Ar galite perkelti 403 (b) į tradicinę IRA?

Neseniai padėjau poniai. PT užbaigia 403 (b) perkėlimą į tradicinę IRA.

Perkėlimas yra tiesiog lėšų paėmimas iš vienos pensijų sąskaitos ir pervedimas į kitą, nepatiriant jokių mokesčių pasekmių. Paprastai tai daroma išėjus iš darbo.

Taisyklės dėl 401 (k) apvirtimas yra labai panašūs, jei ne identiški, tačiau pastaruoju metu turiu patirties su žmonos 403 (b). Štai ką aš čia aptarsiu: 403b apvirtimo taisyklės.

Šiame įraše aš pasidalinsiu išsamia informacija apie mano žmonos apsivertimą, kaip jūs galite užbaigti perkėlimą, o po to pateiksiu keletą rimtų priežasčių, kodėl išeinant iš darbo reikia perkelti 403 (b) punktą.

Kodėl mes atliekame 403 (b) apvirtimą

Mano žmona, mokytoja, 2008 m. Pavasarį paliko klasę, norėdama grįžti į mokyklą (kitą klasę) ir būti visą darbo dieną dirbančia mama.

Ji mėgaujasi savo laiku ne mokytojaudama, taip pat būdama mama. Tačiau nė vienas iš jų nepaliko daug laiko, kad galėtų išspręsti savo senąsias pensijų sąskaitas mokyklos rajone. Ilgą laiką mes nebuvome tikri, ką norime daryti su lėšomis. Štai įvairių jos turimų lėšų suskirstymas:

• Mokytojų pensijų sistemos sąskaita
• 403 b) Išėjimo į pensiją planas
• Roth IRA

Mūsų valstybė siūlo mokytojams gražų pensijų planą, mokytojų pensijų sistemą. Ji tikrai neturi pasirinkimo pagal šį planą. Ji buvo priversta prisidėti ir negalėjo priimti jokių investicinių sprendimų. Kaip aš suprantu, ji investavo į tą sistemą vietoj socialinės apsaugos. Taigi mes linkę elgtis taip socialinė apsaugair naudokite „nesitikėkite“ metodą.

Todėl, kaip matote aukščiau, ji taip pat investavo į 403 (b) ir Roth IRA. Mokyklos rajonas pasiūlė labai dosnias rungtynes ​​su 403 (b). Manau, tai paskatins žmones nepasikliauti vien pensija.

403b fondus kartu su Roth IRA valdė „Primerica“. Atvirai kalbant, tai nebuvo tai, kas man buvo labai malonu, kai sutikau savo žmoną. Bet, jų garbei, jie turėjo gauti 403 (b) rajono rungtynę ir mokesčių požiūriu paįvairinti „Roth“.

Negalima to paversti bauginančia sesija, tačiau „Primerica“ mokesčiai yra tiesiog per dideli, palyginti su kiti akcijų brokeriai. Ir jų pardavimo taktika yra abejotina. Mano žmona sakė, kad patarėjas buvo labiau suinteresuotas sužinoti savo draugų ir šeimų vardus ir telefono numerius, nei iš tikrųjų teikti finansines gaires. Nepaisant to, jie turėjo gerą sąskaitų derinį ir įvairias investicijas.

Grįžkime prie žmonos apsivertimo. Ji planuoja kada nors grįžti į mokyklos rajoną. Bet mes tiesiog tiksliai nežinome, kada tai bus. Taip pat nežinome, ar ji liktų labai ilgai (galbūt turėsime kitą vaiką, ji gali norėti tiesiog likti namuose visą darbo dieną ir pan.). Taigi, lėšų perkėlimas į kitą vietą atrodė gera idėja. Mes tiesiog nežinojome, kur.

Tada, šių metų pavasarį, aš ir mano žmona atvėrė Roth IRA su „Vanguard“. Tai buvo dalis mūsų tikslo maksimaliai išnaudoti savo tikslą Roth IRA įnašai. Dabar, kai jau paruošėme ir laukėme „Vanguard“ paskyros, nusprendėme žengti žingsnį.

Paskambinau „Vanguard“ ir paprašiau formų perkelti 403 (b) į tradicinę IRA su „Vanguard“ ir pervesti Roth IRA lėšas į naująją „Roth IRA“ kartu su „Vanguard“. Formas buvo lengva užpildyti, o lėšos perkeliamos per kelias savaites.

Kaip apversti 403 (b)

Darant prielaidą, kad esate p. PT situacija, čia yra žingsniai, kaip pakeisti 403 (b):

1. Būtinai paprašykite tiesioginio perkėlimo - Tiesioginis pervedimas yra tada, kai lėšos perkeliamos tiesiai iš jūsų 403 (b) sąskaitos į naują IRA sąskaitą. Pinigai niekada nėra jūsų žinioje. Taigi neprašykite savo senojo darbdavio atsiųsti jums lėšų, kad galėtumėte patys atlikti pervedimą. Jie atsiųs jums čekį, atėmus 20% mokesčių. Tai verčia jus stengtis laikytis IRS 60 dienų taisyklės ir stengtis, kad lėšos būtų vėl investuotos į IRA, naudojant naujas lėšas 20 proc. Jei tai padarysite, jie grąžins jums 20% kredito, tačiau visa tai yra tik vargas. Venkite to reikalaudami tiesioginio apvirtimo. Daugiau žr IRS taisyklės dėl neapmokestinamo 403 (b) perkėlimo.
2. Žinokite, ko reikalauja jūsų senas planas - Gera idėja paskambinti savo senajam darbdaviui ar senam fondo valdytojui ir iš jų galo sužinoti taisykles dėl lėšų pritraukimo. Be to, įsitikinkite, kad žinote visus mokesčius ar formas, kuriuos gali tekti siųsti, kad gautumėte leidimą perkelti.
3. Atidarykite naują IRA- Jūsų lėšoms reikia namų. Tiksliai nustatyti, kur tai yra, priklauso nuo jūsų. Yra daug vietų, kur galima atidaryti tradicinę IRA. Galite kreiptis į savo banką, nuolaidų tarpininką ar investicinių fondų bendrovę, tokią kaip „Vanguard“.
4. Užpildykite naujas IRA apvirtimo formas - 3 ir 4 veiksmai jūsų investicinėms įmonėms gali būti vienodi, tačiau kai tik pasirinksite naują paskyrą, raskite jų procesą, kaip atidaryti „Rollover IRA“. Norėdami užpildyti formas, būtinai turėkite savo ataskaitą ir senos paskyros perkėlimo informaciją. Kai procesas pradės veikti, procesas gali užtrukti kelias savaites, tačiau greičiausiai tai bus verta. Štai kodėl:

Priežastys atnaujinti 403 (b)

Nors gali būti keletas priežasčių neperkelti 403 (b), daugumai žmonių tai yra pozityvus dalykas. Štai keletas gerų priežasčių tai padaryti:

1. Jūsų sąskaitų konsolidavimas - Šiomis dienomis labiau nei bet kada keičiame darbdavius. Po kurio laiko, savo pensiją lėšos gali būti paskirstytos skirtingoms sąskaitoms. Dėl to gali būti sunku tinkamai valdyti turto paskirstymą ir paprastai tai yra tik vargas. Sujungti visas senas 403 (b) paskyras į vieną tradicinę IRA yra prasminga daugumai žmonių.
2. Galimybė mažesniems mokesčiams - Daugeliu atvejų investicinių fondų išlaidos, susijusios su 403 (b) sąskaitomis, bus didesnės nei tos, kurias galite rasti atviroje rinkoje per tradicinę IRA.
3. Paprastai daugiau investavimo pasirinkimų-Dauguma 403 (b) planų leidžia jums prisidėti prie iš anksto pasirinkto fondų sąrašo. Kai pervesite lėšas į tradicinę IRA (per didelę investicinę įmonę), paprastai turėsite galimybę investuoti
4. Tai lengva - Kai atidarysite naują tradicinę IRA paskyrą naujoje įmonėje, jie mielai atliks visą darbą už jus. Jie kiekvieną kartą perkeliami ir paprastai gali už jus atsikratyti rūpesčių. Jie gauna jūsų lėšas, leiskite jiems dirbti.
5. Tai neapmokestinama - Paskutinis, bet ne mažiau svarbus dalykas - tiesioginis perkėlimas neturėtų turėti mokesčių pasekmių. Savo 403 (b) ilgus metus taupėte sunkiai uždirbtus pinigus neapmokestindamas. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra atgaline data sumokėti mokesčius už šias lėšas. Apvirtimas neleis jums to padaryti arba pateikti bet ką apie savo mokesčius. Taigi jūsų pradinis lėšų tikslas (mokesčių lengvatos pensijoms) lieka nepažeistas.

Jei baigėte 403 (b) versiją, norėčiau apie tai išgirsti. Pasidalykite savo patirtimi žemiau esančiame komentarų skyriuje.

Apie Philipą Taylorą, CPA

Philipas Tayloras, dar žinomas kaip „PT“, yra CPA, tinklaraštininkas, podcast'as, vyras ir trijų vaikų tėvas. PT taip pat yra asmeninių finansų pramonės konferencijos ir parodos įkūrėjas ir generalinis direktorius, FinCon.

Jis sukūrė „Part-Time Money®“ dar 2007 m., Norėdamas pasidalyti savo patarimais dėl pinigų ir prisiimti atsakomybę sumokėti daugiau nei 75 tūkst nepriklausomybę.