Nors 30 metų hipoteka yra daug dažnesnė, finansų ekspertai dažnai rekomenduoja 15 metų hipoteką. Ar šis patarimas visada teisingas?
Geriausias atsakymas į šį klausimą yra kartais! Nors taip, jūs sumokėsite 15 metų hipoteką per pusę mažiau laiko, reikalingo 30 metų hipotekai, jūs išparduosite daug didesnę mėnesinę įmoką, kad gautumėte tą pašalpą.
Prieš imdamiesi paskolos 15 metų laikotarpiui, geriausia tiksliai žinoti, į ką imate. Turėdami tai omenyje, pažvelkime į 15 metų prieš. 30 metų hipoteka, kad pamatytumėte, kas geriau ir kada.
Pirmas žingsnis į naujus namus – suskaičiuoti skaičius ir išsiaiškinti, kiek galite sau leisti.
Hipotekos ekspertai padės jums pradėti namų pirkimo kelionę, pateikdami tvirtus patarimus ir neįkainojamą informaciją. Norėdami sužinoti daugiau, spustelėkite savo būseną šiandien.
Žiūrėti įkainiusKuo skiriasi 15 metų ir 30 metų hipoteka?
15 metų ir 30 metų hipotekos turi daug bendro. Kiekviena paskola gali būti fiksuota palūkanų norma arba reguliuojamos palūkanų normos paskola (ARM). Taip pat galima įsigyti naują namą arba refinansuoti esamą namą. Abiejų paskolų uždarymo išlaidos yra maždaug vienodos, o paraiškos pateikimo ir uždarymo procesai yra beveik identiški.
Kuo jie skiriasi nuo visų, ką jie turi bendro?
- Paskolos terminas – 15 metų hipoteka galioja tik perpus trumpiau nei 30 metų hipoteka.
- Mėnesinis mokestis – 15 metų hipotekos įmoka gali būti 50% didesnė nei 30 metų hipotekos.
- Palūkanų norma – paprastai mokėsite mažesnę palūkanų normą už 15 metų hipoteką, palyginti su 30 metų hipoteka.
- Akcijų kaupimas – bus daug greičiau su 15 metų hipoteka, nei bus su 30 metų hipoteka
30 metų hipotekos privalumai ir trūkumai
Privalumai:
- Daug mažesnė mėnesinė įmoka.
- Dėl mažesnės mėnesinės įmokos bus lengviau gauti būsto paskolą, ypač jei mokate nedidelę įmoką, turite aukštus skolos koeficientus arba netobulą kreditą.
- Mažesnė įmoka gali padėti jums gauti didesnę paskolą brangesniam būstui įsigyti.
- Mažesni mokėjimai taip pat gali leisti nukreipti papildomas lėšas ne būsto skolai padengti ar net santaupoms bei investicijoms.
- Kadangi jos mėnesinė įmoka yra mažesnė, turėsite galimybę atlikti papildomus pagrindinius mokėjimus daug lengviau nei su 15 metų hipoteka.
Minusai:
- 30 metų gali atrodyti kaip amžina, kai bandote susimokėti už savo namus.
- Jei planuojate turėti būstą be skolų iki išėjimo į pensiją, 30 metų paskola neatliks darbo, jei jums jau daugiau nei 35 metai.
- Lėtesnis paskolos amortizavimas, dėl kurio lėčiau kaupiamas nuosavas kapitalas, liks mažiau pinigų, jei nuspręsite parduoti būstą ir nusipirkti kitą.
- Didesnės palūkanų normos. 30 metų hipotekos palūkanų normos yra maždaug 0,500–0,750% didesnės nei 15 metų hipotekos.
- Kadangi 30 metų hipotekos grąžinimas užtruks dvigubai ilgiau, per visą paskolos laikotarpį mokėsite žymiai daugiau palūkanų.
15 metų hipotekos privalumai ir trūkumai
Privalumai:
- Sutrumpinsite paskolos terminą per pusę, todėl galėsite daug greičiau pasiekti be hipotekos būseną.
- Net jei parduosite būstą prieš visiškai sumokėjus paskolą, turėsite daugiau nuosavo kapitalo nei turėdami 30 metų hipoteką.
- 15 metų hipotekos palūkanų norma paprastai yra net 0,750% mažesnė nei 30 metų hipotekos, tačiau…
- Kadangi paskola bus grąžinta per pusę trumpesnio laiko, per visą paskolos galiojimo laikotarpį mokėsite daug mažiau palūkanų nei už 30 metų būsto paskolą.
Minusai:
- Daug didesnė mėnesinė įmoka.
- Didesnis mokėjimas gali apsunkinti teisę gauti paskolą.
- Didesnis mokėjimas taip pat gali apriboti jūsų galimybes įsigyti būstą brangiau.
- Pajamų mokesčio lengvata už būsto paskolos palūkanas išnyks daug greičiau nei 30 metų būsto paskolai.
- Kadangi įmoka yra didesnė, neturėsite papildomų lėšų kitiems tikslams, pavyzdžiui, apmokėti ne būsto skolą ar investuoti.
Šiandienos 15 metų ir 30 metų hipotekos palūkanų normos
| Produktas | Palūkanų norma |
|---|---|
| Fiksuotas 15 metų | 2.64% |
| Produktas | Palūkanų norma |
|---|---|
| Fiksuotas 30 metų | 3.72% |
Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis 15 metų prieš. 30 metų hipoteka
Daugelis finansų patarėjų, svetainių ir tinklaraščių rekomenduoja 15 metų hipoteką, o ne 30 metų hipoteką, dažnai kaip „neprotingą“. Deja, tai perdėtas supaprastinimas. Prieš svarstydami vieną ar kitą paskolos terminą, pirmiausia turėtumėte atidžiai įvertinti šiuos veiksnius ir jų pritaikymą jūsų asmeninėms aplinkybėms.
Jūsų mėnesinė įmoka
30 metų hipotekos už 200 000 USD su 3,00% (fiksuota palūkanų norma) mėnesinė įmoka bus 843 USD. Tačiau 15 metų hipotekos – net ir su 2,25% palūkanų norma – mėnesinė įmoka padidės iki 1310 USD. Tai yra 467 USD per mėnesį arba 5 604 USD per metus skirtumas.
Atsižvelgdami į didelį mėnesinės įmokos skirtumą, turėsite nuspręsti, ar turite galimybę ją padengti per visą paskolos laikotarpį.
Patvirtinimo paprastumas
Kaip ką tik matėme, 15 metų hipotekos mėnesinė įmoka yra daug didesnė nei 30 metų hipotekos. Tai gali turėti įtakos jūsų galimybei gauti paskolą, dėl kurios norite kreiptis.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų mėnesinės pajamos yra 5000 USD. Jei kreipsitės dėl 200 000 USD hipotekos su 3,00 % su 843 USD mėnesine įmoka, pridėjus 400 USD nekilnojamojo turto mokesčių ir draudimo, bendra mėnesinė įmoka bus 1 243 USD.
Tarkime, kad jūs taip pat turite 600 USD mokėjimų už būstą, įskaitant paskolą automobiliui ir kredito kortelės likučius. Pridėję prie visos mėnesinės būsto įmokos, turėsite 1 843 USD mėnesinę pasikartojančią skolą.
Kai šis mokėjimas yra padalintas iš 5000 USD mėnesinių pajamų, gaunama a skolos ir pajamų (DTI) santykis 36,8 proc. Labai tikėtina, kad skolintojas patvirtins jūsų paskolą toje DTI.
Bet jei kreipsitės dėl 15 metų hipotekos už tą pačią sumą (bet su fiksuota 2,25 proc. palūkanų norma), jūsų paskolos įmoka bus 1310 USD. Pridėjus 400 USD mokesčių ir draudimo, taip pat 600 USD su būstu nesusijusią skolą, iš viso jūsų mėnesiniai pasikartojantys mokėjimai yra 2 310 USD.
Padalijus šį skaičių iš 5000 USD mėnesinių pajamų, jūsų DTI padidėja iki 46,2%. Skolintojas gali nepatvirtinti jūsų paskolos su tokia aukšta DTI.
Laikas, kurį planuojate gyventi namuose
Jei būstas, kurį planuojate įsigyti (ar refinansavimo atveju šiuo metu gyvenate), yra jūsų „amžinas namas“, jums gali būti geriau suteikta 30 metų hipoteka. Kadangi neplanuojate kada nors kraustytis, svarbiausias jūsų dalykas gali būti patogios mėnesinės būsto įmokos palaikymas visą paskolos laikotarpį.
Ir atvirkščiai, jei tikitės persikelti po kelerių metų, 15 metų hipoteka gali būti geresnis pasirinkimas. Kadangi didesnė mėnesinė įmoka lemia greitesnį paskolos likučio išmokėjimą, greičiau sukursite nuosavą kapitalą. Kai parduosite būstą, pajamos bus didesnės nei būtų, jei būtumėte paėmę 30 metų hipoteką.
Poveikis jūsų finansiniams tikslams
Vėlgi, šis veiksnys grįžta į mėnesinę įmoką. Kaip jau matėme, 15 metų hipotekos mėnesinė įmoka yra žymiai didesnė nei 30 metų hipotekos.
Tai atveria klausimą alternatyvioji kaina. Alternatyvios išlaidos yra susijusios su klausimu, ką dar galėčiau daryti su pinigais, kurių neišleisiu 15 metų būsto paskolos mokėjimui?
Kaip matėme, skirtumas tarp 15 metų hipotekos ir 30 metų hipotekos yra apie 5600 USD per metus iš viso mėnesinių įmokų.
Daugumoje namų ūkių tai yra didelė pinigų suma. Jis gali būti panaudotas ne būsto skolai padengti, o tai sumažins jūsų bendras pragyvenimo išlaidas. Tačiau tai taip pat gali būti investuojama į gerovę ne tik namuose.
Tiesą sakant, 5600 USD suteiktų beveik pakankamai pinigų metiniam IRA įnašui finansuoti.
Tiesą sakant, 15 metų hipotekos paėmimas yra „visų kiaušinių įdėjimo į vieną krepšelį“ pavyzdys. Tokiu atveju tie „kiaušiniai“ pateks į jūsų būsto krepšelį. Ar jums būtų geriau, jei skirsite savo pinigus kitoms turto kūrimo įmonėms?
Kam tinka 30 metų hipoteka?
30 metų hipoteka paprastai yra geriausias pasirinkimas, jei yra vienas iš šių sąlygų:
- Ieškote mažiausios įmanomos mėnesinės įmokos.
- Kvalifikacija gali būti sudėtinga, todėl jūs ieškote paskolos tipo, kuris greičiausiai bus patvirtintas.
- Jūs pirmą kartą perkate būstą, o kvalifikacija neaiški.
- Jūs planuojate gyventi namuose visą likusį gyvenimą ir nesijaudinate, kad atsipirksite per 15 metų.
- Jūsų pirmenybė yra mažinti namo mokėjimą, kad turėtumėte papildomų lėšų kitiems tikslams.
- Tikimasi, kad jūsų pajamos ateityje padidės, todėl galėsite sumokėti papildomus pagrindinius mokėjimus, kad grąžintumėte paskolą greičiau nei per 30 metų.
Kam tinka 15 metų hipoteka?
15 metų hipoteka paprastai yra geriausias pasirinkimas, jei taikoma bet kuri iš šių sąlygų:
- Galite lengvai gauti didesnę mėnesinę įmoką.
- Jūsų pajamos yra pakankamos, kad net ir su didesne mėnesine įmoka turėsite daug papildomų lėšų kitiems tikslams.
- Jus domina absoliučiai mažiausia palūkanų norma.
- Namuose planuojate būti tik kelerius metus, o jūsų pagrindinis interesas yra greitai sukurti nuosavą kapitalą, kad padidintumėte grynųjų pinigų pajamas pardavus.
- Viena iš pagrindinių jūsų motyvų yra kuo greičiau sumokėti būsto paskolą, todėl būsite be hipotekos.
- Jūs dar toli nuo pensijos, o 15 metų paskola leis jums geriau sumokėti už būstą prieš išeinant į pensiją.
- Turite kitų išteklių, kuriais galite pasinaudoti, jei jūsų pajamos sutrinka, kad sumažintumėte tikimybę, kad didesnė išmoka taps grėsme.
Namo pirkimas neturi būti sunkus. Leiskite „Quicken Loan“ ekspertams vadovauti kiekviename jūsų žingsnyje.
Konsultacijos su hipotekos ekspertu yra protingas būdas sužinoti visus faktus ir priimti pagrįstą sprendimą. Spustelėkite žemiau ir užsisakykite dabar.
Pasinerkite šiandienKur rasti hipoteką 15 ar 30 metų
Paskolos „Quicken“ / „RocketMortgage“.
Greitai paskolos ir Raketos hipoteka iš tikrųjų yra ta pati organizacija. „Rocket Mortgage“ yra internetinis „Quicken Loans“ veidas ir yra plačiausiai žiniasklaidoje ir internete reklamuojama bendrovės pusė. Tačiau visos paskolos, gautos per „Rocket Mortgage“, yra apdorojamos per „Quicken Loans“, kuri išaugo iki didžiausios mažmeninės hipotekos skolintojo Amerikoje.
„Rocket Mortgage“ garsėja greitais išankstiniais patvirtinimais ir patvirtinimais, daugiausia todėl, kad visas procesas vyksta internete. Jie dažnai gali patikrinti užimtumo ir santaupų informaciją tiesiogiai per darbdavius ir institucijas, tačiau taip pat galite įkelti visus reikalingus dokumentus į svetainę. Abu veiksmai padeda pagreitinti procesą, o tai gali būti labai svarbu, jei siūlote namą su kitais potencialiais pirkėjais.
„Veterans United“.
„Veterans United“. yra didžiausia Amerikos VA hipotekos skolintoja. Jie daug dirba su veteranais ir dabartiniais JAV kariuomenės nariais, kad procesas būtų kuo lengvesnis. Juose dirba buvę vyresnieji kiekvienos JAV kariuomenės padalinio nariai. Šie nariai veikia kaip patarėjai, užtikrindami, kad paskolų programos geriausiai pasitarnautų veteranams ir dabartiniam kariniam personalui.
„Veterans United“ taip pat turi savo nekilnojamojo turto agentų tinklą,
„Veterans United Realty“. Tai apima nekilnojamojo turto agentų, kurie specializuojasi dirbant su veteranais ir su VA paskolomis, dalyvavimą. Šis pažinimas yra dar vienas būdas supaprastinti darbo su „Veterans United“ procesą veteranų naudai, ypač aktyviam kariniam personalui.
„Paramount Bank VA“ būsto paskolos
Dar vienas populiarus VA hipotekos pasirinkimas yra „Paramount Bank VA“ būsto paskolos. Įsikūręs Hazelwood mieste, Misūrio valstijoje, „Paramount Bank“ siūlo ne tik VA hipotekas, bet ir visų tipų hipotekos finansavimą, įskaitant įprastą, didžiulį ir FHA hipoteką.
O kaip bankas, jie siūlo visas banko paslaugas. Tai apima įvairius indėlių produktus, pvz., palūkanas duodančias einamąsias sąskaitas, kitas paskolų rūšis ir net verslo bankininkystės paslaugas.
Laisvės hipoteka
Laisvės hipoteka yra vienas iš geriausių hipotekos skolintojų Amerikoje ir siūlo savo skolinimo paslaugas visose 50 valstijų. Ji siūlo įprastas ir dideles paskolas, taip pat FHA, VA ir USDA vyriausybės remiamas paskolas. Programas galima įsigyti ir refinansuoti, jos suteikia tiek fiksuotų palūkanų, tiek ARM parinktį daugeliui paskolų tipų. Bet jei ji turi specializaciją, tai VA hipoteka.
Vienas iš Freedom Mortgage pranašumų yra tai, kad jis naudoja senamadišką tiesioginių programų procesą. Užuot apsilankę svetainėje ir užpildę paraišką internetu bei pateikę visus reikiamus dokumentus, dirbsite su tiesioginiu įmonės atstovu. Tai gali suteikti asmeniškesnės patirties ir būti tikrai naudinga, jei turite klausimų, kuriuos norite užduoti prieš paraiškos teikimo procesą ir jo metu.
15 metų vs. 30 metų hipoteka: pagal skaičius
Mėnesio mokėjimo būdu
Atėjo laikas skaičiuoti skaičius, todėl pažvelkime į skirtumą tarp 15 metų ir 30 metų hipotekos, pagrįstos mėnesine įmoka.
Dar kartą priimsime 250 000 USD būstą su 20% (50 000 USD) pradiniu įnašu ir 200 000 USD hipoteka.
Be tų pagrindinių prielaidų, palyginkime mėnesinę įmoką už 15 metų paskolą su fiksuota 2,25% palūkanų norma su 30 metų paskola su fiksuota 3,00% palūkanų norma.
| Hipotekos terminas | Mėnesinis mokestis |
| 15 metų hipoteka | $1,310 |
| 30 metų hipoteka | $843 |
| Skirtumas | $467 |
Pagal bendrą santaupą
Remiantis vien mėnesiniu mokėjimu, 30 metų hipoteka atrodo geresnis pasiūlymas nei 15 metų hipoteka. Bet kaip apie bendrą kiekvienos paskolos kainą per visą jos laikotarpį?
Dar kartą priimsime 200 000 USD fiksuotų palūkanų hipoteką su 3,00% palūkanų norma 30 metų hipotekai ir 2,25% 15 metų hipotekai (abi fiksuota palūkanų norma).
Štai kiek sutaupysite 15 metų hipotekai, palyginti su. 30 metų hipoteka:
| Hipotekos terminas | Palūkanų norma | Mėnesinis mokestis | Iš viso mėnesinių mokėjimų | Bendra pagrindinė suma | Iš viso mokamos palūkanos |
| 30 metų hipoteka | 3.00% | $843 | $303,480 | $200,000 | $103,480 |
| 15 metų hipoteka | 2.25% | $1,310 | $235,800 | $200,000 | $35,800 |
| Skirtumas | 0.750% | $467 | $67,680 | 0 | $67,680 |
Atkreipkite dėmesį, kad visas skirtumas tarp dviejų paskolų yra sumokėtų palūkanų suma. Mažesnė suma, sumokėta už 15 metų hipoteką, yra mažesnės palūkanų normos ir daug trumpesnio termino derinys.
DUK
Ar geriau imti paskolą 30 metų ir sumokėti per 15 metų?
Tai strategija, kurią verta apsvarstyti, jei nerimaujate, kad gali būti sunku valdyti 15 metų hipotekos mokėjimą. Galite paimti paskolą 30 metų ir mokėti mokėjimus pagal 15 metų išmoką, bet grįžti prie 30 metų įmokos, jei patiriate finansinių sunkumų.
Ši strategija turi keletą nedidelių trūkumų. Viena iš jų yra ta, kad 30 metų paskolos palūkanų norma bus didesnė nei 15 metų. Paprastai galite tikėtis mokėti maždaug trimis ketvirtadaliais procentų (0,750 %) daugiau už 30 metų paskolą nei 15 metų.
Kitas dalykas yra tai, kad galite dažnai naudotis mažesne 30 metų išmoka. Jei tai padarysite, gali prireikti daug daugiau nei 15 metų, kol bus visiškai grąžinta paskola.
Kas atsitiks, jei kasmet sumokėsite vieną papildomą hipotekos įmoką?
Pagal Bankratas, kasmet atlikus vieną papildomą būsto paskolos įmoką 30 metų paskola sumažės iki 25 metų ir devynių mėnesių. Nors tai gali atrodyti kaip nedidelis sumažinimas laikui bėgant, tai taip pat sumažins tūkstančius dolerių palūkanų mokėjimus nuo jūsų paskolos per visą jos laikotarpį.
Koks pranašumas renkantis 30 metų hipoteką, o ne 15 metų hipoteką?
Pagrindinis 30 metų hipotekos pranašumas, palyginti su 15 metų hipoteka, yra tas, kad turėsite mažesnę įmoką. Tai ne tik geriau atitiks jūsų mėnesio biudžetą, bet ir leis skirti lėšų kitiems tikslams. Tai gali būti skolos, nesusijusios su būstu, apmokėjimas arba pinigų taupymas ir investavimas ilgalaikiam laikotarpiui.
Koks yra 15 metų hipotekos trūkumas, palyginti su 30 metų hipoteka?
Pagrindinis trūkumas gaunant 15 metų hipoteką – ir tikriausiai vienintelis – yra didesnė mėnesinė įmoka. Tai taip pat nėra mažas skirtumas. Kaip parodėme toliau pateiktu pavyzdžiu Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis 15 metų prieš. 30 metų hipoteka, 15 metų paskolos mėnesinė įmoka kiekvieną mėnesį gali būti šimtais dolerių didesnė. Neįprasta, kad 15 metų paskolos mėnesinė įmoka yra 50% ar daugiau didesnė nei ta pati suma, pasiskolinta pagal 30 metų paskolą, net ir su mažesne palūkanų norma.