Kokie yra jūsų geriausi Roth IRA kursai?

ONe vienas iš mano mėgstamiausių klausimų, kuriuos dažnai gaunu kaip finansų planuotojas

"Koks tavo geriausi Roth IRA kursai?”

Artėjant akimirkai,

"Kokias akcijas šiuo metu geriausia pirkti?"

Į abu šiuos klausimus atsakyti labai sunku, jei ne neįmanoma. Be to, klausimas, kurį gaunu apie Roth IRA, beveik neturi prasmės. Taigi, kaip kam nors paaiškintumėte Roth IRA tarifus?

Kai gaunu šį klausimą, paprastai pradedu paaiškindamas, ką reiškia I-R-A: Individualus išėjimas į pensiją (akcentuojamas susitarimas), ne Ašnvesticija, kad Returnai A daug arba Ašidomumas Rvalgė Account.

Turiu prisipažinti, kad net pagalvojau, kad „A“ vienu gyvenimo momentu reiškia. Tačiau mano skaitytojai man pranešė, kad Vidaus pajamų tarnyba iš tikrųjų juos vadina „susitarimu“. (Ačiū mano skaitytojams, kad jie mane laikė ant pirštų!)

Kitas svarbus faktas, kurį turi suprasti visi, yra tai, kad „Roth IRA“ nieko nemoka arba jiems priskiriamos palūkanos. Jie yra tik sąskaitos tipas - išėjimo į pensiją sąskaita.

Roth IRA nėra investicijos

„Roth IRA“ yra išėjimo į pensiją sąskaita, bet ne investicija į pensiją. Daugelis žmonių mano, kad IRA yra tarsi kompaktinis diskas, už kurį mokamos palūkanos.

Tačiau tai tiesa tik tuo atveju, jei investuojate į IRA savo vietiniame banke. Tokiu atveju perkate kompaktinį diską IRA, nes kompaktiniai diskai paprastai yra vienintelė galimybė investuoti yra prieinamas (kai kuriuose bankuose dabar yra tarpininkavimo įmonių, kurios leidžia investuoti pinigus į kitas investicijos).

Taigi šiuo atveju,. geriausia IRA norma, kurią galite gauti Roth IRA sąskaita tai kas vyksta CD kainos yra.

IRA yra „investicinė priemonė“

Aš visada aiškinu IRA kaip jūsų asmeninę investicinę priemonę. Atidarę sąskaitą, galite pasirinkti, kokio tipo keleiviai patenka į jūsų automobilį.

Žinoma, šiuo metu gali kilti mintis apie klouno automobilį. Savo IRA galite turėti tiek klounų, kiek norite, arba tiek, kiek norite.

Visus savo pinigus galite investuoti į „Walmart“ akcijas arba paskirstyti 100 skirtingų akcijų (norėdami tai padaryti, turėsite turėti didelę pinigų sumą IRA).

Jei atidarysite tradicinį arba Roth IRA maklerio įmonėje galite investuoti į kompaktinius diskus, kaip ir vietiniame banke, tačiau taip pat atveriate duris daugeliui kitų investavimo pasirinkimų. Tada tai, ką moka jūsų IRA, nustatoma atsižvelgiant į faktinę tos investicijos grąžą.

Jei būtumėte investavę į akcijų rinką 2008 m., Jūsų „Roth IRA“ tikriausiai sumokėjo arčiau -30%. (Oho!)

Kai kas nors manęs klausia, koks yra geriausias Roth IRA rodiklis, aš tiesiog atsakau:

"Priklauso."

Tada laukiu, kol prasidės sumaištis.

Apibrėžkime Roth IRA

Dabar, kai paaiškinome, kaip Roth IRA iš tikrųjų neturi savo „normų“, pasigilinkime į tai, kaip Roth IRA iš tikrųjų veikia. Apibendrinant galima pasakyti, kad „Roth IRA“ yra išėjimo į pensiją sąskaita, kuri yra finansuojama iš mokesčių sumokėtų dolerių. Taigi daugelis žmonių naudoja „Roth IRA“ kartu su mokesčių lengvatų pensijų sąskaita.

2016 m. Didžiausia suma, kurią dauguma žmonių gali prisidėti prie tradicinės ar Roth IRA, yra 5500 USD. 50 metų ir vyresni asmenys gali įnešti vadinamąjį „pasivijimo indėlį“ ir kasmet įnešti iki 6500 USD.

Tačiau ne visi gali atidaryti „Roth IRA“ dėl taisyklių, reglamentuojančių šią išėjimo į pensiją sąskaitą. Pavyzdžiui, norėdami maksimaliai prisidėti prie Roth IRA 2016 m., Turite:

• Būkite vienišas arba šeimos vadovas, kurio pajamos yra mažesnės nei 117 000 USD
• Susituokite kartu pateikdami pajamas, mažesnes nei 184 000 USD

Roth IRA pajamų nutraukimas staiga nesustoja. 117 000 USD vienišiems ir 184 000 USD susituokusioms poroms, paduodančioms kartu, maksimali suma, kurią galite prisidėti, palaipsniui mažėja. 2016 m. Laipsniškai atsisakoma pensijų kaupėjų:

• Vienišas ar šeimos vadovas pradeda palaipsniui atsisakyti nuo 117 000 USD ir tampa netinkamas nuo 132 000 USD
• Susituokusių asmenų paraiška kartu pradedama laipsniškai atsisakyti nuo 184 000 USD ir tampa netinkama nuo 194 000 USD

„Roth“ paskyros, kurios tvarko investicijas už jus

Tradiciškai, kai asmuo atidarė „Roth IRA“ sąskaitą, visos uždirbtos palūkanos priklausė nuo jo galimybių investuoti į akcijas, investicinius fondus ar kitas investicijas. Su geresniu dirbtiniu intelektu to nebėra.

Naudojant mašininį mokymąsi investicijos už mus buvo sukurtos naujo tipo investavimo patarėjų. Šie nauji patarėjai vadinami robo patarėjais ir tapo labai populiaria vieta atidaryti savo Roth IRA. Šiuo metu Roth paskyrą siūlo du pagrindiniai konkurentai:

• „Wealthfront“ - tai labai gera paslauga ir aukščiausia jų technologija. Visa jų platforma sukurta taip, kad jums nereikės kalbėtis su žmogumi. Kai atliksite pirminį rizikos vertinimo tyrimą, jie jį paims iš ten. Tu gali atidarykite sąskaitą „Wealthfront“ tik su 500 USD ir už pirmuosius 10 000 USD, kuriuos investuojate, nėra jokių mokesčių. Po 10 000 USD ribos mokate tik 0,25% visų papildomų investuotų pinigų.
• Pagerėjimas -„Betterment“ yra didžiausias robo patarėjas ir buvo asmeninis mėgstamiausias. Jie siūlo savo paslaugas už nedidelį 0,25% mokestį, o galinė dalis yra tikrai slidi. Atidarę sąskaitą „Betterment“, turėsite penkių minučių klausimyną, kuris nustato jūsų toleranciją rizikai, o tada jie investuoja ir koreguoja už jus.

Kodėl Roth IRA yra tokie populiarūs?

Jei apskritai skaitote apie išėjimo į pensiją strategijas, tikriausiai girdėjote viską apie „Roth IRA“ ir jos naudą. Metai iš metų Roth IRA išlieka populiarūs tarp tų, kurie rimtai nori taupyti pensijai ir dėl daugybės priežasčių. Štai keletas priežasčių, kodėl „Roth IRA“ ir toliau visur kelia pensininkų indėlius:

Dabar prisidėdami prie mokesčių dolerių, vėliau galėsite sutaupyti mokesčių. Kadangi „Roth IRA“ yra finansuojami iš mokesčių po mokesčių, pasirinkę prisidėti, jūs negaunate mokesčių lengvatos. Tačiau daugelis žmonių tai vertina kaip teigiamą, o ne neigiamą. Prisidėdami prie „Roth IRA“ naudodami mokesčius po mokesčių, galite išvengti mokesčių mokėjimo už paskirstymą. Teisingai; įmokos į Roth IRA auga neapmokestinamos, o paskirstymas taip pat neapmokestinamas.

Be mokesčių lengvatinių pensijų sąskaitų, galite prisidėti prie Roth IRA ar tradicinės IRA. Kiekvienas, kuris rimtai ketina taupyti pensijai, norės maksimaliai išnaudoti kuo daugiau išėjimo į pensiją paskyrų dar būdamas jaunas. Laimei, galite prisidėti prie „Roth IRA“, net jei maksimaliai išnaudosite savo darbo remiamą 401 (k) ar išėjimo į pensiją sąskaitą.

Įvairinkite savo mokesčių poveikį. Kai mokesčių lengvatų pensijų sąskaitos leidžia jums dabar nemokėti mokesčių už savo įmokas, „Roth IRA“ suteikia priešingą patirtį. Dėl šios priežasties daugelis žmonių mano, kad abiejų tipų sąskaitos yra būdas įvairinti savo mokesčių poveikį ateityje. Viskas, ką prisidedate prie „Roth IRA“, bus neapmokestinama. Kai būsite pasirengę pradėti pinigų išėmimą, gauti pinigai taip pat bus neapmokestinami.

Įmokas galite atsiimti nemokėdami baudos bet kuriuo metu. Štai keletas žmonių žino apie savo Roth IRA. Jei norite, galite atsiimti savo įmokų bet kuriuo metu be baudos. Dėl šios priežasties daugelis žmonių Roth IRA taip pat vertina kaip taupomąją sąskaitą. Tik nepamirškite, kad galite bet kada atsiimti savo įnašus be baudos, tačiau ne tavo uždarbis.

Jūs neturite pradėti platinti tam tikro amžiaus. Nors tradicinės IRA reikalauja pradėti platinti sulaukus 70 ½ metų, Roth IRA tokio reikalavimo neturi. Dėl šios priežasties jie suteikia daugiau lankstumo nei dauguma pensijų planų. Kadangi „Roth IRA“ leis jums neribotą laiką auginti savo pinigus, galite jų pasilaikyti paskutinę akimirką ir pradėti pinigus išimti tik tada, kai jums to reikia.

Kaip nuspręsti, ar turėtumėte atidaryti „Roth IRA“

Taigi, šiuo metu mes apžvelgėme, kas yra Roth IRA, o kas ne. Mes taip pat kalbėjome apie tai, kas turi teisę į vieną, ir pabrėžėme pagrindinius privalumus, kuriuos teikia Roth IRA naudojimas pensijai.

Bet ar Roth IRA jums tikrai tinka?

Sprendžiant, ar atidaryti „Roth IRA“, svarbu atsižvelgti į jūsų individualią situaciją ir išėjimo į pensiją tikslus. „Roth IRA“ gali būti netinkama visiems, tačiau jos atidarymas tikriausiai yra protingas žingsnis, jei pateksite į vieną iš šių kategorijų:

Turėtumėte apsvarstyti Roth IRA, jei…

• Pensijai norite sutaupyti kuo daugiau pinigų. Jei rimtai ketinate taupyti pensijai, „Roth IRA“ siūlo dar vieną vietą, kur paslėpti pinigus. Net ir maksimaliai išnaudoję savo remiamą 401 (k), 2016 m. Vis tiek galite įdėti 5500 USD į Roth IRA arba tradicinę IRA (arba 6500 USD, jei esate 50 metų ir vyresni). Jei turite daug savo nuožiūra gaunamų pajamų ir norite jas atidėti naudoti ateityje, „Roth IRA“ yra nesusipratimas.
• Manote, kad vėliau pateksite į didesnę mokesčių grupę. Kadangi „Roth IRA“ finansuojama iš mokesčių po mokesčių, pinigams, kuriuos investuojate, leidžiama augti neapmokestinant. Tada, kai imsite pinigus, gausite neapmokestinamus pinigus, jei esate 59 ½ ar vyresni ir jūsų sąskaita buvo atidaryta mažiausiai penkerius metus. Jei manote, kad išeinant į pensiją gali būti didesnė mokesčių grupė arba nerimaujate, kad mokesčiai bus didesni visiems - investuoti į „Roth IRA“ yra vienas iš būdų apsisaugoti nuo didesnių mokesčių ateitį.
• Norite išėjimo į pensiją sąskaitos, kuri leistų atsiimti įmokas nemokant baudos. Naudodami „Roth IRA“, galite bet kada atsiimti savo įnašus be baudos. Dėl šios priežasties ši sąskaita labai skiriasi nuo kitų mokesčių lengvatinių pensijų sąskaitų, kuriose reikalaujama sumokėti baudą, jei pasirinksite įmokas išimti anksčiau laiko. Tai taip pat yra priežastis, kodėl daugelis žmonių, norinčių šiek tiek lankstumo, nusprendžia investuoti į „Roth IRA“. Kadangi bet kuriuo metu galite atsiimti savo įnašus be baudos, visi jūsų investuoti pinigai bus jums pasiekiami.
• Po mirties jūs norite įpėdiniams suteikti neapmokestinamų lėšų. Jei nerimaujate dėl to, kad jūsų įpėdiniai įstrigs didžiulėje mokesčių sąskaitoje, turėti Roth IRA gali būti protingas žingsnis. Kadangi šios sąskaitos yra finansuojamos iš mokesčių po mokesčių, jūsų įpėdiniai paprastai gali gauti šiuos pinigus nemokėdami mokesčių po jūsų mirties. Jei tikitės išgelbėti savo įpėdinius nuo bent kai kurių mokesčių už jų paveldėjimą, „Roth IRA“ šiuo požiūriu yra protinga investicinė priemonė.
• Norite bent vienos paskyros, kurios neturėtumėte paliesti. Jei norite bent vienos išėjimo į pensiją sąskaitos, kurioje nėra minimalaus platinimo amžiaus, „Roth IRA“ yra labai protingas pasirinkimas. Atidarę šią sąskaitą ir ją finansuodami visą gyvenimą, sukuriate pensinio lizdo kiaušinį, kurio nereikės pasiekti pasiekus tam tikrą amžių. Nesvarbu, ar gyvenate iki devyniasdešimties metų, jei nenorite, niekada neturėsite išimti nė cento iš savo „Roth IRA“.
• Norite investuoti į įvairius investicinius produktus. Nors darbo remiamas 401 (k) planas gali pasiūlyti ribotą investavimo pasirinkimą, tai, kad galite atidaryti „Roth IRA“ bet kur ir savo sąlygomis, reiškia, kad jūs galite pasirinkti, kur investuoti tuos pinigus. Tai gali reikšti investicijas į akcijas, obligacijas, investicinius fondus ir dar daugiau. Žinoma, jūs taip pat turėsite pasirinkti įmonę, kuri investuos tuos pinigus už jus. Nors „Ally Invest“ yra vienas iš mūsų mėgstamiausių variantų, ten rasite daugybę pasirinkimų.

Mes taip pat pabrėžėme kitus geriausius pasirinkimus mūsų vadove geriausios vietos atidaryti Roth IRA.

Esmė

Tikiuosi, kad jums patiko šis „Roth IRA rate“ klaidingas pradas ir bendra Roth IRA taisyklių ir gairių idėja. Dabar, kai žinote viską apie šią įdomią investicinę priemonę, atėjo laikas išsiaiškinti, ar „Roth IRA“ iš tikrųjų tinka jūsų situacijai.

Niekas negali priimti šio sprendimo už jus, bet tikiuosi, kad mes pabrėžėme kai kurias svarbiausias priežastis, dėl kurių Roth IRA gali veikti jūsų naudai. Apskritai, jei pensijai išeikvojama daugiau pinigų, tai geriau, nei neturint daug santaupų. „Roth IRA“ yra tik dar viena vieta, kurioje galite laikyti savo pinigus, kur jie laikui bėgant gali augti ir būti pasiruošę išeiti į pensiją.