Praėjusiais metais buvo paskelbta keletas apklausų, kurios parodė, kad nepaisant istoriškai žemų palūkanų normų, 74–78% hipotekos turėtojų nusprendė nerefinansuoti. Taip yra nepaisant to, kad, remiantis Zillow apklausa, beveik pusė namų savininkų, kurie refinansavo sutaupė daugiau nei 300 USD per mėnesį. Atsižvelgiant į tai, kad palūkanų normos amžinai išliks tokios žemos, kodėl dauguma namų savininkų laikosi turimos hipotekos? Ar turėtumėte?
Refinansuoti ar nerefinansuoti yra amžinai žaliuojančios diskusijos, tačiau šiuo metu tai ypač aktualu. Kaip jau sakiau, palūkanų normos yra istorinėje žemumoje, tačiau yra tam tikrų požymių, kurie gali netęsti. Rinka pasiekė aukščiausią lygį, tačiau infliacija auga. Jei infliacija tęsis, yra pagrindo manyti, kad FED padidins palūkanų normas, o tai savo ruožtu beveik garantuotai padidins būsto paskolų palūkanų normas. Nors niekas tiksliai nežino, kas nutiks, neseniai atlikta apklausa parodė, kad dauguma ekonomistų mano, kad palūkanų normos kils anksčiau nei vėliau.
Pagrindinės priežastys, dėl kurių namų savininkai nerefinansuoja
Yra daug priežasčių, kodėl namų savininkai nusprendžia nerefinansuoti, kai kurios galioja, o kitos šiek tiek mažiau racionalios. Penkios pagrindinės priežastys, dėl kurių namų savininkai nerefinansavo, buvo šios: jie nesutaupo pakankamai uždarymo išlaidos buvo per aukšti, jie jautė, kad buvo per daug dokumentų (mes tai suprantame), jie planavo persikelti arba visiškai sumokėti būsto paskolą ir galiausiai jų kredito balas buvo per žemas.
Šis sąrašas atitinka mūsų patirtį apklausiant namų savininkus adresu Laimei. Žmonės neklysta; refinansavimas yra užpakalio skausmas. Tyrimas, derybos o dokumentų tvarkymas užima daug laiko. Turite būti labai atsidavę procesui – ir nesvarbu, ar sutaupysite kitoje pusėje, procesas gali ir nepasisekti. būti jums to vertas, ypač jei refinansavote per pastaruosius 18 mėnesių ir nenorite visko patirti vėl.
Kitos priežastys sąraše – negalėjimas patekti į kvalifikaciją dėl a mažas kredito balas arba atidėti dėl ateities planų – daug prasmingiau. Kartais netinkamas laikas refinansuoti, ypač jei jūsų gyvenime laukia dideli pokyčiai, pavyzdžiui, parduodate namus.
Tačiau visi kiti įtariame, kad jie iki galo neapsvarstė, kodėl refinansavimas yra puiki idėja, ypač turint omenyje ne tik mėnesio išlaidas, bet ir alternatyvioji kainasantykinai didesnių mėnesinių įmokų. Atminkite, kad kiekvienas papildomas doleris, kurį mokate už būsto paskolą, yra doleris, kurį galėtumėte investuoti į akcijų rinką.
Trijų etapų refinansavimo sprendimų matrica
Taigi, kaip sužinoti, ar refinansavimas jums tinka? Norėtume, kad atsakymas būtų paprastas, tačiau jį reikia šiek tiek ištirti. Laimei, mes sukūrėme paprastą sprendimų matricą, kuri padės jums vadovautis.
Pirma: per kiek laiko norite sumokėti būsto paskolą?
Pirmoji refinansavimo tvarka yra ta, kada norėtumėte baigti paskolą. Žmonės paprastai mano, kad refinansavimas pratęsia terminą – tai gali būti tiesa, bet ne visada. Pavyzdžiui, jei jums liko 18 metų iki 30 metų termino, galbūt galėsite refinansuoti į 15 metų hipoteką, mokėti mažiau per mėnesį ir sumokėti hipoteką anksčiau. Taip pat norime paneigti prielaidą, kad pridėti laiko prie hipotekos yra blogai! Laikrodžio paleidimas iš naujo nereiškia, kad atsisakote akcijų ar patiriate nesėkmę. Kaip nurodyta Šis straipsnis. Taigi išmeskite „turėtų“ ir vietoj to sutraiškykite skaičius.
Antra: kokia yra nenutrūkstamo refinansavimo kaina?
Kad ir kokį puikų sandorį gautumėte, refinansavimui visada reikės išlaidų ir laiko. Jei neseniai refinansavote, palūkanų normos turėtų nukristi reikšminga suma, kad vėl apsimokėtų refinansuoti. Ir jei planuojate greitai persikraustyti, galbūt palaukite, nes greičiausiai neatsipirksite uždarymo išlaidos. Jei planuojate persikelti vidutiniu laikotarpiu, apsvarstykite galimybę refinansuoti į 5 metų ARM ir užfiksuokite mažesnę palūkanų normą. Vėlgi, norint nuspręsti, ar refinansuoti, ar ne, jei galite, reikia išsiaiškinti tikruosius skaičius ir yra keletas įrankiai kad gali padėti.
Trečia: ką dar galite padaryti su sutaupytais pinigais?
Kaip minėjome aukščiau, „sugalvoti skaičius“ reiškia ne tik apskaičiuoti, kiek pinigų sutaupote kiekvieną mėnesį, jei refinansuojate, bet ir įvertinti ką Kitas darai su tais pinigais. Kitaip tariant, kas yra alternatyvioji kaina įdėti šią sumą į būsto paskolą? Pavyzdžiui, ar galėtumėte gauti geresnę grąžą, jei sutaupytus pinigus investuotumėte į akcijų rinką? Arba, jei turite papildomų mėnesinių pinigų srautų, galėsite sumokėti kitas, didesnių palūkanų skolas? Visada galite pasirinkti sumokėti būsto paskolą vėliau. Tačiau jei įstrigote tokioje situacijoje, kai dėl vienokių ar kitokių priežasčių negalite mokėti mėnesinių būsto paskolos įmokų, bus sunku susigrąžinti pinigus, kuriuos jau įdėjote į namus.
Kiekviena situacija yra skirtinga ir refinansavimas gali būti netinkamas jums. Tačiau tai nereiškia galimybės pasinaudoti istoriškai žemos palūkanų normos pamestas. Priklausomai nuo to, kiek seniai gavote hipoteką, savo finansinę padėtį ir su kokia institucija dirbote, galite turėti teisę į paskolos pakeitimą. Paskambinkite savo paskolos pareigūnui ir jie jums pasakys, ar tai yra galimybė. Paskolos modifikacijos gali turėti visus refinansavimo privalumus su žymiai mažiau popierizmo nei visavertis refinansavimas.
Galiausiai, nesvarbu, įsitikinkite, kad apsiperkate. Raginame apsvarstyti įvairias hipotekos rūšis ir įvairias institucijas. Nebijokite lyginti variantų ir derėtis dėl geresnių sąlygų. Renkame keletą pasiūlymų iš skirtingi skolintojai užtruks mažiau laiko, nei manote, ir galite sutaupyti daugiau pinigų, nei manėte įmanoma.