Pasak Zillow, nuo 2008 m. Niujorko būsto kainos pakilo 30%, o vien 2017 m. - 5,4%. Vidutinė būsto vertė yra 674 500 USD, o šiuo metu parduodamų namų vidutinė būsto kaina yra 825 000 USD, o tai rodo, kad ateinančiais metais jis ir toliau didės.
Dėl unikalių veiksnių, darančių įtaką dabartinėms hipotekos normoms Niujorke, t. Y. Gyventojų tankumui, didelėms paskolų sumoms, kylančioms būsto kainoms, dideliems nekilnojamojo turto mokesčiams, artumas prie pasaulinių talentų fondų ir namų pirkėjų konkursas - gyventojai turėtų atkreipti ypatingą dėmesį į nekilnojamojo turto aplinką, su kuria susiduria, ir kokius privalumus jie turi gali turėti.
Dabartinės hipotekos normos Niujorke
Pirmasis žingsnis į naujus namus yra skaičiavimai ir išsiaiškinimas, kiek galite sau leisti.
Paskolų ekspertai padės jums pradėti savo būsto pirkimo kelionę, pateikdami tvirtus patarimus ir neįkainojamą informaciją. Norėdami sužinoti daugiau, spustelėkite savo būseną šiandien.
Peržiūrėti kainasHipotekos palūkanų normos Niujorke
Tiriant hipotekos galimybes Niujorke, svarbu atpažinti ilgą sąrašą veiksnių, turinčių įtakos konkrečiai hipotekos palūkanų normai.
Pavyzdžiui, įprastos 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos 3,5% palūkanų norma labai skiriasi nuo 3,5% palūkanų norma 5/1 reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM), nepaisant to, kad palūkanos yra paviršutiniškai tiksliai tas pats.
Per visą paskolos laikotarpį, išleisdami procentinę dalį daugiau, po 30 metų gali atsirasti dešimtys tūkstančių papildomų dolerių. Štai kodėl skolininkams, nepaisant pajamų lygio, būtina iš esmės suprasti kiekvieną veiksnį, padedantį nustatyti hipotekos ir refinansavimo normas.
Toliau pateikiami septyni elementai, į kuriuos skolininkai turėtų atkreipti dėmesį:
Kredito Taškai
Skolintojai žiūri į žmones, turinčius aukštesnį lygį kredito balai (700+), kaip paprastai mažiau rizikingas nei skolininkai, kurių balai yra prastesni (600 ir žemiau). Kredito balai atskleidžia suvokiamą skolininko atsakomybę ir hipotekos sąlygas, kurioms jie atitinka reikalavimus.
Dėl aukštų kredito balų hipotekos palūkanos dažnai būna mažesnės, o taip pat yra priešingai. Praktiškai kredito ataskaitų teikimo biurai, tokie kaip „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“, nagrinėja skolininkų kredito istoriją, susijusią su paskolomis, kredito kortelėmis ir pasikartojančiais mokėjimais.
Tada skolintojai įvertina surinktą kredito balą, kad nuspėtų, koks žmogus gali būti patikimas, laikydamasis būsto paskolos sąlygų ir pagal grafiką sumokėdamas hipoteką. Federalinė vyriausybė yra puikus šaltinis daugiau informacijos apie kredito ataskaitas, nes vartotojai turi teisę į vieną nemokamą kredito ataskaitą per metus iš visų pirmiau minėtų biurų.
Pradinė įmoka
Pasirinkta būsto paskolos rūšis turės didelę įtaką pradinei įmokai. Tačiau atidėjus paskolos tipą, pati pradinė įmoka vėliau gali paveikti skolininko dabartines ir būsimas palūkanų normas.
Apskritai, didesnė pradinė įmoka prilygsta mažesnei palūkanų normai, nes skolininkas įrodė skolintojui, kad yra yra pasirengęs perleisti didelę turto dalį ir taip sumažinti riziką, kad ateityje bus nepatikimas įsipareigojimus.
Tradicinis daugumos finansų įstaigų naudojamas etalonas yra 20% įmoka. Tačiau skolininkai, kurie negali pasiekti šios ribos, gali įsigyti privatų hipotekos draudimą (PMI), kuris sumažina pradinę įmokos sumą, tuo pačiu imant papildomą mokestį už įprastą mėnesinį mokestį mokėjimai.
Paskolos rūšis ir suma
Kaip minėta, paskolos gavėjai, kurią gali gauti, priklauso nuo abiejų skolintojo pasiūlymai ir dėl konkrečių tinkamumo reikalavimų įvykdymo. Pavyzdžiui, fiksuotos palūkanų hipotekos palūkanos fiksuojamos visą paskolos laikotarpį, nebent skolininkai pasirenka refinansuoti.
ARM paprastai prasideda nuo pradinio anonsavimo rodiklio, kuris vėliau padidėja ties penkerių, septynerių ar 10 metų riba. Be to, brangesnės būsto paskolos ir didesnė pradinė įmoka gali sumažinti palūkanų normą.
Kitos hipotekos rūšys ir jų atitinkamos sumos, tokios kaip VA, statybos ir didelės apimties paskolos, taip pat turi savo nuostatas ir normas, kurios skiriasi priklausomai nuo skolintojo.
Palūkanų normos tipas
Tikslus skaičius, kurį skolininkai gali tikėtis mokėti palūkanas, iš esmės priklauso nuo to, ar palūkanų normos yra nustatytos kaip fiksuotos, ar reguliuojamos. Fiksuota palūkanų norma reiškia, kad paskolos gavėjai kas mėnesį moka tam tikrą procentą palūkanų, be pasikartojančio hipotekos likučio, kuris išlieka pastovus visą paskolos laikotarpį.
Ši struktūra leidžia skolininkams lengviau planuoti savo finansus kiekvienais metais. ARM palūkanų norma yra kintama, nes kas mėnesį mokamų palūkanų procentas laikui bėgant kinta. Jei jų skolintojas padidins palūkanas, skolininkai, mokantys reguliuojamą palūkanų normą, gali tikėtis, kad jų mėnesinės įmokos brangs.
Įspėjimas yra tas, kad skolintojai iš pradžių siūlo žemas įvadines palūkanų normas, kurios gali vilioti skolininkus ir tam tikrą laiką sutaupyti pinigų. Jei skolininkas gali būti tikras, kad sumokės didžiąją dalį paskolos per žemos palūkanų normos laikotarpį (arba atvirkščiai, planuoja parduoti būstą prieš jam pasibaigiant), ARM gali būti idealus hipotekos tipas.
Namų vieta
Regionas, valstija, miestas, kaimynystė ir tiksli turto vieta turi įtakos hipotekos ir refinansavimo normoms. Taip yra todėl, kad tam tikros nuosavybės rūšys yra rizikingesnės nei kitos, todėl skolintojai turi padidinti hipotekos palūkanas.
Pasak Fannie Mae, bendrabučiai, pagaminti vienetai ir nekilnojamasis turtas, kuriuose yra daugiau nei vienas vienetas, paprastai yra suvokiami kaip didesnė rizika nei tradicinė vienos šeimos gyvenamoji vieta. Tankiose miesto zonose, tokiose kaip Niujorkas, dažnai yra nekilnojamojo turto, kuriame yra daug dėmesio skiriama butams ir daugiabučiams gyvenamiesiems namams, o tai gali turėti įtakos Niujorko skolininkų gaunamoms palūkanoms.
Refinansavimo rūšis
Refinansavimas - tai vienos būsto paskolos rūšies pakeitimas kita, paprastai siekiant pagerinti paskolos ir vertės santykį, gauti prieigą prie kapitalo, greičiau sumokėti už namus arba sumažinti hipotekos palūkanos. Yra daug rūšių refinansavimo variantų, įskaitant populiariausią, palūkanų normą ir terminą, kuris paprastai lemia mažesnę palūkanų normą.
Vartotojai dažnai siekia įprastų fiksuotų palūkanų refinansavimo, tikėdamiesi sumažinti palūkanų normas. Reguliuojamos palūkanų normos ir grynųjų pinigų refinansavimo paskolos gali sukelti aukštesnes hipotekos palūkanų normas, tačiau paskolos gavėjai, ketinantys įgyvendinti šias strategijas, ateityje dažnai vėl refinansuoja, kad pasiektų palankias palūkanų normas.
Paskolos vertė
Suma, kurią skolininkas yra skolingas už būstą, palyginti su įvertinta to būsto verte, yra žinoma kaip paskolos ir vertės santykis. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas vis dar skolingas 100 000 USD už 300 000 USD namus, jo LTV yra apie 66%. Skolintojai dažnai reikalauja, kad paskolos gavėjai įsigytų hipotekos draudimą, jei jų LTV yra didesnė nei 80%.
Kai skolininko LTV nukris žemiau 80%ir toliau mokės hipoteką, gali būti laikas refinansuoti, kad nebereikėtų hipotekos draudimo. Jie taip pat gali refinansuoti į fiksuotos palūkanų hipoteką su mažesne palūkanų norma, nes jų stiprus LTV santykis yra perspektyvus ženklas skolintojams.
Gaukite geriausias hipotekos palūkanas Niujorke
Kaip matyti aukščiau, lyginamasis apsipirkimas yra būsto pirkimo ir refinansavimo proceso dalis, ir tai yra vienas iš geriausių būdų sutaupyti pinigų.
Vartotojų finansų apsaugos biuras pažymi, kad 47% hipotekos skolininkų apskritai neperka parduotuvių- jie kalba tik su vienu skolintoju. Tokia strategija iš tikrųjų nėra jokia strategija. Vos 0,5% skirtumas derantis dėl hipotekos palūkanų gali reikšti 60 USD sutaupymą per mėnesį (arba sumokėti 60 USD daugiau).
Vos per septynerius metus tai reiškia apie 5000 USD papildomų hipotekos įmokų.
Geriausia praktika tiriant ir derinantis dėl hipotekos sąlygų yra turėti kuo daugiau informacijos; kitaip tariant, žinios yra galia. Tai gali reikšti, kad reikia dirbti su mažų mokesčių agentu, apsilankyti nuo keturių iki penkių skolintojų prieš priimant tvirtą sprendimą ir išnagrinėti palyginamas būsto vertes tam tikroje srityje.
Taip pat svarbu suprasti, kad didžiąją dalį hipotekos ir refinansavimo proceso galima visiškai aptarti, ypač kalbant apie pagrindinę paskolos rūšį, paskolos sumą ir pradinę įmoką.
Be to, nėra susiję mokesčiai (vertinimas, dokumentų rengimas, dokumentų rengimas, paraiška, nuosavybės draudimas ir kt.) standartizuota visoje finansų pramonėje, nes kai kurie skolintojai visiškai atsisako tokio tipo mokesčių arba sulanksto juos į hipotekos kaina.
Rekomenduojamos įmonės Niujorke
Hipotekos skolinimo galimybės Niujorke yra daug. Tarp geriausių skolintojų yra:
- Raketų hipoteka: Net aštuonerius metus iš eilės atsidūręs „J.D. Power“ pirminio hipotekos kredito gavėjų klientų pasitenkinimo sąrašo viršuje, Raketų hipoteka siūlo paprastas, tikslias hipotekos sąlygas ir trumpą paraiškų pateikimo procesą.
- „CrossCountry“ hipoteka: „CrossCountry Mortgage“ siūlo platų hipotekos pirkimo ir refinansavimo variantų spektrą susitarti dėl hipotekos sąlygų ir turi naudingus kontrolinius sąrašus bei skaičiuotuvus, kuriuos vartotojai gali naudoti pranašumas.
- „Ally Bank“: Būti tik internetu veikiančia finansų institucija netrukdo Sąjungininkė Bankas neteikia individualių hipotekos paslaugų, o 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos palūkanos dažnai yra mažesnės nei 5%. Intuityvus išankstinės kvalifikacijos, paraiškų teikimo ir pasirašymo procesas leidžia lengvai suprasti, apdoroti ir gauti būsto paskolas.
- Garantuota kaina: Be skaitmeninės hipotekos platformos, garantuota norma turi keturias vietas Niujorke, gauna aukštus įvertinimus iš „Yelp“ ir „BBB“, taip pat turi tinklalapių, skirtų paskolų paskolų palūkanų normoms realiuoju laiku ir metinėms paskolų gavėjams, kad būtų patogu tyrimus.