In Kaip apskaičiuoti tikrąją grynąją vertę Apžvelgiau grynosios vertės pagrindus ir kaip ją apskaičiuoti. Tačiau iš tikrųjų yra daugiau nei viena grynosios vertės rūšis.
Šiame straipsnyje mes aptarėme tai, ką geriausiai būtų galima apibūdinti visos grynosios vertės, kas iš tikrųjų yra kažkas perdėto. Daug tikslesnis apibrėžimas yra grynoji grynoji vertė.
Jame laikomasi tos pačios bendros grynosios vertės apskaičiavimo metodikos, tačiau atsižvelgiama į sandorio išlaidas ir kitus veiksnius, susijusius su nelikvidžio turto konvertavimu į faktinius pinigus.
Dėl šios priežasties likvidžioji grynoji vertė yra mažesnė už bendrą grynąją vertę.
Pažiūrėkime, kodėl taip yra.
Kodėl svarbi skystoji grynoji vertė
Gali būti malonu cituoti visą grynąją vertę, nes tai tikrai optimizuotas skaičius. Jūs imate bendrąją savo turto vertę, tada atimate įsipareigojimus, o tai palieka maksimalią grynąją vertę.
Likvidi grynoji vertė yra svarbi, nes ji geriau atspindi turimą pinigų sumą, jei reikėjo per trumpą laiką likviduoti savo turtą.
Kaip nurodžiau Kaip apskaičiuoti tikrąją grynąją vertę, bendra grynoji vertė apskaičiuojama taip:
Turtas - įsipareigojimai = grynoji vertė
Bet jei jūsų turtas nėra laikomas labai likvidžia forma, jūsų likvidi grynoji vertė iš tikrųjų yra jūsų tikroji grynoji vertė. Taip yra todėl, kad tai užtruks visi į likvidavimo išlaidas.
Jei turėjote likviduoti visą savo turtą, kad sumokėtumėte už skubios išlaidos, jūsų likvidacinė grynoji vertė yra visa tai, kas tikrai svarbu.
Skystos grynosios vertės apskaičiavimas atrodo taip:
(Turtas - įsipareigojimai) - Jūsų turto likvidavimo kaina = grynoji vertė
Turto likvidavimo kaina yra pagrindinis skirtumas tarp visos grynosios ir likvidžiosios grynosios vertės.
Bendra grynoji vertė vs. Skysta grynoji vertė
Jei bendra jūsų turto vertė yra 500 000 USD, o jūs turite 300 000 USD visų rūšių įsipareigojimų, jūsų bendra grynoji vertė bus 200 000 USD. Tačiau jūsų grynoji grynoji vertė bus kažkas mažesnė.
Pvz., Tarkime, kad jums reikėjo likviduoti visą savo turtą, kad galėtumėte sumokėti už didelę medicininę procedūrą, padėti šeimos nariui, kuriam reikia pagalbos, arba pradėti naują verslą. Kadangi likvidavimas turėtų įvykti gana greitai, taip pat gali būti, kad negausite visos likviduojamos turto rinkos vertės.
Esant tokiai situacijai, galite greitai parduoti savo namą už 10% mažesnę kainą nei tikroji rinkos vertė. Tą patį galite padaryti parduodami antrą automobilį ar poilsio namus.
Parduodant nekilnojamąjį turtą, taip pat turėsite atskaityti sandorio išlaidas. Tas pats pasakytina, jei parduodate finansinį turtą, pvz., Akcijas ar obligacijas.
Gyvenimas yra nenuspėjamas. Jūsų išėjimo į pensiją planas neturėtų būti.
Susisiekite su nepriklausomu finansų specialistu, kad sužinotumėte, ar einate link savo išėjimo į pensiją tikslų. Norėdami pradėti, spustelėkite savo būseną.
PradėtiSandorio išlaidos visada bus įtrauktos į bet kurio negrynojo turto likvidavimą. Ir tai, kiek gali tekti diskontuoti turtą už greitą pardavimą, priklausys nuo to, kaip greitai jį reikia parduoti.
Jei likviduodami savo 500 000 USD visą turtą, turite juos diskontuoti 50 000 USD, tada patirti 30 000 USD likvidavimo išlaidų, visas jūsų turtas sumažės iki 420 000 USD. Atėmus 300 000 USD įsipareigojimus, jūsų grynoji grynoji vertė bus 120 000 USD.
Tai yra 80 000 USD mažiau nei bendra grynoji vertė, tačiau ji atspindi jūsų tikrąją grynąją vertę.
Apskritai, jei kreipiatės dėl paskolos banke, jie tikriausiai priims jūsų grynąją vertę kaip tikrąjį skaičių. Tačiau situacijoje, kai iš tikrųjų reikia likviduoti savo turtą, kad surinktumėte grynųjų, likvidacinė grynoji vertė bus tikrasis skaičius.
Reikia paskolos? Spustelėkite čia, jei norite patikrinti savo kainą per kelias sekundes.
Veiksniai, turintys įtakos skysčio grynajai vertei
Šie veiksniai bus skirtingi visiems, atsižvelgiant į jų valdų sudėtį.
Pvz., Jei didžioji jūsų turto dalis yra nekilnojamojo turto ar pensijų santaupų, jūsų grynoji grynoji vertė bus daug mažesnė nei to, kuris didžiąją turto dalį turi grynaisiais pinigais ir pinigų ekvivalentais.
Kiekvienai turto klasei būdingi likvidavimo veiksniai.
Tikras skystas turtas
Tai apima pinigus ir pinigų ekvivalentus. Pavyzdžiai:
- Pinigai po ranka
- Tikrinama ir taupomosios sąskaitos
- Pinigų rinkos sąskaitos
- Indėlių sertifikatai (CD)
Kadangi paprastai nėra jokių mokesčių ar rinkos vertės sumų, susijusių su šiuo turtu, jie nebus mažinami likviduojant.
Nors kompaktinių diskų atveju paprastai sumokėsite nedidelę išankstinio mokėjimo baudą, jei likviduosite sertifikatą nepasibaigus nurodytam terminui.
Išėjimo į pensiją planai
Išėjimo į pensiją planai, skirti likvidacinei grynajai vertei, gali būti labiausiai nesuprantami iš viso asmeninio turto.
Dauguma žmonių mano, kad jie turi 200 000 USD 401 (k) planas, tai sudaro 200 000 USD indėlį į jų grynąją vertę.
Tai niekada nėra tiesa, bent jau ne likvidžios grynosios vertės atveju.
Priežastis - pajamų mokesčiai. Išėjimo į pensiją planai yra atidėti, bet neapmokestinami. Jei šiandien turite likviduoti savo 401 (k) planą, turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį nuo pašalintos sumos. O jei esate jaunesnis nei 59 ½, taip pat turėsite sumokėti a 10% bauda už išankstinį pasitraukimą daugeliu atvejų.
Jei jūsų bendri valstijos ir federaliniai pajamų mokesčio ribiniai mokesčio tarifai yra 20%, likviduodami sumokėsite 30% plano sumos (įskaitant 10% baudą). Šis mokesčių įkandimas sumažins 200 000 USD planą iki 140 000 USD.
Taip pat gali būti taikomi likvidavimo mokesčiai, mokami plano administratoriui, taip pat komisiniai už plano turimo turto pardavimą. Tai gali sumažinti jūsų plano vertę dar keliais tūkstančiais dolerių.
Vienintelė ribota išimtis yra a Roth IRA, ir tik tada, jei esate bent jau 59 ½ ir dalyvavo plane mažiausiai penkerius metus. Jei atitinkate šias kvalifikacijas ir likviduojate visą planą, mokesčių ar baudų nereikės. Jūs gautumėte visą 200 000 USD planą.
Žinoma, jei esate jaunesnis nei 59 ½, turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį ir 10% išankstinio pasitraukimo baudą už „Roth IRA“ investicijų pajamų dalį.
Nekilnojamasis turtas
Kalbant apie skystį, Nekilnojamasis turtas tai turbūt pats sudėtingiausias turtas. Net esant stipriai būsto rinkai, namo pardavimas gali užtrukti savaites. Tačiau lėtoje rinkoje tai gali užtrukti mėnesius.
Tiksliai, už kiek jį galima parduoti, priklausys nuo to, kaip greitai norite parduoti. Jei jums reikia parduoti iš karto, turėsite sumažinti kainą, mažesnę už vyraujančią rinkos vertę. Jei namo tikroji rinkos vertė yra 300 000 USD, bet jums reikia greitai parduoti, jums gali tekti sumažinti kainą iki 280 000 ar net 270 000 USD.
Žinoma, jei būsite pasiruošę laukti tiek laiko, kiek reikės parduoti, greičiausiai gausite visą rinkos vertę.
Nekilnojamojo turto sandorių išlaidos
Tačiau, be rinkos veiksnių, yra ir sandorių išlaidų. Jie gali būti statūs.
Tradicinis nekilnojamojo turto agentas ims 6% komisinį mokestį už būsto pardavimą. Galite lengvai gauti paslaugą, kuri ją parduos už žymiai mažesnę kainą, tačiau jų teikiamos paslaugos gali būti labai sumažintos. Jei jums reikia greito pardavimo, tai gali nepadėti jūsų tikslui.
Tačiau, be nekilnojamojo turto pardavimo komisijos, yra ir kitų išlaidų. Paprastai galite apskaičiuoti, kad turėsite sumokėti nuo 1% iki 2% uždarymo išlaidų. Tai gali apimti advokato mokestį, bet kokius sandorių mokesčius jūsų valstybėje ar kitus mokesčius, taikomus jūsų rinkos pardavėjams.
Priklausomai nuo nekilnojamojo turto rinkos jūsų rajone, jums taip pat gali tekti sumokėti pardavėjas sumokėjo pirkėjo uždarymo išlaidas. Pirkėjo uždarymo išlaidų apmokėjimas yra vertinga paskata būsimiems pirkėjams pateikti pasiūlymą dėl jūsų būsto. Tai yra gera dalis.
Neigiama yra tai, kad iš tikrųjų turėsite sumokėti šias uždarymo išlaidas. Tai gali būti dar 2% arba 3% jūsų būsto pardavimo kainos.
Iš viso sandorio išlaidos parduodant jūsų būstą gali siekti 10%. Jei norite apskaičiuoti grynąją grynąją vertę, turėtumėte ją išskaičiuoti iš tikrosios savo namų rinkos vertės, net jei neplanuojate parduoti artimiausiu metu.
Verslo interesai
Įtraukti verslo nuosavybę į savo grynąją vertę yra sudėtinga. Esant geriausioms aplinkybėms, verslo vertinimas yra netikslus mokslas ir ne geresnis už įvertinimą. Blogiausiomis aplinkybėmis gali būti neįmanoma pateikti pagrįsto skaičiaus.
Be to, kad sunku įvertinti verslą, jūs taip pat turite pagrįstai spėti apie verslo tinkamumą. Paprasčiau tariant, kai kurias įmones lengviau parduoti nei kitas. Ir jei verslas yra per artimai susijęs su jumis asmeniškai, pavyzdžiui, jei bandyčiau parduoti „Jeff Rose, Inc.“, verslas gali neturėti didelės rinkos vertės. Tokiu atveju aš esu verslas, todėl be manęs jis gali neturėti didelės vertės.
Dauguma žmonių tik spėja apie savo verslo vertę. Bet jei norite tikslesnio skaičiaus, periodiškai turėsite verslą įvertinti pramonės ekspertu. Ir net tai greičiausiai nesukels nieko daugiau, kaip tik kamuolio aikštelė.
Verslo konvertavimas į pinigus taip pat yra problemiškas. Jei tai yra jūsų pagrindinis pajamų šaltinis, jų pardavimas gali būti net nepraktiškas. Ir net jei jūs jį parduodate, kiekvienas gali atspėti, kiek laiko tai užtruks. Taip pat turėsite atimti visas verslo skolas iš verslo vertės.
Daugumai savarankiškai dirbančių žmonių geriausia visiškai neįtraukti verslo nuosavybės į likvidžią grynąją vertę.
„Baldai ir niekučiai“
Dauguma žmonių pervertina savo asmeninę nuosavybę, nes priskiria vertinimą pagal mažmenines išlaidas. Bet jei jūs turėtumėte juos konvertuoti į grynuosius pinigus, mažmeninė vertė būtų visiškai nesvarbi. Svarbu tik tai, už ką jie galėtų būti parduodami. Tai priklausys nuo norimo pirkėjo suradimo.
Paprastai jūsų asmeninis turtas tikriausiai nėra vertas daugiau kaip 10–20% mažmeninės vertės. Išimtys būtų tam tikri papuošalai ar meno kūriniai, kuriems yra nusistovėjusi rinka.
Taip pat turite atsižvelgti į asmeninio turto pardavimo poveikį jūsų gyvenimo būdui. Gali būti, kad negalite parduoti daugiau nei pusės savo asmeninio turto ir tik to, kas mažiausiai reikalinga jūsų kasdieniam gyvenimui.
Apskritai, 50 000 USD baldų ir niekučių pardavimo grynųjų pinigų vertė gali būti ne didesnė kaip 5 000–10 000 USD. Ir tai bus dar mažiau, nes jūs tikriausiai negalite jų visų parduoti.
Skysčio grynosios vertės apskaičiavimo pavyzdys
Pateikime trumpą pavyzdį, kad parodytume skirtumą tarp visos grynosios vertės ir likvidžios grynosios vertės.
Bendra jūsų turto vertė yra 600 000 USD, o jūsų įsipareigojimai - 300 000 USD. Tai suteikia jums bendrą 300 000 USD grynąją vertę.
Tačiau norėdami nustatyti likvidžią grynąją vertę, pažvelkime į kiekvieną turtą atskirai:
- Pagrindinė gyvenamoji vieta: Tikroji rinkos vertė yra 400 000 USD, o neįvykdytas hipotekos likutis yra 250 000 USD. Norėdami greitai parduoti namą, galite sumažinti jo vertę iki 380 000 USD. Jei jis parduodamas už tokią kainą, sandorio išlaidos bus dar 10%arba 38 000 USD. Sumokėjus hipoteką, grynieji pinigai iš jūsų namo pardavimo bus 92 000 USD.
- Automobiliai: Turite dvi transporto priemones, kurių tikroji rinkos vertė yra 50 000 USD. (Vertę turėtumėte patikrinti naudodami Kelley mėlyna knyga ar kita gerbiama automobilių vertinimo paslauga.) Yra negrąžintų paskolų 30 000 USD, todėl grynoji jūsų automobilių vertė parduodant yra 20 000 USD.
- Pensijos taupymas: Bendra vertė yra 100 000 USD. Norėdami visiškai panaikinti planą, turėsite sumokėti 30% mokesčių ir baudų bei 1% sandorio išlaidų. Tai sumažina iki 69 000 USD. Bet jūs taip pat turite 401 (k) paskolą 10 000 USD pagal planą. Kadangi tai turėtų būti grąžinta likvidavus, jūsų pensijų plano grynųjų pinigų vertė yra 59 000 USD.
- Baldai ir niekučiai: Jūs priskiriate jiems vertę pagal 50 000 USD mažmenines išlaidas. Tačiau parduodant jie atneša tik 10 000 USD. Bet kadangi jūs taip pat turite 10 000 USD skolos kredito kortelėms, daugiausia naudojamoms šiam turtui įsigyti, grynoji jūsų baldų ir niekučių grynųjų pinigų vertė yra lygi nuliui.
Remiantis visais aukščiau išvardytais veiksniais, jūsų grynoji grynoji vertė atrodo taip:
- Pagrindinė gyvenamoji vieta: $92,000
- Automobiliai: $20,000
- Pensijos taupymas: $59,000
- Baldai ir niekučiai: $0
- Visa skysčio grynoji vertė: $171,000
Galutinės mintys apie skystą grynąją vertę
Kaip matote iš aukščiau pateikto pavyzdžio, yra didelis skirtumas tarp visos grynosios vertės ir likvidžios grynosios vertės.
Pavyzdyje mes pradėjome nuo bendros 300 000 USD grynosios vertės. Tačiau atskaičius rinkodaros veiksnius, mokesčius ir sandorių išlaidas, mes pasiekėme 171 000 USD.
Tai yra 129 000 USD skirtumas, kuris yra toli nuo kišenės keitimo ir apvalinimo klaidų.
Jūsų bendra grynoji vertė nėra visiškai nesvarbi, ji tiesiog nėra tokia tiksli, kaip norėtumėte tikėti. Bet kuriuo atveju, tai padeda žinoti tiek jūsų bendrą, tiek likvidžią grynąją vertę.
Istorijos moralas yra tas, kad skysta grynoji vertė yra arčiau jūsų tikrosios grynosios vertės. Ir tai yra tvirtas pagrindas taupyti ir investuoti dar daugiau pinigų nei manote, kad turėtumėte. Išlydžius viską, ką turite, ir sumokėję visus įsipareigojimus, tikriausiai esate verti mažiau, nei manote. Ir tuo daug mažiau.