Kas yra finansinė nepriklausomybė? 9 žingsnių finansinės laisvės vadovas

Finansinė nepriklausomybė arba FI yra vienas iš tų retų tikslų, kuriuos daugelis žmonių tikisi pasiekti – kada nors. Tačiau mažai kas tai daro. Dažniausiai problema yra ne noro trūkumas, o plano ar noro įsipareigoti nebuvimas.

Geros naujienos yra tai, kad dabar galite pradėti siekti finansinės nepriklausomybės, nesvarbu, kurioje gyvenimo vietoje esate.

Šiame vadove yra devynių žingsnių planas, padėsiantis pasiekti FI. Kiekvienas žingsnis yra labai svarbus, tačiau jį galima pritaikyti pagal jūsų aplinkybes.

Pradėkime nuo kai kurių pagrindinių sąvokų.

Turinys

1. Kas yra finansinė nepriklausomybė?
2. Kaip galite pasiekti FI?
3. 1. Apibrėžkite savo finansinės nepriklausomybės versiją
4. 2. Pakvieskite šeimą ir draugus
5. 3. Pasiruoškite sumažinti pragyvenimo išlaidas
6. 4. Sukurkite planą, kaip uždirbti daugiau pinigų
7. 5. Išsaugokite, išsaugokite ir sutaupykite dar šiek tiek
8. 6. Sukurkite ilgalaikį investicijų planą
1. Paaiškinta 4% taisyklė
9. 7. Kuo greičiau atsikratykite skolų
10. 8. Įvertinkite savo pažangą ir prireikus pakoreguokite
11. 9. Pasinerkite į Long Haul
12. Paskutinės mintys apie finansinę nepriklausomybę

Kas yra finansinė nepriklausomybė?

Nėra vieno finansinės nepriklausomybės apibrėžimo. Vienam asmeniui tai gali reikšti, kad reikia atsikratyti skolų ir turėti 50 000 USD banke. Kitam tai gali reikšti 5 milijonų dolerių investicijų portfelį, kuris generuoja pakankamai pasyvių pajamų, kad daugiau niekada nereikėtų dirbti.

Norėdami iliustruoti, pateikiame du laisvus finansinės nepriklausomybės apibrėžimus internete kurios apibūdina abi finansinės nepriklausomybės formas poetiškiau: Barista FIRE ir Coast UGNIS.

Barista FIRE: Žodis barista reiškia asmenį, kuris verda kavą pragyvenimui ir yra labiausiai susijęs su Starbucks. („FIRE“ yra santrumpa Finansinė nepriklausomybė, anksti išeiti į pensiją.) Asmuo, kuris siekia Barista FIRE, pasiekęs finansinę nepriklausomybę planuoja ir toliau gauti pajamų ne visą darbo dieną. Tai apima nuolatinį darbą arba šoninis šurmulys.

Darbas ne visą darbo dieną – tai būdas papildyti pajamas pasiekus FI arba tiesiog būti užimtam ir įsitraukusiam.

Coast FIRE: Asmuo pasiekia Coast FI, kai turi pakankamai sukaupęs savo pensijų sąskaitas, kad galėtų išeiti į pensiją tradiciniame amžiuje be jokių papildomų įmokų. Pavyzdžiui, tarkime, kad jums 45 metai ir planuojate išeiti į pensiją sulaukę 60 metų.

Darant prielaidą, kad standartinė rinkos grąža, jei dabartinis jūsų pensijų santaupų likutis (pensija, 401 tūkst.) išaugs taip, kad pakaktų jūsų išėjimui į pensiją finansuoti be jokių papildomų įmokų, pasiekėte pakrantę FI.

Kitaip tariant, jei norėtumėte, galėtumėte eiti į pensiją.

Kaip galite pasiekti FI?

Norint pasiekti finansinę nepriklausomybę, jums reikės konkretaus plano. Tai apims keletą strategijų. Žemiau pateikiamos devynios strategijos, kurios padės pasiekti finansinę nepriklausomybę.

Galbūt jums nereikės jų visų naudoti, bet turėsite naudoti daugumą (ir taip, viskas yra geriau). Dar svarbiau, turėsite visiškai atsiduoti kiekvienai strategijai. Jei to nepadarysite, yra reali rizika, kad nepadarysite pažangos ir visiškai atsisakysite pastangų.

Štai devynios strategijos:

1. Apibrėžkite savo finansinės nepriklausomybės versiją

Ankstesnėje dalyje finansinę nepriklausomybę apibūdinome bendrais bruožais. Bet kad tai taptų realybe jūsų gyvenime, turėsite tiksliai apibrėžti, kas tai yra – tau. Kai tai padarysite, turėsite geresnes sąlygas kurti ir įgyvendinti reikiamas strategijas.

Tai nėra sprendimas, kurį turite priimti šiandien.

Prieš pradėdami, geriau skirti tiek laiko, kiek reikia. Pasikonsultuokite su patikimais draugais ir patarėjais, skaitykite knygas šia tema ir tapkite nuolatiniu tinklalapių, kuriuose nagrinėjama tema, lankytoju, pvz., „Wallethacks“.

Finansinės nepriklausomybės siekimas yra ilgalaikis procesas, todėl pakeliui galite ir pakeisite detales. Tačiau nieko neįvyks, kol nežengsite pirmojo žingsnio kurdami apibrėžimą.

Užduokite sau šiuos klausimus:

• Kokia dabartinė mano finansinė padėtis? Būkite sąžiningi, nuo ko pradedate.
• Ar mano finansinės nepriklausomybės versija turi tik tam tikrą pinigų sumą?
• Ar man reikia sukurti pajamų šaltinį ankstyvam išėjimui į pensiją?
• Ar aš stengiuosi sukurti patobulintą gyvenimo būdą sau ir savo šeimai, kuris gali būti nesusijęs su finansais?

Jūsų atsakymai į šiuos klausimus suteiks jums aiškesnį vaizdą apie tai, kas, jūsų manymu, yra finansinė nepriklausomybė. Sukūrę tą įvaizdį, būsite pasirengę įgyvendinti kitas aštuonias strategijas.

Rekomendacija: Kai apibrėžiate, kas jums yra finansinė nepriklausomybė, parašykite tai raštu. Tada parodykite jį ten, kur tikriausiai matysite kiekvieną dieną. Taip kiekvieną dieną priminsite sau savo plano ir kelionės priežastį.

2. Pakvieskite šeimą ir draugus

Tai svarbus žingsnis, į kurį daugelis būsimų finansiškai nepriklausomų žmonių nepastebi.

Žmonės jūsų gyvenime turi didelę įtaką jūsų finansams. Jei dauguma žmonių, su kuriais bendraujate, yra išlaidūs, gyvena ant finansinio slenksčio, galite nesąmoningai gyventi taip pat, stengdamiesi neatsilikti.

Jei taip yra, tai reikės pakeisti. Turėsite aiškiai pasakyti šeimai ir draugams, kad einate į naują gyvenimo kelią, kuris reikalauja tam tikrų aukų, kurios gali apriboti dalyvavimą veikloje, kuri yra brangi knyga.

Jei esate vedęs, savaime suprantama, kad laive turėsite turėti savo sutuoktinį. O jei turite vaikų, į juos taip pat reikėtų atsižvelgti.

Kadangi finansinei nepriklausomybei pasiekti reikia tiek daug laiko, turėsite susikurti gyvenimo būdą, kuris būtų palankus šiam tikslui pasiekti. Tam reikalingas artimiausių žmonių bendradarbiavimas.

3. Pasiruoškite sumažinti pragyvenimo išlaidas

Daugumai žmonių šis žingsnis yra skausmingas, nes jie nėra įpratę laikytis biudžeto. Bet jums jo prireiks, jei tikitės pasiekti FI.

Laimei, yra daug biudžeto sudarymo programėlės kurie gali padėti įgyvendinti veiksmingą biudžetą. Turėdami biudžetą galėsite tiksliai matyti, kur eina jūsų pinigai. Tai padės atlikti reikiamus pragyvenimo išlaidų koregavimus.

Yra daugiau nei 100 būdų sumažinti išlaidas. Kuo daugiau galėsite įgyvendinti, tuo greičiau pasieksite savo tikslą.

Jei praeityje negalėjote padaryti didelės pažangos finansų srityje, pradėkite nuo didelių išlaidų. Tai apima būstą ir transportą – dvi išlaidų kategorijas, kurių dauguma žmonių nenori trikdyti.

Jei šios išlaidos atima neproporcingą procentą jūsų biudžeto, gali tekti apsvarstyti galimybę persikelti į pigesnį namą ir vairuoti kuklesnį automobilį.

Tokių dramatiškų žingsnių pranašumas yra tas, kad sumažinus pagrindines pragyvenimo išlaidas, jums nereikės mažinti mažesnių.

4. Sukurkite planą, kaip uždirbti daugiau pinigų

Daugeliu atvejų vien sumažinti pragyvenimo išlaidas nepakaks, kad pasiektumėte finansinę nepriklausomybę. Juk jūsų pajamos yra ribotos, o išgyvenimui tikriausiai reikia didžiosios dalies. Tai nustato ribas santaupoms, kurias galite sukaupti vien sumažindami išlaidas.

Tikriausiai reikės padidinti savo pajamas. Tai gali būti ne taip sunku, kaip manote. Tai gali reikšti nuolatinį arba sezoninį darbą ne visą darbo dieną. Tačiau tai gali lygiai taip pat reikšti, kad reikia ieškoti būdų, kaip gauti aukštesnes pareigas dabartiniame darbe arba pradėti papildomą verslą.

Laimei, yra daugybė būdų, kaip galite užsidirbti papildomų pinigų internete. Jei galite pradėti dirbti vieną ar du, galbūt galėsite uždirbti pakankamai papildomų pajamų neišeidami iš namų.

Tiesiog įsitikinkite, kad visos papildomos pajamos, kurias uždirbate, būtų nukreiptos į santaupas. Gali būti sunku to išvengti gyvenimo būdo infliacija arba gyvenimo būdo šliaužimas kai jūsų pajamos didėja, bet būtent tai jums reikės padaryti.

5. Išsaugokite, išsaugokite ir sutaupykite dar šiek tiek

Pragyvenimo išlaidų mažinimas ir papildomų pajamų gavimas yra dvipusė strategija, turinti vieną tikslą: papildomus pinigų srautus nukreipti į santaupas.

Jei jūsų tikslas yra pasiekti finansinę nepriklausomybę, dažnai rekomenduojama strategija sutaupyti nuo 10% iki 15% pajamų atskaičius mokesčius jų nesumažins. Tai gali padėti jums gana patogiai išeiti į pensiją, kai jums bus 65 metai, tačiau dažniausiai dirbsite kartu ir tiesiog laikysite galvą virš vandens.

Ne, jūsų taupymo tikslas turi būti aukštesnis. Turėtumėte planuoti sutaupyti 30%, 40% ar net 50% ar daugiau savo pajamų atskaičius mokesčius. Būtent tokio taupymo įsipareigojimo jums prireiks, kad pasiektumėte finansinę nepriklausomybę.

Jūs taip pat neprivalote to daryti iš karto. Galite pradėti nuo 20% santaupų paskirstymo, tada palaipsniui jį didinkite. Pavyzdžiui, pirmaisiais metais galite rasti 20 proc. Tačiau antraisiais metais jį padidinsite iki 25%. Iki trečių metų galite atnaujinti iki 30% ir pan.

Palaipsniui didindami savo santaupų įnašus, galėsite lengviau integruoti strategiją į savo bendrą biudžetą ir gyvenimo būdą.

6. Sukurkite ilgalaikį investicijų planą

Jei pragyvenimo išlaidų mažinimo ir daugiau uždirbimo priežastis yra santaupų kaupimas, tada taupymo tikslas yra investuoti į būsimą augimą.

Pradėkite įdėdami pakankamai pinigų į skubios pagalbos fondas gyvenimo išlaidoms padengti nuo trijų iki dvylikos mėnesių. Kiek tiksliai turėtų būti fonde, priklausys nuo jūsų darbo stabilumo ir pajamų, įprastų mėnesinių išlaidų ir nuo jūsų numatytų galimų kritinių situacijų.

Nors jūsų skubios pagalbos fondas turėtų pabrėžti saugumą, esate skolingas sau, kad gautumėte didžiausią įmanomą pelną. Taupymo sąskaita vietiniame banke, mokanti 0,10 %, nėra ideali. Vietoj to, yra keletas internetinių bankų, šiuo metu mokančių 0,50 proc., ir net daugiau.

Neatidėliotinos pagalbos fondo tikslas turėtų būti suteikti jums pakankamai pagalvės, kad galėtumėte agresyviai investuoti likusias santaupas. Tai bus svarbu, nes norint sukurti tokį portfelį, kurio prireiks finansinei nepriklausomybei pasiekti, reikės agresyvios investavimo strategijos, dar žinomos kaip akcijų rinka.

Argumentas dėl rinkos investicijų, tokių kaip akcijos ar ETF, yra tas, kad jos suteikia didesnę grąžą, palyginti su kitomis investicijomis. The vidutinė metinė akcijų grąža per pastaruosius 50 metų buvo daugiau nei 10 proc.

Pažiūrėkime, kodėl tokio tipo grąža yra tokia svarbi finansinei nepriklausomybei.

Paaiškinta 4% taisyklė

Kiek pakanka? Populiarus nurodymas yra 25 kartus daugiau nei dabartinės pajamos, kartais vadinama „4% taisykle“ arba saugaus išėmimo norma. (Teoriškai, jei ištrauksite 4% per metus, subalansuotas akcijų ir obligacijų portfelis truks visą likusį gyvenimą.)

Turėdami tai omenyje, tarkime, kad jūs planuojate, kad jums reikės 60 000 USD per metus, kad galėtumėte gyventi nedirbdami. Naudojant 25X 60 000 USD, jums reikės 1,5 mln. USD portfelio, kad gautumėte tas pajamas kasmet.

Darant prielaidą, kad dabar esate sugedęs, kaip galite pasiekti 1,5 milijono dolerių per, tarkime, 20 metų?

Sutaupę 30 000 USD per metus per ateinančius 20 metų (iš viso 600 000 USD) ir investuodami su vidutine 10% metine grąža – tam reikės portfelio, kurį sudarytų tik akcijos – to laikotarpio pabaigoje pasieksite kiek daugiau nei 1,5 mln. USD.

Jei jūsų dabartinės pajamos atskaičius mokesčius yra 60 000 USD per metus, kasmet reikės sutaupyti ir investuoti 50% pajamų atskaičius mokesčius. Toks santaupų lygis yra viena didžiausių priežasčių, kodėl nedaugelis žmonių pasiekia finansinę nepriklausomybę, bent jau ankstyvame gyvenime.

Galbūt taip pat pastebėjote, kad aukščiau pateiktame pavyzdyje neatsižvelgiama į pajamų mokesčių įtaką investicijų pajamoms. Kad strategija veiktų, didžioji dalis jūsų santaupų turės būti nukreipta į nuo mokesčių apsaugotas pensijų sąskaitas.

Jei dalyvaujate 401 (k) plane, galite prisidėti iki 19 500 USD per metus (arba 26 000 USD, jei jums 50 metų ar vyresni), plius darbdavio atitikmuo. Taip pat galite įnešti IRA įnašą iki 6000 USD per metus. Darant prielaidą, kad darbdavys sumokės bent 4500 USD per metus, pasieksite 30 000 USD metinių įmokų tikslą.

Investavimo į akcijų rinką derinys pagal nuo mokesčių apsaugotą planą yra arčiausiai „slapto padažo“ siekiant finansinės nepriklausomybės.

7. Kuo greičiau atsikratykite skolų

Tai gali būti tikras iššūkis, jei jau turite didelę skolos sumą. Jums gali tekti sutelkti savo pradines finansines pastangas, kad atsikratytumėte skolų arba bent sumažintumėte savo skolą. Taip jums bus lengviau atlikti investicinius įnašus, reikalingus finansinei nepriklausomybei pasiekti.

Tačiau papildomos vietos biudžete sukūrimas santaupoms ir investavimui nėra vienintelė priežastis atsikratyti skolų.

Kai pasieksite finansinę nepriklausomybę, ypač jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau laiko, skolos bus išlaidos, kurių tikriausiai negalėsite pasiimti.

Išbristi iš skolų ir išmokti gyventi be jų yra dar vienas svarbus žingsnis finansinės nepriklausomybės link.

8. Įvertinkite savo pažangą ir prireikus pakoreguokite

Tikriausiai nėra tokio dalyko kaip planas, kuris padėtų jums pasiekti finansinę nepriklausomybę be reikšmingų pakeitimų. Juk gyvenimas karts nuo karto užkliūva.

Gali būti atvejų, kai jūsų pajamos nutrūksta arba susidursite su didelėmis, netikėtomis išlaidomis. Kai tai atsitiks, turėsite prisitaikyti.

Atminkite, kad sutrikimai nereiškia, kad turėtumėte atsisakyti savo finansinės nepriklausomybės tikslo. Pagalvokite apie juos kaip apie iššūkius, kuriuos turėsite įveikti.

Jei per vienerius metus negalite sutaupyti tiek pinigų, kiek jums reikia, planuokite juos kompensuoti kitais metais. Arba galite pratęsti tikslinę finansinės nepriklausomybės datą dar metais ar dvejais, kad kompensuotumėte sutrikimą.

9. Pasinerkite į Long Haul

Kaip matote, finansinės nepriklausomybės siekimas yra labai ilgalaikis procesas. Kai kurie žmonės gali tai pasiekti vos per kelerius metus, galbūt dėl ​​to, kad jie gauna didelį netikėtumą arba sukuria – tada parduoda – sėkmingą verslą.

Bet jei tai neapibūdina jūsų padėties, turėsite pasiruošti metams ir dešimtmečiams, kurių tai užtruks.

Aukščiau pateiktame investavimo pavyzdyje naudojome 20 metų laikotarpį. Galbūt galėsite tai padaryti po 15 metų arba negalėsite to padaryti mažiausiai 25 metus. Bet kuris laikas pareikalaus rimto įsipareigojimo.

Kurdami finansinę nepriklausomybę turėsite būti visiškai įsipareigoję užsidirbti papildomų pinigų ir sumažinti pragyvenimo išlaidas. Tai gali reikšti, kad reikia atsisakyti gražesnių namų, geresnio automobilio arba atostogauti taip, kaip atostogauja jūsų draugai.

Paskutinės mintys apie finansinę nepriklausomybę

Šio vadovo tikslas – padėti jums pasiekti finansinę nepriklausomybę, o ne atgrasyti jus nuo net bandymo keliauti.

Tai nebus lengva. Tačiau nieko verta daryti. Po 20 metų būsite 20 metų vyresnis nei dabar. Jūs neturite pasirinkimo šiuo klausimu. Bet jūs turite pasirinkimą, kaip gyvensite, kai ateis toks laikas.

Jei pasieksite finansinę nepriklausomybę, neturėsite finansinio streso ir pasirinkimo trūkumo, su kuriais galite susidurti dabar.

Tai sudėtinga, bet įmanoma – ir tikrai verta pastangų.