Po 2008 m. Finansų krizės Steve'as ir Mary padarė sunkų sprendimą atidėti savo išėjimą į pensiją.
Nors jų santaupos buvo pakankamos, tai tiesiog nesijautė.
Jie turėjo savo „laimingos pensijos“ viziją - leisti laiką su anūkais, nusipirkti mažą ežero namą, keliaujantį į Graikiją - ir visa tai neatrodė tikėtina su visa to pražūtimi egzistavo.
Mes net bėgome keletą jų finansinio plano iliustracijų ir testų nepalankiausiomis sąlygomis, bet tai buvo nepakankamai gerai.
Sprendimas buvo priimtas.
Jų laiminga pensija turėjo ateiti vėliau.
Ar Styvas ir Marija kada nors išėjo į pensiją? Plačiau apie juos po truputį ...
Tokių situacijų pasitaiko nuolat. Tačiau nereikia finansinės krizės, kad sukeltų abejonių, ar kas nors iš tikrųjų gali išeiti į pensiją.
Tam įtakos turi daug veiksnių.
Jei norite laimingos išėjimo į pensiją, čia yra 15 patarimų, kaip tai įgyvendinti.
1. Kontroliuokite savo išlaidas!
Tai gali būti vienintelis didžiausias žingsnis užtikrinant, kad niekada nepergyvensite savo pinigų. Tai ypač svarbu pirmaisiais pensijos metais.
Būtent tada galite pažvelgti į savo pensijų portfelį ir manyti, kad ateinančius 20 ar 30 metų bus pakankamai pinigų. Taip gali būti, bet ne, jei išeikvojate savo santaupas žaidimo pradžioje.
Gali būti lengva suvokti savo išėjimą į pensiją kaip į ilgas atostogas. Tai gali būti iš to požiūrio, kad jums nebereikia dirbti, bet jūs tikrai nenorite leisti pinigų tokiems dalykams kaip atostogos.
Sveikatos draudimas ir asmeninis draudimas išlaidos pensininkams gali būti labai greitai nekontroliuojamos. Įsitikinkite, kad jūsų lizdo kiaušinis yra saugus, pridėdami vieną iš medicare papildomo draudimo planų, dar vadinamą medigap planai į jūsų standartinę „Medicare“ aprėptį.
Nebent esate milijonierius daug kartų turėsite elgtis su pinigais beveik taip pat, kaip ir visą gyvenimą - įsitikinkite, kad gyvenate pagal savo galimybes.
Tai stebuklingai nepakeičia jūsų išėjimo į pensiją dienos. Ir daugiau nei vienu būdu jis tampa svarbesnis nei bet kada.
2. Skirkite laiko šeimai
Jei turite vaikų, ar prisimenate, kai jie buvo jauni?
Ar kada nors norėjote, kad su jais daugiau laiko praleistumėte?
Tarp darbo ir namų ūkio tvarkymo ne visada būna daug kokybiško laiko, kai jūsų vaikai yra maži.
Kai išeisi į pensiją, turėsi daug laiko. Ne, jūs negalite grįžti ir susigrąžinti laiko, kurio anksčiau neturėjote. Bet jūs galite nuspręsti daugiau laiko praleisti su šeima.
Tai ypač svarbu, jei turite anūkų. Kaip ir jūsų vaikų atveju, jūsų anūkai bus maži tik kelerius metus. Pasimėgaukite šiuo laiku su jais, nes nebeturite darbo, eikvojant daugiau laiko.
Styvui ir Marijai tai buvo labai svarbu. Pirmasis jų anūkas buvo vos vienerių metų ir pakeliui turėjo dar vieną. Jie buvo linkę su pensija praleisti laiką.
3. Neapsigaukite dėl mokesčių
Jei esate panašus į daugumą pensininkų, dauguma pinigų, kuriuos taupėte pensijai, buvo tik atidėtas mokestis, ir neapmokestinama. Tai reiškia, kad išėjus į pensiją jūsų pensijų planuose esančios lėšos bus apmokestinamos. Turėsite valdyti tuos pašalinimus taip, kad sumažėtų jūsų pajamų mokesčio prievolė.
Tai bus ypač svarbu pensinio gyvenimo pradžioje, jei ir toliau uždirbsite tam tikrų aktyvių pajamų šaltinių, pavyzdžiui, verslą ar darbą ne visą darbo dieną. Kuo daugiau uždirbate iš šių šaltinių, tuo mažiau turėtumėte pasitraukti iš savo pensijų plano. Tai leis jums ir toliau atidėti pensijų kaupimo mokesčius tol, kol nebegausite papildomų pajamų.
Kad ir kaip tai nesąmoningai skamba, daugelis gerai nusiteikusių pensininkų išėjus į pensiją iš tikrųjų gauna didesnes pajamas nei per savo darbo metus. Tai gali lengvai atsitikti, kai turite pajamų iš kelių šaltinių.
Nors nė vienas šaltinis negali pakeisti atlyginimo, kurį turėjote per savo darbo metus, kelių derinys gali lengvai jį viršyti. Štai kodėl mokesčiai ir toliau gali kelti susirūpinimą net ir jums išėjus į pensiją.
4. Jei norite išlikti aktyvus, apsvarstykite galimybę dirbti ne visą darbo dieną
Net jei jums nereikia papildomų pajamų, dirbantis ne visą darbo dieną gali būti puikus būdas išlikti aktyviam. Tai ne tik išlaikys jūsų protą aštrų, bet ir gali padėti išlaikyti socialinį dalyvavimą.
Nors paprastai manome, kad pragyvenimas yra visų pirma finansinė veikla, iš tikrųjų yra stipresnis socialinis elementas, apie kurį paprastai galvojame. Darbas suteikia mums tikslo jausmą ir palaiko ryšį su žmonėmis. Tikėtina, kad per jūsų darbo metus daugelis jūsų draugų taip pat buvo jūsų bendradarbiai. Išėjus į pensiją to keisti nereikia.
Taip pat supraskite, kad jei esate pensijoje, šešiasdešimties metų pradžioje ar viduryje, jūsų dar laukia dešimtmečiai gyvenimo. Turėsite tą laiką užpildyti tikslu ir socialiniu įsitraukimu. Darbas ne visą darbo dieną gali suteikti abu.
5. Nepamirškite apie ilgalaikės priežiūros draudimą
Tai yra viena iš tų pensijų problemų, apie kurias dauguma iš mūsų nenori per daug galvoti. Ironiška, bet tai, kad žmonės gyvena daug ilgiau, iš tikrųjų padidina tikimybę, kad tam tikra forma ilgalaikė priežiūra bus reikalinga tolimoje ateityje.
Esant tokiai situacijai, visada geriausia bet kokios rūšies draudimą įsigyti kuo anksčiau ir tada, kai esate visiškai sveikas. Būtent tada jis bus pigiausias, o tai leis jums įsigyti draudimą, kuris suteiks jums geriausią įmanomą naudą.
6. Tvarkykite savo turto planavimą
Net jei atidėjote turto planavimą iki šio savo gyvenimo momento, dabar esate toje vietoje, kur to išvengti neįmanoma. Tai ypač pasakytina, jei turite didelį pensinį turtą ir daug nekilnojamojo turto. Turto planavimas yra būtinas norint užtikrinti sklandų jūsų turto perdavimą artimiesiems po mirties.
Valia ne visada pasieks šį tikslą. Turto planavimo pranašumas yra tai, kad jis ne tik suteikia planą jūsų turto platinimui turtą, tačiau taip pat gali suteikti papildomų finansinių išteklių, tikėtina, kad jie yra būtinas.
Pavyzdžiui, jei turite didelį turtą, tas turtas gali būti apmokestinamas pajamų mokesčiu. Jei taip ir atsakomybė bus didelė, galite sudaryti gyvybės draudimo polisą, kuris padengs mokesčius. Tai užtikrins, kad jūsų artimieji gaus visą jūsų dabartinio turto naudą.
7. Tiksliai žinokite, kiek jums reikia gyventi kiekvieną mėnesį
Nors gali atrodyti nemalonu, kad išeinant į pensiją teks susieti su biudžetu, tai taip pat yra absoliučiai būtina. Neturint biudžeto labai tikėtina, kad pensiją kaupsite per daug trumpesnį laiką, nei jums reikia.
Tikimės, kad planuojant išėjimą į pensiją taip pat buvo įtrauktos gyvenimo išlaidų mažinimo strategijos. Tai galėjo apimti skolų pašalinimą, būsto hipotekos apmokėjimą ir su darbu susijusių išlaidų pašalinimą. Visos šios pastangos turėtų išlaikyti minimalią pinigų sumą, kurios jums reikia kiekvieną mėnesį būtinoms išlaidoms.
Tačiau vis tiek turėsite atidžiai valdyti ir suplanuoti biudžetą, kiek pinigų išleidžiate savo nuožiūra įsigyjamiems pirkiniams ir veiklai. Kai būsite pensininkas, ieškosite veiklos ir pirkinių, kad užpildytumėte valandas - ir čia atsiranda biudžetas.
8. Turėkite gerą finansų patarėją
Didelio pensijų portfelio valdymas gali būti didelis darbas, ypač kai galvojate apie išėjimą į pensiją. Jūs netgi galite pastebėti, kad tuo domitės mažiau nei tuo metu, kai jį kaupėte per savo darbo metus. Čia geras finansų patarėjas gali būti vertas daug kartų mokamų mokesčių.
Finansų patarėjas gali pažvelgti į jūsų situaciją iš tolo, stebėti ir kurti strategijas, kurių galbūt visiškai nežinote. Taip pat reikia atsižvelgti į tai, kad finansinė padėtis nuolat komplikuojasi.
Senstant gali pasirodyti, kad turite mažiau kantrybės ar supratimo. Štai kodėl geriausia užmegzti tvirtus santykius su kompetentingu finansų patarėju labai anksti išėjus į pensiją. Kad ir ką darytumėte, nesamdykite panašaus žmogaus tai.
9. Saugumo sumetimais turėkite savo turto dalį anuitetu
Investuojant, bent jau dabartinėje investavimo aplinkoje, pensininkams kyla nemalonumų. Palūkanos, pagrįstos investicijomis į fiksuotas pajamas, yra per mažos, kad būtų užtikrintas tvarus pinigų srautas. Ir nors akcijų rinka pastaruosius kelerius metus buvo gera, investuoti į ją yra daug rizikingiau nei investuojant į fiksuotas pajamas. Dėl šios priežasties galbūt norėsite bent dalį savo pinigų turėti anuitetas.
Ne visus anuitetus verta turėti (išvengti kintamų anuitetų), tačiau tinkami gali būti draudimo forma, kuri išsaugos jūsų pajamas ir apsaugos jūsų investicinę sumą. Pavyzdžiui, galite turėti anuiteto pinigų, kad gautumėte pajamas visam gyvenimui, tačiau labai nesumažėja vertė kiekvieną kartą, kai akcijų rinka krinta.
Jei vis dar nesate tikri, ar anuitetas jums tinka, čia yra 15 priežasčių, kodėl neturėtumėte pirkti anuiteto, ir 5 scenarijai, kai turėtumėte.
10. Turėkite dalį savo turto „AssetLock ™“
Kaip ką tik kalbėjau, investuojant į akcijas kyla rizika. Rizika ir išėjimas į pensiją yra du veiksniai, kurie netinkamai dera. Ir skubėkime - labiausiai bauginantis investavimo į akcijas aspektas pensininko požiūriu yra akcijų rinkos žlugimo galimybė. Tačiau tuo pat metu investuoti į akcijas yra absoliučiai būtina, nes dabartinės palūkanų normos nesuteiks patogios pensijos.
Tada klausimas yra, kaip apsaugoti savo pensijų portfelį nuo rinkos katastrofų.
Iš tikrųjų yra produktas, kuris gali padėti jums tai padaryti. Tai vadinama „AssetLock“™. Tai leidžia pasirinkti iš anksto nustatytą neigiamą (nuostolių) sumą, kurią jūsų portfelis turėtų patirti per tą laikotarpį, į kurį investuojate.
Tai kažkas panašaus į „stop loss order“ visam jūsų portfeliui. Pavyzdžiui, galite nustatyti nuostolių limitą bet kokiu lygiu, su kuriuo jaučiatės patogiai - 5%, 10%, 20%. Taip išvengsite aklumo dėl staigaus akcijų rinkos pasikeitimo. Galite stebėti ir koreguoti apribojimus naudodami savo namų kompiuterį, išmanųjį telefoną ar planšetinį kompiuterį.
50% nuostolių jūsų akcijų portfelyje gali prireikti metų. Tai gali būti metai, kurių neturėsite kaip dabartinis pensininkas. Jei galite sumažinti šį nuostolį, pavyzdžiui, 15%, išvengsite blogiausio rinkos žlugimo. „AssetLock ™ Value“ gali padėti tai padaryti.
11. Sudarykite kibirų sąrašą
Daugelis iš mūsų visą gyvenimą turi planų ir tikslų, tačiau darbas yra būdas priversti mus atidėti jų įgyvendinimą. Išėjus į pensiją, darbo ir laiko veiksniai nebėra problema. Tai reiškia, kad dabar yra laikas atlikti visus tuos dalykus, kuriuos norėjote daryti visą savo gyvenimą, bet tiesiog neturėjote laiko.
Štai kodėl taip svarbu sudaryti kibirų sąrašą. Kaušelių sąrašas yra tiesiog dalykų, kuriuos tikitės nuveikti ar nuveikti savo gyvenime, sąrašas. Norite tai parašyti dėl dviejų priežasčių:
- Ją užrašius tampa svarbu ir labiau tikėtina, kad tai bus įvykdyta, ir
- Tai leis jums teikti pirmenybę tam tikriems jums svarbiausiems tikslams
Tai yra viena maloniausių pensininko veiklų, todėl ja reikia pasinaudoti anksti.
12. Niekada nenustok mokytis!
Prisiminkite, kaip sakiau, kad darbas ne visą darbo dieną gali padėti išlaikyti jūsų aktyvumą? Tai galite padaryti ir mokydamiesi. Pasaulis yra daug didesnis, nei bet kuris iš mūsų turi laiko savo darbo gyvenime, ir mes labai pasiilgstame pragyvenimo. Tačiau kai išeisi į pensiją, turėsi laiko ir nevaržomo dėmesio, kad išmoktum visokių dalykų, kurių niekada anksčiau negalėjai.
Tai puikus laikas įvaldyti naują amatą. Pavyzdžiui, anksčiau savo gyvenime galvojate apie sodininkystę, tapymą, rašymą ar užsienio kalbos mokymąsi. Dabar turite laiko užsiimti bet kokia jums patinkančia veikla. Ir jei to niekada nedarėte, turėsite daug laiko tai išmokti ir įvaldyti.
13. Neatsisakykite savo skubios pagalbos fondo!
Kaip ir turint biudžetą, skubios pagalbos fondas yra viena iš tų gerų darbo metų praktikų, kurią reikia tęsti iki pensijos. Net ir išėjus į pensiją, ir toliau turėsite ekstremalių situacijų - tas reikšmingas netikėtas išlaidas, kurios, atrodo, atsiranda iš niekur.
Avarinis fondas neleis jums kaupti savo pensijų santaupų kiekvieną kartą, kai turėsite netikėtų išlaidų.
Tai taip pat bus svarbi mokesčių strategija.
Viskas, ką ištrauksite iš kvalifikuoto pensijų plano, bus apmokestintas pajamų mokesčiu. Tai reiškia, kad jei savo pensijų santaupas naudosite kaip skubios pagalbos fondą, jūsų išlaidos padidės mokestine prievole. Gerai aprūpintas skubios pagalbos fondas gali užkirsti kelią būtinybei pasinaudoti mokesčiais apsaugotais planais dėl nenumatytų išlaidų.
14. Rūpinkitės savo sveikata dar geriau nei bet kada anksčiau
Nepriklausomai nuo jūsų sveikatos lygio, įsipareigokite bent ją išlaikyti ir, tikiuosi, ją pagerinti. Sveikata yra pagrindinis X faktorius, kai mes senstame, ir niekada to nereikėtų laikyti savaime suprantamu dalyku. Nesvarbu, kaip gerai laikėtės savo planų išeiti į pensiją finansiniu požiūriu, jei jūsų sveikata labai pablogės, jūsų gyvenimas pasikeis, galbūt visam laikui.
Jei anksčiau neturėjote mankštos programos, pradėkite ją tą dieną, kai išeisite į pensiją. Taip pat įsipareigokite reguliariai tikrintis sveikatą ir, jei tik įmanoma, gerinti savo mitybą.
Gera sveikata lemia aukštesnį energijos lygį ir geresnį požiūrį į gyvenimą. Išeidami į pensiją patirsite didelių pokyčių, pradedant nuo karjeros praradimo visą gyvenimą. Gera sveikata gali padėti jums tai įveikti ir mėgautis kokybiškesniu gyvenimu.
15. Pasitraukite į egzotiškesnes keliones išeidami į pensiją
Paprastai kuo tolimesni ar egzotiškesni jūsų kelionės planai, tuo anksčiau jie turėtų įvykti išėjus į pensiją. Žinoma, sveikata čia yra pagrindinis veiksnys. Norite būti tikri, kad imatės nuotykingiausių kelionių planų dar būdami palyginti jauni ir puikios sveikatos.
Taip pat, jei planuojate vykti į kai kurias nuošalias vietas, pvz., Džiunglių safarį ar kopti į Himalajus, galite rasti tose vietose, kad vėliau galėtumėte būti per daug nutolę, kai būsite labiau priklausomi nuo kitų žmonių ir sveikatos priežiūros sistema.
Steve'o ir Mary laimingas išėjimas į pensiją
Grįžkime prie Steve'o ir Mary... Pagaliau jie galėjo išeiti į pensiją. Steve ketino atidėti savo išėjimą į pensiją ketveriems metams, daugiausia dėl to, kad vis dar mylėjo savo darbą. Na, trejus metus nuo šio plano jo darbo vaidmuo labai pasikeitė ir jis norėjo pasitraukti. Mes paleido dar kelias iliustracijas ir aš jam parodžiau, kad jie ir Marija galės išeiti į pensiją daugiau nei patogiai.
Tai buvo viskas, ko jam reikėjo, ir jis atsistatydino. Tai buvo daugiau nei prieš 3 metus ir nuo to laiko jie du kartus keliavo į užsienį (Graikiją ir Paryžių) ir daug laiko praleidžia su savo anūkais.
Jie iš tikrųjų džiaugiasi laiminga pensija.