Gerinimo apžvalga 2021 m.: „Robo-Advisor Investing“

Atnaujinimas: į šią išsamią apžvalgą dabar įtraukta naujausia informacija apie revoliucinę asmeninio investavimo paslaugą „Betterment“.

WKalbant apie investavimą, svarbiausia yra augimas ir kapitalo padidėjimas. Todėl svarbu rasti gerą pusiausvyrą tarp išlaidų ir paprastos naudoti sąsajos, kuri supaprastina investavimą.

Mano patirtis rodo, kad kuo sunkiau ką nors išsiaiškinti, tuo mažesnė tikimybė, kad jį naudosite. Čia spindi robo konsultantai, kurie atspėja, kaip tinkamai paskirstyti portfelį pagal jūsų toleranciją rizikai.

Šioje „Betterment“ apžvalgoje apžvelgsime vieną iš pirmųjų robo patarėjų ir tai, kaip jis priešinasi konkurencijai.

„Betterment“ siūlo į tikslą orientuotas investavimo priemones, padedančias investuotojams sudaryti įvairų portfelį ir sutaupyti ateičiai. Jei turite apmokestinamąją sąskaitą, jums patiks mokesčių nuostolių surinkimo funkcija.

„Betterment Digital“ apmokestina 0,25 proc. Jūsų sąskaitos balanso ir neturi minimalios sąskaitos. „Betterment Premium“ apmokestina 0,40 proc. Ir turi mažiausiai 100 000 USD, tačiau siūlo neribotą prieigą telefonu sertifikuotiems finansų planuotojams.

„Betterment“ tikslas yra priversti daugiau žmonių investuoti savo pinigus, o ne statyti juos į taupomąsias sąskaitas. Bendrovė siūlo itin paprastą tarpininkavimą su nuolaidomis pasyvus investavimas ir įvyniota į „Mint.com“ panašią sąsają.

Redaktoriaus pastaba: Pagerėjimas siūlo nemokamai iki 12 mėnesių naujiems vartotojams, kurie per 45 dienas atidaro sąskaitą su mažiausiai 250 000 USD užsiregistravę „Betterment“.*

Čia pateikiama išsami informacija apie „Betterment“ ir tai, kaip ji susiduria su kitais robo patarėjais:

Apie tobulėjimą

Pagerėjimas yra brokeris teisiniu požiūriu, kaip ir bet kuris kitas internetinis brokeris. Jie yra vertybinių popierių ir biržos komisijos (SEC) registruotas patarėjas investicijų klausimais. Jų brokerių bendrovė „Betterment Securities“ yra tarpininkas-prekiautojas, kurį reguliuoja Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA) ir SEC.

Pinigus, kuriuos investavote į „Betterment“, saugo Vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacija (SIPC) iki 500 000 USD likučių.

Kaip ir kiti investicijų brokeriai, SIPC nereiškia, kad negalite prarasti savo pinigų, jei rinka susilieja. Tai reiškia, kad negalite to prarasti dėl sukčiavimo ar nesėkmės Pagerėjimas (t. y. SIPC nėra tas pats, kas Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), todėl ji nesuteikia jums tokios pačios apsaugos).

„Betterment“ virtualias duris atvėrė 2010 m. Ją 2007 metais įkūrė buvęs banko pramonės konsultantas, buvęs finansų analitikas ir Kolumbijos verslo mokyklos absolventas Jonas Steinas.

Gerinimo mokesčiai

Dar dieną, Pagerėjimas naudojamas apmokestinti nuo 0,3 iki 0,9 proc., atsižvelgiant į jūsų sąskaitos likutį. Dabar jie ima mokestį nuo 0,25 iki 0,40 proc. (Tai papildo investicines išlaidas). Štai kodėl investiciniai mokesčiai yra svarbūs.

Investuotojai, viršijantys 100 000 USD minimalaus balanso ribą, taip pat gali gauti pervedimus kitą dieną ir pasirinktinį portfelį už tą fiksuotą 0,25 proc. Mokestį. Jei jūsų balansas yra per mažas norimoms paslaugoms gauti, galite mokėti mėnesinį mokestį, o ne procentinį mokestį už prieigą prie šių paslaugų.

Dar du svarstymai:

• Esami klientai gali pasirinkti palikti savo senąjį kainų planą.
• Į jį gali pretenduoti nauji investuotojai iki vienerių metų nemokamai tik norint užsiregistruoti naudojant naują sąskaitą, atsižvelgiant į pradinį indėlio lygį. Sąskaita, atidaryta naudojant 15 000 USD indėlį, vieną mėnesį jums uždirba nemokamai, 100 000 USD-šešis mėnesius nemokamai, o 250 000 USD-vienerių metų nemokamą valdymą.*

Naujiems klientams, kurių balansas yra didesnis nei 2 mln. USD, bus suteikta 0,10 proc. Ribinė nuolaida daliai, viršijančiai 2 mln. USD.

• „Betterment Digital“ klientai mokės 0,15 proc. Už likutį, viršijantį 2 mln. USD.
• Už „Betterment Premium“ klientai mokės 0,30 proc. Už likutį, viršijantį 2 mln. USD.

*Indėliai turi būti pervesti per 45 dienas nuo naujos sąskaitos atidarymo „Betterment“.

Kaip veikia pagerėjimas

Viena iš priežasčių Pagerėjimas investuotojams patinka tai, kad tai supaprastina diversifikuoto portfelio kūrimą. Daugelis žmonių yra per daug užsiėmę tyrinėdami investicijas, ieškodami įvairių vertybinių popierių ir kurdami derinį, atitinkantį jų rizikos toleranciją.

Robo patarėjas atmeta, kada pirkti ir parduoti vertybinius popierius, kurie fondai turi geresnius P/E koeficientus ir ar jie turėtų pirkti ar parduoti tam tikru laiku. Taip pat nereikia nuolat sekti savo portfelio, nes „Betterment“ užtikrina, kad jis yra subalansuotas ir paskirstytas pagal jūsų pageidavimus.

Čia yra trumpas vaizdo įrašas, kuriame aprašoma, kaip veikia „Betterment“:

Kai atidarote sąskaitą, jie užduos jums keletą klausimų, kurie padės nustatyti, kiek rizikuojate prisiimti, ir jūsų investavimo tikslus. „Betterment“ turi savo patentuotą algoritmą, kuris paskirsto jūsų investicijas pagal jūsų toleranciją rizikai ir sukuria atitinkamą portfelį.

„Betterment“ taip pat siūlo įvairių tipų paskyras ir kitos funkcijos, kurios paprastina paprastam investuotojui būdą.

Sąskaitų tipai

Gerėjimo klientai gali investuoti į IRA (tiek tradicinius, tiek Roth), o bendrovė netgi palaiko SEP IRA ir 401 (k) SEP. Tai reiškia, kad taip pat galite perkelti savo 401 (k) arba esamą IRA į vieną su „Betterment“. Čia yra daugiau informacijos, kaip tai padaryti.

Galimybė investuoti į IRA per „Betterment“ yra svarbi tiems, kurie nori investuoti pinigus per mokesčių lengvatines sąskaitas. Be to, galite jį naudoti norėdami atidaryti individualias ir bendras apmokestinamas sąskaitas ir patikos fondus.

Mokesčių praradimas

Jei turite apmokestinamąją investicinę sąskaitą, galite kompensuoti kai kuriuos mokesčius, kuriuos sumokėsite už pelną, surinkdami mokesčių nuostolius. Jei tai padaroma neteisingai, tai gali užtraukti baudas, todėl to nesuprasdami norite pabandyti.

Tačiau, Pagerėjimas pašalina spėliones iš proceso, atlikdamas tai automatiškai už jus. Jie padeda sumažinti apmokestinamų investicijų poveikį mokesčiams, perkant ir parduodant turtą geriausiu metu, siekiant kompensuoti akcijų, kurių vertė padidėjo, mokesčius.

Automatinis balansavimas

Sukurti diversifikuotą portfelį su tinkamu turto deriniu, atitinkančiu jūsų toleranciją rizikai, yra tik pirmas žingsnis. Rinkoms kylant aukštyn ir žemyn, jūsų turto paskirstymas laikui bėgant keisis, o tai sumažins jūsų portfelio derinį.

Norėdami to išvengti, turite dvi galimybes: galite stebėti savo portfelį ir reguliariai jį subalansuoti, kad turto paskirstymas būtų nuoseklus, arba galite Pagerėjimas tvarkykite tai už jus, taupydami galvos skausmą. Tai puikus laiko taupymas ir leidžia sutelkti dėmesį į kitas svarbias užduotis.

„RetireGuide“

Viena savybė, kuri daro Pagerėjimas Shine yra jų išėjimo į pensiją planavimo skyrius. Jų patentuotas algoritmas padės tiksliai nustatyti, koks agresyvus turite būti paskirstydamas turtą ir kiek jums reikia sutaupyti kiekvieną mėnesį, kad pasiektumėte savo tikslus.

Finansinės perspektyvos įrankiai padeda suplanuoti, kiek turėsite išėjus į pensiją, atsižvelgiant į dabartinius taupymo įpročius ir kaip kintamųjų keitimas keičia šią lygtį. Tai puikus būdas įsivaizduoti, kaip įmokos suma ar jūsų tolerancija rizikai gali paveikti jūsų pajamas išėjus į pensiją.

Lankstūs portfeliai

Jei norite labiau kontroliuoti savo portfelio turto paskirstymą, „Betterment“ leidžia jums sukurti savo lankstų portfelį. Kad galėtumėte naudotis šia funkcija, savo paskyroje turėsite turėti mažiausiai 100 000 USD.

Jei pasieksite šią ribą, galėsite pasirinkti savo individualias turto klases ir procentą, kurį investuoti į kiekvieną, o ne pasirinkti „Betterment“ siūlomą derinį. Jūs vis tiek gausite atsiliepimų iš „Betterment“, tačiau galutinis turto paskirstymas priklauso nuo jūsų.

Labdara

„Betterment“ suteikia galimybę paaukoti labdarai tiesiogiai iš savo paskyros. Tai gali būti naudinga apmokestinant kapitalo prieaugio mokesčius, nes jie netaikomi dovanotoms akcijoms.

Norėdami būti saugūs, pasitarkite su mokesčių patarėju arba finansų planuotoju, kuris gali patarti, kaip geriausiai elgtis, kai mokesčiai yra suderinami su labdara.

Finansinių patarimų paketas

Kartais jums reikia finansinio patarėjo svarbiems gyvenimo įvykiams, bet nežinote, kur kreiptis. „Betterment“ sustiprino šį poreikį, suteikdama galimybę susisiekti su sertifikuotu finansų planuotoju ir gauti patarimų konkrečiais klausimais.

„Betterment“ siūlo šiuos paketus kaip kitų paslaugų papildymą. Yra kažkas kiekvienai situacijai - nuo investavimo pradžios iki pensijų planavimo.

Į paketo parinktis įeina:

• Pradžia - 149 USD
• Finansinis patikrinimas - 199 USD
• Kolegijos planavimas - 199 USD
• Santuokos planavimas - 299 USD
• Pensijų planavimas - 399 USD

Kaip investuoti tobulėjant

Būtent čia „Betterment“ labai skiriasi nuo tradicinio tarpininkavimo. Po jūsų atidarykite „Betterment“ sąskaitą ir prijunkite banko sąskaitą, pasirenkate savo investavimo tikslą ir laiko juostą. Tada jūs pasirenkate savo turto paskirstymą.

Tuo metu „Betterment“ perima ir tvarko likusią dalį. Galite laisvai judėti toliau ir leisti „Betterment“ atlikti savo darbą.

Jie investuoja jūsų pinigus į biržoje prekiaujamų fondų (ETF) ir (arba) iždo obligacijų ETF derinį. Čia rasite daugiau informacijos apie ETF.

Jei nustatysite automatinį investavimo pervedimą (labai rekomenduojama), „Betterment“ kiekvieną mėnesį paims pinigus ir investuos juos naudodami pradinį turto paskirstymą.

Jie taip pat periodiškai subalansuoja jūsų investicijas, kad išlaikytumėte tinkamą turto paskirstymą. Štai ką reikia žinoti apie turto paskirstymą.

Visas „Betterment“ fondų sąrašas:

VTI: „Vanguard Total Stock Market“
SCHB: „Schwab“ JAV plati rinka
ITOT: „iShares S&P 1500“
VTV: „Vanguard“ vertė
SCHV: „Schwab U.S. Large Cap Value“
IVE: „iShares S&P 500“ vertės indeksas
BALSAS: „Vanguard Mid-Cap Value“
VEA: „Vanguard Europe Pacific“ (EAFE)
SCHF: „Schwab International Equity“
IEFA: „iShares Core MSCI EAFE“
VWO: „Vanguard“ besivystančios rinkos
SCHE: „Schwab Emerging Markets Equity“
IEMG: „iShares Core MSCI Emerging Markets“
VBR: mažos vertės „Vanguard“ vertė
IWS: „iShares Russell Midcap Value Index“
IJJ: „iShares Mid-Cap 400 Value“
IWN: „iShares Russell 2000“ vertės indeksas
AGG: „iShares Core“ JAV jungtinė obligacija
BND: „Vanguard Total Bond Market“
MUB: „iShares National Muni Bond“
TFI: SPDR Nuveen Bloomberg Barclays Municipal Bond
VTIP: „Vanguard“ trumpalaikiai nuo infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai
HYLB: „Xtrackers USD High Yield Corporate Bond“
JNK: „SPDR Bloomberg Barclays“ didelio pajamingumo obligacija
HYG: „iShares iBoxx“ didelio pajamingumo įmonių obligacija
SHV: „iShares“ trumpalaikė iždo obligacija
Šalia: „iShares“ trumpalaikė obligacija
BNDX: „Vanguard Total International Bond ETF“
EMB: „iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond“
VWOB: „Vanguard“ besivystančių rinkų vyriausybės obligacija

Ar pagerėjimas jums tinka?

Nors „Betterment“ kai kuriems žmonėms yra geras pasirinkimas, kitiems jis netinka.

Aktyvūs, įmantrūs prekybininkai gali pasakyti, kad „Betterment“ stabdo investavimą ir nieko nedaro investuotojams. Tačiau jų pasiūlymų paprastumas gali būti palaima užimtiems verslo savininkams, norintiems, kad kažkas kitas tvarkytų jų investicijas.

„Betterment“ svetainėje labai aiškiai išdėsto jų filosofiją. Jie taip pat pateikia išsamią informaciją apie kiekvieną ETF, kurį jie naudojo kurdami jūsų portfelį. Net patyrę prekybininkai negali nuosekliai įveikti akcijų rinkos. Bandymas sugaišti laiko rinkai yra ne kas kita, kaip lošimas iš savo pinigų.

Paprastas, pasyvus investavimas gali būti jūsų draugas, ir nepakankamai žmonių jį naudoja norėdami padidinti savo investicijas. Per daug žmonių stengiasi kasdien prekiauti arba, dar blogiau, neinvestuoja.

Patobulinimas padeda pritraukti daugiau žmonių pasyviu investavimo stiliumi.

Kitas įprastas dalykas yra kainų struktūra, nes „Betterment“ anksčiau buvo laikoma brangia. Esant senoms kainoms, buvo lengviau įveikti „Betterment“ nuvykus į pigių ETF tiekėją, pvz., „Vanguard“.

Tačiau dabar, kai „Betterment“ sumažino mokesčius, jie yra labai konkurencingi.

Nors vengti mokesčių investuojant, svarbu, kad žmonės investuotų paprastu sprendimu investuoti (net jei tai kainuoja daugiau), o ne vengti investuoti, nes dėl jų sudėtingumo nervingas.

Geresnio patikrinimas ir grynųjų pinigų rezervas

„Betterment“ nebėra tik „robo patarėjas“, jie yra protingas pinigų valdytojas.

Patobulinimų tikrinimas neturi jokių mokesčių. Jokių mėnesinių priežiūros mokesčių, minimalių likučių ir jokių overdrafto mokesčių. Jie taip pat grąžins bankomatų mokesčius tiesiai į jūsų sąskaitą.

Naudodami „Betterment Checking“ galite sklandžiai perkelti pinigus iš visų savo „Betterment“ sąskaitų, įskaitant investavimą ir grynųjų pinigų rezervą. Programa leidžia jums visiškai lengvai užsiregistruoti, pervesti lėšas, aktyvuoti debeto korteles ir dar daugiau.

Raskite visą išsamią informaciją, skirtą geresniam tikrinimui.

„Betterment Cash Reserve“ yra nemokama, didelio pajamingumo grynųjų pinigų sąskaita, sukurta specialiai kasdien sutaupytiems pinigams. Nėra jokių apribojimų, kaip dažnai perkeliate savo pinigus, ir nėra jokių mokesčių, kai perkeliate pinigus.

„Cash Reserve“ nesiūlo nustatyto tarifo, kaip bankas. Jis seka FED nustatytą palūkanų normą, o 0,40% APY* (kintamasis) uždirba 6 kartus daugiau nei šalies vidurkis.

Skaitykite daugiau apie „Betterment Cash Reserve“.

Gerėjimas prieš turtų frontą

Jei lyginate „robo“ patarėjus, tikėtina, kad „Wealthfront“ pateksite į kitą variantą. Kadangi jos abi yra automatizuotos internetinės investavimo platformos, jos yra geras pasirinkimas norintiems pradėti.

Tiek „Betterment“, tiek „Wealthfront“ siūlo profesionalų portfelio valdymą už pagrįstą ir mažą kainą. Bet kuris iš jų išeina į priekį? Peržiūrėkite šį „Betterment“ ir „Wealthfront“ palyginimą kad padėtų jums nuspręsti, kuris robo patarėjas geriau atitinka jūsų poreikius.

„Betterment“ prieš „Vanguard“

Kalbant apie nebrangias investicijas, „Vanguard“ yra vardas, kuris pasirodo visur, kur tik atrodote. Jį įkūrė Johnas Bogle, jis siūlo mažo mokesčio indeksų fondus, kurie nukreipia jūsų pinigus į portfelio augimą, užuot mokėję žmonėms už jūsų investicijų valdymą.

Galite investuoti į „Vanguard“ tikslinės datos fondus ir mokėti mažiau nei naudodami „Betterment“. Kaip premija, šios lėšos automatiškai subalansuojamos, tačiau atminkite, kad jos verčia jus sudaryti vieną iš kelių penkerių metų planų.

Tačiau „Betterment“ tikisi, kad „Vanguard“ sąskaita ir lėšų pasirinkimas kai kuriems investuotojams yra pernelyg sudėtingi. Jų svetainė nėra labai patogi vartotojui ar paprasta naudoti.

Statistika rodo, kad nepakankamai žmonių investuoja į savo ateitį. Štai dažnos priežastys, kodėl žmonės neinvestuoja į pensiją.

„Vanguard“ yra skirtas „pasidaryk pats“ investuotojui, norinčiam sumažinti išlaidas, išlaikant visišką savo portfelio kontrolę. „Betterment“ pašalina spėliones iš portfelio paskirstymo ir padeda investuoti pinigus, atitinkančius jūsų tikslus ir toleranciją rizikai.

Kuris yra geresnis? Jei norite sužinoti daugiau, eikite, kad pamatytumėte visą „Betterment vs. „Vanguard“.

Susijęs: Mūsų „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų apžvalga: paprašykite patarėjo žmogui peržiūrėti savo planą

Trumpas aprašymas: ką reikia mylėti dėl pagerėjimo

Štai trumpa santrauka, kodėl Pagerėjimas gali būti geras pasirinkimas jums:

• Jie sukurti XXI amžiuje, nesudėtinga sąsaja, o jų sąranka sudėtinga.
• Jie apsiriboja savo fondų pasirinkimu neabejotinai geriausiais pasyvaus investuotojo pasirinkimais: plačiais indeksais pagrįstais ETF.
• Jie labai skatina automatizuotą investavimą - tai geriausias būdas užtikrinti, kad ir toliau investuosite.
• Jie siūlo investuoti į pensiją per IRA.
• Jie skatina pasyvaus, ilgalaikio investavimo idėją.
• Jie yra skaidrūs savo mokesčių atžvilgiu, o mokesčiai yra paprasti.
• Jie yra labai skysti. Galite pervesti pinigus į tarpininkavimą ir iš jo be mokesčių.

Kas turėtų naudoti pagerinimą

Jei visai neinvestuojate arba neturite IRA, apsvarstykite „Betterment“, nes tai gali supaprastinti procesą ir paskatinti jus teisingu keliu. Pagerėjimas taip pat gali būti geras pasirinkimas, jei ieškote vietos, kur apversti 401K ar esamą IRA.

Jei jau investuojate pasyviai naudodami ETF, palyginkite savo išlaidas su „Betterment“ mokesčiais „Betterment“ ir paslaugomis, kad pamatytumėte, kuris iš jų yra geresnis pasiūlymas. Robo patarėjas spindi dėl jo pasiūlymo paprastumo, todėl jis yra prieinamas paprastam investuotojui.

Išbandykite „Betterment“ šiandien ir investuokite į „Auto Pilot“ .

Apie Philipą Taylorą, CPA

Philipas Tayloras, dar žinomas kaip „PT“, yra CPA, tinklaraštininkas, podcast'as, vyras ir trijų vaikų tėvas. PT taip pat yra asmeninių finansų pramonės konferencijos ir parodos įkūrėjas ir generalinis direktorius, FinCon.

Jis sukūrė „Part-Time Money®“ dar 2007 m., Norėdamas pasidalyti savo patarimais dėl pinigų ir prisiimti atsakomybę sumokėti daugiau nei 75 tūkst nepriklausomybę.