Ne visą darbo dieną pinigai®

Naujausiame žurnalo „Money“ numeryje Stephenas Gandelis pristato specialų pranešimą apie „Išgyvenimo strategijos“:

„Ekonomiką ir rinkas gali ištikti sunkus nuosmukis. Štai kaip jūs ir jūsų šeima galite saugiai nusileisti.

Pamaniau, kad pasidalinsiu 12 straipsnyje pateiktų punktų ir savo pastabomis apie kiekvieną. Visa tai po to, kai rinkos pasiekė geriausią vienos dienos pelną per 5 metus. Na, manau, kad šie punktai taikomi neatsižvelgiant į rezultatą.

1. Recesija: sužinokite faktus

Matyt, paskutinį kartą tokio ekonominio nuosmukio metu buvome devintojo dešimtmečio pradžioje. Straipsnyje teigiama, kad prireikė maždaug 3–6 mėnesių, kol ekonomika pasisuko, kai ji pasiekė visišką nuosmukį. Neįsivaizduoju, ką reiškia šis dabartinis nuosmukis, bet jei istorija kartosis ir mes pateksime į nuosmukį, greitai atsikratysime šio reikalo. Nesiruošiu panikuoti, bet vis tiek manau, kad būtų gera idėja šiek tiek pasistiprinti. Tai yra kiti 11 taškų.

Padidinkite savo balansą:
2. Neatidėliotinos pagalbos fondų atsargos

Straipsnyje siūloma pereiti nuo trijų mėnesių išlaidų elektroninio fondo prie šešių mėnesių. Manau, kad daugiau skubių pinigų visada yra geriau, todėl aš pritariu šiam žingsniui. Jei galite pereiti prie trumpalaikių santaupų, tai padarykite. Jei neturite skubios pagalbos fondas turėtum pradėti šiandien. Reikia paskatinimo? Gauk $50 nemokamai už naudojimąsi viena iš mano rekomendacijų premijų.

3. Sumažinkite skolas

Visada smagu sumokėti skolą, bet, matyt, dar labiau galimo recesijos metu. Kai jūsų akcijos kyla aukštai, galite sau leisti mokėti šiek tiek skolos palūkanų, bet ne dabar. Pažiūrėkite, kaip aš apmokėjo mano kredito korteles su didelėmis palūkanomis.

Papildykite savo portfelį:
4. Atgauti pusiausvyrą

Lengva susitaupyti pensijai auto pilotui ir tiesiog apie tai pamiršti. Ar pastaruoju metu tikrinote savo 401K? Į kokias lėšas investuojate? Ar jie tinkamai subalansuoti jūsų amžiaus žmogui? Mano nuomone, tikslinės datos lėšos yra geras būdas tai padaryti.

5. Išsiruoškite atsargiai, už mūsų krantų

Autorius teigia, kad nuo ketvirtadalio iki trečdalio jūsų akcijų turėtų būti užsienio akcijos. Man tai atrodo aukštai. Vėlgi, leidžiu savo tikslinės datos fondui atlikti darbą už mane čia.

6. Išsigandusi? Tada apkabinkite obligacijas

Jei manote, kad mes vis dar mažėjame, galite apsvarstyti galimybę perkelti daugiau savo portfelio į obligacijas. Autorius sako, kad reikia tai padaryti, o ne bandyti nustatyti rinkos laiką akcijomis.

Dirbkite sunkiau ir protingiau:
7. Pasiekite savo įmonės branduolį

Atrodo, kad dirbdami su pagrindiniais įmonės projektais sumažinsite galimybę prarasti darbą, jei laikai taps sunkesni. Įsitikinkite, kad savo įmonei gaunate pajamų. Bet kuri pozicija gali pridėti vertės. Būkite iniciatyvūs ir suraskite smulkmenų, kurios leidžia jūsų viršininkui sutaupyti daug.

8. Eikite į biurą ir pasilikite ten

Įsitikinkite, kad skiriate daug laiko su savo viršininku. Jei dažnai dirbate namuose, apsvarstykite galimybę kuriam laikui nutraukti šią praktiką. Be to, galbūt norėsite būti tas vaikinas ar mergina, kuris patenka pirmas ir paskutinis. Negali pakenkti.

9. Jaukus iki galvos medžiotojo

Lipk Facebook arba Susieta dabar ir susisiekite su savo srities įdarbintojais. Patikėkite, jie norėtų išgirsti jūsų nuomonę. Nors nebūtinai turite pradėti darbo paiešką, įsitikinkite, kad turite keletą ryšių. Keletas nepageidaujamų trukdžių, kuriuos sulaukiu iš šių įdarbintojų, neprieštarauju dėl to, kaip jie man padėjo praeityje.

10. Pasiruoškite kitam kartui

Autorius mini pagrindų klojimą pramonės perjungimui. Sveikatos apsauga dabar yra ir dar ilgai bus labai karšta sritis. Apsvarstykite galimybę pakeisti karjerą ir pradėkite tirti kelią, kurio reikia norint tai pasiekti.

Dėmesys namų frontui:
11. Būkite išrankus pirkėjas

Autorius mini siūlymą „10 % pigiau už prašomą kainą“, jei ieškote naujų namų, ir siūlo savo būstą „šiek tiek pigiau nei panašūs namai“, jei parduodate. Nedaug išmanau apie nekilnojamąjį turtą, todėl nekomentuosiu, bet pasakyti, kad manau, kad šiuo metu yra daug pasiūlymų. Norėčiau turėti daug daugiau pinigų, kad galėčiau pasinaudoti kai kuriais turimais pasiūlymais.

12. …Ir sumanus skolininkas

Jei palūkanų normos ir toliau mažės, galbūt galėsite pateisinti būsto paskolos refinansavimą. Matyt, didžiausią sutaupymą gali sutaupyti didelės hipotekos, viršijančios 417 000 USD. Tai didelė hipoteka. Vienas iš dalykų, kurių mane išmokė tėvas, yra tai, kad JAV vyriausybė jau seniai sužinojo, kad būsto rinka yra mūsų ekonomikos variklis. Todėl jie padarys viską, kad jis būtų paremtas. Ieškokite daugybės gelbėjimo priemonių skolintojams ir skolininkams.

—

Kaip jau sakiau aukščiau, nors manau, kad dabar puiku pažvelgti į šiuos dalykus, dauguma šių dalykų yra dalykai, į kuriuos turėtumėte atsižvelgti visą laiką tvarkydami savo finansus, o ne tik esant nuosmukiui.

Nuotrauka pagal karių žiniasklaidos centras

Neseniai perskaičiau Davido Bacho Automatinis milijonierius: galingas vieno žingsnio planas gyventi ir būti turtingam.

Turiu pasakyti, kad ši knyga man padarė didžiausią įtaką tvarkant asmeninius finansus.

Prieš savaitę vėl pasiėmiau jį ir norėčiau čia pateikti trumpą apžvalgą apie „Part-Time Money“. Žinau, kad knyga šiek tiek sena, bet dauguma pateiktos medžiagos yra nesenstanti.

Įvadas

Įžangoje Dovydas pateikia motyvaciją parašyti knygą, taip pat šiek tiek motyvacijos ją skaityti. Jis taip pat išlieja pupeles... jis teigia, kad jo vieno žingsnio plano „vienas žingsnis“ yra „Padarykite savo finansinį planą automatiniu!” Viskas.

Jis tęsia, kad likusioje knygos dalyje bus „veiksmų veiksmų“, kad tai įvyktų. Taigi, nors iš tikrųjų yra daugiau žingsnių į jo planą, jo pavadinimas ir požiūris pabrėžia (ir išmano rinkodarą), kad suprastų pagrindinį dalyką, o tai iš tikrųjų yra gana paprasta.

Būkite tikri ir perskaitykite už jos esančią filosofiją Automatinis milijonierius, kuri yra kita šio skyriaus pastraipa. Galiausiai Davidas dalijasi nuoroda į nemokamą garso įrašą, kurį galite pasiekti iš jo svetainės.

Pirmas skyrius – Susitikimas su automatiniu milijonieriumi

Šiame skyriuje Davidas dalijasi istorija apie pirmuosius automatinius milijonierius, kuriuos jis kada nors sutiko, McIntyres. Jie sugebėjo sutaupyti pakankamai, kad išeitų į pensiją šeštojo dešimtmečio pradžioje (turėdami 2 mln. USD turto), kasmet uždirbdavo tik apie 50 000 USD. Jie tai padarė sumokėdami sau vidutiniškai 10% savo pajamų ir iš anksto apmokėdami būsto paskolą mokėdami pusę įmokos kas dvi savaites.

McIntyres'ai pasidalijo, kad svarbiausia jų paslaptis buvo ta, kad jiems nereikėjo valios ar disciplinos, nes jie tai padarė automatiškai. Jie nustato automatinius mokėjimus iš savo darbo užmokesčio į pensijų sąskaitas ir automatinius mokėjimus už hipoteką.

Davidas puikiai atlieka savo darbą, dalindamasis šia McIntyres istorija. Nors nebūtinai susitapatinau su jų padėtimi, supratau skyriaus esmę, t. y. jei kas nors, uždirbantis apie 50 tūkst. per metus, gali tai padaryti sulaukęs penkiasdešimties, aš tikrai galiu tai padaryti.

Antras skyrius – Latte faktorius®: tapkite automatiniu milijonieriumi vos už kelis dolerius per dieną

Jei anksčiau ką nors girdėjote iš Davido Bacho, tikriausiai girdėjote apie The Latte faktorius®. Tai savotiška jo duona ir sviestas. Iš esmės jis dalijasi tuo, kad iš savo dienos atmetę nedideles išlaidas (pvz., 3,50 USD latte) ir sutaupę tą sumą, galite sukaupti milijonus pensijai.

Šio skyriaus motyvacija yra pašalinti bet kokius pasiteisinimus netaupo savo pensijai. Taip pat šiame skyriuje Davidas dalijasi keliomis pinigų laiko vertės diagramomis ir vienos dienos užduotimi stebėti jūsų išlaidas (darbo lapas įtrauktas).

Aš net nemėgstu kavos

Lattes negeriu. Tiesą sakant, aš nemėgstu kavos. Taigi, niekada nepriėmiau to kaip įžeidimo, kad autorius Davidas Bachas norėjo, kad dėl savo finansinės ateities atsisakyčiau latte. Tiesą sakant, kažkur pakeliui pamiršau, kad Deividas iš tikrųjų pasakė atsisakyti savo latte.

Maniau, kad jis tiesiog nori pasakyti, kad turėtumėte sutaupyti tiek, kiek kainuoja latte, ir pasieksite milijonus.

Latte Factor® gynyba

Per daugelį metų girdėjau, kad daugelis žmonių prieštarauja Dovydo idėjai: sakydami, kad duoti beprotiška. pasipuoškite latte tikėdamiesi anksčiau išeiti į pensiją arba su milijonais (t. y. kam atsisakyti to, kas jus verčia laimingas).

Skaitydama šiuos komentarus sugniuždžiau, nes, kaip supratau, Deividas to nesakė, o šie žmonės nesuprato. Jiems tikrai trūko aukštesnio lygio taško: mažos kasdienės santaupos laikui bėgant gali padidinti milijonus. Na, pasirodo, kritikai buvo teisūs, bet tik iš dalies teisūs.

1. Deividas savo knygoje liepia atsisakyti latte (ar lygiaverčio). Tačiau, kaip aš matau, Davido koncepcija remiasi idėja, kad jūs neturite vietos savo biudžete, kad jūs beveik nesilaikote. Jei taip yra (t. y. turite fiksuotas pajamas, kurios vos padengia pagrindines išlaidas), tuomet taip, turite iš savo gyvenimo išbraukti latte, kad galėtumėte sutaupyti. Patikrinkite pagrindinis vadovas, kaip sutaupyti pinigų kavai.

Bet kas po velnių taip gyvena? Mūsų nedaug, ir aš tvirtinčiau, kad vargu ar kas iš žmonių, kurie paima Dovydo knygą, taip gyvena. Šiandieninis JAV vartotojas (t. y. dauguma žmonių, skaitančių šį tinklaraštį) turi dideles pajamas, dažnai du atlyginimus už kiekvieną buitis, labai gražus namas, du automobiliai, dešimt porų batų, du plokščiaekraniai televizoriai ir pietauja bent 3 kartus savaitė. Nesakau, kad tai yra blogi dalykai, aš tiesiog sakau, kad juokinga siūlyti idėją „atsisakyti latte“ šiems vartotojams. Jie viską turi ir gali sau leisti. Jie viską išleis, nebent pradės automatizuoti savo santaupas, ką Deividas labai gerai suformuluoja savo knygoje.

2. Daugelis iš mūsų to nedaro turėti ko nors atsisakyti. Bet mes turime pradėti daro kažkas. Tai tikroji problema, kurią išsprendžia Dovydo idėjos, o ne Latte faktorius® šiaudų žmogelis. Mes, kaip visuomenė, nesame daro ką nors aktyvaus išsaugoti. Santaupos pensijai statistika žiauri. Taip yra ne todėl, kad paskutinį dolerį išleidome latte. Tai yra tai, kad mes neįdėjome nei vieno dolerio į santaupas. Aš tai sakiau anksčiau: norėdami sutaupyti pinigų, turite iš tikrųjų taupyti pinigus, o ne tiesiog išleisti mažiau. Taupymas yra fizinis tų pinigų įvedimas į atskirą taupomąją sąskaitą.

Ištraukos iš Latte Factor® skyriaus

Pirma, mano nuomone, trumparegiška atmesti The Latte faktorius® nes turite ką nors prieš taupumas. Tai tik vienos dalies taupumas. Kita dalis yra apie mažus automatinius taupomuosius indėlius, kurių žmonės nedaro ir kurie yra labai efektyvūs norint pasiekti solidžią pensiją.

Antra, daugumos iš mūsų biudžete yra vietos sutaupyti papildomus 4 USD per dieną skubios pagalbos fondui, būsto įnašui ar pensijų fondui. Rytoj praleisti „Starbucks“ nėra atsakymas į mūsų santaupų trūkumą. Mums tiesiog reikia automatizuoti ir atskirti mūsų pastangos sutaupyti.

Trečias skyrius – Išmokite susimokėti pirmiausia

Šiame skyriuje Davidas pasakoja, kad galite išmesti savo biudžetą naudodami jo metodą. Tada jis giliau įsigilina į sąvoką, kaip pirmiausia susimokėti sau. Jis paaiškina, kodėl geriau susimokėti pačiam, kol vyriausybė nesumoka mokėtinų mokesčių (mokesčių), ir pateikia pagrindinę koncepciją, kaip tai veikia.

Taip pat yra Automatinis milijonieriaus pažadas galite pasirašyti dėl papildomos motyvacijos.

Ketvirtas skyrius – dabar padarykite tai automatiškai

Jei turėjote laiko perskaityti tik vieną Dovydo knygos skyrių, perskaitykite šį. Tai yra tikroji knygos mėsa. Šiame 50 ir daugiau puslapių skyriuje Deividas konkrečiai paaiškina, kaip turėtumėte tai padaryti savo santaupas pensijai automatinis.

Jis pradeda nuo žmonių, kurie gali prisidėti prie 401 tūkst., tada pereina prie IRA, kur kalba Tradicinis vs. Roth IRA. Galiausiai Davidas dalijasi savo mintimis apie savarankiškai dirbančius žmones ir apie tai, kaip jie gali tai padaryti automatiškai.

Man patinka šis skyrius, nes jame pateikiami tikrai konkretūs interneto adresai ir telefonų numeriai investicinės įmonės ir brokeriai. David taip pat remia subalansuotus fondus ir turto paskirstymo fondus, nes juose lengva investuoti.

Penktas skyrius – Automatinis lietingą dieną

Šiuose paskutiniuose keturiuose skyriuose Davidas naudoja automatinį metodą „pirmiausia mokėk sau“ ir pritaiko jį dar keturiose jūsų asmeninių finansų srityse. Pirmoji – avarinis taupymas. Jo trys taisyklės šioje srityje yra šios: nuspręsti, kiek pinigų jums reikia; nelieskite jo; ir padėkite jį į reikiamą vietą.

Davidas mano, kad tinkama vieta yra pinigų rinkos sąskaitos arba kas iš tikrųjų yra didelio pajamingumo internetinės taupomosios sąskaitos. Vėlgi, Davidas šiuo metu tampa konkretus, nurodydamas kai kurias paskyras, žiniatinklio adresus, telefono numerius ir investicijų minimumą. „Capital One 360“ (kuri, aš maniau, buvo tik taupomoji sąskaita, o ne pinigų rinkos sąskaita) įtraukta į pirmą vietą, nes joms nėra minimalių.

Šeštas skyrius – Automatinė būsto nuosavybė be skolų

Deividas yra stiprus šalininkas nuosavybė vs nuoma ir paaiškina, kodėl šiame skyriuje. Jis taip pat siūlo išvežti a 100% paskola, nors ir rizikinga, yra geras pasirinkimas pernelyg greitai išeiti iš nuomos lenktynių. Įdomu, ar jis daugiau tuo tiki, atsižvelgiant į dabartinę skolinimo situaciją.

Nors jis dalijasi mintimis apie būsto pirkimą, tai nėra namų pirkimo vadovas. Tikroji šio skyriaus nauda gaunama iš jo skyriaus apie hipotekos mokėjimus kas dvi savaites ir apie tai, kaip tai gali padėti greičiau įgyti būstą (22 m. 30 metų). Jei esate namų savininkas arba ketinate greitai juo tapti, verta peržvelgti šį skyrių.

Septintas skyrius – Automatinis gyvenimo būdas be skolų

Šiame skyriuje tikrai mažiau apie tai, kaip padaryti automatinį mokėjimai kreditinėmis kortelėmis, ir daugiau apie tai, kodėl turėtumėte ir kaip atsikratyti skolos. Jei jums reikia papildomos motyvacijos, kad išspręstumėte nekontroliuojamą kredito situaciją, šis skyrius bus naudingas.

Aštuntas skyrius – Pakeiskite naudodami automatinę dešimtinę

Paskutiniame Dovydo skyriuje žengiamas žingsnis atgal nuo visos šios praturtėjimo kalbos ir aptariami dešimtinės privalumai, kiek turėtumėte mokėti dešimtinę ir kaip tai padaryti automatiškai. Jei nesate tikri, kam taip pat turėtumėte duoti, Deividas pateikia keletą pavyzdžių.

Paskutinis žodis: jūsų kelionė prasideda šiandien!

Šioje paskutinėje dalyje Davidas gražiai apibendrina savo pranešimą ir suteikia paskutinę motyvaciją pradėti savo kelią tapti automatiniu milijonieriumi.

Mano mintys apie knygą

Kaip jau pasidalinau aukščiau, ši knyga padarė didelę įtaką man ir mano asmeniniams finansams. Kai pirmą kartą perskaičiau, tai arba sustiprino tai, ką šiuo metu darau, arba paskatino pradėti kai kuriuos aprašytus metodus.

Labai vertinu, kaip konkretus Deividas knygoje yra ir kaip paprastas jis laikosi žinutės. aš rekomenduočiau Automatinis milijonierius visiems, ieškantiems praktinio pritaikymo, kaip supaprastinti savo finansus ir visam laikui palikti bet kokį pasiteisinimą netaupyti.

Sąskaitų apmokėjimas: beprotybė metodui

Ar vis dar mokate keletą sąskaitų čekiu?

Arba esate tas tipas, kuris mėgsta apmokėti sąskaitas internetu IŠ savo einamosios sąskaitos sąskaitų apmokėjimo funkcijos (o ne naudoti automatinį išėmimą)?

Jei taip, tikriausiai kelis kartus per mėnesį einate į savo čekių knygelę ir banko internetinę sąskaitų apmokėjimo funkciją. Tokiu būdu apmokėję sąskaitas padidinate tikimybę, kad vėluosite sumokėti, o tai tiesiog užima papildomo laiko.

Kodėl gi nesumažinus kartų skaičiaus, kai turite tai padaryti, suderindami mokėjimo terminus tik su vienu mėnesio laikotarpiu?

Negalvojant apie automatinio visų sąskaitų išėmimo nustatymą, tai yra geriausias būdas supaprastinti sąskaitų apmokėjimo procesą.

Kaip veikia atsiskaitymo ciklai

Ar žinojote, kad kreditoriai ir (arba) komunalinių paslaugų įmonės gali pakeisti jūsų sąskaitų mokėjimo terminą? Dauguma atsiskaitymo skyrių dirba du ar daugiau ciklų per mėnesį. Taip atsiskaitymo skyriui nereikėtų viso mėnesio darbo atlikti vos per vieną savaitę.

Daugelis įmonių leis jums pasinaudoti šiuo lankstumu ir keisti atsiskaitymo ciklus. Vėlgi, priežastis, dėl kurios norėtumėte tai padaryti, yra ta, kad per mėnesį galėtumėte tik vieną kartą susėsti ir išrašyti čekius bei atlikti mokėjimus naudodami banko sąskaitų apmokėjimo funkciją.

Kaip pakeisti mokėjimo datą

1 veiksmas – surašykite visas sąskaitas pagal mokėjimo datą ir tipą. Aš asmeniškai tai jau išvardijau keliose vietose: mano išlaidų stebėjimo priemonėje ir mano sąskaitų ID sąrašas. Sudėjus šį sąrašą bus (a) sutvarkyti jus ir (b) parodys, kurias sąskaitos apmokėjimo datas galbūt norėsite pakeisti. Pavyzdžiui, tarkime, kad išvardijate visas sąskaitos apmokėjimo datas ir tai atrodo maždaug taip:

Diena – Aprašymas (f = fiksuotas; v = kintamasis)

• 1 – visos šalies būsto paskolos (f)
• 1. – Namų savininkų asociacijos mokesčiai (f)
• 8 – CoServe Electric – (v)
• 10 – „Capital One“ automobilių paskola – (f)
• 13 – miesto vanduo ir šiukšlės – (v)
• 17 – „Honda Finance“ – (f)
• 18 – Panhandle Plains studentų paskolos – (f)
• 20 – Atmos dujos (v)
• 20 – edfinansinės studentų paskolos (f)
• 21 d. – Bank of America WorldPoints kortelė (v)
• 25 - Republic Wireless (v)
• 27 d. – palydovinė televizija „Dish Network“ (v)
• 28 – Allstate Auto Insurance (v)

2 veiksmas – išanalizuokite terminus. Atsižvelgiant į tai, kad 1, 10, 17 ir 18 d. mokėtinos prekės yra fiksuotos dolerių sumos, sakyčiau, kad optimaliausias laikas apmokėti visas sąskaitas aukščiau pateiktame pavyzdyje yra 18 d. Šią datą žinosite sumą, kurią turite mokėti pagal kintamas sąskaitas, kurios turi būti apmokėtos mėnesio pabaigoje (Allstate, Dish Tinklas ir pan.) ir galėtų išrašyti čekius tiems elementams ir fiksuotoms prekėms, kurios turi būti sumokėtos 20, 1, 10, 17 d. ir 18 d.

Bet kaip su visomis kintamomis sąskaitomis nuo 8 iki 18 d.? 18 d. (jūsų naujoji apmokėjimo data) greičiausiai nežinosite sumos, kurią reikia sumokėti kitą mėnesį, todėl tai yra sąskaitų datos, kurias turėtumėte perkelti. Žiūrėkite žemiau esantį naują sąrašą.

Diena – Aprašymas (f = fiksuotas; v = kintamasis)

• 1 – visos šalies būsto paskolos (f)
• 1. – Namų savininkų asociacijos mokesčiai (f)
• 8 – CoServe Electric (v) (perkelti į mėnesio pabaigą)
• 10 – „Capital One“ automobilių paskola (f)
• 13 – miesto vanduo ir šiukšlės (v) (perkelti į mėnesio pabaigą)
• 17 – „Honda Finance“ (f)
• 18 – Panhandle Plains studentų paskolos (f)
• APMOKĖTI SĄSKAITAS!
• 20 – Atmos dujos (v)
• 20 – edfinansinės studentų paskolos (f)
• 21 d. – Bank of America WorldPoints kortelė (v)
• 25 – ATT Wireless (v)
• 27 d. – palydovinė televizija „Dish Network“ (v)
• 28 – Allstate Auto Insurance (v)

3 veiksmas – paskambinkite kreditoriams ir (arba) komunalinių paslaugų įmonėms, kad sužinotumėte, ar galite pakeisti. Prieš keisdami bet kokius terminus, turite įsitikinti, kad visi, kuriems reikės keisti, nori keistis. Tęsdami aukščiau pateiktą pavyzdį, turėtumėte paskambinti į savo elektros įmonę ir miesto komunalinę įmonę, kad sužinotumėte, ar jie gali patenkinti jūsų užklausą. Jei taip, perkelkite šias dvi mokėjimo datas į mėnesio pabaigą (20–1). Jei ne, grįžkite į savo sąrašą ir pažiūrėkite, ar yra kita data, kurią galėtumėte pasirinkti.

Automatizuoti mokėjimai: dar paprasčiau!

Kaip jau rašiau anksčiau, esu didelis automatinio sąskaitų apmokėjimo parinkčių šalininkas: automatinis įprastų kintamųjų sąskaitų išėmimas ir automatinis fiksuotų sąskaitų apmokėjimas. Jei visiškai priimtumėte automatizuotą sistemą, nieko iš to, ką ką tik perskaitėte, nereikėtų.

Tačiau suprantu, kad kai kurie žmonės mažiau toleruoja riziką nei aš, todėl jie vis tiek naudojasi čekiais. Puiku, jei tai padarysite. Tiesiog pasirūpinkite, kad viskas būtų paprasta – atsisėskite mokėti tik kartą per mėnesį.

Turite klausimų ar rūpesčių dėl sąskaitų mokėjimo terminų suderinimo? O gal turite geresnį metodą? Praneškite man toliau pateiktuose komentaruose.

Praėjusį mėnesį iš tikrųjų sukūriau visą biudžetą. Ar maždaug sausio 1 d., tiksliai užsirašiau, iš kur bus gautas kiekvienas doleris ir kur jis eis. Tada mėnesio pabaigoje patikrinau mūsų banko sąskaitas ir mokėjimų išrašus ir palyginau tuos anksčiau biudžete numatytus skaičius su išleidimu. Mes padarėme gerai. Tai užtruko ilgai, bet tai buvo įdomus procesas (taip, aš esu vėpla). Tai taip pat išmokė mane kažko naujo: Man nereikia daryti pilno biudžeto daugiau nei kartą per metus; dabar yra paprastesnis būdas, kai gyvename ne pagal galimybes.

Kokia yra biudžeto sudarymo prasmė?

Prieš pasinerdami į savo požiūrį, pažiūrėkime, kodėl mes net sėdame sudaryti biudžeto. Štai kaip, manau, galima apibendrinti biudžeto sudarymo motyvaciją:

biudžeto sudarymas padidina jūsų finansinės padėties „supratimą“; tas „supratimas“ kartu su keliais veiksmais leidžia „kontroliuoti“ išlaidas; „valdymas“ leidžia jums gyventi pagal savo galimybes ir palikti vietos santaupoms bei kitiems tikslams.

Turėdami omenyje šiuos dalykus, pažiūrėkime, ką aš siūlau…

Lengvesnis ir protingesnis biudžeto sudarymo būdas

Dauguma žmonių gyvena iš gana pastovių pajamų, o daugumos žmonių išlaidos kiekvieną mėnesį yra tokios pačios, kaip ir mano. Todėl vos vieną mėnesį sukūrę visą biudžetą dauguma žmonių gana giliai supras savo finansinę padėtį. Šiuo metu biudžeto elementus galima suskirstyti į tris kategorijas:

1. Pajamos ir išlaidos, kurios kas mėnesį nesikeis. Šios kategorijos elementai turėtų būti pašalinti iš jūsų biudžeto, kol kitais metais vėl nepadarysite viso biudžeto. Man tai apima tokius dalykus kaip mūsų darbo užmokestis, hipotekos mokėjimas ir komunalinės paslaugos. Jei esate paranojiškai dėl šių elementų pašalinimo iš mėnesinės apžvalgos, įtraukite mėnesinių išlaidų stebėjimo priemonę, kaip ir aš.
2. Išlaidos, kurias reikia pašalinti. Žvelgiant į pilną biudžetą, paaiškės kai kurios išlaidos, kurių galite atsikratyti, ypač išlaidos, dėl kurių išleidžiate daugiau nei uždirbate. Kai uždarysite šias sąskaitas ir atliksite galutinius mokėjimus, galėsite pašalinti šiuos elementus iš savo biudžeto.
3. Išlaidos, kurias reikia „kontroliuoti“. Šios išlaidos yra tos, kurios lieka nustačius fiksuotas išlaidas ir pašalinus nereikalingas išlaidas. Tai tikrai tie dalykai, kuriuos reikia laikyti savo biudžete ir kas mėnesį stebėti, nes jie lemia, ar gyvenate pagal savo galimybes. Mums tai nuolat buvo pietūs, drabužiai, namų apyvokos prekės ir pramogos.

Todėl manau, kad bet koks biudžetas turėtų būti sutelktas į trečią punktą: išlaidas, kurias reikia „kontroliuoti“. Kokias išlaidas reikia kontroliuoti ir ar joms skiriate tinkamą dėmesį?

Mano naujas planas

Ateityje planuoju sudaryti biudžetą, pagrįstą šiomis keturiomis kategorijomis, kurioms reikia „kontrolės“, ir naudoti savo stebėjimo priemonę sąskaitų apmokėjimams ir sąskaitų likučiams stebėti. Tai jokiu būdu nėra tobula sistema ir netinka visiems. Tačiau tai tikrai leis man sutelkti dėmesį į dalykus, kuriuos galiu valdyti. Ir tai yra svarbiausia, kai kalbama apie biudžeto sudarymą.

Reikia rimto biudžeto sudarymo įrankio mėnesiui stebėti? Kontroliuokite savo pinigus. Prisiregistruokite su Jums reikia biudžeto. Įveskite „ptmoney“ (be „ “) už 15% nuolaida perkant!

Nuotrauka pagal ansik

SInvestavimas į akcijas (arba individualias) gali atrodyti kaip smagi idėja – „Aš būsiu kaip Bafetas ir sukursiu imperiją, naudodamasis savo gebėjimu rinkti akcijas“, bet tai netinka daugumai žmonių. Jis turi daugybę trūkumų.

Didelis atskirų akcijų trūkumas, palyginti su investiciniais fondais ar indeksų fondais, yra diversifikacijos trūkumas. Įvairovės trūkumas reiškia didesnę riziką. Palyginti su fondais, labai sunku sudaryti įvairų (mažesnės rizikos) pavienių akcijų portfelį, kai vidutinis Amerikos atlyginimas yra ~ 50 000 USD per metus.

Dauguma žmonių turėtų tiesiog naudokite akcijų fondus kaip pasirinktą investavimo priemonę.

Šiame straipsnyje apžvelgsiu kai kuriuos kitus pagrindinius pavienių akcijų trūkumus (ir privalumus). pasidalykite mano paprastu portfeliu ir praneškite, kur nusipirkti pavienių akcijų, jei norite pradėti kurti savo portfelį.

Kas yra pavienės (arba individualios) akcijos?

Siekdamos surinkti pinigų būsimam augimui, įmonės siūlo savo įmonės akcijas (procentais) parduoti atviroje rinkoje. Taigi viena akcija yra viena vienos viešai parduodamos bendrovės akcija.

Kalbant apie investavimą į atskiras akcijas, aš nekalbu apie TIK vienos kažko akciją. Turiu omenyje investavimą į „X“ skaičių vienos įmonės akcijų (t. y. 100 „Google“ akcijų: GOOG).

Tada vieną akcijų portfelį sudarytų kelios kelių atskirų / pavienių įmonių akcijos.

Pavienių akcijų trūkumai

Jau minėjau, kad trūksta diversifikacijos. Tiesiog sunku neturėti visų kiaušinių viename krepšyje, kai reikia žaisti su atskiromis akcijomis. Net jei pasirinksite dešimt atskirų akcijų, į kurias norite investuoti, 10% savo portfelio vis tiek paklūstate vieno subjekto užgaidoms.

Pažvelkime į kitus trūkumus:

Tikriausiai turėsite geresnių dalykų

1. Turiu kitų dalykų, kuriuos pirmiausia noriu padaryti su savo pinigais. Kai kurie dalykai, kuriuos vertinu prieš pirkdamas atskiras akcijas:

• Visiškai finansuokite mūsų skubių išlaidų sąskaitą, kuri yra Capital One 360. Šiuo metu jis yra ties dviejų mėnesių atlyginimo riba. Norėčiau, kad jis būtų finansuojamas arčiau trijų mėnesių lygio.
• Atsiperka mūsų beviltiška skola taip pat mūsų studentų paskolos. Artėjame prie blogos skolos apmokėjimo, tačiau studentų paskolos pareikalautų papildomo darbo, o palūkanos yra gerokai mažesnės nei 5%. Vis dėlto manau, kad sekti juos prieš atskiras akcijas yra teisingas pasirinkimas.
• Įneškite pakankamai pinigų neatskaičius mokesčių prie mano 401K ir Mrs. PT 403B (abu yra diversifikuotuose investiciniuose fonduose), kad atitiktų visą įmonę. Tai padarysime 2008 m.
• Maksimaliai padidinkite mūsų leistinas metines įmokas į šiuos neatskaičius mokesčių fondus. Tai darysime ir 2008 m.
• Maksimaliai padidinkite mūsų turimus IRA (investuojamus į investicinius fondus) įnašus. Nežinau, ar pasieksime taip toli, ar būsime tinkami, bet tai tikrai yra mūsų tikslas.
• Taupykite porai gražių atostogų.
• Atiduoti daugiau pinigų.

2. Net jei atlikčiau visus aukščiau nurodytus dalykus ir turėčiau pinigų Aš tiesiog nemanau, kad pavienės akcijos yra būtinos, kad mano pensijų portfelis veiktų gerai. Sukaupėme dėmesį į labai diversifikuotą portfelį, kai kalbame apie santaupas pensijai. Turiu omenyje tai, kad mes turime savo pinigus investiciniuose fonduose, kurie paskirsto mūsų pinigus daugybei akcijų įvairiose rinkose. Mes uždirbame solidžią grąžą be rizikos, kuri kyla dėl pavienių akcijų.

3. Aš nežinau pakankamai. Norint investuoti į vieną bendrovę su daug pinigų, reikia, kad (a) daug žinotumėte apie tą įmonę arba (b) mėgtumėte lošti. Nors, mano nuomone, žinokite, kad ir kiek jūs manote, kad žinote, vis tiek panašu į azartinį lošimą, kai visus kiaušinius sudėsite į vieną krepšį. Aš tiesiog nežinau pakankamai apie vieną įmonę, kad tai būtų įmanoma padaryti.

Ar investuojate į pavienes akcijas? Jei ne, ar matote, kad vieną dieną turite įmonės akcijų?

Manau, kad tai daug kam kyla klausimas. Labai panašus į mano naujausią įrašą apie pereiti prie apmokestinamojo investavimo. Tačiau šis klausimas labiau susijęs su investicijų rūšimi, o ne su investavimo priemone. Daugelis iš mūsų turi akcijų per investicinius fondus, tikslinės datos lėšos, ir indeksų fondai. Tačiau kiek jų taip pat yra atskirose akcijose?

Priežastys turėti atskiras atsargas

Kodėl net norėtum turėti pavienių akcijų? Dabar turime visų rūšių investavimo galimybės (tikslinės datos fondai, investiciniai fondai, indeksų fondai ir kt.), skirti pašalinti su pavienėmis akcijomis susijusią riziką. Taigi kodėl kas nors norėtų turėti pavienių akcijų?

Yra keletas priežasčių, kodėl kai kuriems žmonėms pavienės atsargos yra prasmingos:

1. Įmonės akcijos – Jei dirbate įmonėje, jums gali būti suteiktos akcijos arba pasirinkimo sandoriai įsigyti jūsų įmonės akcijų. Tai puiku. Ir puiku, kad įmonė nori, kad jūs turėtumėte dalį verslo ir į jį investuotumėte. Jei jums pasisekė turėti akcijų pagal įmonės akcijų pirkimo planą, raginu jus ištirti ESPP vartymas.
2. Dėl Pramogos – Investuoti į investicinius fondus yra taip pat įdomu, kaip stebėti dažų džiūvimą. Aš daug kalbu apie jūsų pensijų sąskaitų padidinimą ir paleisti Roth IRA. Ir kiekvieną kartą matau, kaip kolektyvo akys žiba. Supratau. Tai neįdomu. Štai kodėl manau, kad kai kurie žmonės kreipiasi į investavimą į vieną akciją. Jie mano, kad tai būdas investuoti tikrus, praktinius „daiktus, apie kuriuos galiu susisukti galvą“. Pavyzdžiui, turėti Blockbuster akcijų dalį yra smagu, nes galite įeiti į parduotuvę ir naudotis jų paslaugomis. Galite investuoti savo dolerius į įmonę, kurios dalis jums priklauso. Linksma.
3. Jaučiatės patogiai rizikuodami – Kita priežastis investuoti į pavienes akcijas yra ta, kad jaučiatės patenkinti didele rizika. Aš nesu rizikingas vaikinas. Pavienės akcijos ne man. Bet aš žinau, kad yra daugybė 20, 30 ir 40 metų žmonių, kurie išmoka pinigus iš Wazoo, kurie nori lošti kai kuriose įmonėse. Nieko blogo, jei rizikuojate.
4. Galite susikurti savo paskirstymą – Kai kurie žmonės iš tikrųjų išmano investuoti, kad tinkamai paskirstytų turtą savo portfeliui, naudodami tik pavienes akcijas. Šie žmonės gali pasiekti turėdami 50 akcijų, pavyzdžiui, tai, ką gaunate iš savo investicinio fondo. Jei esate tas, kuris gali tai nustatyti ir aktyviai valdyti savo atsargas, tada pirmyn.
5. Dividendai ir strateginis investavimas – Nelabai išmanau šią temą, bet žinau, kad kai kurie žmonės mėgsta investuoti į pavienes akcijas dėl jų gaunamų dividendų. Arba jie naudoja kitą investavimo strategiją, kuri išnaudoja pavienių akcijų galią. Mano tikslas ateinančiais metais sužinoti daugiau apie šias strategijas.

Rizika, susijusi su investavimu į vieną akciją

Kaip jau minėjau aukščiau, investuojant į vieną akcijas yra tam tikra rizika. Pagrindinė rizika (palyginti su kitais investavimo pasirinkimais) yra ta, kad jūs negalite lengvai tinkamai paskirstyti turto (t. y. jūs turite visus kiaušinius viename krepšelyje). Jei įmonė, į kurią investuojate, bankrutuos, akcijų kaina kris ir jūs prarasite savo pinigus.

Apribokite savo investavimą į akcijas

Dėl rizikos, susijusios su investavimu į vieną akciją, dažnai rekomenduojama tai padaryti išlaikyti savo akcijų nuosavybę iki maždaug 10 % viso investicinio portfelio. Aš beveik sutinku su šia filosofija. Tačiau aš labai nevengiu rizikos ir pagrindinė priežastis, kodėl investuoju, yra kaupti pensijai. Nemanau, kad esu pakankamai išprusęs, kad nugalėčiau rinką savo pasirinkimais. Galbūt vieną dieną aš būsiu.

Kur įsigyti atsargų

Geriausia vieta pirkti atskiras akcijas, jei ketinate jomis aktyviai prekiauti, yra viena iš geriausi internetiniai akcijų brokeriai. Šios bendrovės leidžia perkelti savo pinigus į akcijas ir iš jų su nedideliais mokesčiais arba be jų. Jūs nenorite, kad brangūs prekybos mokesčiai sumažintų jūsų vienos akcijų pelną.