Daugumą Vidurio Amerikos pinigų problemų galima apibendrinti vienu žodžiu - neigimas. Nepaisant tinkamų pajamų, daugelis vidutines pajamas gaunančių šeimų nerūpestingai leidžia pinigus, kaupia skolas ir elgiasi taip, kaip niekada nebus.
Tačiau viščiukai grįš namo kepti - bent jau galiausiai. Kaip pažymėjo „Forbes“ bendradarbis Andrew Biggsas anksčiau šiais metais, beveik pusė (45%) darbingo amžiaus namų ūkių visai neturi pensijų santaupų. Dar blogiau, šių metų pradžioje vidutinė namų ūkių kredito kortelių skola pasiekė visų laikų aukščiausią lygį-16 061 USD analizė iš „Nerdwallet“.
Anksčiau ar vėliau šie sprendimai pasieks tuos, kurie nesugeba planuoti. Pavyzdžiui, netaupyti pensijai reiškia senatvėje apsieiti be socialinės apsaugos. O ta kredito kortelės skola? Jei nieko nedaroma, jis tik augs.
Norėdami pakeisti situaciją - pagerinti savo finansus - turite susidoroti su šiomis problemomis. Užuot gyvenę neigdami, turite tapti tikri, kad ir kaip skaudėtų.
5 piniginiai klausimai, į kuriuos kiekvienas turėtų sugebėti atsakyti
Žinoma, toks pokalbis yra lengvas. Sakydamas susitvarkysite - tai pyragas. Bet, darai? Dabar tai sunku.
Tačiau raktas į pinigų išgryninimą nėra raketų mokslas. Kaip ir bet kas kitas, sunkiausias yra pirmasis žingsnis, tačiau nuo to viskas tampa daug lengviau.
Norėdami pradėti savo kelionę iš neigimo ir klestėjimo, turėtumėte išsiaiškinti „kur esate“. Bet kaip? Kreipiausi į kelis geriausius finansų patarėjus, kad jie padėtų vartotojams padėti sau. Į kokius pinigų klausimus žmonės turėtų atsakyti ir kodėl? Štai ką jie sakė:
1 klausimas: kiek aš sutaupau kiekvieną mėnesį?
Per daug žmonių mano, kad taupo pinigus, tačiau neturi nė menkiausios idėjos kiek pinigų jie slepia. Jie užsiregistravo savo 401 (k) ir išrinko savavališką procentą, tarkime, 4%, tačiau jie neįsivaizduoja, kaip šis procentas virsta doleriais. Dar blogiau, jie ne visada žino, kiek pinigų taupo.
Tai dažnai reiškia, kad jie išleidžia savo nuožiūra bando išsaugoti tai, kas liko, pažymi Finansų patarėjas gydytojams Andrew McFaddenas. Jis sako, kad tai klaida, nes žmonės, kurie sąmoningai netaupo tikslo, linkę smarkiai pritrūkti.
„Žmonės, kurie sąmoningai netaupo, galiausiai išleidžia pinigus“, - sako jis.
Jei nežinote, kiek sutaupote, tai reiškia, kad taip pat nežinote, kiek išleidžiate. Tai taip pat reiškia, kad jūs visiškai neigiate, kaip naudojate savo pajamas.
Norėdami išspręsti šią situaciją, turėtumėte apsvarstyti galimybę naudoti mėnesio biudžetą arba bent jau stebėti savo išlaidas ir santaupas. Jūs sunkiai dirbate už uždirbtus pinigus, tiesa? Dabar padėkime jums sunkiai dirbti.
2 klausimas: kiek palūkanų moku kiekvieną mėnesį?
Skolos yra viena mūsų gyvenimo sritis, kurioje mes neigiame, neigiame, neigiame. Kai esate skolingi kitiems, lengva atlikti nedidelę minimalią mėnesinę įmoką ir nušluoti detales po kilimu. Po velnių, dauguma skolingų žmonių net nenori pripažinti, kiek bėdų patiria, jau nekalbant apie tai, kiek ta skola jiems iš tikrųjų kainuoja.
Norėdami realiai susidoroti su savo skola, turite išsiaiškinti, kiek skolingas ir kiek skolos jums kainuoja kiekvieną mėnesį. Lengviausias būdas atlikti šią užduotį yra atsisakyti visų mėnesinių sąskaitų ir įsipareigojimų, tada sudėti jų sumas kartu su kiek palūkanų mokate kiekvieną mėnesį. Ar šis procesas bus skausmingas? Tikriausiai. Bet, ar tai padės? Jūs statote.
„Jūsų mėnesio palūkanų mokėjimai ir sumos yra labai svarbus dalykas kiekybiškai įvertinti“, - sako Sietlo finansų patarėjas Joshas Breinas.
Kodėl? Kadangi šios palūkanų išmokos gali sunaikinti jūsų finansinį potencialą.
Tarkime, kad esate skolingi vidutinei 16 061 USD kredito kortelės skolai kortelėje su 18% MN. Nors jūsų minimali mėnesio įmoka yra tik 321 USD, daugiau nei 240 USD iš šios sumos eina tiesiai į palūkanas. Rezultatas? Jūs mokate 321 USD per mėnesį, bet tik sumažinate skolą 80 USD. Ir tai tik jei tuo metu nustosite naudoti savo kortelę ir sukaupsite daugiau skolų.
Geriausias būdas susidoroti su skolomis yra susidurti su tuo - nustoti smulkinti tas kredito kortelių sąskaitas ir pradėti jas skaityti eilute po eilutės.
3 klausimas: kiek mano portfelio yra akcijų rinkoje?
Vienas iš mano mėgstamiausių klausimų, kuriuos galiu užduoti potencialiam klientui, yra tai, kiek jų pinigų yra akcijų rinkoje. Tai ne tik įkrautas klausimas, bet ir dauguma žmonių neturi idėjos. Vieni spėja, kad turi saikingą ar konservatyvų portfelį, o kiti net nežino tiek daug.
Tai yra dalis priežasčių, kodėl žmonės išsigando, kai matome didžiulius rinkos pataisymus. Jie žino, kad turi pinigų, investuotų į kelias skirtingas sąskaitas, tačiau nežino, kiek žaidime turi odos. Taigi, kai rinka sumažėja 20% ir jie praranda daugiau, jie panikuoja.
Mano biure mes naudojame sąskaitų kaupimo programinę įrangą „Blueleaf“, kad sinchronizuotume visas kliento paskyras į vieną vietą. Tai padeda jiems pamatyti bendrą vaizdą, susijusį su jų pinigais, ir tikslią procentinę dalį, kurią jie turi akcijų rinkoje, obligacijose, nekilnojamame turte ir prekėse. Turėdami šias žinias, mūsų klientai rečiau panikuoja ar imasi skubotų veiksmų, kai jų portfelis yra tankus.
„Žinokite, kas jums priklauso ir kodėl tai priklauso“, - sako Taylor Schulte, finansų planuotoja ir įkūrėja Likite turtingi San Diege. Kai išsiaiškinsite savo turto paskirstymą, paklauskite savęs, kodėl jį pasirinkote.
„Jei neturite gero atsakymo, gali būti laikas dar kartą peržiūrėti savo finansinį planą“, - sako Schulte.
Martinas A. Smithas, prezidentas „Wealthcare Financial Group, Inc.“ Bethesda, Merilandas, sako, kad čia geras finansų patarėjas gali būti aukso vertės.
Norėdami išsiaiškinti tinkamą rizikos lygį - ir kokia jūsų pinigų dalis turėtų būti skirta konkrečioms investicijoms, pvz akcijos ir obligacijos - turėtumėte apsvarstyti galimybę susėsti su savo finansų patarėju ir parengti investicijų politikos pareiškimą sako.
„IPS tikslas yra apibūdinti bendrąsias ar konkrečias investicijų portfelio vertybes, poreikius ir tikslus“, - sako Smithas. IPS taip pat gali būti vertinamas kaip būdas susieti investicijų portfelį su mano kliento vertybėmis, poreikiais ir tikslais, sako jis.
„Atsižvelgiant į tai, jis tampa nepakeičiamu vadovu priimant apgalvotus ir tinkamus investavimo sprendimus; taip pat padėti investuotojams nustatyti, ar rizika verta galimo atlygio “.
4 klausimas: kaip būtų pasirūpinta mano šeima, jei aš mirčiau?
Per daug žmonių taip įsijaučia į finansinį išgyvenimą, kad nesugeba žvelgti į priekį. Tai ypač pasakytina apie gyvybės draudimo pirkimą. Kaip jau rašiau anksčiau, toli per daug žmonių remiasi savo darbdavio remiamu gyvybės draudimo planu nesuvokdamas, kad nesiūlo nieko panašaus į tai, ko jiems reikia.
Tačiau jei neturite pakankamai gyvybės draudimo, galite sukurti savo šeimą skausmui. Be jūsų pajamų, kuriomis galėtumėte pasikliauti, jūsų šeima gali lengvai baigti kovą ar net žlugti. Jei nenorite su tuo susidurti, esate būtinai neigiant.
Vienas iš labiausiai mėgstančių finansinių žingsnių, kuriuos galite padaryti savo šeimai, yra nusipirkti paprastą ir prieinamą termino gyvybės draudimo polisą. Tačiau finansų patarėjas Davidas G. Nigelis iš Pagrindiniai turto partneriai Lankasteryje, PA siūlo pirmiausia užduoti keletą svarbių klausimų.
Pavyzdžiui, ar norite padėti savo vaikams mokėti už koledžą? Ar norite, kad jūsų šeima galėtų likti dabartiniuose namuose? Kiek pinigų šiuo metu uždirbate ir kiek laiko turite jas pakeisti?
Šie ir kiti klausimai yra gera vieta pradėti, kai suprantate, kiek nusipirkti gyvybės draudimo.
Tačiau, be šių paviršutiniškų klausimų, taip pat turėtumėte šiek tiek įsigilinti į savo mirties finansines pasekmes, pažymi finansų patarėjas Donas Roorkas. „AssetDynamics“ turto valdymas Toledo mieste, Ohajo valstijoje.
Pvz., Kas atsitiks, jei miręs savo šeimos nariui atiduosite X pinigų sumą? Kas blogiausio gali atsitikti? Taip pat turėtumėte apsvarstyti, kaip norite, kad jūsų turtas būtų skiriamas jūsų vaikams. Jūs galite mylėti juos visus vienodai, bet ar tai reiškia, kad neturėtumėte su jais elgtis unikaliai?
Net jei neturite didžiulio portfelio, nenorite, kad vaikai ginčytųsi dėl jūsų „Chevy 57“ ar dar ko nors. Geriausias būdas išvengti painiavos yra išdėstyti savo norus, sukuriant valią. Turto planavimas taip pat yra svarbus, nes neapsiribojama jūsų valia diskutuoti, kam, kaip ir kaip gauti konkrečių daiktų sumažinsite mokesčius ir kaip jūsų turtas (nesvarbu, koks mažas) turėtų būti perkeltas į kitą karta.
Klausimas: #5: Kada aš noriu išeiti į pensiją?
Kadangi beveik pusė amerikiečių neturi nė cento pensijai, galima drąsiai manyti, kad bent pusė mūsų neigia. Jūs negalite tęsti darbo amžinai, tačiau daugelis iš mūsų atsisako galvoti taip toli į priekį.
Deja, neturint omenyje tikslo, daug sunkiau taupyti ir planuoti. Be datos ar datų diapazono jūs neįsivaizduojate, kiek jums reikia sutaupyti ar kokios grąžos jums reikia. Ir, kaip visi žinome, neplanavimas taip pat reiškia planavimą žlugti.
Kai ištrauksite save iš apgaulingo neigimo tinklo, svarbu apibrėžti, ką jums reiškia išėjimas į pensiją, sako Arizonos finansų planuotojas Charlesas C. Skotas.
Ar jūsų tikslas mesti darbą ir daryti kažką kito, kas jums labiau patinka? Arba tiesiog tikitės išsisukti nuo vargo ir skausmo dirbdami tai, kas jums nebepatinka? Galbūt jūsų tikslas yra tiesiog surinkti pakankamai grynųjų, kad nuspręstumėte išeiti į pensiją.
Bet kokiu atveju jūs niekada ten nepasieksite, jei niekada nepradėsite galvoti apie pensiją kaip prioritetą. Kai tai taps jūsų gyvenimo prioritetu, neturėsite kito pasirinkimo, kaip tik pradėti dirbti.
Nežinai nuo ko pradėti? Apsvarstykite galimybę susitikti su tik mokestį turinčiu finansų planuotoju, jei jo neturite. Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) planą ir jūs nesinaudojate galimybėmis, rytoj susitarkite su savo žmogiškųjų išteklių atstovu. Tada pasirodyk.
Jei norite vieną dieną išeiti į pensiją, negalite to atidėti. Turite įsipareigoti siekti tikslo ir tada imtis veiksmų, kad jį pasiektumėte. Tai apima daugiau nei tikėjimąsi, kad kada nors laimėsi loterijoje, bet tikros mintys ir apmąstymai. Kalbant apie išėjimą į pensiją, reikia kažko siekti; jums reikia tikslo jausmo. Jei to neturite, turite atidėti pensiją, kol bus per vėlu.
Galutinės mintys
Lengva taip įsijausti į kasdienį gyvenimą, kad pamirštate apie savo būsimą save. Deja, metai gali praeiti akimirksniu. Ir jei nesate atsargus, bus per vėlu susitvarkyti savo finansinį gyvenimą.
Negalima toliau gyventi neigiant, kai yra daug, daug geresnis būdas. Atminkite, kad kasdien atliekami nedideli judesiai tikrai gali padėti ilgainiui tapti turtingais, tačiau tik tuo atveju, jei turite drąsos keistis.