Pinigų taupymas įmonės pensijų plane yra vienas iš paprasčiausių būdų investuoti į savo ateitį. Pinigai automatiškai išeina iš jūsų atlyginimo ir yra reguliariai investuojami. Kai kurie žmonės netgi gali pasinaudoti darbdavio rungtynėmis, kurios gali jiems padėti maksimaliai išnaudokite 401 (k) potencialą. Bet ar žinojote, kad taip pat yra apie 401 (k) įsilaužimų, kurie gali dar labiau padidinti santaupas pensijoje?
Sekite toliau ir sužinokite keletą mažai žinomų būdų, kaip sutaupyti daugiau pinigų ir uždirbti didesnę grąžą išmanantys pinigai juda ir greičiau pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus.
1. Protingai rinkitės lėšas
Įmonės išėjimo į pensiją planai paprastai siūlo saują Bendri draugai ir kitų investicijų pasirinkimas. Kai pirmą kartą prisiregistruojate savo įmonėje 401 k) išėjimo į pensiją planas, jei nepasirinksite, jūsų pinigai bus investuoti į numatytąją parinktį. Priklausomai nuo jūsų įmonės politikos, tai paprastai reiškia: a pinigų rinka, stabilios vertės arba tikslinės datos fondas.
Taigi, kas yra 401 (k) įsilaužimas? Kad pasiektumėte savo išėjimo į pensiją tikslus, norėsite individualizuoti savo 401 (k) įmokų investavimo vietą. Tarp veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra jūsų tolerancija rizikai, išėjimo į pensiją terminas ir galimos investavimo galimybės.
Peržiūrėdami savo pasirinkimą investuoti, pagalvokite apie šias detales:
- Pažvelkite į kiekvieno fondo išlaidų santykį. Išlaidų santykis yra tai, kiek fondo valdytojas moka už šios investicijos valdymą. Kuo mažesnis šis skaičius, tuo geriau. Fondai, sekantys indeksą, paprastai ima mažiau nei lėšos iš valdytojo, kuris rankiniu būdu tiria ir atrenka akcijas.
- Venkite sutelkti dėmesį į praeities grąžą. Istorinė grąža parodo, kaip laikui bėgant pasirodė investicija. Ši grąža gali turėti įtakos jūsų sprendimui, tačiau atminkite, kad jie negarantuoja būsimų rezultatų.
- Į ką investuoja? Nesirinkite kelių investicijų, kurios investuoja į tas pačias akcijas ir obligacijas. Vietoj to, pasirinkti įvairų portfelį su įvairių rūšių akcijomis ir obligacijų tiek iš JAV, tiek iš užsienio šalių.
Jei jūsų įmonės išėjimo į pensiją planas yra pilnas investicijų pasirinkimo, kurio išlaidų santykis yra didelis, pasitarkite su savo žmogiškųjų išteklių skyriumi ar vadovu. Paprašykite jų peržiūrėti planą ir apsvarstyti galimybę rasti naują plano rėmėją. Jūs netgi galite pasidalyti kai kuriomis pigių indeksų fondų alternatyvomis, tokiomis kaip „Vanguard“ ar „Fidelity“.
2. Perkelkite daugiau nei 401 (k) s iš ankstesnių darbų
Keisdami darbą per visą savo karjerą, su kiekvienu žingsniu galite palikti kažką vertingo - savo seną 401 (k) sąskaitą savo sename darbe. Tikslinga pervesti šiuos pinigus kuo greičiau, kad neįvyktų keletas dalykų:
- Senasis darbdavys išgrynina 401 (k) sąskaitą ir išsiunčia jums čekį arba perveda pinigus į pasirinktą IRA (jei mažiau nei 5000 USD)
- Pinigai pamirštami ir perduodami valstybei
- Jūsų įpėdiniai niekada nežino apie pinigus
- Pinigai nėra atsižvelgiama į pažangą siekiant jūsų išėjimo į pensiją tikslų
Kai išeinate iš darbo, turite keletą variantų, ką galite padaryti naudodami seną 401 (k):
- Apverskite 401 (k) į IRA. Darydamas a 401 (k) iki IRA perjungimo yra populiarus pasirinkimas, nes jūs labiau kontroliuojate, su kuria bendrove pasirinksite dirbti, ir savo investavimo galimybes.
- Perkelkite 401 (k) į savo naujo darbdavio planą. Pervedus į naująjį 401 (k), jūsų santaupas bus lengviau stebėti, nes visos jūsų lėšos yra vienoje sąskaitoje. Įmonių išėjimo į pensiją planai taip pat labiau apsaugo nuo kreditorių nei IRA.
- Palikite tai savo senosios įmonės plane. Kai kurios įmonės neleidžia mažo balanso sąskaitoms likti planuose, ir jos gali jums išduoti čekį arba pervesti lėšas į pasirinktą IRA, todėl tai gali būti ne išeitis.
- Išimkite likutį. Tai gali turėti pražūtingą poveikį jūsų santaupoms pensijoje, nes prarasite galimybę uždirbti atidėtų mokesčių pelną nuo dabar iki pensinio amžiaus. Jūs taip pat sumokėsite mokesčius už pinigus ir 10% išankstinio pašalinimo baudą.
Perkeliant į naująjį 401 (k) arba perkeliant į IRA, geriausia, kad senasis 401 (k) siunčia pinigus tiesiai į jūsų naują išėjimo į pensiją sąskaitą. Jei pinigai jums siunčiami, tai gali užtraukti mokesčius ir baudas, atsižvelgiant į tai, kaip čekis yra surašytas ir kiek laiko laikote pinigus.
3. Prisiregistruokite automatiniam eskalavimui
Daugelis žmonių, pradėję investuoti, neuždirba pakankamai pinigų, kad išnaudotų savo pensijų sąskaitas. Vietoj to, jie pradeda nuo nedidelio pensinio plano įnašo. Jie nori tai padidinti, tačiau dažnai pamiršta, nes darbo ir asmeninio gyvenimo pareigos užima svarbiausią vietą.
Lengvas įsilaužimas yra padidinti savo 401 (k) įmoką kasmet, kai gausite pakėlimą. Jūs nepraleisite šių papildomų pinigų, nes jie niekada nebuvo jūsų atlyginime. Per kelerius metus priartėsite prie to, kad maksimaliai išnaudotumėte savo išėjimo į pensiją sąskaitą, tuo pačiu atidėdami vis didesnes pinigų sumas savo ateičiai.
Pavyzdžiui, jei padidinsite 3%, apsvarstykite galimybę padidinti savo 401 (k) įmoką 1% arba 2%. Kadangi tiek daug kitų sąskaitų, pvz., Hipotekos ar automatinis mokėjimas, kasmet nepadidėja, investuoti dalį padidinimo yra lengviau.
Vienas iš būdų automatizuoti šį procesą yra prisiregistruoti automatiškai didinti pensijų įmokas. Ne visi 401 (k) planai tai siūlo, todėl pasitarkite su savo žmogiškųjų išteklių skyriumi ar vadovu. Automatinis eskalavimas automatiškai padidina jūsų pensijų plano įmokas, todėl jums nereikia prisiminti.
Jei jūsų įmonė nesiūlo automatinio eskalavimo, nustatykite kalendoriaus priminimą apie savo atlyginimo padidinimo datą, kad galėtumėte rankiniu būdu atlikti pakeitimą.
4. Iš naujo subalansuokite savo portfelį
Kiekvieno tipo investicijų grąža kiekvienais metais skiriasi. Kai jūsų sąskaitoje yra įvairių investicijų, tai gali pakeisti jūsų portfelio sudėtį nuo to, ko ketinote. Tačiau pasirinkote savo portfelio sudėtį, nes tai padėtų jums geriausiai pasiekti savo finansinius tikslus. Taigi, norėdami vėl suderinti savo sąskaitą, turėtumėte kartkartėmis daryti tai, kas vadinama balansu.
Kai subalansuojate, parduodate kai kurias investicijas, kurių vertė padidėjo, o perkate daugiau tų, kurios sumažėjo. Aukščiau pateiktas vaizdas yra tai, kaip atrodo, kai portfelis išnyksta ir tada, kaip pusiausvyra gali išspręsti problemas.
Dvi populiarios strategijos, į kurias reikia atsižvelgti persvarstant:
- Subalansuokite kartą per metus (pvz., Per savo gimtadienį)
- Subalansuoti, kai turto paskirstymas pasikeičia daugiau nei 5% (pvz., Nuo 50% iki 55% viso jūsų paskyros balanso)
Pasirinkite vieną iš šių strategijų ir iš naujo subalansuokite įsilaužimą į įprastą jūsų 401 (k) priežiūros dalį.
5. Įmokėti po mokesčių
Dabartinės IRS taisyklės leidžia jaunesniems nei 50 metų žmonėms įnešti 19 500 USD per metus į savo 401 (k) planą. 50 metų ir vyresni žmonės gali įnešti dar 6500 USD per metus, iš viso 26 000 USD.
Jei galite sutaupyti daugiau nei šios sumos, apsvarstykite galimybę visiškai finansuoti IRA sąskaitą. Galite pasirinkti tradicinę IRA mokesčių atskaitymui arba Roth IRA už neapmokestinamus pinigus išėjus į pensiją. Didžiausias įnašas į IRA yra 6 000 USD per metus (plius 1 000 USD, jei esate vyresnis nei 50 metų).
Bet ką daryti tiems, kurie negali visiškai prisidėti prie IRA arba nori investuoti dar daugiau pinigų?
Galima įnešti dar daugiau pinigų į savo 401 (k) planą kaip įmokas po mokesčių, net jei turite tradicinį 401 (k) vs. a Roth 401 (k). Kombinuotas 401 k) įmokos riba 2020 m. yra 57 000 USD (arba 100% jūsų kompensacijos, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė).
Norėdami apskaičiuoti įmoką po mokesčių, atimkite šias sumas iš 57 000 USD ribos:
- Jūsų 401 (k) įmokos iš jūsų atlyginimo (ne daugiau kaip 19 500 USD arba 26 000 USD 50 metų ir vyresniems investuotojams)
- Visa jūsų darbdavio atitikties suma
Likusi suma yra didžiausia įmoka po mokesčių, kurią galite sumokėti. Tai yra maksimumas, todėl visada galite prisidėti mažiau.
Įmokas po mokesčių galima atsiimti bet kuriuo metu nemokant mokesčių ar netesybų. Tačiau bet koks uždarbis laikomas balansu prieš apmokestinimą, taigi, atsiimant pajamas, reikia mokėti mokesčius. Grąžindami mokesčius po mokesčių turite atsiimti pajamas, todėl atsiimant mokesčius reikės sumokėti tam tikrus mokesčius. Apsvarstykite tai, kai darote savo mokesčių planavimas savo pensijos metams.
Jūsų įmokos po mokesčių taip pat gali būti konvertuojamos į Roth IRA. Tai leidžia padidinti jūsų įmokas po mokesčių, atidėti mokesčių mokėjimą, o atsiimti mokesčius. Norėdami tai padaryti, gali tekti palaukti, kol paliksite darbą, nes ne visos įmonės leidžia atlikti 401 (k) konversijas.
6. Atidaryti solo 401 (k)
Investuotojams, turintiems a šoninis šurmulys, atidaryti solo 401 (k) yra puikus įsilaužimas, ypač jei kasdieniniame darbe neturite įmonės išėjimo į pensiją plano. Šios sąskaitos leidžia savarankiškai dirbantiems asmenims ir smulkių įmonių savininkams, neturintiems darbuotojų, atidėti dalį savo verslo pelno. Jei esate jaunesnis nei 50 metų, iš savo atlyginimo galite prisidėti iki 19 500 USD, be to, bendrovė gali prisidėti iki 25% jūsų kompensacijos.
Pavyzdžiui, jei esate jaunesnis nei 50 metų ir uždirbate 50 000 USD darbo užmokesčio, galite prisidėti prie 19 500 USD, o įmonė - dar 12 500 USD. Tai reiškia, kad bendras 401 (k) įnašas per metus yra 32 000 USD. Jei esate vyresnis nei 50 metų, jums leidžiama papildomai sumokėti 6 500 USD.
Galite sukurti solo 401 (k) investicinėse įmonėse, tokiose kaip „Vanguard“ ir „Fidelity“, ir jei turite 401 (k) iš savo darbdavio, vis tiek galite turėti solo 401 (k). Solo 401 (k) įmokų apribojimai yra nustatyti, o įmokos iš jūsų darbdavio plano ir jūsų asmeninio plano bus įskaičiuotos į metinę maksimalią sumą.
7. Naudokite 55 taisyklę
Paprastai 65 metų amžiaus sulaukimas yra pensijos tikslas. Tačiau, UGNIS judėjimas (finansinė nepriklausomybė, anksti išeiti į pensiją) populiarėja ir dabar daugelis to siekia ankstyva pensija. Paprastai pensininkai turi palaukti, kol pasieks 59 ½, kol galės pradėti trauktis iš pensijų sąskaitų ir išvengti bausmių. Tačiau yra galimybė nulaužti prieigą prie jūsų 401 (k) išėjimo į pensiją sąskaitos anksčiau, nesudarant baudos. Jis pagrįstas Vidaus pajamų kodeksu ir yra žinomas kaip 55 taisyklė.
55 taisyklė leidžia darbuotojams, kurie išeina iš darbo per metus, kai jiems sukanka 55 metai ar daugiau, išimti pinigus iš savo 401 (k) sąskaitų be baudos. Nesvarbu, kodėl pasitraukėte iš darbo - jei metėte, buvote atleistas ar atleistas - tol, kol atitiksite amžiaus reikalavimus, būsite geri. Netgi geresni žmonės, kurie yra kvalifikuoti federalinės, valstijos ar vietos valdžios saugos darbuotojai, 50 metų amžiaus gali pradėti atsiimti baudas.
Atminkite, kad 55 taisyklė netaikoma visoms pensijų sąskaitoms. Jis taikomas tik 401 (k) darbdaviui, kurį paliekate. Dėl šios priežasties gali būti prasminga perkelti senas 401 (k) sąskaitas į dabartinę darbdavio sąskaitą, kad būtų daugiau lėšų.
Nors galite pasinaudoti 55 taisyklės privalumais, tai gali būti prasminga. Kadangi vidutinė gyvenimo trukmė JAV yra beveik 79 metai, turėtumėte leisti savo mokesčių atidėtų pensijų sąskaitoms augti kuo ilgiau. Galbūt norėsite išimti pinigus iš apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos arba turėti kitų pajamų šaltinių, pvz investicijos į nekilnojamąjį turtą, sumokėti sąskaitas laukdami tradicinio pensinio amžiaus.
8. Pasitarkite su savo patarėju
Kai žmonės galvoja finansų patarėjai, jie paprastai galvoja apie savo IRA ir tarpininkavimo sąskaitas. Finansų konsultantai paprastai nevaldo jūsų 401 (k), tačiau vis tiek gali patarti renkantis investicijas. Šis patarimas gali jums padėti išvengti brangiai kainuojančių išėjimo į pensiją klaidų.
Jei galvojate apie tai, patarėjas turėtų padėti jums įgyvendinti jūsų įmonės išėjimo į pensiją planą, net jei jie už tai nemoka. Kuo didesnis šis turtas augs, tuo didesnė bus galimybė investuoti, kai išeisite iš darbo ar išeisite į pensiją.
Esmė
Taupymas pensijai gali būti nelengvas uždavinys. Tikslinga kuo daugiau prisidėti prie pensijų sąskaitų, pavyzdžiui, 401 (k) kasmet. Net jei negalite iš karto jų maksimaliai išnaudoti, pradėkite nuo mažų sumų ir kasmet didinkite įmokas, kad padidintumėte šias mokesčių lengvatas turinčias pensijų sąskaitas. Atlikite anksčiau nurodytus veiksmus, kad padidintumėte taupymo normas, padidintumėte grąžą ir geriau tvarkytumėte savo sąskaitas.
Šis straipsnis iš pradžių pasirodė FinanceBuzz.com ir buvo sindikuotas MediaFeed.org.