Galutinis namų pirkimo vadovas • Pinigai ne visą darbo dieną®

SPrieš daugelį metų pagaliau apsigyvenau ir nusprendžiau nusipirkti būstą, praleidęs 10 metų kaip nuomininkas (ir gyvenęs 10 skirtingų vietų!). Mes su žmona džiaugėmės pagaliau turėdami „savo vietą“. Žvelgiant atgal, buvo dalykų, kuriuos norėčiau žinoti prieš pradėdami pirkti namus.

Būsto pirkimas yra intensyvus ir dažnai emocinis krūvis. Jei nesate atsargus, lengva išleisti daugiau, nei galite sau leisti. Arba galite pasiimti ilgalaikę hipoteką ir sumokėti tūkstančius dolerių uždarymo išlaidų, kad sužinotumėte, jog jūsų nauji namai neatitinka jūsų poreikių.

Nors būsto pirkimas gali būti baisus, jūs galite palengvinti savo baimes žinodami savo daiktus. Šiame straipsnyje sužinosite, kaip nuspręsti, ar tinkamas laikas pirkti. Jūs sužinosite, kaip rasti namą, kurį galite sau leisti, ir pasirinkti tinkamą hipotekos produktą.

Jei tikitės, kad netrukus jūsų gyvenime įvyks esminių pokyčių, galbūt norėsite palaukti, kol nusipirksite būstą. Bet jei manote, kad jūsų namai galėtų patenkinti jūsų poreikius mažiausiai penkerius metus, pirkti dabar gali būti prasminga. Įsitikinkite, kad jūsų finansai yra tvarkingi, pagerindami savo kredito balą ir sutaupydami pradiniam įnašui bei uždarymo išlaidoms. Taip pat apsvarstykite 15 metų prieš ir prieš. 30 metų hipotekos. Galiausiai, gaukite keletą palūkanų normų arba naudokite palyginamąją apsipirkimo platformą, pvz

Skolinimo medis.

Ar turėčiau net nusipirkti būstą?

Neseniai skaičiau naują Dougo Warshauerio knygą, Jei aš toks protingas, kur dingo visi mano pinigai?, ir jis atkreipė dėmesį į tai, su kuo man sunku ginčytis.

Jis iš esmės sako (išgalvotame knygos pasakojime), kad šie žmonės turėtų išsinuomoti savo namus. Kažkas, kas:

• Nevedęs, bet planuoja tuoktis
• Neturi vaikų, bet planuoja netrukus (kaip ir 2007 m.)
• Turi vaikų, bet nori daugiau
• Planuoja greitai persikelti
• Turi darbą su perkėlimo lūkesčiais

Visuose šiuose scenarijuose bendra gija yra keistis. Pokyčiai jūsų gyvenime kartais gali reikšti jums reikalingo namo tipo ar vietos pasikeitimą. Pirkdami ir parduodami nekilnojamąjį turtą, jūs jį patiriate sąžiningai didelių sandorio išlaidų.

Todėl, jei tikitės, kad jūsų reikalai greitai pasikeis, nepereikite nuo nuomos prie pirkimo. Palaukite, kol nusės dulkės. Ir tada, jei kitų pokyčių nėra, įsigykite. Laikydamiesi šio modelio jausitės laimingi, kad nenusipirkote būsto.

Greito pirkimo pasekmės

Jei perkate per anksti, čia yra keletas galimų neigiamų pasekmių:

1. Prarasti pinigus dėl sandorio

Nebent atsitiktinai atsidursite kokioje nors retoje rinkoje, kur namai vertinami šviesos greičiu reikia likti savo namuose keletą metų, kol pagerėjusi vertė viršys pirkimo išlaidas ir pardavimas. (Namai paprastai nėra gera trumpalaikė investicija).

Nusipirkę būstą prieš didelius gyvenimo pokyčius galite atsidurti vietoje, kur turite pasirinkti patogumą, o ne pinigus. Jei pasirinksite patogumą (t. Y. Parduoti ir pirkti kažką kito), yra didelė tikimybė, kad galite prarasti pinigus.

2. Atsitiktinis šeimininkas

Jei perkate per anksti ir turite parduoti tik po kelerių metų, galite pastebėti, kad negalite parduoti būsto neprarasdami daug pinigų. Toks scenarijus verčia žmones į tai, ką aš pavadinčiau atsitiktine šeimininko situacija. Užuot pardavę savo būstą, jį paversite nuomos padaliniu.

Skaityti daugiau:Mano pirmasis nuomojamas turtas: tikrai ne puiki investicija

3. Įstrigo nepatogiame name

Jei nepasirinksite parduoti ir prarasti pinigų ar tapti nuomotoju, paskutinė jūsų galimybė yra likti namuose. Jei jūsų namas yra per mažas jūsų šeimai arba per toli nuo jūsų naujo darbo, jums kurį laiką gali būti nejauku. Dougo knygoje jis rekomenduoja jį išlaikyti kuo ilgiau ir visas papildomas santaupas įmesti į hipoteką.

Kada turėtumėte nusipirkti?

Po viso to gali atrodyti, kad būsto pirkimas yra skirtas tik nuobodžiamiems žmonėms (t. Y. Žmonėms, kurie retai, jei kada nors patiria pokyčių savo gyvenime). Tačiau tiesa ta, kad dauguma iš mūsų didžiąją savo persikėlimo dalį darome ankstyvame amžiuje, kol įsitvirtiname savo karjeroje ir pasirenkame sritį, kurioje auginsime savo vaikus.

Savo knygoje Warshaueris pateikia bendrą rekomendaciją likti savo namuose 10 metų prieš parduodant. Jis teisus, kad per dažnas judėjimas gali sunaikinti jūsų turtus. Tačiau 10 metų, mano nuomone, yra šiek tiek kraštutinumas.

Kiti ekspertai rekomenduoja pirkti namą tik tuo atveju, jei planuojate jame apsistoti mažiausiai 5 metus. Aš linkęs labiau linkti prie šios nykščio taisyklės. Didelė tikimybė, kad po penkerių metų jūsų namai bus vertesni už tai, už ką juos įsigijote. O tai reiškia, kad tikimybė, kad parduodant teks „suvalgyti“ bet kokius pinigus, yra maža.

Tačiau namo pirkimas kartais yra ne tik turtų kūrimas. Namo pirkimas apima norus ir poreikius. Jei perkate būstą, kai neturėtumėte finansiškai, būkite pasirengę sutikti su finansinėmis pasekmėmis.

Jei nuspręsite ir toliau nuomotis, būkite tikri, kad tai turbūt geriausias finansinis sprendimas, kurį galite priimti.

Prieš pirkdami būstą, supraskite savo finansus

Mes aptarėme bendruosius žmonių tipus, kurie turėtų pirkti ar išsinuomoti būstą. Toliau gilinkimės į tai, kaip galite finansiškai pasiruošti tam, kas greičiausiai bus vienas didžiausių jūsų gyvenimo pirkinių.

Pagerinkite savo kredito balą

Kaip savarankiškai dirbančiai šeimai, mums reikia mūsų kredito balo ir skolos ir pajamų santykis būti kuo tvirtesni, kai tik kreipiamės dėl hipotekos. Štai kodėl tris mėnesius, prieš pradėdami pildyti hipotekos paraišką, pirkdami naudojame tik debeto kortelę.

Sužinokite daugiau:Pagerinkite savo kredito balą naudodami mūsų galutinį kredito vadovą

Kodėl mes tai darome? Kaip sakiau, mums reikia optimizuoti mūsų kredito balą ir skolos santykį. Ironiška, kad kreditinių kortelių naudojimas, kaip ir mes, padeda išlaikyti gerą rezultatą. Tačiau šiuo atveju pranešimas apie didelę pusiausvyrą mums pakenktų. Leisk man paaiškinti.

Kaip kredito kortelės likučiai gali paveikti jūsų hipotekos paraišką

Kai jūs (arba skolintojas) prašote pamatyti savo kredito balą, dabartinė jūsų ataskaitos informacija įtraukiama į kredito balų formulę. Didelių mokesčių, bet kitaip atsakingų kortelių turėtojų problema yra būtent tada, kai įvairūs skolintojai praneša informaciją biurams.

Finansų institucijos įvairiais mėnesio laikais praneša jūsų informaciją kredito biurams. Mes visiškai nekontroliuojame jūsų kortelės išdavėjo ataskaitos datos. Visiems, norintiems paskolinti mums pinigų, jei jie ištrauks mūsų ataskaitas prieš sumokant ataskaitos balansą, gali atrodyti, kad turime didelę kredito kortelės skolą.

Susijęs:17 laimėjimo patarimų ir gudrybių, kaip legaliai panaikinti kredito kortelės skolas (visiems laikams!)

Visa tai prasidėjo praėjusią vasarą, kai refinansavome dabartinę vietą. Net pasakius paskolos davėjui, kaip kiekvieną mėnesį sumokėjome kredito kortelę (ir net parodėme jiems savo pareiškimai) skolintojas paprašė mūsų visiškai uždaryti sąskaitą, kad būtų patenkintos reikiamos pajamos ir skolos santykis.

Aš juokiausi iš jų, bet tada supratau, kad jie rimti. Kad to nereikėtų daryti, sumokėjome paskolą už mažas palūkanas automobiliui. Tačiau eidamas į priekį nusprendžiau, kad nerizikuoju. Taigi, likus keliems mėnesiams iki kreipimosi dėl būsto paskolos, mes nustojame naudotis savo kredito kortele ir rekomenduočiau ir jums tai padaryti.

Kiek galite sau leisti už namus?

Daugelis žmonių mano, kad tik todėl, kad turi gerą darbą ir pastovias pajamas, jie galės sumokėti hipoteką per ateinančius 30 metų, be jokių problemų. Tačiau nusipirkti namą, kurio negalite sau leisti, yra pavojingi spąstai, kurie jums gali brangiai kainuoti.

Nors hipoteka paprastai laikoma „gera skola“, nes tai yra jūsų namo užtikrinta paskola, kuri ilgainiui kaupia nuosavą kapitalą, skola vis tiek yra skola. O su skolomis kyla tam tikra rizika.

Pirkti per daug namų gali būti brangu

Nusipirkti per daug namų yra tikras būdas pradėti savo suaugusiųjų gyvenimą „turtingu turtu“ ir „neturtingu pinigų“.

Daugelis būsimų namų pirkėjų neturi pinigų, sutaupytų pradinei įmokai. Ir dažnai mes net neturime aiškaus supratimo, kiek galime sau leisti. Daugeliui iš mūsų tiesiog žinome, kad norime būti suaugę ir įsigydami būstą deklaruojame savo finansinę nepriklausomybę!

Bankas gali „iš anksto patvirtinti“ jums hipotekos sumą. Ir tu gali pagalvok tai reiškia, kad galite sau leisti kas mėnesį mokėti. Bet jei neskiriate laiko savo išlaidoms stebėti ir laikomės realistiško biudžeto, kaip jūs tikrai galite tiksliai žinoti, ką galite sau leisti išleisti būstui?

Labiau tikėtina, kad nusipirksite per daug namų ir išmoksite labai brangią pamoką. Jūs nenorite būti dvidešimties ar trisdešimties, įstrigę name, kuriame nelieka pinigų išeiti ir daryti reikalų.

Geriau pirkti mažesnį namą su mažesne mėnesine įmoka. Tada jums dar liks pinigų mėgautis gyvenimu.

Bankas nėra jūsų biudžetas

Tiesa ta, kad bankas tik nori uždirbti pinigų iš jūsų paskolos palūkanų. Ir nekilnojamojo turto brokeris nori sumokėti komisinį mokestį už pardavimą.

Mėnesio pradžioje būsto paskolą turite sumokėti jūs - niekas kitas. Taigi nesileiskite į hipoteką, kurios negalite sau leisti!

Skirkite laiko ištirti savo galimybes ir priimti geriausią sprendimą pagal savo situaciją. Tai gali apimti arba neįtraukti būsto pirkimo dabar. Taip pat labai svarbu sukurti biudžetą, kuris atitiktų jūsų gyvenimo būdą.

Sužinokite daugiau:Biudžeto sudarymas - lengvesnis ir protingesnis būdas

Kiek turėtumėte sutaupyti prieš pirkdami?

Kad neįkliūtumėte pirkdami per daug namo, turite sudaryti darnią planą ir biudžetą viskam, kas apima hipotekos suteikimą.

Idealiu atveju norėsite sutaupyti bent 20% ar daugiau pradiniam įnašui į naujus namus. Galų gale mokėsite daug mažiau pinigų mokėdami palūkanas ir išvengsite mokėjimo už privatų hipotekos draudimą (PMI).

Skaityti daugiau:Pirmasis laikmatis? Sumažinkite savo pirmojo būsto kainą

Tačiau reikia pažymėti, kad įprastą paskolą galite gauti net 5% mažesne suma. O turėdami FHA, VA ir USDA paskolas, galite gauti paskolą dar mažiau (arba net visai nieko).

Nusprendę, kiek planuojate sumažinti, nepamirškite atsižvelgti į uždarymo išlaidas. Paprastai jie svyruoja nuo 3% iki 5% paskolos kainos.

Ir tada yra nekilnojamojo turto mokesčiai ir būsto savininko draudimas, kurių gali būti reikalaujama iš anksto. Jei ne, tai bus pridėta prie jūsų bendros hipotekos įmokos.

Kur rasti pinigų pradiniam įnašui

Taigi, kur kreiptis, norint rasti visus šiuos pinigus? Galima rinktis iš daugybės metodų, kurių kiekvienas turi savo privalumų ir trūkumų.

• Pagalbos pradinėms įmokoms (DPA) programos: Šių programų šalyje yra daugiau nei 2000. Norėdami gauti daugiau informacijos apie tinkamumo reikalavimus, sąlygas ir pasiekiamumą jūsų vietovėje, peržiūrėkite šį Freddie Mac vadovą.
• „Piggyback“ hipotekos: Čia jūs imate dvi paskolas, o ne vieną. Pirmoji paskola bus skirta 80% būsto įsigijimo, antroji - 10%, o jūs sumažinsite 10%. Šios paskolos iš esmės perpus sumažina pradinę įmoką, kurią turėsite sumokėti, kad išvengtumėte PMI. Sužinokite daugiau apie CFPB hipotekines paskolas.
• Pasiskolinus iš savęs: Galite pasiskolinti iš savo 401 tūkst. Bet tai rizikinga idėja, nes galite praleisti naudos. Ta pati taisyklė taikoma ir skubios pagalbos fondui. Norėsite vengti paliesti jį, kad sumokėtumėte pradinę įmoką, arba galite atsidurti nesaugioje finansinėje padėtyje.
• Grynųjų pinigų dovanų gavimas pradiniam įnašui: Jei turite draugų ar šeimos narių, norinčių jums padėti ieškant būsto, tuomet būtinai apsvarstykite galimybę tai padaryti! Tačiau skolintojas turės pamatyti dovanų laišką kaip įrodymą, kad pinigai nėra paskola.
• Senovinis metodas: Geriausias pasirinkimas, kurį matau, yra kaupti grynuosius pinigus kartu sumažinant skolas ir išlaidas bei didinant pajamas. Šis lėtas ir pastovus metodas gali užtrukti šiek tiek laiko ir pastangų, tačiau jis turėtų duoti geriausią rezultatą ilgoms kelionėms.

Susijęs:Kaip nusipirkti namą be pinigų (arba mažai)

15 metų ir 30 metų hipotekos privalumai ir trūkumai

Kaip nuspręsti, ar eiti 15 ar 30 metų? Dauguma žmonių natūraliai nesilaiko 30 metų hipotekos. Tačiau taip buvo ne visada. Tiesą sakant, 15 metų hipotekos buvo norma ir vis dar yra daugelyje kitų šalių.

30 metų hipoteka atsirado po Didžiosios depresijos, kai žlugo būsto rinka. Tuo metu 30 metų hipotekos buvo prasmingos, nes žmonės gyveno savo namuose taip ilgai ir 30 metų, apimantys tipinius vidutinio JAV darbuotojo uždarbio metus.

Šiandien jūs negalite priversti žmonių likti namuose ilgiau nei 5–10 metų. Tačiau hipoteka vis dar yra ir vis dar yra populiariausia. Čia yra kiekvieno nauda.

15 metų hipotekos privalumai

Jei galvojate apie paskolos suteikimą 15 metų laikotarpiui ar refinansavimą, štai keletas privalumų, kurie jums patiks:

• Geresnės kainos: Kadangi skolinatės pinigus per trumpesnį laiką, skolintojai pratęs daug mažesnes jūsų hipotekos palūkanų normas. Tai, žinoma, leidžia sutaupyti jūsų mokamų palūkanų, palyginti su 30 metų hipoteka.
• Greičiau sumokėkite pagrindinę sumą: Turint 15 metų hipoteką, į pirmąjį hipotekos mokėjimą bus įtraukta daug daugiau pagrindinės sumos, nei suteiktų 30 metų hipotekos įmoka. Ir per 5 metus jūs iš tikrųjų sumokėsite nemažą sumą pagrindinės sumos. Turėdami 30 metų hipoteką, jūs tikrai mokate palūkanas tik už pirmuosius 5 metus.
• Mažiau mokamos palūkanos: Jei viskas yra vienoda, mokėsite daugiau palūkanų už ilgesnį paskolos terminą. Turėdami 15 metų hipoteką, sutrumpinate paskolos terminą. Taigi per visą paskolos laikotarpį mokėsite mažiau palūkanų.
• Tai įveikia: Paskutinis privalumas, kurį žinau, yra emocinis pasitenkinimas, atsirandantis turint jūsų namus. Paskolą 15 metų galite palikti be hipotekos, kol jūsų vaikai nebaigs mokyklos. Įsivaizduokite, ką galėtumėte padaryti su papildomais pinigais pasibaigus hipotekos paskolai.

30 metų hipotekos privalumai

Nors 15 metų hipotekos suteikia daug naudos, 30 metų hipotekos turi du pagrindinius dalykus:

• Mažesni mokėjimai: Padvigubinę savo grąžinimo terminą, paprastai turėsite žymiai mažesnes mėnesines įmokas už 30 metų hipoteką, net nepaisant didesnės palūkanų normos.
• Lankstumas: Per trumpą laiką turėsite daugiau pinigų srautų dėl mažesnių mokėjimų. Bet jūs visada galite pasirinkti refinansuoti 15 metų hipoteką. Pradedant nuo 30 metų hipotekos, jūs gaunate tiesioginę biudžeto naudą, tuo pačiu paliekant duris, kad vėliau sumažintumėte paskolos sąlygas (ir, tikiuosi, palūkanų normą).

Aš tikrai pasvėriau 15 metų variantą, kai nusipirkome savo namus. Galėjome sau leisti mokėti. Bet galų gale mes norėjome lankstumo, susijusio su 30 metų hipoteka.

Be to, mes sakėme, kad kasmet mokėsime daugiau pagrindinės sumos, kad galėtume efektyviai nutraukti paskolą per 15 metų (nors to pažado neįvykdėme per gerai).

Supraskite kintamo dydžio paskolą

Kintama palūkanų norma yra tai, kas skamba: palūkanų norma, kuri laikui bėgant kinta. Tai priešinga fiksuotai palūkanų normai, kuri laikui bėgant išlieka ta pati.

Vartotojų požiūriu, kintamos palūkanų normos iš esmės nėra blogos. Jie tiesiog rizikingesni. Naudodami kintamos palūkanų normos produktą rizikuojate, kad palūkanų norma gali pasikeisti tiek, kad jūsų būsto paskola nebebus prieinama.

Siekdami prisitaikyti prie padidėjusios skolininkų rizikos, skolintojai siūlo mažesnes kintamos palūkanų normos paskolų palūkanų normas nei jų fiksuotos palūkanų normos produktai. Paprastai kintamos palūkanų normos paskolas verta apsvarstyti tik tuo atveju, jei tikitės, kad palūkanos greitai sumažės. Bet kadangi šiuo metu matome istoriškai žemas hipotekos palūkanų normas, tikriausiai bus prasmingiausia fiksuoti jūsų palūkanų normą.

Susijęs:Geriausios hipotekos palūkanos savarankiškai dirbantiems asmenims

Tačiau jei neplanuojate likti namuose ilgiau nei 5–7 metus, galite apsvarstyti galimybę išimti 5/1 ARM arba 7/1 ARM. Naudojant šias hipotekas, jūsų palūkanų norma yra fiksuota pirmuosius 5 ar 7 metus, o paskui hipotekos kreditas konvertuojamas į kintamą palūkanų normą.

ARM paskolos siūlo mažesnes palūkanas nei 30 metų fiksuotos paskolos, todėl jas tikrai verta apsvarstyti pirmą kartą įsigyjantiems būsto pirkėjus.

Kaip rasti gerą skolintoją

Dažnai jūsų nekilnojamojo turto agentas gali turėti vieną ar kelis kreditorius, kuriuos jis ar ji rekomenduoja. Tačiau nors asmeniniai persiuntimai gali būti puiki vieta pradėti, vis tiek norėsite apsipirkti pagal savo kainas. Jei galėtumėte gauti daug geresnę paskolą iš vienodos kokybės skolintojo, norėtumėte tai žinoti, tiesa?

Deja, bandymas pakviesti kiekvieną skolintoją individualiai gauti palūkanų normas gali būti daug laiko reikalaujantis procesas. Laimei, dabar yra internetinių palyginamųjų prekybos platformų, tokių kaip Skolinimo medis tai gali sutaupyti daug laiko.

Naudodami „Lending Tree“ galite palyginti kelis hipotekos kreditorius vienu metu. Per kelias minutes skolinimo medis gali parodyti kiekvieno skolintojo įkainius, sąlygas, mokesčius, uždarymo išlaidas ir dar daugiau.

Taip pat galite pamatyti kiekvieno skolintojo rekomenduojamą palūkanų normą ir visus „ženklelius“, kuriuos jis galėjo uždirbti. Ir netgi galite skaityti nešališkus klientų atsiliepimus. Pradėkite hipotekos skolintojo paiešką naudodami skolinimo medį.

Gaukite hipotekos išankstinio patvirtinimo laišką

Prieš ieškodami naujų namų, protinga perskaityti laišką iš anksto. Jūsų nekilnojamojo turto agentas gali netgi reikalauti, kad jį turėtumėte prieš pradėdami su jumis bendrauti. Tas pats gali būti ir pardavimo vakarėliui.

Dauguma išankstinio patvirtinimo laiškų yra tinkami 90 dienų. Ir daugumai jų bus atlikta išsami oficiali draudimo peržiūra, kai tik bus sudarytas namas. Taigi gavus išankstinį hipotekos laišką, visiškai negarantuojama, kad jūsų paskola bus suteikta. Bet tai yra geriausias žingsnis į priekį, išskyrus 100% grynųjų pinigų.

Norėdami padidinti išankstinio patvirtinimo galimybes: sutaupykite didelę pradinę įmoką, pagerinkite savo kredito balą, ir pagerinti savo skolos ir pajamų santykį, sumokėdami skolą, refinansuodami skolą ir padidindami savo pajamos.

Taip pat turėčiau paminėti, kad kai dirbate savarankiškai, viskas gali būti sunkiau, nes neturėsite W-2 ar atlyginimo, kurį galėtumėte parodyti skolintojui. Daugeliu atvejų jie norės matyti dvejų metų mokesčių deklaracijas kaip įrodymą, kad jūsų verslas gali jus palaikyti.

Į ką reikia atsižvelgti perkant namus

Prieš pradėdami rinktis originalias kietmedžio grindis ir granito stalviršius ir siūlydami pasiūlymą dėl to naujo namo, būtinai skirkite laiko, kad tikrai nuspręstumėte, ar namas jums tinka.

3 dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį perkant būstą

Skirkite laiko iš tikrųjų nustatyti, ar namai bus tinkami dabar ir ateityje. Jūs apsisaugosite nuo „blizgančių“ namų vilionių, dėl kurių jausitės nepatenkinti kelyje. Štai trys dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį perkant namą.

Struktūriniai klausimai

Profesionalus patikrinimas skirtas išspręsti visas esmines namo problemas. Tačiau problema, susijusi su šios informacijos tikrinimu, yra ta, kad iki to laiko jūs jau nusprendėte pateikti pasiūlymą.

Tai reiškia, kad galbūt jau pradėjote įsivaizduoti save gyvenantį name ir esate investuotas į tai, kad gautumėte tą vietą. Dėl to galite atsikratyti pagrindinių struktūrinių problemų, kurios turėtų sutrukdyti.

Vietoj to, svarbu įsitikinti, kad jūsų kelionė neapsiriboja geriausiomis namo savybėmis. Jūs visi turėtumėte atkreipti dėmesį į namų trūkumus. Net pasaulietis gali atpažinti kai kuriuos svarbius įspėjamuosius ženklus, tokius kaip pamatų įtrūkimai ir vandens dėmės ant lubų ar sienų.

Taip pat gera idėja pasidomėti nekokybiškais remonto darbais (lipni juosta paprastai yra geras rodiklis) ir įrodymų apie atidėtą techninę priežiūrą. Ar vonios kambaryje neatsiranda glaisto? Ar latakai pilni? Visa tai gali reikšti, kad savininkai nelabai rūpinosi savo namais.

Skaityti daugiau:Dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti prieš uždarydami kitą namą

Gyvenamumo problemos

Taigi, nors kai kurios gyvenimo problemos yra beveik neįmanoma nuspėti, kol tu keliauji po namus, daugelis to nepadaro. Pavyzdžiui, eidami per namus įsivaizduokite, kad turite juos išvalyti. Tai gali priversti permąstyti dviejų aukštų įėjimo su didžiuliu liustra grožį. Beveik neabejotinai tai bus didelis skausmas.

Be to, pagalvokite apie namų priežiūrą. Jei idėja tapyti savo naujus namus jus apninka, gali būti gera mintis pereiti prie kito. Net jei niekada neketinate pats naudotis teptuku, sunkiai dažomi (ir prižiūrimi) namai taip pat bus brangesni.

Paskutinis minties pratimas yra įsivaizduoti, kiek kainuos namų šildymas ar vėsinimas. Apskritai, kuo didesnis namas, tuo brangiau kainuos jo šildymas. Taip pat galite pažvelgti į mansardos izoliacijos lygį ir namo bei ŠVOK sistemos amžių. Visa tai gali padėti geriau įsivaizduoti, kiek šildymo reikės iš jūsų biudžeto.

Kaimynystės problemos

Nors visi turime supratimą, kokių klausimų reikia užduoti kaimynystėje prieš persikeliant į naujus namus, tai nereiškia, kad visada atsiduriame tose vietose, kurios mums patiks.

Kai turėjote galimybę apžiūrėti namą, apžiūrėkite apylinkes. Eikite pasivaikščioti po kvartalą. Pažiūrėkite, kaip būsimi kaimynai papuošė savo namus.

Ieškokite kaimynystės ir draugiškumo įrodymų. Kai kurie geri rodikliai yra tokie dalykai kaip vaikų šaligatvio menas, žmonės, dirbantys sodininkystėje ar sėdintys prieangyje, šunų šeimininkai pasivaikščioję ir kt.

Taip pat pajuskite kaimynystės verslą. Ar jie atspindi tas vietas, kuriose norėtumėte dažnai lankytis? Ar galėsite savo poreikiais pasirūpinti arti namų?

Galiausiai būtinai patikrinkite nusikaltimą savo kaimynystėje naudodami tokį įrankį kaip „SpotCrime“.

Patarimai būsto pirkėjams pirmą kartą

Kadangi šiuo metu siūlomos visų laikų mažos palūkanų normos, greičiausiai niekada nebuvo geresnio laiko pirkti pirmąjį būstą (aš taip pavydžiu).

Tačiau vien todėl, kad tai jums naudinga, tai nereiškia, kad turėtumėte tiesiog išmesti sveiką protą, kai reikia sumažinti kitas išlaidas. Štai keletas būdų, kaip galite išleisti mažiau savo pirmiesiems namams.

• Mokėkite kai kurias išlaidas kasmet: Skolintojas turi didžiausią interesą reikalauti, kad kas mėnesį sumokėtumėte visas savo išlaidas (turto mokesčius, draudimą ir kt.). Tačiau jūs galite turėti galimybę kasmet apmokėti šias išlaidas. Tokiu būdu jūs galite išlaikyti savo pinigus ištisus metus ir dirbti su jumis. Be to, galite išvengti įmokų.
• Siekite didelės įmokos: Kuo labiau sumažinsite būsto kainą, tuo mažiau palūkanų mokėsite per visą paskolos laikotarpį. Sumažinus bent 20%, išvengsite to nemalonaus privataus hipotekos draudimo (PMI).
• Eidami apsvarstykite galimybę įrengti namus: Jums nereikia išeiti ir sukrauti krūvą didelių palūkanų skolų, kad užpildytumėte kiekvieną savo namo kambarį baldais. Neskubėkite užpildyti kambarių. Naudokite pigius ar senus baldus, kol nesutaupysite pakankamai norimų daiktų.
• Susitikite su patikimu makleriu: Paprašykite savo artimųjų ir draugų maklerio rekomendacijų. Arba tiesiog apsižvalgykite, kad sužinotumėte, kuris nekilnojamojo turto agentas jūsų vietovėje turi daugiausiai aukcionų.
• Atlikite savo tyrimus: Skaitykite knygas apie būsto pirkimo procesą. Nustatykite „Zillow“ įspėjimus, kad galėtumėte stebėti bet kokias naujienas ar pardavimo ar nuomos įrašus mūsų kaimynystėje. Ir būtinai ištirkite geriausias būsto paskolų normas savo vietovėje.
• Pirkite tikrai mažas hipotekos palūkanas: Naudokite palyginimo apsipirkimo įrankius, tokius kaip Skolinimo medis kad įsitikintumėte, jog gaunate mažiausią įmanomą normą. Tik keli procentiniai punktai gali nusiskusti tūkstančius dolerių palūkanų per visą paskolos laikotarpį.

Taip pat įsitikinkite, kad apsiperkate, kad gautumėte geriausias namų draudimo kainas. Peržiūrėkite mūsų draudimo vadovą sužinoti, kaip rasti geriausią namų savininko draudimo pasiūlymą.

Sunkus klausimas, kurį reikia užduoti nusipirkus namus

Koronaviruso pandemija sukėlė didžiulį nedarbą visoje JAV ir daugelis namų savininkų jaučia šiurpą. Taip, yra laikinos federalinės tolerancijos programos. Tačiau daugelis žmonių pradeda nerimauti dėl to, kas bus toliau.

Kai kurie namų savininkai savo namuose yra po vandeniu. Jie nerimauja, kiek laiko užtruks pereiti nuo neigiamo kapitalo prie teigiamo. Kiti ne tik turi neigiamą nuosavybę, bet ir turi sunkumų mokėdami.

Laukiant sunkių pasirinkimų, strateginio įsipareigojimų neįvykdymo perspektyva (t. Y. Atsisakyti hipotekos) gali tapti vis patrauklesnė. Bet ar tai kažkas, ką turėtumėte padaryti?

Ar kada nors turėtumėte apsvarstyti galimybę pasitraukti nuo savo hipotekos?

Griežtai finansiniu požiūriu strateginis įsipareigojimų neįvykdymas kai kuriais atvejais gali būti prasmingas. Jei jums sunku sumokėti hipotekos įmokas ir negalite refinansuoti savo hipotekos ar gauti pakeitimų, apribojimas gali atrodyti neišvengiamas.

Todėl kai kurie nusprendžia nebevykdyti hipotekos mokėjimų. Atsižvelgiant į atsilikimą, užtrukimas gali užtrukti nuo trijų mėnesių iki daugiau nei metų. Tai reiškia, kad kelis mėnesius galėtumėte nemokamai gyventi savo namuose ir sutaupyti, ką būtumėte sumokėję už būsto paskolą.

Kiti, susirūpinę, kiek gali užtrukti būsto rinkos atsigavimas, gali nuspręsti sumažinti savo nuostolius dabar eidami, o ne toliau mokėdami būsto paskolą nestatydami nuosavo kapitalo. Dar kiti nenori susidoroti su rūpesčiu bandydami parduoti (ar išsinuomoti būstą), jei jie yra tokioje padėtyje, kad jiems reikia persikelti. Strateginis nutylėjimas gali atsikratyti jų namų.

Tačiau svarbu suvokti, kad apribojimas gali turėti didelės įtakos jūsų kredito balui. Uždarymas gali sumažinti jūsų kredito balą net 200 ar 300 taškų. Gali užtrukti dvejus ar trejus metus po jūsų uždarymo, kol jūsų kredito balas grįš į tokį lygį, kad netgi galėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti naują būstą.

Moraliniai strateginio nutylėjimo aspektai

Pagalvoję apie finansines pasekmes, kai išeisite iš namų, turite išnagrinėti, ar strateginis įsipareigojimų neįvykdymas yra moralinis pasirinkimas. Kai kuriems nesvarbu, jei pasivaikščiojimas turi didesnės finansinės naudos.

Tačiau kitiems įsipareigojimų nemokėjimas laikomas moraline problema. Galų gale, kai tu eini, tu laužai sutartį. Jūs nevykdote savo sutarties pabaigos. Moraliniu požiūriu, ar teisinga skolintis tokią didelę pinigų sumą ir sutikti ją grąžinti, tik atsisakyti, nes apgailestaujate dėl savo sprendimo?

Tačiau dauguma žmonių mano, kad apribojimas yra priimtinas, jei tikrai neturite kitos perspektyvios galimybės. Jei esate priverstas į tai, susidaro situacija, kurioje galite nuoširdžiai pasakyti, kad padarėte viską, ką galėjote, kad išvengtumėte uždarymo, bet nesėkmingai.

Esmė

Tarp nekilnojamojo turto mokesčių, namų savininkų asociacijos (HOA) mokesčių, remonto ir vejos priežiūros tikrosios būsto nuosavybės išlaidos gali šokiruoti, jei nesate finansiškai pasirengę. Ir ne visi nori būti namų savininkais.

Jei nuspręsite judėti į priekį su būsto nuosavybe, apgalvoję viską, kas aprašyta šiame straipsnyje, galite padėti rasti tinkamus namus savo finansinei padėčiai ir asmeniniams poreikiams. Tiesiog būtinai neskubėkite apsipirkti, kad gautumėte geriausią pasiūlymą, arba naudokite skolintojų palyginimo įrankį, pvz Skolinimo medis.

Guso Ruballo nuotrauka „Unsplash“