Išsaugoti programos apžvalgą: 9,06% APY FDIC apdrausta sąskaita ar teisėta?

Taupymo ir indėlių sertifikatų palūkanos yra tokios aukščiausios, kokių nematėme dešimtmečius.

Kaip tik kitą dieną pamačiau kompaktinį diską, kuris iš nedidelės kredito unijos Mičigane atnešė daugiau nei 7 proc. Nereikia įvykdyti jokių sudėtingų sąlygų, tiesiog įneškite pinigų į 7 mėnesių kompaktinį diską (didžiausia jo įmoka buvo 7 000 USD) ir surinkite daugiau nei 7% APY už savo bėdas (jei atitikote reikalavimus).

Šios „dangaus aukščio“ (gerai, palyginti) palūkanų normos skamba beveik per gerai, kad būtų tiesa, ir prieš keletą metų, kai Federalinis rezervas nustatė 0,00% tikslines palūkanų normas, jie buvo per geri, kad būtų tiesa. Vienintelės sąskaitos, siūlančios 8 ir 9% tarifus, buvo apgaulingos kriptovaliutų svetainės.

Tačiau esant tokiai aukštai tikslinei normai gauti 5 % iš taupomosios sąskaitos ir 6 % iš kompaktinio disko nėra raudona vėliavėlė. Tai normalu. (Nusikalstama, kad paprasti bankai gali išsisukti nemokėdami palūkanų)

Kai pamačiau „fintech“ įmonę „Save“, siūlančią „rinkos grąžą“ „taupymo sąskaitoje“, turėjau pasigilinti. Man „rinkos grąža“ reiškia S&P 500 rinkos grąžą... tai, kas susiję su didele rizika. Taupomosios sąskaitos yra priešingos rizikingoms, jos yra visiškai saugios.

Ar Išsaugoti teisėta?

Turinys

1. Kas yra JoinSave?
2. Kaip veikia taupymas?
3. Kas yra išankstinio pasitraukimo „bausmė“?
4. Kokios yra investavimo galimybės?
5. Kaip taupymas uždirba pinigus?
6. Kaip prisijungti prie „Save“.
7. 5000 USD taupymo rekomendacijų programa
8. Kas yra Laimikis?

Kas yra JoinSave?

Sutaupyti, taip pat žinomas kaip Save Advisers LLC, yra fintech įmonė, bendradarbiaujanti su Webster Bank (FDIC Nr. 18221). Kaip paaiškinsiu toliau, jie tai daro susiedami jūsų santaupas su investicine sąskaita.

„Save“ įkūrė Michaelas Nelskyla, buvęs UBS, Goldman Sachs ir kelių kitų didelių bankų generalinis direktorius; ir yra įsikūrusi Hiustone, Teksase.

„Save Advisers“ techniškai yra konsultacinė paslauga, todėl jie yra užregistruoti Vertybinių popierių ir biržos komisijoje (CRD # 306053/SEC#:801-118060). Jei apsilankysite Investor.gov svetainėje, galite pamatyti visus jų dokumentus, pvz., ADV formą ir ADV 2 dalį.

Dokumentas, leidžiantis gerai suprasti jų požiūrį, yra jų Santykių suvestinė, CRS forma.

Jie save vadina Išsaugoti, bet svetainė yra JoinSave.com.

Kaip veikia taupymas?

Kai atidarote sąskaitą, vadinamą „Market Savings“ sąskaita, jūsų lėšos pervedamos į „Webster Bank“ sąskaitą be palūkanų. Taip pat atidarote investicinę sąskaitą Apex Clearing (jie yra gerai žinomi kliringo namai, o jūsų lėšos yra apdraustos SIPC).

Jūsų pinigai amžinai bus toje Webster Bank sąskaitoje, 100% saugūs.

Tada pasirinksite portfelį savo investicijoms į tą Apex kliringo sąskaitą. Ši investicija subręs per 1 metus arba per 5 metus, kuriuos pasirinkote iš anksto. 1 metų termino minimali indėlio suma yra 1 000 USD, o 5 metų laikotarpiui - 5 000 USD.

Šio rašymo metu apskaičiuoti tarifai yra 8,96% APY 1 metų laikotarpiui ir 9,06% APY 5 metų laikotarpiui.

Pasibaigus terminui, jūs atgausite indėlį ir pelną (jei yra) atėmus mokesčius. Galite atsiimti pinigus anksčiau, tačiau gali tekti atiduoti bet kokį pelną. Šiuo atžvilgiu tai šiek tiek primena kompaktinį diską.

Jei tai nėra kaip kompaktinis diskas, pajamos nėra paprastos pajamos. Kadangi jūsų grąža generuojama „Apex Clearing“ investicinėje sąskaitoje, tai laikoma kapitalo prieaugiu.

Svarbu pažymėti, kad aukščiau nurodytos palūkanų normos yra apytikslės. Tai nėra kompaktinis diskas, kuriame tarifas garantuojamas. Vienintelė garantija – pinigų neprarasite.

Kas yra išankstinio pasitraukimo „bausmė“?

Jei jums reikia anksti atsiimti pinigus, gali tekti atiduoti savo pelną. Nėra baudos ta prasme, kad galite prarasti pinigus. Suma, kurią atiduodate, priklauso nuo Federalinių fondų kurso, sąskaitos trukmės (1 arba 5 metai) ir likusių dienų skaičiaus.

Štai lentelė iš jų formos CRS:

Jei teisingai suprantu diagramą, pagrindinė esmė yra ta, kad jūs naudojate federalinių fondų kursą, pridėkite priemoką pagal tai, kiek buvo terminas, o tada mokestis skaičiuojamas pagal tai, kiek buvo paliko.

Jei turėjote 1 metų terminą ir atšaukėte jį po 6 mėnesių, turėtumėte grąžinti 50% federalinių fondų normos ir 50 bazinių punktų. Jei federalinių fondų norma yra 5,00%, tuomet grąžintumėte pusę 5,50%, tai yra 2,25% jūsų indėlio.

Jei neturite pakankamai pelno, kad jį padengtumėte, greičiausiai jūs tiesiog atgausite pinigus ir jie surinks visą pelną.

Kokios yra investavimo galimybės?

Sutaupyti siūlo penkis skirtingų pavadinimų portfelius, iš kurių keturi dabar yra prieinami (apibūdinimai yra iš jų svetainės):

• Išsaugokite pasaulinių diversifikuotų rinkų portfelius – „Pasaulio diversifikuotų rinkų portfeliuose naudojamas sudėtingas taisyklėmis pagrįstas investavimo metodas, kuris fiksuoja grąžą platus turto klasių ir regionų asortimentas, siekiant maksimaliai padidinti grąžos nuoseklumą. (Yra trys šios versijos portfelis)
• Išsaugokite ESG portfelį – „ESG portfelis naudoja tuos pačius investavimo būdus kaip ir Save Global Diversified Markets portfeliai ir palaiko panašų visuotinį kelių turto klasių metodą, kai įmanoma, naudoja į ESG orientuotus ETF ir vengia tam tikrų turtas“.
• Išsaugokite visuotinį kelių strategijų portfelį – „Pasaulinis kelių strategijų portfelis siekia generuoti grąžą įvairiuose rinkos režimuose, derindamas 6 substrategijas, sukurtas naudojant pažangiausią kiekybinį metodą, kuriuo išnaudojama, kaip finansų rinkos reaguoja į temas ir modelius, arba „pasakojimai“.
• Išsaugokite JAV makrokomandų portfelį (Netrukus) – „JAV makroekonomikos portfelis siekia gauti grąžą paskirstydamas turto klases naudojant makroekonominius kintamuosius, tokius kaip palūkanų normos, infliacija ir JAV doleris. Šis portfelis orientuotas į JAV akcijų ir obligacijų rinkas, taip pat į žaliavas.
• S&P 500 rizikos kontroliuojamas portfelis – „S&P 500 rizikos kontroliuojamas portfelis atitinka S&P 500 indeksą ir kasdien koreguoja pozicijų lygį aukštyn arba žemyn, kad išlaikytų stabilų nepastovumo lygį.

Jei perskaitysite kiekvieno aprašymą, jie visi skamba labai aktyviai. Netgi S&P 500 rizikos kontroliuojamas portfelis turi daug veiklos – jis „kasdien koreguoja pozicijų lygį“ – taigi, tai ne tik indeksų fondas.

Ką jie veikia užkulisiuose? Jų SEC formos suteikia mums užuominą apie tai, kas vyksta užkulisiuose, ir jie naudoja įvairias investicines priemones, kad „koreguotų“ požiūrį.

Kaip taupymas uždirba pinigus?

Sutaupyti netaiko nustatymo mokesčio ar mėnesinių priežiūros mokesčių, todėl jums gali kilti klausimas, kaip jie uždirba pinigų?

Jie ima 0,35% mokestį, kai gaunate investicijų grąžą (tačiau tai nėra 0,35% mokestis nuo pelno, o 0,35% nuo bendros sumos).

Jei neuždirbate pakankamai, kad padengtumėte šį mokestį, jie mokesčio nerenka.

Jie uždirba iš tavęs tik tuo atveju, jei užsidirbi pinigų.

Kaip prisijungti prie „Save“.

Prie „Save“ prisijungiau maždaug liepos mėn. pabaigoje naudodamas nukreipimo nuorodą, o prisiregistravimo procesas užtruko vos kelias minutes. Pirmas žingsnis yra suteikti jiems savo telefono numerį:

Pirmas ekranas paprašė mano mobiliojo telefono numerio ir gimtadienio.

Kai patvirtinsite savo telefoną, galite tęsti. Nustebau pamačiusi, kad jame iš anksto buvo pateikta daug mano informacijos, įskaitant socialinio draudimo numerį ir adresą. Taip gali būti todėl, kad jie yra susieti su mano telefono numeriu mano kredito ataskaitoje.

Buvo dar keletas klausimų, pavyzdžiui, mano investavimo patirtis, užimtumas ir pajamos. Į kai kuriuos iš šių klausimų nustebau pamatęs, kad negalėjau įvesti „N/A“ arba kitaip neatsakiau. Nežinau, kodėl jiems reikia žinoti mano pajamas ar grynąją vertę.

Visi šie klausimai buvo naudojami nustatant terminą ir aplanką, tačiau galite juos redaguoti.

Galite spustelėti Redaguoti ir pakeiskite jį, bet čia yra kitų parinkčių kintamieji APY (2023 m. liepos 27 d.):

• Išsaugokite pasaulinių diversifikuotų rinkų vidutinius portfelius – 8,96 % APY
• Išsaugokite pasaulinių diversifikuotų rinkų konservatyvius portfelius – 8,70% APY
• Išsaugokite ESG portfelį – 8,70% APY
• Išsaugokite visuotinį kelių strategijų portfelį – 18.67%
• S&P 500 rizikos kontroliuojamas portfelis – 7.74%

Šalia „Išsaugoti visuotinį kelių strategijų portfelį“ buvo įdomi žvaigždutė ir akį traukiantis 18,67 % kintamasis APY –

Jei „Save Risk Profile Scoring“ sistema nepasirinko / nepasiūlė jums „Išsaugoti visuotinį kelių strategijų portfelį“, NESIRINKITE jo tik pagal pateiktą dabartinį potencialų kintamąjį APY*.

Šiame portfelyje yra komponentas „Ilga/Trumpa“, kai užtikrinamasis turtas vienu metu susideda iš ilgųjų ir trumpųjų pozicijų. Nors „Long/Short“ stiliaus portfelio komponentas gali duoti didesnę grąžą investuojant į kelis rizikos ir grąžos šaltinius; teoriškai tai taip pat padidina nežinomų rezultatų, susijusių su kintamuoju APY*, tikimybę. Nepriklausomai nuo bet kokio rezultato, jūsų indėlis vis tiek yra apdraustas FDIC ir nėra investuotas, neapsunkintas, užstatas ar nerizikuojamas.

Bet kokiu atveju pasirinkau „Save Global Multi-Strategy Portfolio“ – tai 1000 USD, o mano pagrindinė suma yra apsaugota. Taip pat galėčiau šiek tiek pasivažinėti, tiesa? (Dabartinis 12 mėnesių CD tarifas yra 5,51% APY)

Štai kas yra viduje:

Obligacijų paskirstymas yra 25 proc. BNDX ir 75 proc. IEF. Kietas kietas.

Valiutų paskirstymas yra 100 proc. UUP.

Akcinio kapitalo dalis yra 100 proc. ŠNIPAS.

Iki šiol visa tai yra gana standartiniai dalykai, kol pasieksite JAV sektorių santykinę vertę:

Čia greičiausiai vyksta visi juokingi dalykai, o neigiamos vertės yra trumposios pozicijos (gal?). Pavyzdžiui, XLV yra State Street Global Advisors fondas, stebintis sveikatos priežiūros sektorių. Turėdamas neigiamą procentą, tikiuosi, kad tai bus trumpa pozicija. Bet kuriuo atveju, čia jie tikriausiai skiria savo ypatingą padažą.

Gerai, grįžkite į atidarymo procesą.

Kitame ekrane, taupomosios sąskaitos sutartys, yra tipiški klausimai, kuriuos užduos tarpininkai, pavyzdžiui, „ar jūs ar kas nors iš jūsų namų ūkio dirba vertybinių popierių biržoje? Tačiau jie buvo parašyti teigiamai. Kaip ir jūs pažymėkite langelį, jei jie buvo taikomi jums... o tai yra priešinga tam, prie ko, manau, esu įpratęs.

Vėliau jūsų bus paprašyta peržiūrėti visus jų dokumentus ir susieti sąskaitą su savo banko informacija. Nustebau, kad jie nenaudojo Plaid, bet manau, kad tai šiek tiek sumažina išlaidas.

Patvirtinimas užtruko ~3 darbo dienas

Kreipiausi dėl paskyros ketvirtadienį (2023 m. liepos pabaigoje), o antradienį buvau patvirtinta. Man atrodo, kad tai šiek tiek ilga, bet tai gali būti psichologinė, nes tarp jų buvo savaitgalis, bet nustebau, kad tai užtruko tiek ilgai.

Kai paskyra bus patvirtinta, gausite el. laišką su temos eilute „Pravestas lėšų pervedimas“. Nėra pasisveikinimo el. laiško, tik „Ei, mes dabar pervedame pinigus“. 😂

Bet kuriuo atveju sąskaitos atidarymas buvo gana sklandus.

Ateityje atnaujinsiu šį įrašą su visais naujais įvykiais.

5000 USD taupymo rekomendacijų programa

Vienas malonus privalumas turint paskyrą yra tai, kad jie turi persiuntimo programą. Kai ką nors nukreipiate į taupymą, jūs abu gaunate papildomus 5 000 USD „premijos“. Minimalus investicija yra 1 000 USD 1 metų laikotarpiui, todėl su siuntimu gausite 5 000 USD ekvivalentą investavo.

Po metų atgausite 1 000 USD ir viską, ką uždirbote iš viso investuoto 6 000 USD, atėmus 0,35 % mokestį. Jūs negaunate 5000 USD. 😂

Jei jus domina, čia yra mano nukreipimo nuoroda. Mes abu gauname 5000 USD premiją. Tai turėtumėte pamatyti ekrano viršuje.

Kas yra Laimikis?

Jei yra klaida, nematau jokių reikšmingų problemų.

Pagrindinė rizika yra ta, kad jūs negausite jokios grąžos. Kai taupomosios sąskaitos duoda daugiau nei 5 % APY, o infliacija yra mažų vienženklių skaitmenų, negauti grąžos yra rizika, bet ne katastrofiška. Jūsų doleriai praranda perkamąją galią, bet jei tai yra didžiausia rizika, aš esu patenkintas.

Kita galima rizika yra ta, kad nėra daug informacijos apie investicijų portfelių struktūrą. Jie gali generuoti 15 % grąžą, bet tik 9 % grąžinti jums. Bet kai jūsų pagrindinis mokėtojas yra 100% saugus FDIC apdraustoje sąskaitoje ir jie vis tiek moka didesnę nei rinkos grąžą, ar tai nesąžininga? nesu toks tikras.

👉 Sužinokite daugiau apie Išsaugoti

Jei išbandysite, praneškite man, ką manote!