Prieš kelias savaites padariau podcast'ą su Aljanso turto valdymo finansinio planavimo direktoriumi Andrew Rogersu. Pagrindinė mūsų dienos tema buvo pagrindinė apsauga - kaip ir pasirenkant investicijas, apsaugančias lizdo kiaušinį nuo nuostolių bent kai kurie augimą.
Nors praėjo keleri metai, 2008 ir 2009 metų finansų krizė vis dar šviežia visų galvose. Kadangi „Dow Jones“ flirtuoja su visų laikų aukštumomis, investuotojams, ypač artėjantiems prie pensijos, svarbu išvengti kapitalo praradimo dėl reguliarių rinkos svyravimų.
Tai čia atsiranda pagrindinė apsauga. Apskritai investicijos į pagrindinę apsaugą yra geriausias būdas išvengti katastrofiškų nuostolių, atsirandančių dėl bet kokio rinkos nuosmukio. Svarbus šios strategijos trūkumas yra nauda, kurią paaukosite mainais už didesnį saugumą.
7 Investicijos į pagrindinę apsaugą
Bet kaip investuoti, kad apsaugotumėte savo atstovaujamąjį? Dienos pabaigoje geriausias pasirinkimas už jūsų pinigus priklauso nuo to, kiek laiko turite, kiek rizikuojate ir koks yra jūsų investavimo stilius.
Nors turiu savo nuomonę, kalbėjau su keliais finansų patarėjais, kad galėčiau pasirinkti ir jūsų geriausius variantus. Kur paprastas investuotojas gali paslėpti savo pinigus neprarasdamas marškinių? Ir kaip kas nors, investuodamas į augimą, turi mažesnę riziką? Čia yra daugelio gautų atsakymų rinkinys:
#1: internetinės didelio pelningumo taupomosios sąskaitos
Pagal San Diego finansų planuotojas ir „Define Financial“ įkūrėja Taylor Schulte, didelio pelningumo taupomosios sąskaitos, atidarytos internetu, gali būti protingas pasirinkimas, atsižvelgiant į jūsų situaciją.
„Jūsų pinigai yra likvidūs ir apsaugoti FDIC draudimu“, - sako jis. Kai Schulte kalba apie FDIC draudimą, jis užsimena apie tai Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) draudžia atskirus banko indėlius iki 250 000 USD.
Nors vidutinės metinės palūkanų normos yra tik apie 1–2%, kai naudojate internetines taupomąsias sąskaitas, vis tiek tai yra daug daugiau nei jūs gaunate savo plytų ir skiedinio banke. Ir kadangi infliacija yra maža, uždirbdami vos 1–2%, jūs taip pat neatsiliksite nuo savo pinigų vertės.
Susijęs: 9 geriausių internetinių taupomųjų sąskaitų
#2: pinigų rinkos sąskaitos
Pinigų rinkos sąskaita yra hibridinė banko sąskaita, siūlanti tam tikrą taupomosios sąskaitos pranašumą, tačiau galinti gauti didesnę grąžą ir geresnę prieigą prie jūsų pinigų. Atidarę pinigų rinkos sąskaitą savo vietiniame banke ar internete, galite sulaukti geresnių palūkanų normą, gauti prieigą prie čekių, kuriuos galite parašyti prieš savo sąskaitą, ir apsaugoti savo pagrindinę sąskaitą visuma.
Jei nenorite naudoti tradicinio banko, galite atidaryti pinigų rinkos sąskaitą TD Ameritrade ar kita brokerių įmonė, siūlanti sąskaitų valdymą internetu. Kaip ir bet kuri kita banko sąskaita, jūs turite daugybę galimybių.
Pinigų rinkos sąskaitą galite atidaryti naudodami TD Ameritrade ir E*PREKYBA arba su tais pačiais bankais, kurie siūlo taupomosios sąskaitos su didelėmis palūkanomis. Jūs neuždirbsite daug palūkanų už savo investicijas, tačiau jums taip pat nereikės nerimauti dėl didžiulių sumų praradimo.
#3: indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai)
Pasak Josepho Carbone'o, jaunesniojo, BŽP įkūrėjo ir turto patarėjo Dėmesio planavimo grupė, Indėlių sertifikatai (CD) yra dar viena galimybė apsvarstyti, kai jus domina pagrindinė apsauga.
„Šiandieninėje aplinkoje jie tikrai yra vieninteliai tikrieji automobiliai, kurie yra apsaugoti, nes juos išdavęs bankas yra apdraustas FDIC draudimu“, - sako Carbone.
„Carbone“ teigia, kad kompromisas yra tai, kad jūs negausite daug palūkanų už savo pinigus. Tačiau galite pagerinti vidutinę grąžą, jei norite įsigyti kompaktinių diskų ilgesniam laikotarpiui.
Daugelis ekspertų taip pat siūlo pakelti kompaktinius diskus, kad padidėtų jūsų pelnas. Naudodami kopėčias, perkate įvairaus ilgio kompaktinius diskus, kad jūsų investicijos reguliariai subręstų. Tokiu būdu visi jūsų pinigai nėra užrakinti vienu metu ir tam pačiam laikotarpiui, todėl galima įsigyti naujų kompaktinių diskų su didesnėmis palūkanomis, jei jų yra.
#4: savivaldybių obligacijos
Savivaldybių obligacijos yra dar viena galimybė investuotojams, norintiems augimo potencialo, tačiau svarbiausia apsauga. Pirkdami savivaldybės obligacijas, jūs faktiškai teikiate pajamas savo valstybei ar vietos valdžiai. Ir kadangi dauguma valstybės ir vietos valdžios institucijų atleidžia nuo šių obligacijų pajamų mokesčius, jūs taip pat sutaupote pinigų mokesčiams.
Jei tikite, kad vyriausybė grąžins skolintas lėšas, savivaldybių obligacijas galite laikyti gana saugiu statymu. Kai kurios savivaldybės ir valstijų vyriausybės per daugelį metų paskelbė bankrotą ir neįvykdė įsipareigojimų, tačiau tai labai retai.
Savivaldybių obligacijų palūkanų normos skiriasi, tačiau paprastai iš savo pinigų galite uždirbti 3% ar daugiau. Atsižvelgiant į tai, teikiama nauda ir sumažintos rizikos savivaldybių obligacijos daro juos protingu pasirinkimu bet kuriam investuotojui, kuriam reikia pagrindinės apsaugos.
Susijęs: 11 geriausių mažos rizikos investicijų už didelę grąžą
#5: JAV taupomosios obligacijos
Svarstytinos dvi pagrindinės taupymo obligacijų rūšys - I ir EE serijos. Nors kiekviena obligacijų rūšis veikia savaip, abi jos siūlo pagrindinę apsaugą su maža įsipareigojimų neįvykdymo rizika.
Naudodami I serijos obligacijas, gausite fiksuotą palūkanų normą ir reguliuojamą su infliacija susijusią grąžą. Nors fiksuota palūkanų norma niekada nesikeičia, kita jūsų grąžos sudedamoji dalis koreguojama kas šešis mėnesius-kartais didinama, o kartais mažinama.
Naudodami EE serijos obligacijas, turite fiksuotą grąžos normą, kuri automatiškai pridedama prie obligacijos kiekvieną mėnesį. Nors palūkanos šiuo metu yra žemos, JAV iždas žada padvigubinti jūsų obligacijos vertę, jei laikysite ją 20 metų, kol ji pasibaigs. Jei neturėsite EE serijos obligacijų iki termino pabaigos, gausite fiksuotą grąžos normą, atėmus išankstinio išėmimo mokesčius.
Bet kuri obligacijų parinktis gali būti protinga visiems, kurie siekia pagrindinės apsaugos ir turi tam tikrą augimo potencialą. Abiejų rūšių obligacijas galite įsigyti tiesiogiai TreasuryDirect.gov.
#6: Iždo infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS)
JAV iždas siūlo dar vieną mažos rizikos obligacijų pasirinkimą. Iždo apsaugos nuo infliacijos vertybiniai popieriai, dar vadinami TIPS, siūlo fiksuotą palūkanų normą pasikeisti per visą obligacijos galiojimo laiką ir integruotą infliacijos apsaugą, kurią garantuoja JAV vyriausybė. Antrasis šios investicijos komponentas-integruota apsauga nuo infliacijos-prasideda kiekvieną kartą, kai infliacija auga, kad jūsų investicijos vertė atitiktų didėjantį infliacijos lygį.
TIPS galite įsigyti atskirai arba kaip investicinio fondo, investuojančio į TIPS krepšelį, dalis. Jei jūsų tikslas yra pagrindinė apsauga, tada investuoti į TIPS individualiai tikriausiai yra geriausias jūsų žingsnis.
Norite apsaugoti savo portfelį nuo infliacijos? Įsigykite PATARIMŲ per puikų tarpininką, pvz E*PREKYBA arba TD Ameritrade.
#7 Anuitetai
Nors anuitetai buvo blogai įvertinti, bent vienas finansų patarėjas tam tikrais atvejais pasisako už anuitetus pagrindinei apsaugai. Josephas Carbone'as iš „Focus Planning“ grupės teigia, kad yra didelis tiesioginių anuitetų šalininkas - daugiausia todėl, kad jie garantuoja pajamų srautą tam tikrą laiką. Jis sako, kad kompromisas yra tas, kad prarandate prieigą prie vienkartinės savo investicijų sumos tam tikrą (ir ilgą) laikotarpį.
„Jei kas nors neieško pajamų, bet nenori rizikuoti, tuomet galite pažvelgti į fiksuotą anuitetą“, - sako Carbone. „Fiksuotas anuitetas moka garantuotą grąžos normą už nustatytą laiką“.
Vėlgi, pagrindinė anuitetų problema yra ta, kad jūs užrakinsite savo lėšas istoriškai žemų palūkanų normų aplinkoje ir visus galimus pardavimo mokesčius. Kaip ir bet kurios investicijos atveju, prieš paspausdami anuitetą, turėtumėte perskaityti smulkų šriftą ir suprasti visus mokesčius.
Galutinės mintys
Apsaugoti savo pensijas nuo nuostolių gali būti ne prioritetas, kai esate jaunas. Kai iki pensijos turite dvidešimt ar trisdešimt metų, turėtumėte tai padaryti iš tikrųjų tikėtis jūsų investicijų vertė bėgant metams didės ir kris.
Tačiau senstant supranti, kad nebeturi tokios prabangos. Ten, kur kadaise turėjote dešimtmečius statyti savo lizdą, dabar esate praleidę keletą brangių metų. Čia atsiranda pagrindinė apsauga ir kodėl taip svarbu pradėti. Kai turite tik keletą metų iki pensijos, labai svarbu apsaugoti savo pinigus.
Ieškodami būdų apsaugoti savo atstovaujamąjį, apsvarstykite kai kurias šio sąrašo parinktis. Paklauskite savęs, kokios investicijos gali padėti jums auginti turtą, tuo pačiu sumažinant riziką, tada, kai būsite pasiruošę, judėkite į priekį. Ir jei jums reikia pagalbos, būtinai paprašykite finansų patarėjo, kad jie imtųsi pagrindinės apsaugos. Kai kalbate su savo patarėju, būtinai paklauskite jų, ką jie jums pasiūlytų jų tėvas.
Tuo pačiu metu turėtumėte saugotis patarimų iš finansų patarėjų, kurie gali susikišti savo kišenę savo išlaidas. Kitaip tariant, būkite atsargūs dėl finansinių patarėjų, kurie verčia brangius gyvybės draudimo ir anuiteto produktus, prieš tai nepaminėdami kitų galimybių.
„Saugokitės kitų finansų patarėjų, siūlančių brangius, komisinius pagrindinius apsaugos produktus“,-sako Minesotos finansų patarėjas Jamie Pomeroy. Pagrindinės apsaugos priemonės faktiškai bet kokia kaina gindamas atstovaujamąjį, nesuteikiant galimybės gauti pagrindinės apsaugos, jei rinkos elgiasi, ir atsižvelgęs į absurdiškas išlaidas, sako jis.
Kaip investuoti, kad apsaugotumėte savo atstovaujamąjį? Ar yra kitų investicijų, kurias norėtumėte įtraukti į šį sąrašą?