Kiek pinigų turėtumėte sutaupyti kiekvieną mėnesį? Jei praeityje niekada nebuvote nuolatinis taupytojas, tai galite užduoti sau klausimą. Atsakymas ir strategija, kaip ten patekti, bus skirtingi kiekvienam. Taip yra todėl, kad visi turime skirtingus gyvenimo ir taupymo tikslus. Taip pat turi įtakos ir kiti veiksniai, pavyzdžiui, jūsų laiko horizontas ir rizikos tolerancija.
Šiame straipsnyje nagrinėjamos dvi dažniausiai naudojamos taupymo strategijos. Tai, ką pasirinksite, priklausys nuo to, kiek jums reikia sutaupyti ir kaip greitai norite tai padaryti.
Nustatykite savo taupymo tikslus
Taupyti pinigus taupyti gali atrodyti beprasmiška; Štai kodėl tiek daug žmonių nesugeba pradėti. (2019 m. pabaigoje GoBankingRates pranešė, kad 69% amerikiečių turi santaupų mažiau nei 1000 USD, įskaitant 45 %, kurie iš viso neturi!)
Geriausia strategija yra padidinti konkrečius taupymo tikslus. Žinokite, kam taupote. Turėdami planą taupymo pastangos taps realios, o pinigų taupymo matematika taps daug paprastesnė. Kai žinote, kiek jums reikia sutaupyti, belieka sukurti metodą, kaip tai pasiekti.
Žemiau pateikiami keturi pagrindiniai taupymo tikslai. Galite pabandyti atlikti viską vienu metu arba pradėti nuo vieno, o tada, kai įgausite pagreitį, pridėti daugiau.
Trumpalaikiai taupymo tikslai
Į šią kategoriją gali būti įtraukti tikslai, kuriuos turėsite pasiekti greičiau nei per vienerius metus.
Ryškiausias pavyzdys – skubios pagalbos fondas. Tai sąskaita, skirta padengti nenumatytas išlaidas, pvz., medicinines išlaidas, kapitalinį automobilio remontą ar net kaip pinigų srauto šaltinį praradus darbą.
Nėra galimybės žinoti, kaip daug ką turėti skubios pagalbos fonde. Dažniausiai tai tik pašalpa išlaidoms, kurių negalite tiksliai suplanuoti, padengti.
Dauguma finansų planuotojų rekomenduoja turėti pakankamai lėšų trijų ir šešių mėnesių gyvenimo išlaidoms padengti. Pavyzdžiui, jei jūsų išlaidos yra 3 000 USD per mėnesį, jūsų skubios pagalbos fonde turėtų būti nuo 9 000 iki 18 000 USD.
Kiti trumpalaikiai taupymo tikslai gali apimti santaupas artėjančioms atostogoms arba pradinį įnašą naujam automobiliui.
Kadangi jums prireiks lėšų artimiausiu metu, turėtumėte jas laikyti saugia investicija. Geriausias variantas yra atidaryti a didelio pajamingumo taupomoji sąskaita kad iš savo santaupų galėtumėte užsidirbti bent šiek tiek palūkanų.
Vidutinės trukmės taupymo tikslai
Vidutinės trukmės taupymo tikslai yra išlaidų įvykiai, kurie, kaip tikimasi, įvyks ilgiau nei po vienerių metų, bet mažiau nei po penkerių ar dešimties. Pavyzdžiai gali būti pinigų taupymas pradiniam namo įnašui, vestuvėms ar net koledžo išlaidoms vaikui, kuris turėtų atsirasti per ateinančius kelerius metus.
Pagrindinė priežastis, dėl kurios reikia nustatyti vidutinės trukmės taupymo tikslus, yra ta, kad išvengtumėte trumpalaikių santaupų, dėl kurių galite susidurti su kritinėmis situacijomis.
Ilgalaikiai taupymo tikslai
Akivaizdžiausias ilgalaikis taupymo tikslas yra išėjimas į pensiją. Daugeliui žmonių tai yra mažiausiai dešimt metų ateityje, o jauniems žmonėms tai gali būti 40 ar daugiau metų.
Kadangi kaupimas pensijai apima ilgalaikį laikotarpį, dėmesys turi būti skiriamas investicijoms siekiant didesnės grąžos, o ne taupymui siekiant saugumo. Tai suteiks jums naudos iš augimo derinant reguliarius įnašus ir investicijų pajamas.
Yra daugybė būdų, kaip sutaupyti pensijai. Nors darbdavio remiami išėjimo į pensiją planai, tokie kaip 401 (k) planai, yra įprasti, yra ir individualių planų. Tai apima tradicinius ir Roth IRA, solo 401(k) planai, ir SEP bei SIMPLE IRA.
Jei turite individualų planą, yra daugybė investavimo galimybių. Jeigu jums patinka savarankiškas investavimas, galite rinktis investicinį tarpininkavimą, pvz Ally Invest. Jei pageidaujate valdomo pasirinkimo, galite pasinaudoti nebrangiomis automatizuotomis investavimo paslaugomis, pvz Gerinimas ir Turto frontas.
Ir jei norite pasirinkti investicijas, bet norite pasinaudoti automatizuotu plano valdymu, M1 Finansai yra puikus pasirinkimas. Jūs galite pasirinkti savo portfelyje esančias akcijas ir fondus, o M1 jį valdys nemokamai.
Į savo taupymo planą įtraukite skolos mažinimą
Ši kategorija gali šiek tiek nustebinti, tačiau skolos mažinimas yra taupymo forma, nes sumažinus skolą padidėja grynoji vertė. Tai turi tokį patį poveikį kaip ir santaupos, tik sumažina įsipareigojimus, o ne padidina jūsų turtą.
Taupymo požiūriu galbūt norėsite sudaryti planą, kaip apmokėti kreditinių kortelių skolas ar paskolą automobiliui, ar net galiausiai visam laikui pakloti būsto paskolą.
Vienas reikšmingas skolos mažinimo pranašumas yra tas, kad kai sumokėsite visą skolą, kiekvieną mėnesį turėsite daugiau pinigų, kad galėtumėte prisidėti prie kitų taupymo tikslų. Tai dar viena priežastis, kodėl skolos mažinimą turėtumėte įtraukti į savo taupymo planą.
Pridedant viską kartu
Daugeliui, kurie pradeda taupyti, gali būti geriausia siekti savo taupymo tikslų po vieną. Logiška vieta pradėti nuo trumpalaikių tikslų, ypač skubios pagalbos fondo, nes jis suteiks jums finansinės erdvės, kad būtų lengviau imtis didesnių taupymo tikslų.
Kartu tai taip pat padeda kuo greičiau pradėti pensijų planą – net ir tuo metu, kai kuriate skubios pagalbos fondą. Kadangi taupymas pensijai yra susijęs su augimu, būtina kuo greičiau pradėti šį procesą.
Galite pradėti mokėdami nedidelius įnašus iš savo darbo užmokesčio į savo darbdavio planą ar net į individualų planą. Net jei pradėsite nuo 2% ar 3% savo darbo užmokesčio, tai padės jums pradėti ilgalaikį taupymą.
Vidutinės trukmės taupymo tikslus ir skolos mažinimą gali būti sunkiausia suderinti. Bet jei rezultatas yra tai, ko norite, turėsite visą reikalingą motyvaciją, kad padėtų kamuoliui riedėti. Vėlgi, geriausia strategija yra pradėti nuo mažo ir laikui bėgant didinti savo indėlį.
Kiek pinigų turėtumėte sutaupyti kiekvieną mėnesį, kad pasiektumėte savo tikslus?
Yra daug skirtingų būdų, kaip sukurti veiksmingą taupymo strategiją. Pavyzdžiui, galite pasirinkti sutaupyti fiksuotą procentą savo pajamų, vienodą dolerio sumą arba net skirti pinigų iš šoninis šurmulys visiškai taupyti.
Tačiau toliau pateikiamos dvi dažniausiai naudojamos taupymo strategijos. Vienas yra labiau atsitiktinis, o kitas reikalauja daug disciplinos. (Atspėk, kuris geresnis?)
Likutinis metodas
Tai yra numatytoji pinigų taupymo strategija. Taip dauguma žmonių taupo. Apmokėkite visas savo išlaidas, tada sutaupykite viską, kas liko mėnesio pabaigoje. Nelabai moksliška!
Modifikuota likutinio metodo versija yra fiksuoto mėnesio taupymo tikslo nustatymas. Pavyzdžiui, jei nustatėte konkretų tikslą, galite nustatyti vienodą sumą, kurią norite sutaupyti kiekvieną mėnesį. Galite nuspręsti, kad, atsižvelgdami į savo pajamas ir išlaidas, galėsite sutaupyti 500 USD per mėnesį ar net daugiau. Tada pakoreguosite savo išlaidas, kad atitiktumėte taupymo pašalpą.
Šis metodas gali būti naudingas, jei natūraliai orientuojatės į gyvenimą ne pagal savo galimybes. Tačiau jei išsikėlėte taupymo tikslus, kurių anksčiau negalėjote pasiekti, jums reikės struktūriškesnio požiūrio.
50-30-20 strategija
Ši taupymo strategija pastaraisiais metais išpopuliarėjo dėl savo paprastumo. Tai labiau disciplinuotas požiūris, nes taip sutaupoma jūsų biudžetas. Tai daroma priskirdama tam tikrus jūsų grynųjų pajamų procentus trims plačioms išlaidų kategorijoms:
- Būtinos pragyvenimo išlaidos: 50 proc.
- Išlaidos savo nuožiūra: 30 proc.
- Taupymas: 20%
Būtinosios pragyvenimo išlaidos yra laikomos pastoviomis išlaidomis, pavyzdžiui, mokėjimai už namą, automobilį, kredito kortelės ir kiti skolos mokėjimai. Kita vertus, diskrecinės išlaidos yra labiau kintamos. Tai bakalėjos, komunalinės paslaugos, draudimas, remontas, maitinimas, pramogos ir kelionės.
Vienas iš šios strategijos pranašumų yra tai, kad jūs neapsiribojate konkrečiais nurodytais procentais. Jei turite pakankamai papildomos vietos savo biudžete, galite iškeisti 30% į santaupas mainais į 20% į savo nuožiūra išleidžiamas išlaidas. Taip pat galite pradėti naudoti 50-30-20 suskirstymą, bet eidami į priekį padidinkite sutaupymo procentą.
Jei nesate natūralus taupytojas, tikriausiai turėsite sudaryti oficialų biudžetą. Nesijaudinkite, jei niekada anksčiau neturėjote biudžeto. Šiuo tikslu galite naudoti nebrangias biudžeto sudarymo programas, pvz YNAB (trumpai Jums reikia biudžeto).
Biudžeto sudarymo sistema padeda vizualizuoti biudžetą, todėl lengviau matyti, kur tiksliai eina pinigai ir kokius pakeitimus reikia atlikti.
Nors turėtumėte stengtis išlaikyti savo mėnesio išlaidų tikslus, nesijaudinkite, jei praleidote tikslą mėnesį ar du.
Pagalvokite apie 50-30-20 kaip ilgalaikę strategiją, pagal kurią vienus mėnesius galite sutaupyti mažiau, o kitais – daugiau. Svarbiausias veiksnys yra įsitikinti, kad esate teisingame kelyje visus metus ir kiekvienais metais po to.
Patarimai, kaip išlaikyti taupymo strategiją
Štai keletas strategijų, kurias galite naudoti, kad būtų lengviau sutaupyti pinigų:
Pradėkite nuo mažo. Jei pradėsite nuo mažens, procesas taps lengvesnis, jei taupote pinigus. Net 100 ar 200 USD per mėnesį gali būti jums reikalinga pradžia. Galite padidinti savo įmokas didindami atlyginimus, neplanuotus grynuosius pinigus ir sumažindami išlaidas.
Automatizuokite savo santaupas. Darbo užmokesčio santaupų įmokos yra gera strategija taupant darbdavio remiamam pensijų planui. Tą patį metodą galite naudoti norėdami finansuoti IRA, kitą individualų pensijų planą arba reguliariai įmokėti į savo taupomąją sąskaitą. Automatizuodami savo santaupas sutaupysite ir laiko, ir pastangų.
Reguliariai stebėkite savo pažangą. Jei nustatėte taupymo tikslus, prasminga stebėti savo pažangą. Tai ypač pasakytina apie fiksuotus taupymo tikslus, pvz., skubios pagalbos fondą ar būsto įmoką. Stebėdami ne tik sužinosite, kiek esate arti tų tikslų pasiekimo, bet ir neleis jums per daug finansuoti vieno taupymo tikslo kito sąskaita.
Turėkite atskaitingą partnerį. Jei pinigų taupymas jums naujas dalykas, apsvarstykite partnerį, atsakingą. Savo tikslais ir strategijomis galite pasidalyti su atskaitomybės partneriu. Įsitikinkite, kad pasirinkote asmenį, kuriuo pasitikite ir yra suinteresuoti padėti jums pasiekti savo taupymo tikslus.
Apdovanokite save, kai pasieksite konkrečius tikslus. Taupyti pinigus gali būti nuobodu, todėl tai padeda linksmintis. Keldami tikslus, apdovanokite save, kai juos pasieksite. Pavyzdžiui, užpildę savo skubios pagalbos fondą, galite išeiti vakarieniauti.
Apatinė eilutė
Sutaupyti pinigų gali būti sudėtinga, jei tiesiog, gerai – taupyti pinigus. Tačiau nustatydami tikslus ir kurdami veiksmingas strategijas jiems pasiekti, jūs ne tik paversite tai realybe, bet ir suteiksite sau pagrindą, kad savo planus paverstumėte realybe.
Santaupų kaupimas yra finansinio saugumo ir galiausiai finansinės nepriklausomybės pagrindas. Kuo anksčiau pradėsite, tuo greičiau pasieksite savo tikslus. Su kiekvienu tikslu, kurį pasieksite, kitas bus daug lengviau.