BFinansų planuotojas patiria tam tikrą stresą.
Dauguma prisidėtų prie šizofrenijos akcijų rinkos, kaip pagrindinio didelio streso kaltininko.
Ir tai yra visiškai teisinga. Dang you market!
Pasibaigus labai artimai sekundei, padedate klientui strategiškai planuoti ankstyvą išėjimą į pensiją.
Ką aš apibrėžiu kaip ankstyvą išėjimą į pensiją?
Kiekvienas klientas, išeinantis į pensiją, kol dar negali gauti socialinės apsaugos (ir neturi pensijos). Bandymas padėti palengvinti pensijoms reikalingas pajamas kelia papildomą stresą, kad aukso metais jiems nepritrūktų pinigų.
Papildomas streso lygis verčia klientus laikytis plano.
Per dažnai klientai pradeda matyti savo išėjimo į pensiją sąskaitas kaip bankomatus, ir aš turiu įsitikinti, kad jie per daug neišprotėja dėl savo įpročių.
O taip, ankstyvas išėjimas į pensiją gali būti labai įtemptas visoms susijusioms šalims.
DIDELĖ klaida
Kalbant apie didžiausios klaidos padarymą išeinant į pensiją anksčiau, aš mačiau tai daroma daugybę kartų ir tai gali būti labai brangu.
Taigi, kokia didelė klaida? Leiskite iliustruoti, pasidalindamas neseniai vykusiu pokalbiu su asmeniu, kuris neseniai pakeitė darbą ir turėjo priimti sprendimą su savo senuoju 401 (k).
Šiam asmeniui buvo 50 metų ir jis turėjo priimti sprendimą su savo 401 (k). Jis daugelį metų dirbo ankstesniame darbe ir jo 401 (k) surinko gražią maždaug 500 000 USD sumą. Jis bandė priimti sprendimą, ar perkelti 401 (k) į naująjį 401 (k), ar perkelti į internetinį tarpininkavimą, pvz. TD Ameritrade arba E*Prekyba. Pokalbio metu galėčiau pasakyti, kad daug dėmesio jis skyrė mokesčiams, kur investuoti pinigus, prieigai prie pinigų ir pan.
Viena dalis, kurios jis nesvarstė, yra tai, kas nutinka, jei jis nori anksti išeiti į pensiją. Po tam tikrų faktų nustatymo uždaviau paprastą klausimą:
Ar planuojate anksti išeiti į pensiją?
Greitai atšovė ir pasakė
„Taip, aš tikiuosi, kad galėsiu išeiti į pensiją kažkur apie 57 metus“.
Šis paprastas teiginys lemia galiausiai didžiausią klaidą, kurią daro daugelis žmonių, keisdami darbą ir išėję į pensiją anksčiau laiko. Mažai žinoma IRS taisyklė leidžia žmonėms, kurie išeina į pensiją anksti, pradedant 55 m., Per anksti paskirstyti lėšas iš darbdavio remiamo plano, išvengiant 10% išankstinio pasitraukimo baudos.
Kaip visa tai klaida? Klaida yra susijusi su termino „darbdavio remiamas planas“ techniškumu. Į darbdavio remiamą planą būtų įtrauktas jūsų 401 (k), 403 (b), TSP arba 457. Kas tai neturi apima jūsų IRA.
Teisingai, jūsų IRA, pasak IRS, nėra darbdavio remiamas planas, taigi, jei tai atliksite pereidami prie IRA, prarasite galimybę išimti pinigus ir išvengsite 10% išankstinio išėmimo nuobauda. Ir kai paskutinį kartą tikrinau, niekas nemėgsta mokėti 10% baudos vien dėl linksmybių.
Turėjo šį asmenį apvertė savo 401 (k) į IRA, jis prarado šią būdingą IRS dovaną.
Ne tik apie darbo keitimą
Tai turi įvykti ne tik keičiant darbą. Mačiau keletą žmonių, kurie prieš pradėdami dirbti su manimi išėjo į pensiją ir 401 (k) įvedė į IRA, nežinodami apie 10% nemokamo pasitraukimo taisyklę. Deja, didžiąją laiko dalį, kurią mačiau, asmuo dirba su finansų patarėju, kuris to neatskleidė. Arba patarėjas nespėjo laikytis taisyklių, arba manau, kad jų akys buvo nukreiptos į prizą, o tai reiškia, kad jie gaus atlyginimą tik tuo atveju, jei tas klientas perves pinigus į jų valdomą IRA. Ar turiu įrodymų? Ne, vadink tai tik nuojauta.
Jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau, atminkite, kad norėdami išvengti nereikalingos 10% išankstinio pasitraukimo baudos mokėjimo, turite palikti savo pinigus 401 (k). Nedarykite tos klaidos.
Pastaba: IRA sistemoje jums leidžiama atlikti ankstyvą paskirstymą, jei laikotės 72t taisyklės arba atitinkate tam tikras sąlygas. 72t yra sudėtingesnė planavimo strategija, susiejanti jūsų pinigus mažiausiai penkeriems metams. Jei norite daugiau taisyklių apie 72t, nedvejodami peržiūrėkite kitą įrašą, kuriame rašiau apie 72t taisyklės ir būdus, kaip venkite nuobaudų atsiimdami savo IRA.
Ar planuojate anksti išeiti į pensiją? Ar pagalvojote apie savo 401k pavertimą IRA? Jei taip, būkite atsargūs!