„Tai yra atviras registracijos sezonas ir jei esate toks kaip aš, bandote išsiaiškinti, ką ketinate daryti sveikatos draudimas ateinantiems metams. Be to, kad pasirinktumėte tinkamą aprėptį, taip pat turite nuspręsti, koks papildomas sveikatos taupymo planas geriausiai tinka jūsų situacijai.
Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA), Sveikatos kompensavimo sąskaitos (HRA) ir lanksčios išlaidų sąskaitos (FSA) populiarėja tarp darbdavių (ypač darbdavių, turinčių jaunesnę ir sveikesnę darbo jėgą).
Daugelis kompanijų siūlo savo darbuotojams galimybę užregistruoti HSA ar panašią sąskaitą, o ne įprastą HMO ar PPO.
Sveikatos taupymo sąskaita (HSA)
HSA suteikia jums neapmokestinamą taupomąją sąskaitą savo sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti. Jie skiriasi ir veikia kitaip nei kiti taupomosios sąskaitos internete dirbti.
Pinigai, kurių neišleidžiate vienais sveikatos plano metais, pereina į kitus.
Jūs taip pat esate užsiregistravęs HDHP (Didelis išskaitomas sveikatos planas), kurioje jūsų draudimo bendrovė pasirinks tik didelių sveikatos priežiūros išlaidų skirtuką (įskaitant prevencinės priežiūros, motinystės ir pirminės vaikų priežiūros rūšis).
HSA išpopuliarėjo dėl mažų įmokų. Pagal tradicinį draudimo planą jūs iš anksto mokate dideles įmokas; HDHP, jūs mokate mažesnes įmokas ir iš esmės priskiriate santaupas savo sveikatos priežiūros išlaidų sąskaitai.
HSA įnašo ribos
2020 m. Asmenys dabar gali skirti iki 3550 USD per metus HSA, šeimos - 7 100 USD per metus. Pinigai auga atidėjus mokesčių mokėjimą, o paskirstymas neapmokestinamas (jei jie naudojami kvalifikuotoms medicinos išlaidoms apmokėti). Nors 50 USD savarankiškai ir 100 USD šeimos įnašas kasmet didėja, gali atrodyti nedidelis, jie padidina jūsų taupomąją sąskaitą ir vos pastebimai padidėja jūsų įmokos.
2021 m. Minimali HDHP leidžiama atskaita asmenims liks 1400 USD, o šeimoms - 2800 USD. Didžiausia riba kišenėje yra 7 000 USD asmenims ir 14 000 USD šeimoms. HSA atskaita šiek tiek padidės iki 3600 USD asmenims ir 7200 USD šeimoms.
Jūs netgi galite investuoti į HSA turtą. Jei esate 65 metų ar vyresnis, galite atsiimti pinigus iš HSA dėl bet kokios priežasties be mokesčių.
Sveikatos kompensavimo sąskaita (HRA)
Nors HRA yra mokesčių lengvatų sąskaita, kaip ir HSA-sąskaitos santaupos su laiku auga,-HRA turtas nepriklauso jums. Jie priklauso jūsų darbdaviui ir, kai išeinate iš darbo, jie grįžta prie jūsų darbdavio.
HRA iš esmės yra jūsų darbdavio teikiama paslauga - kompensacijos sąskaita, o ne tikras „turtas“, kurį turite.
Didžiausias jūsų darbdavio įnašas į planą yra 1800 USD 2020 ir 2021 m.
Lanksčių išlaidų sąskaita (FSA)
Naudodamiesi FSA, jūs išskaičiuojate išankstinius mokesčius iš savo atlyginimo, kad sumokėtumėte kvalifikuotas medicinos išlaidas. Galite paskirti FSA savo arba išlaikomo asmens sveikatos priežiūros išlaidoms padengti.
2020 ir 2021 m didžiausias darbuotojo įnašas į FSA yra 2 750 USD. Jei jūsų planas leidžia perkelti lėšas, galite perkelti 550 USD į priekį nuo 2020 arba 2021 m.
Tačiau dauguma FSA „naudokite arba praraskite“ - plano metų pabaigoje sąskaitoje likę pinigai neperkeliami į kitus metus. Todėl darbuotojai linkę minimaliai finansuoti FSA, nors jie gali būti naudojami kartu su HRA.
Jei turite klausimų apie HSA, HRA ar FSA, kodėl gi nepasikalbėjus su finansų ar draudimo specialistu bei savo žmogiškųjų išteklių pareigūnu? Prieš pereinant nuo HMO ar PPO, protinga gauti kuo daugiau informacijos.
„Medi-Share“ paskyros
Per pastaruosius kelerius metus į rinką pateko nauja sveikatos priežiūros alternatyva, pvz Medi-Share. Šių išlaidų pasidalijimo programų idėja paprasta.
Kiekvieną mėnesį nariai moka įmoką į taupomąją sąskaitą. Kai programos narys turi medicinos sąskaitas, jis pateikia prašymą, kad šios sąskaitos būtų padengtos sąskaitose esančiais pinigais. Jei jis patvirtinamas, tos sąskaitos apmokamos iš kitų narių taupomųjų sąskaitų.
Kaip ir tradicinio sveikatos draudimo plano atveju, yra nustatyta suma, kurią turėsite sumokėti prieš pradedant įgyvendinti planą. „Medi-Share“ atveju, prieš pateikdami pagalbos prašymą, turite sumokėti savo kišenę. Ši riba gali būti nuo 500 USD iki kelių tūkstančių dolerių.
Vienas ryškiausių dalyvavimo „Medi-Share“ pranašumų yra tai, kad jis gali būti daug pigesnis už alternatyvas. Savo mėnesines įmokas galite pagrįsti savo šeimai reikalingos programos nauda. Tai nėra sveikatos draudimas, tačiau jis gali padėti kovoti su brangiomis sveikatos priežiūros išlaidomis, kurios gali nusausinti jūsų banko sąskaitą, jei nesate atsargus.
Tinkamos HSA paskyros pasirinkimas
Jei jūsų darbdavys nesiūlo HSA paskyros pasirinkimo, jūsų pareiga yra rasti paskyrą. Jei turite sveikatos draudimo planą su didele atskaita, galite būti atidaryti vieną iš šių sąskaitų.
Kaip ir kiekvieną kitą svarbų pirkinį ar investiciją, prieš pasirinkdami vieną iš jų, labai svarbu palyginti. Kiekvienas HSA administratorius turės įvairius mokesčius ir politiką. Ieškodami geriausios sveikatos taupomosios sąskaitos, turite atsižvelgti į keletą įvairių veiksnių.
Vienas iš pirmųjų veiksnių, į kurį reikia atkreipti dėmesį perkant HSA paskyrą, yra mokesčiai. Kai kurios sąskaitos turi mėnesinius mokesčius, o kitos-tik už operaciją. Kai kurios įmonės turi mokesčius už sąskaitos atidarymą arba pinigų pervedimą į sąskaitą.
Kai kurie bankai, kaip ir tradicinė tikrinimo sąskaita, ims mokestį už lašelį kepurės, o kiti neims mėnesinio mokesčio.
Kitas svarbiausias dalykas, kurį reikia palyginti, yra investavimo galimybės. Kai kurie HSA iš esmės yra taupomoji sąskaita, o kiti turi investavimo galimybių. Jei sąskaita yra taupymo tipo sąskaita, ją apdraus FDIC. Tačiau jei tai yra investicinė sąskaita, ji tikriausiai neturės jokios apsaugos.
Kaip norite pasiekti savo paskyrą? Daugelyje sąskaitų yra čekiai arba debeto kortelė, kurią galite naudoti medicininėms išlaidoms padengti. Jie labai palengvina jūsų pinigų naudojimą. Kitos sąskaitos (dauguma senesnių) reikalauja išmokėjimo ir grąžinimo formos, o tai gali erzinti daug sąskaitų turėtojų.
Geriausios HSA sąskaitos
Yra dešimtys skirtingų vietų, kuriose galite atidaryti savo HSA sąskaitą. Į šį sąrašą įtraukiau tik tris iš jų. Jei nė vienas iš jų neatitinka jūsų poreikių, nesijaudinkite, yra daugybė kitų variantų. Tikimės, kad tai bus puiki vieta pradėti paiešką.
Gyva HSA
Lively yra pirmoji mūsų sąrašo priežastis, nes jie neturi mėnesinių mokesčių. Be to, jie neturi jokių atidarymo mokesčių. Nors, jei nuspręsite naudoti „TD Ameritrade“, kiekvieną mėnesį mokėsite didžiulį 2,50 USD mokestį.
Kalbėdami apie mokesčius, su jais „Lively“ susidursite mažiau.
Jie neima mokesčių už naudojimąsi jūsų debeto kortele, prieigą prie išrašų, permokėjimą į jūsų sąskaitą ir keletą kitų.
HSA bankas
„HSA Bank“ yra vienas geriausių variantų. Yra keletas priežasčių, kodėl HSA ir toliau kyla į viršų. Vienas iš jų yra maži mėnesiniai priežiūros mokesčiai. Jie moka tik 2,50 USD per mėnesį, o tai yra daug mažiau nei dauguma kitų rinkoje esančių bankų.
Galite atsisakyti mokesčio, jei likutis viršija 5000 USD. Be to, nėra nustatytų mokesčių, tačiau yra keletas banko mokesčių, kurių daugumos galite lengvai išvengti.
Kitas „HSA Bank“ pranašumas yra jų investavimo galimybės. Jie turi savarankišką pasirinkimą per „Ameritrade“. Galite pasirinkti kai kuriuos iš jų pasirinktus fondus be jokių prekybos mokesčių.
Sveikatos taupymo administratoriai
Sveikatos taupymo administratoriai pradėjo dirbti 1996 m., Kai buvo medicinos taupomosios sąskaitos administratorius. 2004 m., Priėmus teisės aktus, jie perėjo prie sveikatos taupomųjų sąskaitų. Šiuo metu jie turi daugiau nei 700 milijonų JAV dolerių investicijų iš klientų visoje šalyje.
Jiems nereikia minimalaus balanso ar atidarymo mokesčio, tačiau jie turi 45 USD metinį mokestį. Vienas iš sveikatos taupymo administratorių privalumų yra daugybė investavimo galimybių.
Sutaupyti