Santykiai yra visur.
Ar kada nors kepėte duonos kepalą? Receptas visada atrodo sudėtingas, tačiau jis grindžiamas vienu pagrindiniu santykiu: 5 dalys miltų ir 3 dalys skysčio.
Švieži makaronai yra tik 3 dalys miltų ir 2 dalys kiaušinių.
Šie santykiai yra svarbūs, nes jei negalite prisiminti konkrečių receptų, santykis išgelbės dieną.
Tas pats gali būti ir su pinigų santykiais. Tai nėra natūraliai atsirandantys santykiai, pavyzdžiui, auksinis santykis, bet žmogaus sukurtos nykščio taisyklės, kurios gali būti labai vertingi atspirties taškai.
Turinys
- 20-30-50-Biudžeto santykis
- 6X mėnesinės išlaidos - skubios pagalbos fondo santykis
- Apribokite hipoteką iki 2,5 karto didesnės nei jūsų pajamos - hipotekos santykis
- 120 minus jūsų amžius - investavimo santykis
- Sutaupykite 25 kartus dabartines pajamas - pensijų taupymo santykį
- Amžius X pajamos prieš apmokestinimą / 10 - grynosios vertės santykis
- 10X metinis atlyginimas - gyvybės draudimo santykis
20-30-50-Biudžeto santykis
Biudžeto santykis sako (tvarka yra svarbi):
- 20% turėtų būti nedelsiant sutaupyti (tikslai ar išėjimas į pensiją) arba skirti skolos padengimui.
- 30% turėtų būti didžiausia suma, kurią išleidžiate būstui.
- 50% turėtų būti išleista viskam kitam.
Jei jūsų išsimokėtinas atlyginimas yra 5 000 USD per mėnesį, turėtumėte siekti:
- Į savo pensijų sąskaitas, skubios pagalbos fondą ar skolas padėkite bent 1000 USD.
- Mokėkite ne daugiau kaip 1500 USD per mėnesį už nuomą ar hipoteką.
- Už visa kita mokėkite ne daugiau kaip 2500 USD.
Kodėl šis santykis veikia? Šis santykis yra vertingas, nes jis suteikia sveiką ir pasiekiamą taupymo ir būsto tikslą. Jei sutaupote 20% savo pajamų, lenkiate daugumą žmonių ir ruošiatės finansinei sėkmei. Vidutinės santaupos pensijoje yra pavojingai mažos. Trisdešimt procentų (30%) būsto sukuria gerą inkarą, kiek turėtumėte mokėti, laikykitės jo ir galėsite daugiau išleisti kitur.
Ar galite išleisti 31% būstui? Žinoma, jūs galite daryti ką tik norite. Bet tas 1% kainuoja kažkuo kitu, tikiuosi, kad 50%, o ne 20%.
Tiesą sakant, Vartotojų finansų apsaugos biuras turi taisykles dėl „Galimybė grąžinti“ „kvalifikuotoms hipotekoms“, nustatančioms maksimalų procentą. Pagal taisyklę skolininko bendras skolos ir pajamų santykis turi būti mažesnis nei 43%. Freddie Mac ir Fannie Mae turi gaires, kurios sumažina procentą iki 36%. Tai apima kitas skolas, ne tik hipoteką, bet ir viršutinę ribą, kuri labai panaši į mūsų išvardytą 30% taisyklę. Tai gali padėti informuoti kiek turėtumėte išleisti namui.
Jei padidinsite pajamas, pabandykite investuoti padidėjusias pajamas o ne pakelti visus procentus aukštyn.
Jei jums reikia pagalbos kuriant biudžetą, turime biudžeto skaičiuoklę čia. Jei tai jums nepadeda, čia yra a kitų nemokamų biudžeto skaičiuoklių sąrašas galite pabandyti.
Asmeninio kapitalo naudojimas biudžetui sudaryti
Viena iš priemonių, kurią naudoju stebėdama daugelį šių santykių, nesvarbu, ar tai biudžeto santykis, ar investavimo santykis (žemiau), vadinamas Asmeninis kapitalas. Jis turi „Mint“ išlaidų stebėjimo funkcijas, yra viena iš jo geriausios programos alternatyvosir turi labai tvirtą ir galingą investicijų stebėjimo ir analizės įrankių rinkinį.
Jei peržengėte biudžeto sudarymo programinę įrangą ir baigėte rūpintis savo investicijomis, rekomenduoju Asmeninis kapitalas. Visą mūsų apžvalgą galite perskaityti čia.
6X mėnesinės išlaidos - skubios pagalbos fondo santykis
Kiek turėtumėte turėti savo skubios pagalbos fonde? Ekspertai teigia, kad mažiausiai šešių mėnesių išlaidos.
Kai kurie žmonės mano, kad jums reikia 12 mėnesių, kiti sako 3; Aš sakau, kad pradėkite taupydami 1000 USD. Pasiekite 1000 USD skubių lėšų taupymo kaip savo tarpinį tikslą, tada laikykitės santykio iki visų šešių mėnesių. Sužinokite, ką veiksite, kai sulauksite šešių mėnesių. Galbūt jūs pakeliate tai į vidų indėlių sertifikatai uždirbti nedidelę sumą. Galbūt tu tiesiog paliksi tai. Šiaip ar taip, nesuklysi turėdamas šešis mėnesius.
Kodėl šis santykis veikia? Šeši mėnesiai yra geras tikslas ir leidžia jums sutaupyti. Didžiausia ir tikėtina ekstremali situacija yra darbo praradimas, o šeši mėnesiai suteiks jums pakankamai laiko pradėti mažinti išlaidas, kol ieškosite naujos. Jei norite būti konservatyvesnis, darykite tai 12 mėnesių.
Apribokite hipoteką iki 2,5 karto didesnės nei jūsų pajamos - hipotekos santykis
Tai dar vienas santykis, pagrįstas pagrindine prielaida-būstui išleisti mažiau nei 30 proc.
Jei uždirbate 120 000 USD per metus, tai reiškia, kad jūsų hipoteka neturėtų viršyti 300 000 USD. Jei įdėsite a 20% įmoka, tai namas, kurio vertė 375 000 USD. Jei norite didesnio namo, turite sugalvoti didesnę pradinę įmoką.
Kodėl šis santykis veikia? Jei laikysitės šio santykio ir manysite, kad palūkanų norma yra apie 4%, jūsų mėnesinė hipotekos įmoka sudarys ~ 28% jūsų pradinio puslapio. Darant prielaidą, kad metinis atlyginimas yra 120 000 USD, jūsų mėnesinis pradinis puslapis yra apie 6 500 USD. 4% 30 metų hipoteka yra apie 1800 USD, jei bus sumokėtas 1,25% turto mokestis.
120 minus jūsų amžius - investavimo santykis
Kurdami savo investicijų portfelį, turto paskirstymas gali būti sudėtinga problema. Tai gali būti labai sudėtinga, kartais tai užtruks jūsų investicijas. Neleiskite jai turėti tokios galios, ši nykščio taisyklė buvo išbandyta laikui bėgant ir veikia gana gerai. (dauguma amerikiečių neturi akcijų - Neleisk, kad šis vienas sprendimas trukdytų tau investuoti!)
Jūsų turto procentinė dalis akcijose turėtų būti 120, atėmus jūsų amžių. Jei jums 40 metų, turėtumėte turėti 80% savo investicinio turto akcijose ir 20% obligacijose. Su amžiumi paskirstymas pereis nuo akcijų prie obligacijų. Jei manote, kad esate labiau linkęs rizikuoti, galite naudoti 100 minuso amžiaus santykį.
Kodėl šis santykis veikia? Tai paprasta ir išsivaduos iš analizės paralyžiaus. Kai būsite investavę, galite pradėti galvoti apie sudėtingesnius diversifikavimo klausimus, pvz., Kokios rūšies akcijos (tarptautinės vs. vidaus, mažos kapitalizacijos vs. didelės apimties ir tt) ir tikrai išgryninsite savo portfelį. Jei bandysite viską išspręsti vienu metu, galite būti priblokšti ir nuspręsti dėl sprendimo.
Sutaupykite 25 kartus dabartines pajamas - pensijų taupymo santykį
Kiek pinigų reikia sutaupyti į lizdą, kad išeitumėte į pensiją? Ekspertai mano, kad saugus pasitraukimas išėjus į pensiją yra 4% jūsų turto. Išimdami tik 4% per metus, tikėtina, kad jūsų pensijų fondai tęsis tiek, kiek jūs. Aš tik išreiškiu saugų 4% pašalinimo rodiklį, kuris yra 25 kartus didesnis už jūsų dabartines pajamas.
Tai labai konservatyvus santykis, nes jūsų pajamos greičiausiai yra didesnės už jūsų išlaidas (jūs taupote, tiesa?), Bet kas gali numatyti jūsų išlaidas išėjus į pensiją? Svarbu tai, kad turite tikslą ir 25X yra toks pat geras taikinys kaip ir bet kuris kitas.
Kodėl šis santykis veikia? Jis remiasi saugiu 4% pašalinimo rodikliu ir konservatyviai remiasi jūsų pajamomis. Didžiausias iššūkis taupant pensijas yra priversti žmones taupyti, nes lengvai suprantamas tikslas yra pirmas žingsnis, kad žmonės tai padarytų. Naudodami 25X dabartines pajamas kaip atskaitos tašką ir 120 minuso amžiaus paskirstymo taisyklę, kur dėti pinigus, pašalinsite analizės paralyžių kaip pažinimo barjerą.
Amžius X pajamos prieš apmokestinimą / 10 - grynosios vertės santykis
Šis santykis kilęs iš bestselerių knygos „Kitas milijonierius“.
Manau, kad amžius yra blogas bet kokios finansinės lygties veiksnys. 25-erių medicinos studentas ir 25-erių barmenas yra skirtingose pajamų gavimo trajektorijose, tačiau sulaukęs 25-erių, barmenas turės didesnė grynoji vertė. Tikėtina, kad jis taip pat turės didesnę grynąją vertę 35 metų amžiaus, tačiau įtariu, kad būdamas 45 ir 55 metų gydytojas ir jo didesnė uždarbio jėga aplenks barmeną.
Susijęs: Peržiūrėkite vidutinę amerikiečių grynąją vertę pagal amžių - tai jus šokiruos.
Tai sakant, taip pat gerai a taikinys kaip bet kuri. Kaip 120 minusų amžius yra „pakankamai geras“ santykis, kuris padės jums pradėti, šis yra pakankamai geras tikslas. Tik nenusiminkite, jei jums 25 metai, uždirbate 60 000 USD per metus ir neturite 150 000 USD grynosios vertės.
Kodėl šis santykis veikia? Grynoji vertė yra sudėtinga naudoti, tačiau jei pradėsite ją stebėti, jau laimėsite. Stebiu savo grynąją vertę, kad suprasčiau ir planuoju pažangą, o ne lyginau su savo bendraamžiais. Šis santykis veikia, nes tai yra pagrįstas tikslas, ypač kai esate vyresnis, ir tai verčia jus galvoti apie savo ilgalaikę finansinę padėtį.
10X metinis atlyginimas - gyvybės draudimo santykis
Santykis už gyvybės draudimas gali būti sunku, nes yra tiek daug gyvenimo situacijų. Jei jums 28 metai ir turite du mažus vaikus, jums reikės daugiau gyvybės draudimo nei 45 metų ir su dviem suaugusiais vaikais, kurie yra savarankiški. Gyvybės draudimas turi daug skirtingų tikslų, tačiau pagrindinis tikslas yra pakeisti savo pajamas.
Jei esate jaunesnis, aš mačiau santykį, išreikštą 15 kartų jūsų pajamomis. Senstant šis santykis mažėja ir mažėja.
Kodėl šis santykis veikia? 10 kartų metinis atlyginimas ir saugus 4% pašalinimo procentas reiškia, kad jūsų šeima kasmet gaus apie 40% metinio atlyginimo. Jei laikysitės 50/30/20 biudžeto santykio, suprasite, kad 40% pakeitimas apima tik 30% būsto ir 10% savo nuožiūra. Kas duoda? Draudimo bendrovės mano, kad jūsų sutuoktinis dirbs ir papildys likusią dalį.
Apsiginklavę šiais santykiais, galite padaryti daug gero savo finansams. Kuris santykis, jūsų manymu, yra svarbiausias?