Kaip padidinti savo socialinio draudimo pajamas (ir išvengti šių 6 brangių klaidų)

Mes visi kalbame apie pensijų planavimą ir dažnai kalbame apie Roth IRA ir kitas išėjimo į pensiją sąskaitas bei strategijas.

Bet kaip su socialine apsauga? Tai dažnai nepastebima, nors ir labai svarbi jūsų išėjimo į pensiją plano dalis.

Yra būdų, kaip maksimaliai padidinti pajamas iš socialinio draudimo, tačiau prieš pradedant faktiškai rinkti išmokas, reikia įdiegti efektyviausias strategijas.

Išnaudoti visas socialinės apsaugos galimybes gali būti painu, nes yra keletas skirtingų variantų, kada galite pasinaudoti socialine apsauga. Pavyzdžiui, galite gauti išmokas nuo 62, 67, 70 metų ar bet kokio pasirinkto amžiaus.

Tačiau žinokite, kad jūsų amžius išėjus į pensiją turės įtakos jūsų išmokos dydžiui, taip pat išmokoms, kurias gausite visą likusį gyvenimą.

Kada pasinaudoti savo pranašumais

Jei pasinaudosite išmokomis, kai tik turėsite teisę - tai yra 62 metai - galite gauti išmokas anksčiau, tačiau tai sumažins jūsų gaunamas išmokas ateityje, o ne šiek tiek!

Suprasti visą savo pensinį amžių

Tai svarbus amžius, kurį reikia suprasti. Kai kažkada visiško išėjimo į pensiją amžius visiems buvo 65 metai, amžius šliaužė gimusiems po 1943 m. Naujas pilnas pensinis amžius bus 67 metai visiems, gimusiems 1960 m. Ar vėliau.

O jei gimėte 1943–1954 m., Jums 66 metai. (Yra faktiškai išleistuvių pagal amžių, dėl kurių visas pensinis amžius bus nelyginis, pvz., 66 metai ir 3 mėnesiai, atsižvelgiant į tikslius gimimo metus.)

Visas pensinis amžius laikomas pagrindu viskam, kas susiję su socialine apsauga. Tai amžius, kai gausite 100% bazinės socialinės apsaugos išmokos. Jei išeisite į pensiją iki to amžiaus, jūsų išmokos bus sumažintos.

Pasinaudokite pranašumais iki pilnametystės

Jei ketinate pasinaudoti savo išmokomis prieš išeidami į pensiją, turėtumėte atsižvelgti į keletą dalykų:

Už ką moka jūsų kompaktiniai diskai?

Aš žinau, ką tu galvoji. Ką jūsų banko kompaktinis diskas turi bendro su jūsų socialinio draudimo išmoka? Aš ten pateksiu per sekundę. Pirma, pažvelkime į 5 metų kompaktinių diskų įkainius. Švelninant tinklą, 5 metų kompaktinių diskų tarifai šiuo metu moka maždaug 3,5% (2009 m. Birželio mėn.).

Dabar, Socialinės apsaugos administracijos duomenimis, vidutinis pensininkas į namus atneš 1150 USD per mėnesį.

Taigi, remiantis dabartiniais kompaktinių diskų tarifais, pensininkui reikėtų maždaug 395 000 USD, kad jie gautų tą pačią mėnesinę išmoką. Sunku rasti saugią investiciją, kuri jums suteiktų tą pačią mėnesio naudą be tiek pinigų investicijų.

Akivaizdu, kad nerimaujama dėl bendros socialinės apsaugos programos stiprumo. Tačiau neseniai pensininkui jie turėtų tikėtis, kad tie čekiai bus deponuoti dar kelerius metus.

Ką apie akcijas?

Daugelis ginčytųsi, kad šiuo metu yra puiki galimybė pirkti akcijų rinkoje (aš galiu būti vienas iš jų). Tačiau liepti netrukus būsiančiam pensininkui ieškoti „saugios“ investicijos akcijų rinkoje yra tas pats, kas pasakyti eskimui, kad jam reikia apsirūpinti oro kondicionieriais. Manau, jūs suprantate esmę.

Į vertę orientuotos, dividendus mokančios akcijos 2001–2002 m. Buvo sumuštos taip pat blogai, jei ne blogiau nei technologijų akcijos, todėl daugelis investuotojų buvo apleisti. Dalis pinigų būtų prasminga turėti tam tikrą vertybinių popierių poziciją, tačiau ne tokia saugi, kaip kiekvieną mėnesį gauti vyriausybės socialinio draudimo patikrinimą.

Reikia tam tikro saugumo?

Dauguma pensininkų tikės, kad obligacijos taps pagrindiniu pajamų šaltiniu išeinant į pensiją. Tačiau per metus, kai pamatėme aptariamų įmonių obligacijų stiprumą, vyriausybės agentūros šlubavo, ir daugelis savivaldybių obligacijų buvo apklaustos, kiek jos iš tikrųjų yra apdraustos, vienintelis saugus prieglobstis iždas.

Buvo laikotarpis, kai surinkęs centus gatvėje galėjai uždirbti daugiau, nei iš iždo. Ar tai pensininkų pajamų šaltinis? Pasirinkę pasinaudoti socialine apsauga ankstyvame amžiuje, jūs gausite saugias pajamas ir nerasite saugios vietos kitoms investicijoms.

Išmokų atidėjimas perėjus visą pensinį amžių

Kaip minėta aukščiau, išmokas galite gauti jau nuo 62 metų, tačiau pašalpa bus sumažinta. Apskritai, jūsų mėnesinė išmoka bus sumažinta nuo 5% iki 7% už kiekvienus metus, kai gausite išmokas prieš pilną pensinį amžių.

Pavyzdžiui, jei visas pensinis amžius yra 66 metai, o išmokas pradedate gauti būdamas 62 metų, jūsų mėnesinė išmoka bus sumažinta apie 25%. Jei išėjus į pensiją jūsų išmoka yra 1 600 USD per mėnesį, ji bus sumažinta iki 1 200 USD (1 600 USD 75%), jei pradėsite gauti išmokas būdami 62 metų.

Ir kadangi anksčiau imantis išmokų sumažėtų mėnesinės pajamos, tikriausiai turėsite papildyti savo pajamas tam tikra uždirbta forma. Bet jei tai padarysite, atminkite, kad jūsų socialinio draudimo išmokos bus sumažintos, jei uždirbsite daugiau nei tam tikrą sumą.

Galite uždirbti iki $15,480 (2014) nesumažinus socialinio draudimo išmokų. Viršijus šią ribą, jūs atsisakysite vieno dolerio išmokų už kiekvieną du uždarbio dolerius.

Jei 62 metų amžiaus uždirbate 35 480 USD rinkdami išmokas, prarasite 10 000 USD socialinio draudimo išmokų (35 480 USD - 15 480 USD = 20 000 USD padalijus iš 2). Jei uždirbate pakankamai pinigų, galite visiškai atsisakyti socialinio draudimo išmokos.

Oho.

Tačiau tai nėra visiškai taip blogai, kaip gali atrodyti, nes dabar sumažinus išmokas vėliau gali padidėti jūsų nauda. Socialinė apsauga automatiškai perskaičiuoja jūsų išmokas kiekvienais metais, kai uždirbote.

Tai reiškia, kad jei uždirbate daugiau pinigų nei uždirbote per daugelį 35 metų, naudojamų jūsų naudai apskaičiuoti, bus pakeistos didesnėmis pajamomis, kurias uždirbate išėjus į pensiją, ir dėl to padidės socialinio draudimo išmokos Persiųsti.

Jei atidėsite išmokų rinkimą, kol pasibaigs visas pensinis amžius, galite padidinti mėnesinę išmoką - neviršydami nustatytų ribų.

Dabartinis įstatymas leidžia padidinti mėnesinę išmoką 8% per metus kiekvienais metais, kai vėluojate sulaukti visiško pensinio amžiaus. Pavyzdžiui, jei jūsų visas pensinis amžius yra 66 metai, galite padidinti savo išmoką 32%, atidėdami išmokų surinkimą iki 70 metų (4 metai ir 8%).

Jei visas pensinis amžius yra 67 metai, galite jį padidinti 24%, atidėdami išmokas iki 70 metų (3 metai ir 8%).

Nėra jokių papildomų paskatų atidėti išmokų surinkimą vyresniems nei 70 metų, todėl jūs mano, kad 70 metų amžius yra paskutinis amžius, kai pradėsite rinkti savo socialinę apsaugą naudos.

Socialinės apsaugos išmokos, kurias turite

Kad galėtumėte gauti socialinio draudimo išmokas, turite atitikti tam tikrus kriterijus:

Jūsų sutuoktiniui bus taikomi tie patys reikalavimai ir jis gali kreiptis dėl išmokų savo vardu. Jūsų sutuoktinis gali surinkti išmoką didesnis išmokos, kurią jis arba ji gali gauti, arba 50% jūsų išmokos, jei uždirbate daugiau.

Svarbi pastaba: Jei esate daug uždirbantis sutuoktinis ir pradedate gauti išmokas būdamas 62 metų, jūsų sutuoktinis gaus didesnę išmoką, atsižvelgdamas į jo pajamas, arba tik apie trečdalį jūsų naudos, o ne pusę.

Socialinio draudimo išmokų surinkimo laiko veiksniai

Kaip išeities tašką, turite tiksliai sužinoti, kada yra visas jūsų pensinis amžius, ir jūsų sutuoktinis turi daryti tą patį, jei esate vedęs.

Toliau turite pagrįstai įvertinti savo gyvenimo trukmę. Tai galite padaryti apsilankę Socialinės apsaugos administracijoje (SSA) Gyvenimo trukmės skaičiuoklė.

• Sveikatos būklė yra dar vienas veiksnys. Jei apskritai esate puikios sveikatos ir jūsų šeimos istorija patvirtina, kad taip yra net ir senatvėje, galite atitinkamai pakoreguoti socialinės apsaugos gyvenimo trukmę. Ir atvirkščiai, jei turite būklę, kuri, kaip tikimasi, sutrumpins jūsų gyvenimą, prasminga išmokas pradėti rinkti anksti.
• Tada apsvarstykitesavo bendrus finansinius išteklius. Jei atsidūrėte tokioje situacijoje, kai jums tikrai reikia pajamų dabar (ir nėra kitų išteklių), tuomet nėra kito pasirinkimo, kaip tik pradėti naudotis išmokomis kuo anksčiau. Bet jei turite finansinių išteklių, kurie leis jums padengti pragyvenimo išlaidas keletą metų, vėliau uždelsus gauti socialinio draudimo išmokas vėliau gali labai pasikeisti jūsų mėnesinė išmoka ant.
• Būsimi užimtumo planai. Ne visi planuoja nustoti dirbti sulaukę 60 -ies. Jei jums patinka darbas, kurį darote, ir kurį galite padaryti iki 70 metų, išmokų atidėjimas yra akivaizdus ir pelningas pasirinkimas.
• Galiausiai, asmeninės nuostatos turi vietą tavo sprendime. Jei ketinate persikelti į paplūdimį ir mėgautis laisvalaikio gyvenimu dar būdami palyginti jauni ir geros sveikatos, tuomet pasinaudoję išmokomis anksčiau, jūsų situacijai būtų geriau.

Jūsų mėnesio socialinės apsaugos išmokos apskaičiavimas

Galite kreiptis į socialinę apsaugą Išėjimo į pensiją sąmatininkas kad gautumėte pakankamai tikslų skaičių. Išmokos apskaičiuojamos pagal formulę, į kurią įeina jūsų didžiausias 35 metų uždarbis, indeksuotas pagal infliaciją iki 59 metų amžiaus.

Nors žmonėms madinga stengtis sumažinti apmokestinamas pajamas (ypač savarankiškai dirbantiems asmenims), išėjimas į pensiją turėtų priversti jus galvoti kitaip, nes geriausias būdas padidinti mėnesinę išmoką yra padidinti pajamas dirbant metų.

Tai taip pat yra puiki priežastis tęsti darbą iki 60 -ies, jei uždirbate daugiausiai metų. Kiekvienais metais, kai uždirbate dideles pajamas, bus uždirbami mažiau uždirbantys metai ir padidės jūsų mėnesinė socialinio draudimo išmoka.

Yra trys pagrindiniai būdai, kuriais galite pasiekti savo socialinės apsaugos pareiškimą:

• Telefonu: Su SSI biuru galite susisiekti telefonu jų darbo valandomis
• Prisijungęs: Iki šiol lengviausias kelias, kurį galite gauti SSI svetainėje, kur būsite paraginti įvesti tapatybę.
• Paštu: Taip pat galite atsispausdinti ir pateikti 7004 formą paštu, kad gautumėte savo pareiškimo kopiją.

6 bendros socialinės apsaugos klaidos

Tai yra klaidos, kurias žmonės daro dėl socialinės apsaugos:

1. Pasikliaukite gerais SSA žmonėmis, kad suteiktumėte teisingų patarimų. SSA darbuotojai nėra finansiniai patarėjai ir nežino jūsų asmeninės finansinės padėties. Jie gali paaiškinti jūsų galimybes, bet nerekomenduos, kokiu keliu turėtumėte eiti.

2. Manydami, kad finansiniai patarėjai taip pat gali suteikti teisingų socialinės apsaugos patarimų. Socialinė apsauga yra visiškai atskira kategorija, kurią dabar vis dažniau aptarnauja specialistai ir už finansinių patarėjų ribų.

3. Tikrinama, ar jūsų pajamų istorija yra tiksli. Žinoma, lengviau manyti, kad SSA įrašai yra tikslūs, tačiau jei jie nėra, galite prarasti išmokas, už kurias sumokėjote.

4. Prašydamas išmokų būdamas 62 metų - tik todėl, kad gali. Dauguma žmonių pradeda rinkti išmokas būdami 62 metų, paprastai mažai galvodami apie ilgalaikes pasekmes.

5. Manydami, kad jūsų sutuoktinis turėtų gauti išmokas būdamas 62 metų. Tai neatsiejama nuo klaidingos nuomonės, kad jo išmokos gali padidėti dėl to, kad vėluojate išeiti į pensiją. Bet SSA to neleis.

6. Darant prielaidą, kad ilgai negyvensite. Atsižvelgiant į tai, kad vidutinis 65 metų žmogus gyvens dar 20 metų, išmokų surinkimas per anksti gali būti didelė strateginė klaida.

Strategijos, kaip maksimaliai padidinti socialinės apsaugos išmokas

Turėtumėte pradėti rimtai galvoti apie tai, kai esate 50 metų. Tuomet turėsite laiko ir naujausios informacijos, kad galėtumėte priimti protingą sprendimą. Kai iš tikrųjų naudositės socialinio draudimo išmokomis, būsite užrakinti bet kokioje pasirinktoje parinktyje.

Bet…

Yra keletas strategijų, kurios gali padėti jums atsikratyti šio užrakto:

Padarykite failą ir sustabdykite. Tai strategija, padėsianti sukurti grynųjų pinigų rezervą. Jūs pateikiate prašymą dėl išmokų, tada sustabdote jį. Kol nesurinksite pašalpų, jūsų mėnesio išmokos suma ir toliau didės.

Bet jei nuspręsite, kad jums reikia skubių grynųjų pinigų, galite atšaukti savo reikalavimą ir SSA atsiųs jums čekį dėl nesumokėtų mėnesinių išmokų (tačiau supraskite, kad gali praeiti iki trijų mėnesių, kol bus atliktas patikrinimas atvykti).

Tai taip pat gali gerai veikti, jei sustabdymo laikotarpiu turite svarbių sveikatos įvykių. Jei sustabdysite veiklą, kad gautumėte naudos ateityje, ir turite sveikatos įvykį, dėl kurio manote, kad negyvensite tiek ilgai kaip jūs iš pradžių manėte, galite grįžti į tą amžių, kai sustabdėte savo išmokas, ir dabar jas sumokėti iš karto suma.

Pateikite prašymą ir sustabdykite sutuoktinio pašalpas. Tai iš tikrųjų yra gana įprasta strategija. Pateikiate išmokas ir nedelsdami prašote sustabdyti jų mokėjimą prieš išmokant pašalpas. Tai paskatins jūsų sutuoktinio sugebėjimą pateikti prašymą dėl sutuoktinio pašalpų.

SSA to neleis, nebent jau pateikėte prašymą dėl išmokų. Tai leidžia vienam sutuoktiniui rinkti išmokas, o kitas ir toliau kaupia dar didesnę išmoką.

Tarkime, kad kreipiatės dėl socialinio draudimo išmokų 67 m. Tai leis jūsų sutuoktiniui gauti išlaikomo sutuoktinio pašalpą. Jei iš karto sustabdysite išmokų mokėjimą, galėsite jas suaktyvinti sulaukę 70 metų, kad gautumėte didžiausią mėnesinę išmoką, kurią turite teisę gauti.

Svarbu suprasti, kad turite būti sulaukęs bent jau pilnametystės, o tik vienas poros narys gali tuo pačiu metu pateikti ir sustabdyti išmokas.

Reikalaukite dabar, vėliau - daugiau. Tai darote naudodami buvusio sutuoktinio pajamų įrašą ir tai veikia taip pat, lyg būtumėte šiuo metu vedęs asmuo. Be savo buvusio sutuoktinio pajamų, jūs turite turėti teisę į savo pajamas.

Tačiau sulaukę viso pensinio amžiaus galite pateikti prašymą dėl išsiskyrusios sutuoktinio pašalpos. Tada atidėsite savo išmokas buvusio sutuoktinio naudai.

Jūs netgi galite tai padaryti, jei jūsų buvęs sutuoktinis mirė, pateikdami prašymą dėl maitintojo netekimo. Tuo tarpu jūsų pačių uždarbio kreditai didės, o tai suteiks jums teisę gauti didesnę išmoką, jei ją pakeisite sulaukę 70 metų.

Pateikite apsauginį pareiškimą. Tai geras pasirinkimas, jei nesate tikri, kada paduosite failą. Tai nėra oficiali paraiška, tačiau ji išsaugos nurodytą paraiškos pateikimo datą net šešis mėnesius.

Artėjant šešių mėnesių laikotarpio pabaigai, galite tiesiog paduoti failą dar kartą. Tai puikus būdas apsidrausti nuo išmokų, jei esate pilnametis ir vis dar nesate tikri dėl savo ateities.

Pavyzdžiui, jums gali būti suteiktos tam tikros finansinės galimybės, dėl kurių nereikėtų rinkti socialinio draudimo išmokų.

Bet jei nesate tikri, kaip tai iš tikrųjų įvyks, ir norite gauti išmokų rinkimą nuo tam tikro amžiaus, apsauginis pareiškimas leis jums išlaikyti pasirinkimo galimybes.

Tai galite padaryti tiesiog susisiekę su socialinės apsaugos tarnyba asmeniškai arba raštu.

Tik tuo atveju, jei jūsų pateikimo pasirinkimas pasirodys kaip klaida ...

Jei iš anksto kreipiatės dėl išmokų ir supratote, kad padarėte klaidą, turite atlikti pakeitimą iki 12 mėnesių nuo paraiškos pateikimo dienos. Tai vadinama a paraiškos atsiėmimas, ir tai nėra taip paprasta, kaip atrodo.

Jei pasitrauksite, turėsite grąžinti visas išmokas, kurias surinkote per 12 mėnesių laikotarpį. Bet kai tai padarysite, jūsų anuliavimas bus panaikintas. Tai vertinga galimybė, tačiau ją galite pasirinkti tik vieną kartą gyvenime.

Jei negalite grąžinti išmokų, kurias jau gavote, arba pasibaigė 12 mėnesių terminas, vis tiek galite sustabdyti savo reikalavimą.

Jei tai padarysite sulaukę visiško pensinio amžiaus, vėl galėsite kaupti 8% per metus pensijų kreditų (panašiai kaip uždelsus rinkti išmokas). Sulaukus 70 metų strategija nebebus veiksminga, nes pasibaigus šiam amžiui jūsų nauda nedidės.

PASTABA: Kongresas svarsto galimybę pašalinti šią spragą, todėl visiškai įmanoma, kad ji nebus taikoma, kol būsite pasirengę įgyvendinti strategiją. Akivaizdu, kad tai gana kebli tema; jei ketinate netrukus išeiti į pensiją arba turite klausimų, būtinai pasitarkite su savo finansų specialistu.