Dauguma straipsnių šioje svetainėje yra skirti žmonėms, kurie yra beveik savo darbo metų pradžioje arba viduryje – iš dalies todėl, kad tai mano požiūris.
Retkarčiais man artimi arba išėję į pensiją žmonės užduoda klausimų apie socialinę apsaugą.
Iš karto noriu prisipažinti, kad nesu labai patyręs. Galiu (tikiuosi) mokėti matematiką, bet socialinė apsauga nėra mano stiprybė, todėl, jei norite prisijungti prie manęs nedideliame nuotykiuose... prašome ateiti kartu. 😂
Be to, mano tėvai ką tik išgyveno šį sprendimo procesą ir aš jaučiausi nevykęs (tuo metu), nes tiek mažai apie tai žinojau.
Sakė, tai negali būti taip sunku iššifruoti, tiesa? Tai tik matematika!
Taigi, ar turėtumėte delsti rinkdami socialinę apsaugą?
🦉 Nors nesu ekspertas, paprašiau savo vyresnio ir išmintingesnio draugo internete Fritzo Gilberto pažvelgti į šį įrašą ir nurodyti galimas problemas. Fritzas yra įkūrėjas Išėjimo į pensiją manifestas, kokio tipo tinklaraštį norėtumėte perskaityti, jei domitės tokio tipo dalykais!
Turinys
- Kaip veikia socialinės apsaugos išmokos?
- Koks jūsų pilnas pensinis amžius?
- Kas atsitiks, jei anksti imsitės socialinio draudimo?
- Taip pat galite savo noru sustabdyti mokėjimus
- Kodėl pensininkai delsia gauti socialinę apsaugą?
- Ar turėtumėte palaukti?
Kaip veikia socialinės apsaugos išmokos?
Norėdami tai suprasti, turime (trumpai) pažvelgti į tai, kaip veikia socialinė apsauga.
Kai jums moka darbdavys, dalis išimama FICA (Federalinio draudimo įmokų įstatymo) mokėjimui. Tai mokestis, kuris imamas norint sumokėti socialinę apsaugą (6,2% jūsų atlyginimo, iki 160 200 USD nuo 2023 m. uždarbio) ir Medicare (1,45% jūsų atlyginimo, be viršutinės ribos).
Taip pinigai patenka į socialinio draudimo sistemą, kaip jie išeina?
Yra dvi išmokos – išmoka darbuotojui ir išmoka darbuotojo sutuoktiniui. Laikysime, kad esate darbuotojas ir turite sutuoktinį.
Galite pradėti gauti socialinę apsaugą sulaukę 62 metų, bet negausite „visų išmokų“, nebent lauksite iki „viso pensinio amžiaus“.
Tas pats pasakytina ir apie jūsų sutuoktinį. Sutuoktinio išmoka gali siekti iki 50 % darbuotojo išmokos, atsižvelgiant į sutuoktinio amžių išėjus į pensiją. Išmoka sumažinama, jei sutuoktinis pradeda mokėti išmokas nesulaukęs pilnametystės. (ji sumažinama 25/36 1 proc. už kiekvieną mėnesį iki įprasto pensinio amžiaus).
Koks jūsų pilnas pensinis amžius?
Tavo Pilnas pensinis amžius priklauso nuo to, kada gimėte (kartais vadinamas įprastu pensiniu amžiumi):
| Gimimo metai | Visas (normalus) Pensinis amžius |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 ir 2 mėn |
| 1956 | 66 ir 4 mėn |
| 1957 | 66 ir 6 mėn |
| 1958 | 66 ir 8 mėn |
| 1959 | 66 ir 10 mėnesių |
| 1960 ar vėliau | 67 |
Jei socialiniu draudimu gaunate visą pensinį amžių, gausite visas išmokas, nurodytas jūsų socialinio draudimo ataskaitoje.
Kas atsitiks, jei imsitės socialinio draudimo anksti?
Paprastumo dėlei panagrinėkime žmogų, gimusį 1960 m.
Tai 2023 m., todėl tam asmeniui dabar 63 metai. Tas asmuo išmokas galėjo pradėti gauti praėjusiais metais (bet kurį mėnesį, kai jam sukanka 62 m senas visam mėnesiui) ir 1000 USD pensijos išmoka būtų sumažinta iki 700 USD – 30 proc. sumažinimas.
🚩 Tai reiškia, kad jūs negaunate atlyginimo. Jei tu užsidirbti atlyginimą ir anksti imtis socialinio draudimo, jūsų išmoka sumažinama 50 % to, ką uždirbate viršijant metinį limitą (21 240 USD 2023 m.). Galite naudoti tai Išėjimo į pensiją testo skaičiuoklė padėti įvertinti savo naudą. Tačiau tą sumažinimą atgausite, kai sulauksite pilno pensinio amžiaus.
Sutuoktinio išmoka, darant prielaidą, kad sutuoktinis yra tokio pat amžiaus, sulaukus pilno pensinio amžiaus būtų 500 USD. Jei būtų paimtas 62, jis būtų sumažintas iki 325 USD – 35 proc.
Jei socialiniu draudimu pasinaudosite nesulaukę pilno pensinio amžiaus, išmoka sumažinama. Gerokai.
💡 Jei pradėsite naudotis socialine apsauga anksti ir apsigalvosite per pirmuosius 12 mėnesių nuo išmokų gavimo, galėsite jas grąžinti ir vėliau pradėti iš naujo. Taip gali būti todėl, kad nusprendėte grįžti į darbą arba kitaip užsidirbote pinigų – tai galite padaryti tik vieną kartą.
Taip pat galite savo noru sustabdyti mokėjimus
Jei sulaukėte pilno pensinio amžiaus ir dar neturite 70 metų, galite pasirinkti sustabdyti išmokas, kad uždirbtumėte „uždelsto išėjimo į pensiją kreditus“, kurie padidins jūsų išmoką. Daugiau apie tai netrukus, kai aptarsime, kodėl kas nors gali laukti iki 70 metų, kad gautų socialinio draudimo išmokas.
Kodėl pensininkai delsia gauti socialinę apsaugą?
Yra daug situacinių priežasčių – jūs vis dar dirbate ir jums nereikia pašalpų, esate sveikas ir tikitės gyventi ilgiau nei vidutinė gyvenimo trukmė ir pan.
Tačiau pagrindinis veiksnys, neatsižvelgiant į kitus veiksnius, yra tas, kad laukdami galite padidinti savo mėnesinę išmoką.
🔥Šie padidėjimai yra ant viršaus bet koks pragyvenimo išlaidų koregavimas (COLA). COLA pridedami prie jūsų pagrindinės draudimo sumos, nesvarbu, ar pradėjote gauti išmokas, ar ne. Taigi, jei delsite, nepraleisite infliacijos koregavimo.
Jei sulaukėte pilno pensinio amžiaus ir vėluojate gauti socialinį draudimą, jūsų mėnesinė išmoka padidės nustatyta suma (iki 70 metų, tada nedidėja):
| Gimimo metai | 12 mėnesių Padidėjimo greitis |
Kas mėnesį Padidėjimo greitis |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 iš 1 % |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ iš 1 % |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 1 % |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 iš 1 % |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ iš 1 % |
| 1943 ar vėliau | 8.0% | 2/3 iš 1 % |
Ar turėtumėte laukti, ar ne, priklausys nuo jūsų konkrečios situacijos. Laukdami gausite didesnę naudą. Imdami jį pilno pensinio amžiaus, gausite daugiau, bet šiek tiek mažesnių išmokų.
Tačiau nėra jokios finansinės priežasties laukti, kai jums sukaks 70 metų. (Galite palaukti net 70 metų ir 6 mėnesių, nes socialinė apsauga jums mokės iki šešių mėnesių atgaline data)
Taip pat yra nežymus susirūpinimą dėl Socialinės apsaugos patikos fondų mokumo. Biudžeto ir politikos prioritetų centro duomenimis, lėšos nebūtų išeikvotos iki 2034 m darant prielaidą, kad politikos formuotojai nieko nedaro. Ir net jei jie būtų išeikvoti, programa vis tiek galėtų sumokėti apie 80% žadėtų išmokų.
Ar turėtumėte palaukti?
Štai kur padeda šiek tiek matematikos ir, laimei, Socialinės apsaugos administracija atliko tam tikrą darbą atsisiųskite savo socialinio draudimo pažymą ir jame bus parodytas „Asmeninis mėnesinės pensijos išmokos įvertinimas“.
Ši suma daroma prielaida, kad mano pilnas pensinis amžius yra 67 metai ir aš ir toliau uždirbu 108 999 USD per metus, kol pradėsiu mokėti pašalpas.
Sprendimas, kiek ilgai laukti, iš tikrųjų priklauso nuo įvairių perėjimo taškų, tiesa? Jei susumuojate, kiek surinkote iš socialinio draudimo, kur kiekviena grupė kerta viena kitą?
Štai kaip atrodo ta diagrama:
Perėjimas nuo 62 metų amžiaus iki visiškos išėjimo į pensiją 67 metų yra 8-asis 78-ųjų metų mėnuo. Tai yra 26 metai nuo socialinio draudimo rinkimo (jei pradėjote nuo 62 metų).
Jei lauksite iki 70 metų, kiek laiko, kol jūsų bendra surinkta suma viršys tą, kurią surinktumėte, jei būtumėt 67 metų? Iki 82-ųjų metų 4 mėnesio. Tai tik 12 metų nuo pilno pensinio amžiaus.
Jei pasiektumėte 85, kiek būtumėte surinkę iš socialinio draudimo?
- Nuo 62 – $668,160
- Nuo 67 – $754,680 (+$86,520)
- Nuo 70 – $788,160 (+$33,480)
Mano nuomone, skirtumai yra palyginti nedideli, todėl mažai tikėtina, kad priimsite katastrofišką sprendimą, kuris turės įtakos jūsų gyvenimo kokybei. Jei vis dar nesate tikri, Fritzą lengva suprasti vadovas, kada gauti socialinio draudimo išmokas tai turėtų padėti jums atsakyti į šį klausimą maždaug per penkiolika minučių (tiems iš jūsų, kurie yra traškesni, tai Atidarykite socialinio draudimo skaičiuotuvą gali būti naudinga).
Atrodo, kad tai yra atvejis, kai darykite tai, kas jums tinka, atsižvelgiant į dabartinę finansinę padėtį, tai greičiausiai bus didžiausias motyvas imtis anksti arba atidėti iki visiško išėjimo į pensiją Amžius.
Tam rekomenduoju pasikalbėti su finansų patarėju ir aptarti konkrečią situaciją, kad sužinotumėte, kuris pasirinkimas jums tinka.