Gyvybės draudimo rūšys, generuojančios tiesioginę grynųjų pinigų vertę

Gyvybės draudimo polisai yra svarbios finansinio planavimo priemonės, skirtos suteikti finansinį saugumą draudėjų naudos gavėjams jiems mirus. Jie dirba siūlydami vienkartinę išmoką, vadinamą mirties išmoka, naudos gavėjams po apdraustojo mirties.

Tačiau kai kurie gyvybės draudimo polisai siūlo papildomą funkciją – grynųjų pinigų vertės kaupimąsi laikui bėgant.

Tai unikali savybė, leidžianti draudėjui gauti dalį draudimo pinigų per savo gyvavimo laikotarpį. Šiame straipsnyje toliau bus nagrinėjamos gyvybės draudimo polisų rūšys, kurios sukuria tiesioginę grynųjų pinigų vertę.

Grynųjų pinigų vertės iššifravimas gyvybės draudime

Gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertė yra santaupų komponentas, kuris laikui bėgant auga. Ši savybė būdinga nuolatiniam gyvybės draudimo liudijimui, skirtingai nuo terminuoto gyvybės draudimo, kuris suteikia draudimą tik iš anksto nustatytam laikotarpiui.

Kai draudėjas moka nuolatinio gyvybės draudimo įmokas, dalis šių įmokų prisideda prie grynųjų pinigų vertės kūrimo.

Ši grynųjų pinigų vertė laikui bėgant auga, o draudėjas gali ją pasiekti per visą savo gyvenimą, o tai suteikia papildomą finansinio saugumo lygį.

Įvairių gyvybės draudimo polisų supratimas

Gyvybės draudimo rinka yra įvairi, pasiūla kelių rūšių politika. Kai kurios pagrindinės rūšys apima terminuotą gyvybės draudimą, viso gyvybės draudimą ir universalųjį gyvybės draudimą. Kiekvienas iš jų turi savo unikalių savybių, privalumų ir tinkamumo skirtingiems asmenims.

Terminuotas gyvybės draudimas

Kaip pabrėžė CNBC, terminuotas gyvybės draudimas skirtas tam tikram laikotarpiui, paprastai 10, 20 arba 30 metų. Draudėjui mirus per šį laikotarpį, draudimo bendrovė išmokos gavėjams išmoką mirties atveju.

Tačiau, pasak finansų ekspertų, tokių kaip Dave'as Ramsey, daugumai žmonių tai gali būti geriausias pasirinkimas, nes jis paprastas ir prieinama kaina. Tai tarsi skėtis lietingą dieną, finansiškai apsaugantis jūsų artimuosius, jei mirsite per politikos laikotarpį.

Tačiau terminuotas gyvybės draudimas nesuteikia jokios piniginės vertės komponento. Jis dažnai pasirenkamas dėl įperkamumo ir paprastumo, o pagrindinis dėmesys skiriamas tik finansinei apsaugai draudėjo mirties atveju draudimo galiojimo metu.

Viso gyvybės draudimas

Visas gyvybės draudimas, kaip rodo pavadinimas, suteikia draudimą visą apdraustojo asmens gyvenimą, kol sumokamos įmokos. Skirtingai nuo terminuoto gyvybės draudimo, ji sujungia išmoką mirties atveju su piniginės vertės komponentu.

Dalis sumokėtų įmokų prisideda prie šios grynųjų pinigų vertės, kuri laikui bėgant auga. Svarbu tai, kad šis augimas yra garantuotas, o tai suteikia draudėjui nuspėjamumą ir saugumą. Pagal Margas kvailys, šios rūšies draudimas dažnai yra brangesnis nei terminuotas gyvybės draudimas dėl šios piniginės vertės dedamosios ir suteikiamos draudimo visą gyvenimą.

Universalus gyvybės draudimas

Universalus gyvybės draudimas yra dar viena nuolatinio gyvybės draudimo poliso rūšis, sujungianti mirties išmoką su piniginės vertės komponentu. Tačiau ji išsiskiria lankstumu mokant įmokas ir išmokų mirties atveju. Piniginės vertės dedamoji universaliajame gyvybės draudime auga atsižvelgiant į vyraujančias rinkos palūkanų normas.

Draudėjai gali koreguoti draudimo įmokos dydį ir išmoką mirties atveju tam tikrose ribose, suteikdami jiems galimybę kontroliuoti draudimo išlaidas ir naudą.

Tarp įvairių gyvybės draudimo polisų variantų, tai viso gyvybės draudimo ir universalaus gyvybės draudimo polisai, kurie sukuria tiesioginę grynųjų pinigų vertę. Nuo šių polisų įsigaliojimo momento grynųjų pinigų vertė pradeda augti, o tai suteikia draudėjams galimybę gauti dalį draudimo išmokos per visą gyvenimą.

Viso gyvybės draudimas ir grynųjų pinigų vertė

Turint visą gyvybės draudimo polisus, grynųjų pinigų vertė auga garantuotu greičiu, o tai suteikia nuspėjamą santaupų augimo mechanizmą. Piniginė vertė viso gyvybės draudimo atveju susidaro iš draudėjo sumokėtų įmokų. Šią grynųjų pinigų vertę galima pasiskolinti, prireikus pasiūlant vertingą lėšų šaltinį. Arba draudėjas gali atsisakyti poliso ir gauti sukauptą pinigų vertę.

Universalus gyvybės draudimas ir grynųjų pinigų vertė

Universalus gyvybės draudimas yra nuolatinio gyvybės draudimo poliso forma, kuri apjungia terminuoto draudimo išmoką mirties atveju su piniginės vertės komponentu. Šio tipo polisai yra žinomi dėl savo lankstumo, nes leidžia draudėjams koreguoti draudimo įmokų mokėjimus ir išmokas mirties atveju tam tikrose ribose. Šis lankstumas gali būti naudingas valdant gyvenimo finansinį netikrumą.

Universalaus gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertė auga atsižvelgiant į vyraujančias rinkos palūkanų normas, o tai suteikia galimybę reikšmingai augti aukštų palūkanų normų laikotarpiais. Svarbu pažymėti, kad nors tai suteikia galimybę gauti finansinės naudos, tai taip pat gali sukelti iššūkių. Mažų palūkanų normų laikotarpiais grynųjų pinigų vertės augimas gali sulėtėti, o tai gali turėti įtakos bendrai poliso vertei.

Draudėjai gali gauti grynųjų pinigų vertę universaliame gyvybės draudimo polise išėmę pinigų arba suteikdami paskolas. Tai gali pasiūlyti vertingą finansinį lankstumą prireikus.

Atsargumo žodis dėl visuotinio gyvybės draudimo

Nors universalus gyvybės draudimas siūlo lankstumą ir galimą grynųjų pinigų vertės augimą, tai nėra be rizikos. Pagal Niujorko finansinių paslaugų departamentas, draudėjai turi būti atsargūs dėl šių polisų svyruojančių sąnaudų ir naudos.

Palūkanų normos gali svyruoti, o kai jos žemos, universalaus gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertė gali neaugti, kaip tikėtasi. Tai gali reikšti, kad draudėjas turi mokėti didesnes įmokas, kad polisas būtų aktyvus, ypač jei draudimo išlaidos apmokamos iš sukauptos grynųjų pinigų vertės.

Draudėjai turėtų reguliariai peržiūrėti savo universalius gyvybės draudimo polisus. Jei poliso grynųjų pinigų vertė senka greičiau, nei tikėtasi, arba jei draudimo išlaidos didėja, gali prireikti koreguoti įmokas arba išmoką mirties atveju, kad polisas galiotų.

Grynųjų pinigų vertės augimą įtakojantys veiksniai

Gyvybės draudimo liudijimo grynųjų pinigų vertės augimas priklauso nuo kelių veiksnių. Tai gali labai skirtis priklausomai nuo politikos, o jų supratimas gali padėti draudėjams priimti pagrįstą sprendimą. Toliau pateikiami keli svarbūs veiksniai:

Premium mokėjimai

Sumokėtos įmokos dydis ir mokėjimų dažnumas tiesiogiai veikia grynųjų pinigų vertės augimą. Reguliarūs ir laiku atliekami įmokų mokėjimai gali paspartinti grynųjų pinigų vertės kaupimąsi laikui bėgant.

Politikos išlaidos

Draudimo polisai apima įvairias išlaidas, tokias kaip administraciniai mokesčiai, mokesčiai už mirtį ir kt. Šie mokesčiai paprastai išskaičiuojami iš įmokų prieš likusią sumą priskiriant grynųjų pinigų vertės komponentui, o tai gali turėti įtakos jos augimo tempui.

Palūkanų normos

The palūkanų norma, kuria grynųjų pinigų vertė auga vaidina svarbų vaidmenį jo kaupime. Didesnė palūkanų norma leidžia greičiau kaupti grynųjų pinigų vertę, o mažesnė palūkanų norma gali ją sulėtinti. Tai ypač aktualu taikant universalius gyvybės draudimo polisus, kai palūkanų norma yra susieta su vyraujančiomis rinkos normomis.

Pasirinkus gyvybės draudimo polisą su tiesiogine grynųjų pinigų verte, gali būti keletas privalumų:

1. Finansinis lankstumas: grynųjų pinigų vertę šiuose polisuose galima gauti per draudėjo gyvavimo laikotarpį, jei finansinis lankstumas įvairiems poreikiams, pavyzdžiui, ekstremalioms situacijoms, mokymosi išlaidoms ar išėjimui į pensiją planavimas.
2. Turto kaupimas: politikos grynųjų pinigų vertės komponentas veikia kaip turtas, kuris laikui bėgant gali augti. Tai gali būti papildomų lėšų šaltinis arba papildyti pajamas išėjus į pensiją.
3. Skolinimosi parinktys: draudėjai gali skolintis už savo gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertę. Tai gali būti patogus lėšų šaltinis, nereikalaujant atskiros paskolos paraiškos ar kredito patikrinimo.
4. Mokesčių pranašumai: Gyvybės draudimo liudijime grynųjų pinigų vertės augimas paprastai atidedamas mokesčiais. Tai reiškia, kad draudėjai gali džiaugtis augimu be neatidėliotinų mokestinių prievolių, kol jie neatšaukia draudimo poliso arba jo neatsisako.

Apsvarstymai renkantis politiką

Renkantis gyvybės draudimo polisą su tiesiogine verte grynaisiais, svarbu atsižvelgti į šiuos veiksnius:

1. Finansiniai tikslai: nustatykite savo finansinius tikslus ir kaip su jais suderinama politika. Apsvarstykite, ar teikiate pirmenybę grynųjų pinigų vertės didėjimui, pašalpos mirties atveju aprėpčiai, ar abiejų deriniui.
2. Aukščiausios kokybės įperkamumas: Įvertinkite savo biudžetą ir įsitikinkite, kad įmokos yra prieinamos ilgalaikėje perspektyvoje. Atminkite, kad trūkstami įmokų mokėjimai gali turėti įtakos grynųjų pinigų vertės augimui ir poliso aprėpčiai.
3. Ilgalaikis planavimas: Įvertinkite savo ilgalaikius finansinius planus ir tai, kaip politika dera į juos. Apsvarstykite tokius veiksnius kaip išėjimas į pensiją, mokymosi išlaidos ir kiti finansiniai etapai.

Kaip Gyvenimas Atsitinka pažymi, kad gyvybės draudimas yra vertingas bet kuriame amžiuje. Tai tinka ne tik tada, kai sulaukiate auksinių metų ir pradedate nerimauti, ar paliksite finansinę apsaugą savo artimiesiems. Taikydami politiką, kuri siūlo tiesioginę grynųjų pinigų vertę, gaunate ir apsaugą, ir finansinius išteklius, kuriuos galite pasiekti visą savo gyvenimą.

Prisiminkite tą Dave'o Ramsey patarimo perlą? Jis sako: „Perkamas terminuotas gyvybės draudimas, o parduodamas visas gyvybės draudimas“.

Tai tiesiog reiškia, kad terminuotas gyvybės draudimas su mažesnėmis sąnaudomis ir tiesiogine nauda dažniausiai yra daugelio žmonių pasirinkimas. Tačiau visą gyvybės draudimo polisus su papildomomis savybėmis draudimo bendrovės aktyviai reklamuoja.

Turėkite omenyje, kad laukiniame draudimo pasaulyje nėra teisingo ar neteisingo pasirinkimo, yra tik tai, kas jums labiausiai tinka. Tai tarsi bandymas pasirinkti tarp kavos ir pieno kokteilio – jie abu turi savo privalumų, bet galiausiai tai priklauso nuo jūsų skonio (arba šiuo atveju jūsų finansinių tikslų).

Ar esate tas, kuris nori apsaugos ir papildomos grynųjų pinigų vertės didinimo naudos, ar jums labiau patinka paprastas požiūris ir tik aprėptis? Ar galite nuolat sau leisti mokėti įmokas, kad gautumėte visą naudą? Kaip politika atitinka jūsų ilgalaikį planą, atsižvelgiant į tokius dalykus kaip išėjimas į pensiją, mokymosi išlaidos ar kiti finansiniai etapai?

Terminuotas gyvybės draudimas	Grynųjų pinigų vertės politika (visas / visuotinis gyvenimas)
PRIVALUMAI
Kaina	Paprastai pigiau	Brangiau, bet dalis priemokos sukuria grynųjų pinigų vertę
Paprastumas	Paprasčiau, nes tai suteikia tik naudą mirčiai	Sudėtingesnis dėl grynųjų pinigų vertės komponento
Trukmė	Fiksuotas terminas (paprastai 10, 20 arba 30 metų)	Suteikia draudimą visam draudėjo gyvavimo laikotarpiui
Finansinis lankstumas	Nėra grynųjų pinigų ar paskolos galimybės	Siūlomas grynųjų pinigų komponentas, už kurį galima pasiskolinti
Investicijos	Nėra investicinio komponento	Gali būti vertinama kaip investicija dėl grynųjų pinigų vertės augimo
MINUSAI
Kaina	Jokios piniginės vertės ar priemokos grąžinimo, jei terminas baigiasi prieš mirtį	Didesnės įmokos dėl piniginės vertės funkcijos
Trukmė	Draudimas baigiasi, jei terminas baigiasi prieš mirtį	Gali būti nereikalinga, jei aprėptis nereikalinga visą gyvenimą
Sudėtingumas	Nereikalauja daug valdymo	Reikalingas aktyvus valdymas dėl grynųjų pinigų vertės komponento
Rizika	Jokios rizikos, nes tai suteikia tik naudos mirčiai	Grynųjų pinigų vertės augimas gali būti lėtesnis nei kitų investicijų
Lankstumas	Nėra galimybės skolintis prieš politiką	Draudėjai gali skolintis už grynųjų pinigų vertę, tačiau tai gali sumažinti mirties išmoką

Pasirinkus gyvybės draudimo polisą su tiesiogine grynųjų pinigų verte, gali būti užtikrinta ir apsauga, ir finansinis lankstumas. Viso gyvybės draudimo ir universalaus gyvybės draudimo polisai yra dvi šios naudos rūšys. Priimant sprendimą labai svarbu suprasti veiksnius, turinčius įtakos grynųjų pinigų vertės augimui, ir atsižvelgti į asmeninius finansinius tikslus. Pasirinkę tinkamą politiką, asmenys gali užtikrinti savo artimųjų ateitį ir kartu kurti vertingą turtą.