Metų pabaigos finansinis kontrolinis sąrašas: 10 geriausių pinigų pervedimų

2023-ieji bus laukiniai žygiai.

Štai kodėl jums bus naudinga – kai kuriais atvejais tiesiogine prasme – sutvarkyti savo finansus, ateinančius į naujus metus. Tokios paprastos užduotys, kaip išlaidų auditas, mokesčių įvertinimas, kredito ataskaitos analizė ir kitos, parodys jūsų finansuose slypinčius gremlinus. Taip pat būsite žymiai palankesnėje padėtyje, kai įeisite į 2023 m.

Taigi, ką tiksliai turėtumėte padaryti iki gruodžio 31 d.?

1. Patikrinkite savo banko sąskaitas ir iš naujo nustatykite biudžetą

Vienas iš pirmųjų klausimų, kuriuos reikia užduoti sau iki 2022 m. pabaigos:

"Kur dingo visi mano pinigai?"

Ne ta prasme kaip aš sugedau? - nors čia niekas neteisia, ar tai tu, bet veikiau Kur galėčiau išleisti mažiau?

Kai kasdien esate piktžolėse, gali būti sunku iš paukščio skrydžio pažvelgti į tai, kas pamažu eikvoja jūsų finansus.

Pavyzdžiui, 2019 m. nusipirkau seną Miata už 1000 USD. Žinojau, kad gavau šimtmečio sandorį. Tačiau per pastaruosius trejus metus automobilio remontui ir priežiūrai prireikė 5000 USD ir daugiau. Sąskaitos atrodė pigios atskirai (260 USD už draudimą, 900 USD už naują pakabą ir tt), tačiau jos greitai susidėjo.

Galų gale nusprendžiau pasilikti automobilį, bet tai vis tiek padėjo atsakyti į klausimą Kodėl nepasiėmiau namo tiek, kiek maniau?

Tikrindami banko sąskaitas taip pat galite rasti kitų slaptų pinigų grobėjų, pavyzdžiui:

• Prenumeratos, kurių nebenaudojate
• Per brangios draudimo įmokos
• Trūksta klientų sąskaitų faktūrų
• Įtartini kaltinimai
• Bulls*** mokesčiai, kuriuos jūsų bankas galėtų panaikinti paskambinęs telefonu
• Bendrų finansų atveju galimas jūsų partnerio per didelis išlaidavimas

Atlikdami šį pratimą taip pat galėsite iš naujo nustatyti biudžetą ir galbūt apriboti tam tikrus dalykus, tokius kaip išsinešimas, kelionės ir kt.

2. Patikrinkite savo kreditą

Nors visada turėtumėte patikrinti savo kreditą bent kartą per mėnesį – ir būtinai prieš bet kokias paskolos paraiškas – metų pabaiga yra idealus metas giliai pasinerti.

Eikite į patikima kredito balų svetainė ir praleiskite kelias minutes savo kredito ataskaitos išskaidymui. Ar ten yra gremlinų, į kuriuos reikia kreiptis? Ar jums reikia šiek tiek laiko sutvarkyti savo kreditą prieš kreipdamiesi dėl didelės paskolos 2023 m.? O gal viskas skoningai?

Mano atveju pastebėjau, kad mano kredito mišinyje slepiasi vienas neryškus mažas gremlinas. Tai buvo senovinis AMEX, kurio aš neatpažinau – kojinių stalčiaus kortelė, kurią šeima dalijosi vidurinėje mokykloje. Laimei, nebuvo praleistų mokėjimų, todėl nusprendžiau pasilikti savo vardą, nes tai pagerino mano kredito istoriją.

Gerybiniai ar kitokie, norėsite greičiau nei vėliau sugauti tuos gremlinus ir pašalinti žinomas skausmingas vietas, kad galėtumėte pagerinti savo kreditą ir sutaupyti nuo kiekvienos paskolos, kurią paimsite 2023 m.

Sužinokite daugiau >>> Kaip pagerinti savo kredito balą per vieną mėnesį

3. Apskaičiuokite savo 2022 m. mokesčius

Žinios yra galia ir Žinojimas, kaip atrodys jūsų 2022 m. mokesčiai gerokai iki balandžio 15 d., gali būti gana galinga.

Pavyzdžiui, skaičius, kurį turėjau galvoje, iš tikrųjų buvo toli nuo realybės. Aš pamiršau apie kai kuriuos nurašymus, todėl kai prijungiau savo numerius Patogus „Intuit“ mokesčių apskaičiavimo įrankis, supratau, kad gerokai pervertinau tai, ką apskritai galėčiau gauti.

Tai pakeitė tai, kaip planavau savo metų pabaigos finansus. Vietoj to, kad kniūbsčiau ir likčiau skystas, įdėjau šiek tiek daugiau Iždo I taupymo obligacijos o norma vis dar buvo 9,62 proc. Yeehaw.

Gali padėti ir pinigų grąžinimo įvertinimas. Dabar, kai naudotų automobilių kainos pagaliau krenta, tačiau palūkanų normos auga, galite apsvarstyti galimybę grąžinti lėšas už didesnį pradinį įnašą, kad sutaupytumėte palūkanų.

Šiaip ar taip, bet kokius netikėtumus visada naudinga pašalinti gerokai iki balandžio 15 d.

4. Gaukite naujas automobilių draudimo kainas

Tai gali atrodyti netinkamai (ir keistai konkrečiai) metų pabaigos finansiniam kontroliniam sąrašui, bet patikėkite manimi; tai gali lengvai sutaupyti šimtus dolerių.

Taip yra todėl, kad kiekvienas automobilio draudimo teikėjas mato, kad kiekvienas vairuotojo / automobilio / adreso derinys yra visiškai skirtingas. Neseniai mano siūlomi „Miata“ draudimo tarifai šešiems mėnesiams buvo tokie:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Jei būčiau sustojęs prie paslaugų teikėjo Nr. 1, už tą pačią aprėptį būčiau sumokėjęs ~1500 USD per daug.

Jei per kelerius metus nesipirkote geresnių kainų, skirkite 30 minučių ir gaukite tiesiogines kainas iš įvairių geriausių paslaugų teikėjų (GEICO, Progressive, Allstate ir kt.). Galiu beveik garantuoti, kad vienas iš jų privers jus pasakyti: „Šventa, tai viskas? ir perjunkite vietoje.

Ei, kol tuo užsiimsite, taip pat gaukite naujų pasiūlymų apie būsto / nuomininko draudimą.

5. Inventorizuokite savo kreditines korteles

Ši veikla yra smagiau nei atrodo ir netgi gali lemti lengvą, netikėtą piniginę premiją naujiems metams.

Išimkite kreditines korteles ir užduokite sau kelis paprastus klausimus:

Jei atsakėte „ne“, pažiūrėkite, ar mūsų svetainėje jūsų laukia geresnė apdovanojimų kortelė Išsamus pinigų grąžinimo kredito kortelių ir strategijų vadovas.

Tai reiškia, kad neturėtumėte atšaukti ir pakeisti kredito kortelių neapgalvotu atsisakymu. Tiek kreipimasis dėl naujos kredito kortelės, tiek senos kortelės atšaukimas gali pakenkti jūsų kreditui. Puiku, jei turite laiko leisti savo kreditui susigrąžinti, bet aš to nedaryčiau prieš kreipdamasis dėl hipotekos ar paskolos automobiliui.

Jei norite atšaukti mokamą metinių premijų kortelę, bet nenorite, kad jūsų kreditas būtų sugadintas, paskambinkite savo kredito kortelę išdavusiai bendrovei ir paprašykite jos grąžinti ją į nemokamos premijos kortelę. Tai padės išvengti mokesčio ir neturės įtakos jūsų kredito balui.

Ar jau laikote save atlygio mėgėju? Štai kaip pasiekti aukštesnį lygį >>> Kaip investuoti su kreditinėmis kortelėmis

6. Peržiūrėkite ir konsoliduokite savo skolas

Tikimės, kad suteikėme pakankamai idėjų, kad nuo dabar iki 2023 m. pirmojo ketvirčio pabaigos į kišenę susigrąžintumėte pinigų. Dabar galite apsvarstyti galimybę panaudoti tuos grynuosius pinigus didelių palūkanų skolai sumokėti.

Tačiau prieš nuspręsdami, kokias skolos formas spręsti, nutolinkite ir pažiūrėkite iš paukščio skrydžio. Jei dar to nepadarėte, sujunkite visas savo sąskaitas naudodami biudžeto programinę įrangą, pvz., Mėtų ar kitas mūsų Geriausios asmeninių finansų programos.

Jie padės jums gauti aiškią savo skolų apžvalgą. Tokiu būdu, galite peržvelgti kiekvieną skolos formą ir paklausti savęs:

Susiję >>>10 būdų, kaip greičiau atsikratyti kredito kortelės skolos

Nepamirškite, kad ne visos skolos yra blogos skolos. Sveika skola, pavyzdžiui, mažų palūkanų paskola automobiliui su prieinamomis mėnesinėmis įmokomis, yra naudinga kreditui tol, kol mokate 100% laiku.

Šio pratimo raktas yra tiesiog žinoti, kokias skolas turite, jas visas sujungti į vieną vaizdą prietaisų skydelį ir sumažinkite savo palūkanas naudodami visas turimas priemones ir paskolos atleidimą šalinimas.

7. Patikrinkite savo įmokas išėjus į pensiją (ir apsvarstykite Roth konversiją)

2023 m. galite prisidėti iki 22 500 USD prie savo 401(k), bet tik iki gruodžio 31 d. Tai daug artimesnis terminas nei IRA įnašai (balandžio 15 d.), todėl kai kurie žmonės gali būti netikėti.

Taigi, kiek turėtumėte investuoti į savo 401 (k)? Trumpoji versija yra tokia: bent jau pakankamai, kad maksimaliai padidintumėte savo darbdavio atitiktį, nes viskas, kas trumpa, palieka laisvus pinigus ant stalo.

Skaityti daugiau >>>401 (k) investicijos: ar turėtumėte investuoti į 401 (k)?

Jei jums patinka idėja, kad jūsų pensijos santaupos didės neapmokestinamos, tikriausiai norėsite atidaryti ir net padidinti Roth IRA. Bėda ta, kad kai uždirbate daugiau nei 144 000 USD, nebegalėsite prisidėti prie Roth.

Bent jau ne pro priekines duris.

Yra 100% teisinė technika, vadinama a užpakalinės durys Roth IRA tai leidžia jums į Roth uždirbti iki 6500 USD, net jei uždirbate per daug pinigų.

Taigi atlikdami metų pabaigos finansinę patikrą ne tik padidinkite savo 401 (k) – apsvarstykite galimybę įvairinti ir Roth IRA.

8. Iš naujo įvertinkite savo rizikos toleranciją

Jūsų rizikos tolerancija yra jūsų finansinio ir emocinio gebėjimo valdyti investavimo riziką derinys. Tokie veiksniai kaip jūsų amžius, pajamos, horizontas, išlaikytiniai, skolos, sveikata ir kt.

Tai ne tik asmenybės viktorina. Tavo rizikos tolerancija turėtų diktuoti jūsų portfelio likutį, ar liečiate spekuliacinį turtą ir kt. Dėl to taip pat verta jį kasmet įvertinti iš naujo.

Pavyzdžiui, jei planuojate pirkti namą su savo partneriu, jūsų rizikos tolerancija tikriausiai sumažėjo. Norėsite pradėti kaupti skysčius taupomojoje sąskaitoje, kad galėtumėte gauti pradinį įnašą ir streikuoti, kai lygintuvas įkaista.

Kita vertus, jei ką tik nusipirkote namą, jūsų investavimo horizontas gali būti tiesiog išsiplėtęs iki pensijos (t. y. daugiau netaupote niekam didelio). Tai reiškia, kad galite daugiau investuoti į akcijas ir mažiau indekso fondai ir patirti trumpalaikių nuostolių, nedarant neigiamos įtakos jūsų gyvenimo tikslams.

Taigi suraskite savo naują rizikos toleranciją 2023 m. ir pakoreguokite savo portfelio balansą atitinkamai!

9. Prisidėkite prie labdaros (ir registruokite!)

Jei šiais metais planavote paaukoti grynaisiais arba nuosavybe, mokesčių požiūriu kartais geriau juos padaryti iki gruodžio 31 d., nei iki sausio 1 d.

Pradedantiesiems, jei jūsų atskaitymai ir labdaros įnašai sudaro iki 12 950 USD ar daugiau už pavienius duomenis (25 900 USD kartu, 19 400 USD šeimos galva), detalizuodami sutaupysite daugiau pajamų mokesčių nei imdamiesi standarto atskaita.

Be to, jei dovanojate vertinamą turtą, pavyzdžiui, akcijų akcijas, jums nereikės mokėti kapitalo prieaugio mokesčių už šias akcijas. Tačiau tai padarysite, jei juos parduosite ir paaukosite pinigus.

Būtinai pasikonsultuokite su savo mokesčių specialistu, tačiau apskritai labdaros įnašai yra geriau skirti planuojant metų pabaigą.

Be to, tiesiog gera grąžinti!

10. Kalbėkitės su savo finansų planuotoju

Lapkritis ir gruodis taip pat yra puikus metas trumpam, individualiems finansiniams patikrinimams su visais, kurie turi patikėtines pareigas jums.

Jei dirbate su sertifikuotu finansų planuotoju, sertifikuotu pasitraukimo planavimo patarėju ar net CPA, su kuriuo paprastai susisiekiate kovo mėnesį, pažiūrėkite, ar galite peršokti į jų kalendorius lapkričio ar gruodžio mėn.

• BŽP gali padėti subalansuoti savo portfelį atsižvelgiant į jūsų naują rizikos toleranciją
• CEPA gali patarti ir padėti sukurti užpakalines Roth duris
• CPA gali padėti užtikrinti, kad turite visus reikiamus dokumentus ir išsiųsti jums ieškoti visko, ko trūksta - gerokai anksčiau nei viskas bus užimta balandžio mėn.

Kai kurie iš šių specialistų per šventes gali būti per daug užsiėmę, kad galėtų atlikti 30 minučių patikrinimą. Bet net jei tai baigiasi tik apsikeitimu el. paštu, tiesiog palieskite bazę iki metų pabaigos padėti jums rasti dar daugiau gremlinų savo finansuose ir užtikrinti, kad nieko nepaliktumėte ant stalo 2022.

Dar neturite savo asmens? Pradėkite čia >>> Finansų patarėjas vs. Finansų planuotojas: kaip apsispręsti

Išsinešimas: šiek tiek pasiruošimo padarys jūsų 2023 m. finansiškai lengvus

Nors metų pabaiga yra geriausias laikas pasitikrinti finansinę sveikatą, tai tikrai neturėtų būti vienintelis laikas. Sakyčiau, kad iš tikrųjų didžiausią naudą gautumėte atlikę „metų pabaigos“ kontrolinį sąrašą kartą per ketvirtį .

Daugiau naujienų, patarimų ir programų, padėsiančių valdyti savo asmeninius finansus ištisus metus, peržiūrėkite mūsų specialų kanalą asmeninių finansų turinys.