Mano centras finansinių tinklų žemėlapis yra mano pagrindinė banko sąskaita, tikrinimo ir taupymo sąskaita viename banke.
The čekio sąskaita yra mano pagrindinė sąskaita, kurioje moku sąskaitas ir gaunu indėlius. Taupomojoje sąskaitoje yra mano pinigai, kai man jų nereikia patikrinti. Jis uždirba šiek tiek daugiau palūkanų (nuo šio rašymo mano tikrinimo sąskaita uždirba 0,40% APY, o mano santaupos uždirba šiek tiek daugiau nei 1,00% APY).
Kaip išsirinkti a gera taupymo ir tikrinimo sąskaita?
Štai ką aš žiūriu (nuo aukščiausio prioriteto iki žemiausio):
Dviejų veiksnių autentifikavimas
Dviejų veiksnių autentifikavimas (2FA) yra beveik standartinis su dideliais bankais, bet man tai yra „Go or No Go“ situacija. Jei jie nenaudos 2FA, aš su jais nebankuosiu.
Kai prisijungiate prie paskyros, 2FA autentifikavimas reiškia, kad jie taip pat bandys autentifikuoti jūsų prisijungimą kitu kanalu (taigi du veiksniai). Tai gali būti tekstinis pranešimas į jūsų telefoną, telefono skambutis, el. Laiškas ar kitas būdas.
Tai maža kaina, kurią reikia sumokėti už saugumą, o 2FA yra būtina.
Mokesčiai
Po 2FA mokesčiai yra viskas.
Bankai turi užsidirbti pinigų, tačiau manau, kad jie turėtų tai daryti skolindami, o ne mokesčius, taikomus klientams, deponuojantiems pinigus banke. Kai deponuojate pinigus, bankas juos skolina ir renka palūkanas. Kai jie ima iš jūsų pinigus, kad laikytumėte savo pinigus, tai mane labai sutrikdo.
Atsisakau naudotis banku su sąskaitos priežiūros mokesčiu. Jei jie nori atsisakyti to už pagrįstą minimalų likutį (ne daugiau kaip 2500 USD), man viskas gerai.
Kalbant apie mokesčius už paslaugą, pvz., Overdraftą ir bankomatus, galiu sutikti, nes jūs ką nors gaunate. Apsauga nuo overdrafto, kurios dažnai galite atsisakyti, apsaugo jus nuo svarbių mokėjimų atmetimo. Bankomatų mokesčiai bent jau suteiks jums prieigą prie jūsų pinigų kitame bankomatų tinkle, net jei turėsite sumokėti mokestį, kad juos gautumėte.
Minimalus balansas
Kai kurie bankai atsisakys mokesčio už sąskaitų tikrinimą, jei nustatysite ir gausite tiesioginį indėlį, pvz., Jūsų atlyginimą, ir išlaikysite minimalų likutį. Tiesioginis depozitas jus išlaiko kaip klientas. Tiesioginio indėlio pakeitimas yra kliūtis keisti bankus. Minimalus likutis pasiekia panašų tikslą, tačiau daugiau jūsų pinigų lieka banke.
Kai tai tampa sudėtinga analizuoti, kai taupomojoje sąskaitoje su šiukšlių palūkanų norma yra didelis minimalus likutis - jūs faktiškai mokate mokestį atsisakydami palūkanų.
„Bank of America“ turi taupomąją sąskaitą, kuri moka dideles 0,01%palūkanas! Yra mėnesinis mokestis, nebent išlaikote minimalų likutį - tas minimalus likutis yra 300 USD.
Jei gautumėte 1,00% APY palūkanų, už tą taupomąją sąskaitą mokate tik 3 USD per metus. Manau, kad mažiausiai 300 USD yra pagrįsta.
Jei minimali suma būtų 3000 USD, dabar palūkanų atsisakote 30 USD per metus. Tai nėra blogai, bet taip pat nėra nemokama.
Palūkanų norma
Mes gyvename žemų palūkanų normų aplinkoje ir net geriausios taupomosios sąskaitos jums pasiūlys tik 1,00% APY (arba apie tai). Mano pagrindinė taupomoji sąskaita turi atitikti vyraujančių palūkanų normas. Tai neturi būti absoliučiai didžiausias rodiklis, tačiau jis turi būti šalia jo.
Amerikos banko 0,01% APY nėra diapazone. Jei geriausias rodiklis yra 1,05%, o mano - 1,00% - tai pakankamai arti.
Bankomatai ir filialai
Jei norite gauti prieigą prie savo pinigų, paprastai galite naudoti debeto kortelę, priskirtą jūsų tikrinimo sąskaitai. Bankomato ar filialo reikia tik tada, kai reikia gauti grynųjų.
Vertindami banką, išsiaiškinkite jo geografinį pėdsaką ir bankomatų tinklo partnerystę. Bankomatų tinklas yra labai svarbus, nes jei naudojate bankomatą tinkle, grynuosius pinigus galite gauti nemokamai.
Jei jie turi nedidelį bankomatų tinklą arba neturi partnerystės, sužinokite, kiek bankomatų mokesčių jie jums grąžins. Pavyzdžiui, „Ally Bank“ turi didelį tinklą, tačiau jie taip pat kompensuoja iki 10 USD mokesčių už atsiskaitymo ciklą (mėnesio trukmės).
Registracijos premija
Prieš daugelį metų bankai žmonėms, prisiregistravusiems prie banko sąskaitų, dovanodavo nemokamus skrudintuvus, panašiai kaip kreditinių kortelių bendrovės, dovanodamos marškinėlius kolegijų miesteliuose naujiems kredito kortelių prašytojams.
Šiais laikais bankai vis dar dovanoja nemokamų daiktų, tačiau dabar tai yra grynieji pinigai. Mes palaikome a geriausių banko registracijos premijų sąrašas minimaliai - nuo 100 USD.
Registracijos premija nėra svarbus veiksnys, tačiau ji yra svarbi. Jei viskas yra lygi, paimsiu tą, kuri į mano banko sąskaitą įdės papildomus 100 ar 200 USD.
Programėlė ir nuotolinis indėlis
Man patinka programa telefone, todėl man nereikia būti kompiuteryje, kad galėčiau atlikti keletą paprastų banko užduočių, pvz., Patikrinti balansą ar pervesti lėšas tarp sąskaitų.
Dar viena funkcija, kurią turiu turėti, yra depozitas mobiliesiems. Tai yra tada, kai galite įnešti čekius tiesiog nufotografuodami programą. Tai sutaupo kelionę į filialą/bankomatą ir yra nuostabi. Jūsų telefone nėra linijų!
Indėlių normų ir pasirinkimo sandorių sertifikatas
Mes nesigiliname į tai, ką laikau kai kuriomis smulkmenomis. Nemanau, kad mano bankas yra kelias į turto kūrimą. Dėl infliacijos ir šių mažų palūkanų normų jūsų pinigai kasmet praranda perkamąją galią. Net jei pasirinkote 5 metų kompaktinį diską, vyraujanti palūkanų norma vis dar atsilieka nuo apskaičiuotos infliacijos.
Nepaisant to, kartais jums reikia prieigos prie tų lėšų saugumo ir negalite rizikuoti akcijų rinkos nepastovumu (pvz., Skubios pagalbos fonde). Būtent tada noriu pamatyti, kokie yra kompaktinių diskų įkainiai ir kokias galimybes jie turi su terminu. Noriu pabandyti kopijuoti mano skubios pagalbos fondą kompaktiniuose diskuose jei įmanoma ir padarykite tai greitai, kad galėčiau kaupti palūkanas.
Klientų palaikymo pokalbių parinktys
Nekenčiu skambinti klientų aptarnavimo tarnybai. Telefonų medžiai, dažnas perdavimas įvairiems departamentams, bazilijonas kartų paaiškinantis mano situaciją ir visa tai, kad būtų atsakyta į paprastą klausimą arba išspręsta problema.
Laimei, daugelis bankų dabar siūlo pokalbius internetu. Tai suteikia man galimybę bendrauti su kuo nors kompiuteryje, kai darau ką nors kita, tikiuosi, produktyviau ar bent jau linksmiau.
Pokalbiai internete yra saugūs, nes esu prisijungęs prie savo paskyros.
Antrinės sąskaitos
Ar lengva atidaryti antrinę sąskaitą? Prieš daugelį metų „ING Direct“ (vėliau įsigyta „Capital One“) leido vos per kelias sekundes atidaryti naujas taupymo sąskaitas. Galite atidaryti naują sąskaitą kiekvienam taupymo tikslui, nustatyti automatinius pervedimus ir tai buvo fantastiška.
Aš dar neradau vietos, kuri padėtų taip lengvai atidaryti antrines sąskaitas, todėl jo sąraše taip mažai, tačiau tai tikrai yra glajus ant torto.
Ko ieškote banko sąskaitoje?