Investuoti gali atrodyti sudėtinga ir robo patarėjai pažadu, kad viskas bus paprasčiau.
Pasitikėdami jų algoritmais, užpildę anketą ir įvertinę jūsų toleranciją rizikai, jie žada, kad už jus investuos. Jie pasirinks nebrangias lėšas, prireikus subalansuos balansą ir netgi apmokestins nuostolių derlių už jus-visa tai už nedidelį mokestį.
Pagerėjimas ir Turto frontas pastaraisiais metais sustiprėjo ir išaugo iki didžiausių nepriklausomų robotų patarėjų pramonėje.
Jei ketinate eiti roboadvisor maršrutu, kokią paslaugą turėtumėte pasirinkti?
Padėkime apsispręsti pažiūrėjus į abiejų roboadvisor milžinų panašumus ir skirtumus.
Pagerėjimas vs. Turto frontas - panašumai
„Betterment“ ir „Wealthfront“ yra automatizuotos internetinės investavimo platformos, dažniau vadinamos robo patarėjai. Abu jie taip pat grindžia jūsų portfelio paskirstymą jūsų tolerancija rizikai, kurią lemia jūsų atsakymai į trumpus klausimynus.
Jūsų portfelį sudaro nedidelis skaičius (nuo 10 iki 12) biržoje prekiaujamų fondų (ETF), kurie investuoja į plačių finansų rinkų indeksus. Fondai apima JAV akcijų rinką, užsienio rinkas, besivystančias rinkas ir fiksuotų pajamų/obligacijų rinkų derinį, kad būtų sukurtas diversifikuotas portfelis.
Nustačius jūsų portfelio paskirstymą, jūsų portfelis bus sukurtas ir išlaikytas. Ši priežiūra apims periodinį balansavimą, siekiant įsitikinti, kad jūsų turto paskirstymas atitinka portfelį, kuris buvo nustatytas kaip tinkamiausias jums.
„Betterment“ neturi minimalaus indėlio ar balanso reikalavimo, o „Wealthfront“ minimalus minimumas yra tik 500 USD. Kiekvienas iš jų taip pat siūlo įprastas apmokestinamas investicines sąskaitas, be tradicinių ir Roth IRA, pervedimo ir SEP IRA, patikos sąskaitas ir individualias bei bendras sąskaitas.
Kiekviena platforma taip pat siūlo surinkti mokesčių nuostolius, kad sumažėtų jūsų portfelio sukuriama mokestinė prievolė.
Investicinio turto paskirstymas
Tiek „Betterment“, tiek „Wealthfront“ jūsų portfelį pirmiausia paskirsto tarp akcijų indekso ETF ir obligacijų indekso ETF. Tačiau „Wealthfront“ diversifikuoja ne tik pagrindines akcijas ir tik obligacijų portfelį, bet ir prideda kitų turto klasių.
„Wealthfront“ įtraukia nekilnojamąjį turtą ir gamtos išteklius į jūsų portfelio derinį. Tai yra pozicija investicijų į nekilnojamąjį turtą fonde, taip pat gamtos ištekliais pagrįstas ETF. Tai suteikia „Wealthfront“ portfeliui pranašumą stiprioje nekilnojamojo turto rinkoje, taip pat potencialiai didesnį grąžinant infliaciją, nes didėjantys gamtos ištekliai dažniausiai turi įtakos kainos.
Mokesčiams palankios investicijos
Abi paslaugos teikia investicijoms palankias sąlygas investuoti į savo portfelio valdymą per mokesčių nuostolių surinkimą ir naudojimąsi indeksais pagrįsti ETF. ETF yra efektyvūs mokesčiams, nes jie apima tik minimalų kapitalo prieaugį, kuriuo siekiama parduoti akcijas. Tačiau kiekviena platforma skirtingai apibūdina specifiką.
„Betterment“ siūlo savo Mokesčių suderintas portfelis paslauga, kuri paskirsto investicijas tarp apmokestinamųjų sąskaitų ir atidėtų mokesčių sąskaitų, kad būtų sukurtas kuo efektyvesnis mokestis. Pavyzdžiui, investicijos į akcijas, kaip ir akcijų ETF, nukreipiamos į apmokestinamas investicines sąskaitas. Taip yra todėl, kad investicijos į akcijas gali būti naudingiausios taikant mokesčių nuostolių surinkimo strategiją. Kita vertus, yra nukreiptos investicijos į fiksuotas pajamas, pvz., ETF, investuojančios į obligacijas atidėtų mokesčių sąskaitas, nes jos moka apmokestinamas palūkanų pajamas ir nėra tinkamos mokesčių nuostoliams derliaus nuėmimas.
„Wealthfront“ taip pat siūlo surinkti mokesčių nuostolius. Bet jie taip pat siūlo savo Akcijų lygio mokesčių nuostolių surinkimas dar didesnį mokesčių efektyvumą. Jis siūlomas dviem lygiais ir kiekvienas apima ETF ir atskirų akcijų derinį. Į rinkinį įtraukiant atsargų siekiama padidinti galimybes pasinaudoti mokesčių nuostolių derliaus nuėmimo pranašumais.
Šiuos portfelius galima įsigyti su 100 000–500 000 USD sąskaitų likučiais. Kiekviename portfelyje iki 500 atskirų akcijų bus perkama iš „S&P 500“ indekso, o ne per indeksu pagrįstą ETF. Esant didesniam balansui, jie perka iki 1000 akcijų iš S&P 1500 indekso.
Jei apmokestinamas sąskaitų likutis viršija 500 000 USD, „Wealthfront“ siūlo išmaniąją beta versiją. Tai strategija, kuri naudoja kelis veiksnius, kad nustatytų portfelio akcijų svorį. Tradicinis indeksas pagrįstas investavimas priklauso nuo rinkos kapitalizacijos. Tai yra, įmonės, turinčios didžiausią rinkos kapitalizaciją, sveria daugiausiai portfelio. „Smart Beta“ sumažina rinkos kapitalizaciją daugelio veiksnių modelių naudai. Ši paslauga teikiama be papildomo mokesčio.
„Premium“ portfelio valdymo lygiai
„Betterment Premium“ teikia visas paslaugas, teikiamas įprastame „Betterment“ portfelio valdymo pakete, tačiau taip pat apima išsamią informaciją patarimai dėl investicijų, vykdomų ne „Betterment“, taip pat neribota prieiga prie jų sertifikuotų finansinių planuotojų (BŽP), kad gautų patarimų dėl gyvenimo įvykius. Šie įvykiai apima santuoką, vaikų susilaukimą, išėjimą į pensiją ar nuosavybės pagrindu mokamos kompensacijos valdymą. Jūs turite turėti minimalų 100 000 USD sąskaitos likutį.
Už papildomą mokestį už asmenines ekspertų konsultacijas, kurių trukmė yra nuo 45 iki 60 minučių, taikomas papildomas mokestis:
- Pradinis paketas - 149 USD
- Finansinio patikrinimo paketas - 199 USD
- Kolegijos planavimo paketas - 199 USD
- Santuokos planavimo paketas - 299 USD
- Pensijų planavimo paketas - 399 USD
„Betterment“ taip pat siūlo tris specializuotus portfelius:
Socialiai atsakingas investavimas. Šis portfelis padidina įmonių, atitinkančių tam tikrus socialinius, aplinkosaugos ir valdymo kriterijus, akcijų svorį. Tuo pačiu metu portfelis palaiko tinkamą diversifikavimą, mokesčių optimizavimą ir išlaidų kontrolę. Portfelis investuoja į didelio kapitalo JAV akcijas, taip pat į besivystančių rinkų akcijas (bet ne į obligacijas).
„Goldman Sachs“ išmanioji beta versija. Šį portfelį valdo „Goldman Sachs“. Tai diversifikuota portfelio strategija, kuria bandoma pranokti įprastą rinkos ribojimo strategiją. Tai aktyviai valdomas portfelis ir apima didesnę riziką bei potencialiai didesnę naudą. Taip pat siekiama išlaikyti mokesčių efektyvumą ir mažas išlaidas.
„BlackRock“ tikslinės pajamos. Šis portfelis 100% investuojamas į obligacijas, kurių pajamingumas yra skirtingas. Jis skirtas izoliuoti nuo akcijų rinkos pakilimų ir nuosmukių. Pagrindinis dėmesys skiriamas pajamų generavimui, o ne kapitalo padidėjimui. Pajamos gaunamos derinant ilgesnio laikotarpio obligacijas ir žemesnės kokybės obligacijas, užtikrinančias didesnį pelną.
„Wealthfront“ rizikos paritetas. Be anksčiau aptartų akcijų lygio mokesčių nuostolių surinkimo ir išmaniosios beta planų, „Wealthfront“ taip pat siūlo savo rizikos pariteto funkciją. Ji parodė didesnę ilgalaikę grąžą, naudodama portfelio paskirstymo strategiją, išlygindama kiekvienos turto klasės rizikos įnašus, neatsižvelgdama į numatomą pelną. Ši strategija apima sverto naudojimą tam tikrose portfelio pozicijose. Ir nors tai yra aukščiausio lygio paslauga, už jos naudojimą nėra jokio papildomo mokesčio.
Verslo gerinimas - 401 (k) sąskaitų tvarkymas
„Betterment“ neseniai įsitraukė į 401 (k) valdymą Pagerėjimas verslui. Per šią paslaugą „Betterment“ tiesiogiai valdo darbdavio remiamus planus-kitaip tariant, tai planas, kuriame gali dalyvauti jūsų darbdavys.
Konsultacinis mokestis už šią paslaugą yra 0,25%, jį gali sumokėti darbdavys arba plano dalyvis.
„Wealthfront“ šiuo metu nesiūlo panašios paslaugos.
„Wealthfront“ portfelio kredito linija
Tai galimybė, kurios „Betterment“ nesiūlo. Tačiau naudodamiesi portfelio kredito linija, galite gauti grynųjų pinigų iš savo sąskaitos mažomis kainomis. Kredito linija yra automatiškai prieinama, jei turite „Wealthfront“ investicinių sąskaitų, kurių bendra suma yra 100 000 USD ar daugiau. Galite pasiskolinti iki 30% savo sąskaitos vertės ir grąžinti pinigus pagal savo tvarkaraštį.
Kredito linija yra apsaugota jūsų „Wealthfront“ portfeliu. Tai reiškia, kad nėra paraiškų teikimo proceso ir kvalifikacijos, pagrįstos kreditu ar pajamomis. Galite pateikti prašymą vos per 30 sekundžių ir gauti lėšas vos per vieną darbo dieną.
Kadangi kredito linija yra užtikrinta jūsų portfeliu, palūkanų normos yra žemos, šiuo metu nuo 4,55% iki 5,80%.
Pagrindinis patariamasis mokestis
„Wealthfront“ ima metinį mokestį, lygų 0,25% viso jūsų valdomo portfelio.
Gerinimo mokesčiai skiriasi. Skaitmeniniame plane konsultacinis mokestis yra 0,25% likučiams iki 2 milijonų JAV dolerių ir 0,15% didesniems likučiams.
„Premium“ plane mokestis yra 0,40% likučiams iki 2 milijonų JAV dolerių ir 0,30% didesniems likučiams.
Daugumos investuotojų, turinčių mažiau nei 2 milijonus JAV dolerių, konsultavimo mokestis bus vienodas abiems roboadvisors.
Galutinės mintys apie pagerėjimą vs. Turto frontas
Kai du „roboadvisor“ milžinai pradėjo veiklą prieš dešimt metų, kiekvienas už mažą mokestį pasiūlė pagrindinę automatizuotą portfelio valdymo paslaugą. Tačiau bėgant metams kiekvienas išplėtė savo investavimo pasiūlymų meniu.
Nors kiekvienas ir toliau siūlo savo pagrindinę automatizuoto investavimo paslaugą, skirtumas tarp šių dviejų vis dažniau yra detalėse. Svarbiausia yra tai, kokias papildomas ar papildomas paslaugas siūlo bet kuri platforma.
Tačiau išrikiuojant abi paslaugas viena šalia kitos, atrodo, kad „Wealthfront“ siūlo daugiau aukščiausios kokybės paslaugų, tačiau be jokių papildomų mokesčių.
Jei svarstote, kuri platforma jums bus geresnė - „Betterment“ ar „Wealthfront“ - atidžiai apsvarstykite savo asmenines aplinkybes ir nustatykite, kuri paslauga jums bus naudingiausia.
Maži paslaugų skirtumai gali turėti didelės įtakos ilgalaikiam investavimui!