Tikriausiai pastebėjote, kad bankai moka daug didesnes palūkanas nei bet kada per pastarąjį dešimtmetį. Paskutinį kartą tokius aukštus tarifus kaip šiandien matėme 2000-ųjų pabaigoje.
Palūkanų normos tokios didelės iš dalies dėl Federalinio rezervo veiksmų. Konkrečiai, Federalinis atviros rinkos komitetas (FOMC).
FOMC susitinka aštuonis kartus per metus ir, be kita ko, nusprendžia, ar keisti tikslinę federalinių fondų normą. Ši tikslinė federalinių fondų norma yra tai, ką bankai žiūri, norėdami nustatyti savo taupomųjų sąskaitų, pinigų rinkos sąskaitų, indėlių sertifikatų ir kt. palūkanų normas.
Pasinerkime.
Turinys
- Kas yra Federalinis atviros rinkos komitetas?
- Kaip federalinių fondų norma įtakoja santaupas
- Ką turėtų daryti išlaidautojai?
- Ką turėtų daryti taupytojai?
🔃Atnaujinta 2023 m. kovo mėn kovo mėnesį vykusio Federalinio atvirosios rinkos komiteto posėdžio rezultatais, kai jie padidino tikslinę federalinių fondų palūkanų normą 25 baziniais punktais iki 4,75–5,00%.
Kas yra Federalinis atviros rinkos komitetas?
Federalinis atvirosios rinkos komitetas yra dvylikos žmonių grupė:
- septyni Federalinių rezervų sistemos valdytojų tarybos nariai (Federalinių rezervų valdyba),
- Niujorko federalinio rezervų banko prezidentas,
- keturi iš vienuolikos rezervų banko prezidentų – eina 1 metų kadencijas ir keičiasi
Federalinio rezervo valdybos narius skiria JAV prezidentas (patvirtina Senatas), o jų kadencija trunka 14 metų.
Federalinio rezervų banko prezidentas renkasi Banko B ir C klasės direktoriai ir patvirtino Valdytojų taryba.
Besisukančios sėdynės, kurių yra keturios, parenkamos iš šių grupių:
- Vienas iš Bostono, Filadelfijos ar Ričmondo,
- Vienas iš Klivlando arba Čikagos,
- Vienas iš Atlantos, Sent Luiso arba Dalaso,
- Vienas iš Mineapolio, Kanzaso ar San Francisko.
Kiti prezidentai dalyvauja posėdyje, bet nebalsuoja.
FOMC susitinka aštuonis kartus per metus sausio, kovo, gegužės, birželio, liepos, rugsėjo, lapkričio ir gruodžio mėnesiais.
Tuose susitikimuose FOMC daug diskutuoja apie pinigų politiką ir ekonomiką, tačiau tai yra pagrindinė priemonė jus, kaip taupytoją, veikia tai, kaip FOMC naudoja atviros rinkos operacijas, kad „nustatytų“ tikslinius federalinius fondus. norma. Tai yra tai, ką FOMC norėtų, kad bankai imtų apmokestinti vienas kitą, kad skolintųsi lėšas per naktį.
Dabartinė federalinių fondų tikslinė norma (diapazonas) yra – 4,75% - 5,00% (nustatyta 2023-03-22).
Kaip federalinių fondų norma įtakoja santaupas
Kai FOMC padidina federalinių fondų palūkanų normą, bankai taip pat verčia didinti palūkanų normas. Atminkite, kad tikslinė palūkanų norma yra tokia, kokią FOMC norėtų, kad bankams kainuotų skolintis vienas iš kito.
Tai taip pat mato visuomenė, todėl jie tikisi, kad bankai padidins palūkanų normas. Ir kai kurie tai daro, o tai padidina konkurenciją. Dėl to tai daro daugiau bankų – taigi tarp šių dviejų yra ryšys, bet tai nėra tiesioginis. Nėra taip, kad bankai žiūri į tikslinę palūkanų normą ir tam tikru būdu yra priversti didinti palūkanų normas.
Nematoma rinkos ranka vis dar vaidina savo vaidmenį.
Federalinis rezervas 2022 m. šešis kartus padidino tikslinę federalinių fondų palūkanų normą (liko dar vienas susitikimas!) nes bandoma suvaldyti infliaciją – tai reiškia, kad bankai pasekė pavyzdžiu ir padidino savo palūkanų normas kaip gerai.
Pats atnaujinu WalletHacks.com įkainius ir galiu patvirtinti, kaip dažnai man teko didinti daugelio taupomųjų sąskaitų, pinigų rinkos sąskaitų ir kompaktinių diskų įkainius. Puiku matyti!
Internetiniai bankai, turintys aukščiausius tarifus, linkę greičiau pakoreguoti savo įkainius. Jei pažvelgsite į kai kurių taupymo normų didžiausi nacionaliniai bankai, jie vis dar nesiekia 0,05 % APY. Mūsų sąrašas geriausios didelio pajamingumo taupymo sąskaitos ne veltui daugiausia yra internetiniai bankai.
Ką turėtų daryti išlaidautojai?
Šiuo metu esame augančios palūkanų normos aplinkoje, mes tai žinome, nes FED nuolat sakydavo, kad didins palūkanų normas tol, kol bus suvaldyta infliacija. Tai reiškia, kad prasminga pasirinkti bankus, kurių pajamingumas yra didžiausias, tačiau vengti palūkanų normų fiksavimo ilgam laikui.
Štai paskutinių šešių susitikimų rezultatai:
| 2022-2023 FOMC susitikimai |
Kainos keitimas (bps) |
Federaliniai fondai Tikslinė norma |
|---|---|---|
| 2023 m. kovo mėn | +25 | 4.75% – 5.00% |
| 2023 m. vasario mėn | +25 | 4.50% – 4.75% |
| 2022 m. gruodžio mėn | +50 | 4.25% – 4.50% |
| 2022 m. lapkritis | +75 | 3.75% – 4.00% |
| 2022 m. rugsėjo mėn | +75 | 3.00% – 3.25% |
| 2022 m. liepos mėn | +75 | 2.25% – 2.5% |
| 2022 m. birželio mėn | +75 | 1.5% – 1.75% |
| 2022 m. gegužės mėn | +50 | 0.75% – 1.00% |
| 2022 m. kovo mėn | +25 | 0.25% – 0.50% |
Gruodžio mėn. FOMC palūkanų normas padidino 50 bazinių punktų, o vasarį ir kovą tik 25 baziniais punktais.
Didėjant palūkanų normoms, didėja ir skolinimosi kaina. Kai FED padidins palūkanų normas, jie tikisi sulėtinti ekonomiką ir visi skolininkai gali tikėtis mokėti daugiau palūkanų.
Jei turite didelį paskolos likutį su kintama palūkanų norma, turėtumėte pabandyti jį sumokėti, nes palūkanų normos kils, kai FED padidins palūkanų normas. Kreditinės kortelės tuo garsėja. Jie didins palūkanų normas, nes Fed didins palūkanų normas.
Jei norite užfiksuoti fiksuotą palūkanų normą, pavyzdžiui, hipoteką, tai yra šiek tiek sudėtingiau, nes palūkanų normos svyruoja kartu su būsto paklausa. Hipotekos palūkanų normos sumažėjo 1,125%, palyginti su 2022 m.
Paprastai kuo ilgiau laukiate didėjančios palūkanų normos aplinkoje, tuo didesnės jūsų palūkanų normos tikėtina būti. Negarantuota, bet tikėtina. Kaip matėme 2022 m., jie pakilo kartu su palūkanų normų kėlimu, bet vėliau pasiekė aukščiausią tašką, kai paklausa mažėjo. Tačiau kas žino, kur jie iš čia eis?
Ką turėtų daryti taupytojai?
Palyginti su išlaidaujančiais, esate kitoje medalio pusėje.
Neužrakinkite savo santaupų ilgam laikui.
12 mėnesių kompaktiniai diskai gali turėti prasmę, bet kompaktiniai diskai be baudų yra turbūt geriausias pasirinkimas šiuo metu, jei norite kurį laiką užsidaryti ir gauti didesnį derlių. Šio rašymo metu didžiausias mūsų išvardytas 12 mėnesių kompaktinis diskas davė 4,60% APY, o didžiausias be baudos kompaktinis diskas buvo 14 mėnesių, kai APY yra 4,05%.
Arba galite pasinaudoti šiuo pasiūlymu iš Ponce bankas – 1 mėnesio kompaktinis diskas su 4,90% APY išeiga. Trumpalaikis kompaktinis diskas su dideliu greičiu. (tai siūloma per SaveBetter)
Jei jūsų santaupos yra fiziniame banke, kuris jums moka mažiau nei 1,00% – turėtumėte pakeisti banką. Gal pažiūrėk kai kuriuos banko premijos kad pamatytumėte, ar galite gauti papildomų pinigų persikraustymui, bet jums tikrai reikia banko, kuris mokėtų jums šiek tiek palūkanų už jūsų santaupas!
Apie Jimas Wangas
Jimas Wangas yra keturiasdešimties metų keturių vaikų tėvas, dažnai prisidedantis prie Forbes ir Vanguardo dienoraštis. Jam taip pat pasisekė pasirodė „New York Times“, „Baltimore Sun“, „Entrepreneur“ ir „Marketplace Money“..
Jimas turi B.S. Kompiuterių mokslų ir ekonomikos magistras iš Carnegie Mellon universiteto, M.S. informacinių technologijų srityje – Programinės įrangos inžinerijos iš Carnegie Mellon universiteto, taip pat verslo administravimo magistro laipsnį iš Johnso Hopkinso universitetas. Jo požiūris į asmeninius finansus yra inžinieriaus požiūris, sudėtingus dalykus suskaidantis į paprastas, lengvai suprantamas sąvokas, kurias galite naudoti savo kasdieniame gyvenime.
Vienas iš jo mėgstamiausių įrankių (štai mano įrankių lobių skrynia,, viskas, ką naudoju) yra Asmeninis kapitalas, todėl jis kiekvieną mėnesį gali valdyti savo finansus vos per 15 minučių. Jie taip pat siūlo finansinį planavimą, pvz., Išėjimo į pensiją planavimo įrankį, kuris gali pasakyti, ar ruošiatės išeiti į pensiją tada, kai to norėsite. Tai nemokama.
Jis taip pat diversifikuoja savo investicijų portfelį, pridėdamas šiek tiek nekilnojamojo turto. Bet ne nuomojami namai, nes jis nenori antro darbo, tai yra diversifikuotos nedidelės investicijos į keletą komercinių objektų ir ūkių Ilinojaus, Luizianos ir Kalifornijos valstijose. AcreTrader.
Pastaruoju metu jis investavo į keletą meno kūrinių Meistrų darbai taip pat.
>> Skaitykite daugiau Jimo straipsnių
Čia pateikiamos tik autoriaus, o ne banko ar finansų institucijos nuomonės. Šio turinio neperžiūrėjo, nepatvirtino ar kitaip nepatvirtino nė vienas iš šių subjektų.