Maya klausia:
„Ar geriau pirmiausia sumokėti studentų paskolas ar hipoteką? Aš prašau savo brolio, kuris prieš maždaug 20 metų paėmė 80 000 USD studentų paskolų ir sumokėjo tik apie 10 000 USD. Neseniai jis nusipirko būstą Pietų Kalifornijoje ir paėmė 30 metų hipoteką, kuri gali siekti 400 000 USD. Nežinau palūkanų, kurias jis moka už šias skolas. Manau, kad jis pirmiausia turėtų sumokėti savo studentų paskolas, nes visa skola yra mažesnė, senesnė ir negali būti įvykdyta bankroto atveju. Ką tu manai?"
Ačiū už klausimą, Maya! Ši dilema yra įprasta, ypač dabar, kai dauguma federalinių studentų paskolų automatiškai atleidžiamos nuo 2020 m. Kovo 13 d. Iki rugsėjo 30 d. Dėl su koronavirusu susijusios ekonominės pagalbos. Tai reiškia, kad milijonai studentų paskolų skolininkų staiga turi galimybę nustoti mokėti be jų neigiamas finansines pasekmes, pavyzdžiui, pakenkti jų kreditui ar gauti papildomų palūkanų arba mokesčiai.
Jei turite tinkamų studentų paskolų ir susiduriate su finansiniais sunkumais dėl pandemijos ar kito iššūkio, galite būti dėkingi už mokėjimų sustabdymą. Bet jei jūsų finansai yra geros būklės ir jūs neturite pavojingų skolų, tokių kaip aukšto lygio kredito kortelės ar paskolos, jums gali kilti klausimas, ką daryti su papildomais pinigais. Ar turėtumėte siųsti jį į savo studentų paskolas, nepaisydami netolerancijos, į hipoteką ar į kitą sąskaitą?
6 žingsniai, kad nuspręstumėte, ar pirmiausia sumokėti studentų paskolas, ar hipoteką
Pažvelkime, kaip pandemijos metu nustatyti prioritetus savo finansams ir protingai naudoti savo išteklius. Šis šešių žingsnių planas padės jums priimti protingus sprendimus ir kuo greičiau pasiekti savo finansinius tikslus.
1. Patikrinkite, kaip sutaupote skubios pagalbos
Nors daugelis žmonių pirmiausia klausia, kurią skolą pirmiausia reikia sumokėti, tai nebūtinai yra teisingas klausimas. Vietoj to, atitolinkite ir apsvarstykite bendrą savo finansinio gyvenimo vaizdą. Puiki vieta pradėti - peržiūrėti savo avarines santaupas.
Jei pandemijos metu netekote darbo ar verslo pajamų, tikriausiai labai gerai žinote, kiek ar mažai turite santaupų. Bet jei pastaruoju metu negalvojote apie savo grynųjų pinigų rezervą, laikas jį iš naujo įvertinti.
Turėti skubių pinigų yra labai svarbu, nes tai neleidžia jums įsiskolinti. Tai apsaugo jus grubaus finansinio lopo metu arba jei turite didelių netikėtų išlaidų, tokių kaip automobilio remontas ar medicininė sąskaita.
Kiek reikia sutaupyti skubios pagalbos, kiekvienam skiriasi. Jei esate vienintelis daugiavaikės šeimos maitintojas, jums gali prireikti didesnės finansinės pagalvės nei vienam asmeniui, neturinčiam išlaikytinių ir daug darbo galimybių.
Gera taisyklė yra sukaupti bent 10% metinių bendrųjų pajamų kaip grynųjų pinigų rezervą. Pavyzdžiui, jei uždirbate 50 000 USD, užsibrėžkite tikslą išlaikyti bent 5 000 USD savo skubios pagalbos fonde.
Galite naudoti kitą standartinę formulę, pagrįstą vidutinėmis mėnesio gyvenimo išlaidomis: sudėkite savo esmines išlaidas, pvz maistą, būstą, draudimą ir transportą, ir padauginkite sumą iš pagrįsto laikotarpio, pavyzdžiui, nuo trijų iki šešių mėnesių. Pavyzdžiui, jei jūsų pragyvenimo išlaidos yra 3 000 USD per mėnesį ir norite trijų mėnesių rezervo, jums reikia 9 000 USD grynųjų pinigų pagalvės.
Jei neturite santaupų, pradėkite nuo mažo tikslo, pavyzdžiui, kiekvienais metais sutaupykite 1–2% savo pajamų. Arba galite pradėti nuo mažo tikslo, pvz., 500 USD ar 1 000 USD, ir kasmet jį didinti, kol turėsite sveiką skubios pagalbos pinigų sumą. Kitaip tariant, gali prireikti metų, kol sukaupsite pakankamai santaupų, ir viskas gerai - tik pradėkite!
Nebent Majos brolis turi pakankamai grynųjų pinigų banke, kad išlaikytų jį ir visus priklausomus šeimos narius finansų krizės, kuri tęsiasi kelis mėnesius, aš nerekomenduočiau mokėti paskolų studentams ar hipotekos anksti. Jūsų finansinė gerovė priklauso nuo to, ar turite pinigų, kad galėtumėte patogiai padengti savo gyvenimo išlaidas, o ne nuo to, kad sumokėsite skolintojui anksčiau laiko.
Jei turite pakankamai skubių santaupų, kad jaustumėtės saugūs dėl savo situacijos, toliau skaitykite. Kiti keturi žingsniai padės jums nuspręsti, ar pirmiausia sumokėti studentų paskolas, ar hipoteką.
Skaitykite daugiau apie „Money Girl“ ...
Apie Laura Adams
Laura Adams yra asmeninių finansų ekspertė ir apdovanojimų pelniusi daugelio knygų, įskaitant „Money Girl's Smart Moves to Grow Rich“, autorė. Naujausias jos titulas „Be skolų planas: kaip išeiti iš skolų ir susikurti jums patinkantį finansinį gyvenimą“ yra „Amazon“ numeris 1. Nuo 2008 m. Laura buvo „Money Girl“, geriausiai vertinamo savaitės podcast'o, vedėja.
Laura dažnai cituojama nacionalinėje žiniasklaidoje ir buvo rodoma NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, „The New York Times“, „US News and World Report“, „Consumer Reports“, „Forbes“, „Money Magazine“, „Kiplinger's Huffington Post“ ir daugelis kitų radijo, spaudos ir interneto išėjimų. Nuo 2013 m. Ji baigė daugiau nei 1000 interviu žiniasklaidai.
Jos praktiniais patarimais naudojasi milijonai ištikimų klausytojų ir skaitytojų. Jos misija yra padėti daugiau nei 100 milijonų studentų ir vartotojų gyventi turtingesnį gyvenimą per jos transliaciją, kalbėjimą, atstovą spaudai, mokymą ir propagavimą.
Laura įgijo MBA studijas Floridos universitete. Ji gyvena Austine, Teksase su vyru ir jų geltonąja laboratorija.