- Jei būčiau tavo mama, kaip investuotum mano pinigus?
Ponia, kuriai daugelį metų padėjau investuoti savo tetą, dabar atėjo pas mane dėl būsimos pensijos.
Ji jau dirbo su „brokeriu“, kaip jį vadino, tačiau nesijautė 100% užtikrinta dėl savo investicijų ir nebuvo tikrai tikra, ar jos ilgalaikės, ar trumpalaikės investicijos. Jai reikėjo pagalbos, ir aš džiaugiuosi, kad buvau ten!
2008 -ųjų finansų krizė ją sukrėtė ir ji ieškojo kažko daug saugesnio išėjimo į pensiją.
Kai aptarėme įvairius jos variantus ir aš uždaviau atvirą klausimą po kito, ji pagaliau man uždavė šį klausimą aukščiau:
Jei būčiau tavo mama, kaip investuotum mano pinigus?
Kaip tai ledlaužio klausimas!
Kai išeisite į pensiją, nebeturėsite laiko laukti didelio akcijų rinkos nuosmukio.
Kapitalo išsaugojimas ir reguliarių pajamų suteikimas staiga bus bent jau toks pat svarbus kaip augimas.
Jei esate pasirengęs investuoti, būtinai peržiūrėkite mūsų apžvalgas apie puikias investavimo galimybes, tokias kaip mūsų „Motif Investing“ apžvalga.
Dėl šios priežasties turėsite pradėti perkelti savo investicijų portfelį iš akcijų į fiksuotų pajamų turtą.
Čia yra šešios saugios vietos investuoti pinigus, nesvarbu, ar tai būtų geriausias būdas investuoti 10 tūkst arba geriausias būdas investuoti 100 tūkst, išėjus į pensiją, tai užtikrins kapitalo išsaugojimą ir bent šiek tiek pajamų.
1. Bankas
Deja, dauguma fiksuotų pajamų turto nemoka palūkanų pajamų. Tiesą sakant, jie nemoka tupėti. Tačiau vienas dalykas, kuriuo galite tikėtis naudodamiesi banko turtu, yra tai, kad pagrindinė jūsų investicijų vertė bus visiškai saugi (indėlių lėšos yra visiškai apdraustos FDIC iki 250 000 USD). Ir jie yra visiškai skysti - galite bet kada ir per trumpą laiką gauti savo rankas.
Yra įvairių būdų, kaip išlaikyti savo investicijas banke. Žinoma, yra tradicinių tikrinimas ir taupomosios sąskaitos kurie moka mažai arba visai nemoka palūkanų. Taip pat yra indėlių sertifikatų, kurie moka didesnę grąžą ir užfiksuoja tas pajamas nuo šešių mėnesių iki penkerių metų.
Siekiant visiško likvidumo, taip pat yra bankų pinigų rinkos fondai. Paprastai jie nemoka taip gerai, kaip indėlių sertifikatai, tačiau taip pat neužrakina jūsų pinigų ilgesniam laikui. Paprastai prie šių pinigų galite prisijungti tiesiog išrašę čekį arba pervesdami lėšas į kitą sąskaitą.
Jūs taip pat neapsiribojate savo vietiniu banku. Dažnai galite gauti didesnę grąžą per internetinius bankus. Pavyzdžiui, galite patikrinti šį įrašą kad pamatytumėte, kurie bankai siūlo geriausias indėlių sertifikatų kainas, ir atitinkamai perkelkite pinigus.
2. Vyriausybė
Galite tiesiogiai investuoti į JAV iždo vertybinius popierius per Iždo tiesioginis, JAV vyriausybės obligacijų langas. Čia rasite įvairių įdomių fiksuotų pajamų investavimo galimybių.
Pavyzdžiai:
- Iždo vekseliai -Tai trumpalaikiai vyriausybės vertybiniai popieriai, kurių terminas svyruoja nuo kelių dienų iki 52 savaičių. Jie parduodami su nuolaida nuo jų nominalios vertės, o tai reiškia, kad jūs surenkate palūkanas, kai vertybiniai popieriai baigiasi.
- Iždo užrašai -Tai yra vidutinės trukmės vertybiniai popieriai, kurių terminas yra 2, 3, 5, 7 ir 10 metų, o palūkanos mokamos kas šešis mėnesius.
- Iždo obligacijos - Tai obligacijos, kurios baigiasi per 30 metų ir kas šešis mėnesius moka palūkanas. Įspėjimas dėl iždo obligacijų: dėl ilgo laikotarpio galite prarasti vertybinių popierių pagrindinę sumą dėl padidėjusių palūkanų normų; todėl jie nebūtinai tinka kaip kapitalo išsaugojimo turtas.
- Iždo infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS) - Jie moka palūkanas kas šešis mėnesius ir yra išleidžiami 5, 10 ir 30 metų. Be to, pagrindinė suma koreguojama keičiantis vartotojų kainų indeksui, taip užtikrinant apsaugą nuo infliacijos.
- I taupomosios obligacijos - Ta pati situacija kaip ir su TIPS, nes jūs uždirbate palūkanas, o pagrindinė vertė koreguojama atsižvelgiant į vartotojų kainų indekso pokyčius.
- EE ir E taupomosios obligacijos – Tai taupymo priemonės, mokančios palūkanas pagal dabartines rinkos normas, kurių terminas yra iki 30 metų. Elektroninės EE taupomosios obligacijos parduodamos nominalia verte „TreasuryDirect“.
I obligacijas ir EE/E obligacijas galima įsigyti nuo 25 USD iki didžiausios 10 000 USD nominalo nominalų. Visus kitus galima įsigyti 100 USD nominalais, be maksimalaus limito.
Galite investuoti į vertybinius popierius tiesiogiai su JAV iždu panašiai kaip ir į internetinį banką. Ir kadangi juos išleido JAV vyriausybė, įsipareigojimų neįvykdymo rizika yra nulinė.
3. Fiksuoti anuitetai
Fiksuoti anuitetai yra išduotos draudimo bendrovių ir yra labai panašios į indėlių sertifikatus. Jūs investuojate į šiuos vertybinius popierius tam tikrą laikotarpį su fiksuota palūkanų norma.
Jie turi tam tikrą likvidumą ir leidžia periodiškai atsiimti palūkanų pajamas nemokant baudų ar prarandate sutartą palūkanų normą, tačiau jūsų pagrindinė suma yra pririšta keleriems metams (paprastai nuo trejų iki septynerių metų) metų).
Johnas Wenzelis, CFP® ir vienas iš „Archvest Wealth Advisors“ įkūrėjų, pasiūlė šiuos fiksuoto anuiteto privalumus ir trūkumus:
- Argumentai "už": Tinka asmenims, kurie gyvena iš fiksuotų pajamų ir bijo arba yra labai susirūpinę dėl nuostolių akcijų rinkoje.
- Minusai:: Dažnai sunku suprasti ir žinoti tikrąsias anuiteto laikymo išlaidas. Ne tik metiniai mokesčiai, bet ir išlaidos, jei būtų įsiskverbta į anuiteto pagrindinę sumą.
Kaip nurodė Jonas, mokesčius paprastai sunku suprasti. Dauguma grynųjų anuitetų pardavėjų gali pasigirti, kad fiksuoti anuitetai neturi jokių mokesčių. Nors jie neturi jokių mokesčių, kuriuos galite pamatyti (galbūt nedidelis metinis mokestis), visada yra išlaidų.
Jono nurodytas sukčiavimas yra labai svarbus. Į fiksuotus anuitetus įeina susigrąžinimo mokestis, jei atsiimate daugiau nei nurodyta leistina suma arba nepasibaigus sutartam terminui. Tai labai skiriasi nuo banko kompaktinio disko, kuriame jūs atsisakote sukauptų palūkanų tik tuo atveju, jei nuspręsite atsiimti dar nespėjus subręsti kompaktinio disko.
4. Fiksuotas indeksuotas anuitetas
Fiksuoti indeksuoti anuitetai arba FIA, taip pat vadinami hibridiniai anuitetai yra labai panašūs į fiksuoto dydžio anuitetus. Jūs darote konkrečią investiciją už tam tikrą palūkanų normą ir turite panašias likvidumo galimybes. Tačiau FIA leis jums susieti savo investicijas su akcijų rinkos indeksais, suteikiant galimybę uždirbti dar didesnes palūkanas.
Ši unikali savybė leidžia jums dalyvauti vertybinių popierių rinkos indeksų prieaugyje, tuo pačiu apsaugant savo investicijas nuo nuostolių, kurie paprastai gali atsirasti investuojant į akcijas.
Dauguma fiksuotų indeksuotų anuitetų taip pat siūlo visą gyvenimą trunkančias pajamas, kurios investuotojui sumokės viso asmens čekį asmeniui ar sutuoktiniui. Tai ypač patrauklu pensininkui, kuris yra susirūpinęs, kad jų pensinis turtas gali būti sugadintas dėl būsimų akcijų rinkos katastrofų ar neišvengiamai kylančių pragyvenimo išlaidų.
Chrisas Cousinsas, „ChfC“ direktorius Turto architektai, Inc. gali pasiūlyti fiksuotus indeksuotus anuitetus:
Kaip ir bet kuris finansinis produktas, esantis rinkoje, naudojant produktą (taktiką) kaip sprendimą, niekada nepavyksta sukurti sėkmingo ilgalaikio plano. Taigi, jei ketinate naudoti fiksuoto indekso anuiteto sutartį kaip bendros finansinės strategijos dalį - čia yra keletas privalumų ir trūkumų
Fiksuoti indeksuoti anuitetų privalumai:
- Gali perduoti pagrindinio nuostolio riziką draudimo bendrovei. Esame visų laikų aukščiausi JAV akcijų rinkoje ir greičiausiai pateksime į kylančią palūkanų normų aplinką, su kuria vargu ar šiandien koks nors verslo patarėjas finansų srityje turi patirties. Kapitalo apsauga yra svarbus prioritetas.
- Šiandien yra daug daugiau palūkanų kreditavimo galimybių nei ankstesniuose produktuose. Tai gali padidinti kliento įskaitymą į sutartį pagal kelis scenarijus.
Fiksuoti indeksuoto anuiteto trūkumai:
- Lankstumo stoka dėl atsisakymo mokesčių. Jų reikia sumažinti, nes lankstumo trūkumas lemia planavimo strategijos trūkumą.
- Būkite atsargūs sudarydami sutartis, leidžiančias draudimo bendrovei pakeisti kreditavimo parametrus savo interesų labui. Dalyvavimo normos ir viršutinės ribos turėtų būti sutartyje nustatytos, kad iš pradžių žinotumėte, ką perkate.
5. „AssetLock ™“
„AssetLock ™“ yra investavimo priemonė, padedanti investuoti į akcijų rinkas, padedanti reaguoti į rinkos veiklos sumažėjimą. Tai programinė įranga, kuri stebi jūsų portfelį ir nustato iš anksto nustatytus neigiamus taškus, kurie bus pritaikyti rinkos prekybos dienomis. Tai padeda jums visada žinoti, kaip sekasi jūsų portfeliui.
Tai taip pat nėra paprasta „stop-loss“ strategija. „Stop-loss“ apima tam tikrų kainų lygių, už kuriuos bus parduotas investicinis vertybinis popierius, nustatymą. Pvz., Galite nustatyti sustabdymo nuostolį taške, kuris lygus 90% akcijų pirkimo kainos - tai paskatins automatinį akcijų pardavimą tuo atveju, jei kaina nukris iki 10%. Tai sumažins jūsų nuostolius dėl saugumo sumažėjus kainai.
Užuot nustatęs investicijai automatinę pardavimo kainą, „AssetLock ™“ įspėja jus apie įvairias nepalankias rinkos sąlygas, kurios paskatins jūsų patarėją susisiekti su jumis ir aptarti tas sąlygas, jų poveikį jūsų investicijoms ir ar turėtumėte ar ne parduoti.
Tai veikia naudojant vadinamąjį an „AssetLock“ vertė. Tai yra iš anksto nustatyta kaina, kuri paskatins pradėti tam tikrus veiksmus. Pavyzdžiui, kai pasiekiama „AssetLock“ vertė, „FormulaFolios“ portfelio valdytojas stebės rinką ir, jei atsigaus, sandoriai nebus vykdomi.
Jei rinka neatsigauna, jūsų portfelis bus perkeltas į saugias, trumpalaikes JAV iždo vekselius, pasibaigus darbui, vieną dieną po to, kai pasieksite „AssetLock ™“ vertę.
„AssetLock“ visiškai neapsaugos jūsų nuo kapitalo investicijų praradimo, tačiau tai leis jums ir toliau investuoti į akcijas ir sumažinti blogiausius rinkos nuosmukius.
Tai taip pat gali būti svarbi priemonė. Nors turėsite palaipsniui pradėti perkelti savo pinigus į saugų, palūkanas duodantį turtą išėjus į pensiją, vis tiek turėsite išlaikyti tam tikrą procentą savo portfelio atsargose. Infliacija tęsis net ir jums išėjus į pensiją, o akcijos yra geriausias būdas apsaugoti savo portfelį. Ir nors tai vyksta, „AssetLock ™“ neleis jums nusivilti didelių rinkos nuosmukių.
6. Tarpusavio skolinimas
Tarpusavio skolinimas yra dar vienas galimas būdas gauti puikią grąžą nerizikuojant. Ši galimybė gali būti naudinga, ypač esant akcijų rinkos nuosmukiui.
Tarpusavio skolinimas baigiamas internetu naudojant tokią įmonę kaip Prosper arba Paskolų klubas. Tai taip paprasta, tu išsigandai!
Taigi, kas iš tikrųjų yra tarpusavio skolinimas? Galbūt jūsų šeimos narys paprašė tešlos. Tai sunki situacija, bet kas būtų, jei vietoj to, kad susidomėtumėte šeimos nariais (prašau, nedarykite), galėtumėte susidomėti investuodami į svetimus užsiėmimus? Na, dabar galite pasinaudoti tarpusavio skolinimu.
Žmonės lankosi „Prosper and Lending Club“, norėdami pasiskolinti pinigų dėl įvairių priežasčių. Tai gali būti verslo reikalas, paskolos studentui mokėjimas arba kredito kortelės apmokėjimas. Tokios įmonės kaip „Prosper“ ir „Lending Club“ tarpininkauja tarp jūsų (investuotojo) ir skolininkų.
Nors aš asmeniškai nemačiau didelės rizikos, susijusios su tarpusavio skolinimu, turėtumėte žinoti, kad dauguma tarpusavio paskolų yra neužtikrintos. Galima prarasti savo investicijas. Todėl rekomenduoju diversifikuoti savo paskolas, kad sumažintumėte paskolų portfelio nepastovumą.
Be to, aš nemanau, kad tarpusavio skolinimasis yra geras akcijų, investicinių fondų ir panašių investicijų portfelio pakeitimo variantas. Tarpusavio skolinimas yra puiki ir gana saugi investicija, galinti papildyti tradicinį investavimą.
Kodėl norėtumėte tai įtraukti į savo bendros investavimo strategijos dalį? Vienas žodis: grįžta. Aš asmeniškai mačiau grąžina „Lending Club“ net 18,04% ir grąžina „Prosper“ net 16,72%. Jei tai nepučia kojinių, aš nežinau, kas bus.
Kaip saugiai investuoti?
Paimdami šiek tiek kiekvienos iš šių strategijų ir jas išbandę. Įvairinkite savo portfelį ir protingai rinkitės savo investicijas, ypač kai esate pensijoje ir turite pasikliauti investicijų pajamomis.
Laimingo investavimo! Būti saugiam!
P.S.