Ar kada susimąstėte, kodėl kai kurie bankai turi „Nacionalinę asociaciją“ po jų pavadinimų, o kiti - ne?
Jei pažvelgsite į apačią Amerikos bankas svetainėje rašoma: „Bank of America, N.A.“
„Discover Bank“ svetainės apačioje tiesiog parašyta: „Atraskite banką, narys FDIC“.
Atlikau tyrimus, kai pastebėjau kažką juokingo - yra „M&T Bank“ (FDIC #588) ir M&T bankas, Nacionalinė asociacija (FDIC #34069). Nacionalinė asociacija „M&T Bank“ nuo 1995 m. Spalio buvo aktyviai apdrausta, tačiau vėliau pakeitė pavadinimą į „Wilmington Trust“, Nacionalinė asociacija.
Kai gilinsitės toliau, „Wilmington Trust“ yra nacionalinis bankas. Pagrindinis jos federalinis reguliuotojas yra „Valiutos kontrolieriaus biuras“, o antrinis federalinis reguliuotojas - „Vartotojų finansų apsaugos biuras“.
„M&T Bank“, be Nacionalinės asociacijos, yra „Federalinių rezervų sistemos“ narė. Jo pagrindinis federalinis reguliatorius yra „Federalinių rezervų valdyba“, o antrinė federalinė reguliavimo institucija - „Vartotojų finansinė apsauga“ Biuras “.
Jie yra skirtingų tipų bankai!
Kas yra Bankas?
Kalbant apie bankininkystę, jūs negalite tiesiog išsinuomoti biuro patalpų, rinkti indėlių, siūlyti paskolas ir vadintis banku. Turite gauti banko chartiją, leidžiančią pradėti verslą kaip bankas. Šias chartijas galite gauti tik iš federalinės ar valstijos vyriausybės.
Jei norite pradėti banką, FED turi patogus mažas vadovas tai paaiškina, ką reikia daryti. Iš esmės turite pateikti daugybę dokumentų ir išduoti chartiją. Po to turite gauti indėlių draudimą iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC).
Banko tipas priklauso nuo to, kas jums išduoda chartiją!
Kokie yra skirtingų tipų bankai?
Kai kalbame apie skirtingus bankų tipus, mes tikrai kalbame apie „banko chartijos klasę“.
Nacionaliniai bankai
Nacionaliniai bankai yra „komerciniai bankai, kuriuos frachtuoja federalinė vyriausybė“. Jie privalo tapti Federalinių rezervų sistemos nariais. Iždo valiutos kontrolierius įsteigia banką, tada jis tampa Federalinio rezervo banku nariu. Šie bankai padeda palengvinti federalinio rezervo darbą, pavyzdžiui, iždo obligacijų aukcionus.
Šių bankų pavadinimuose yra „Nacionalinis“ arba po jų pavadinimų N.A., kuris reiškia Nacionalinė asociacija. 1863 ir 1864 m. Nacionaliniai bankiniai aktai įsteigė nacionalinius bankus.
Valstybės narės bankas
Valstybių narių bankai yra komerciniai bankai, kurie yra panašūs į nacionalinius bankus, tačiau laikosi valstybės taisyklių, o ne nacionalinių gairių. Jie vis dar privalo laikytis Fed taisyklių, tokių kaip atsargų reikalavimai, jie tiesiog nėra nariai. Valstybės narės bankai gali prisijungti prie Federalinių rezervų sistemos, bet neprivalomi (ir tai neturi įtakos FDIC draudimui). Jas vis dar reguliuoja Federalinis rezervas.
Kai kurie iš šių bankų nėra Federalinio rezervo nariai; jie yra žinomi kaip „valstybiniai nepriklausomi bankai“.
Federalinė taupymo asociacija
Federalinės taupymo asociacijos, dar vadinamos federaliniais taupomaisiais fondais arba federaliniais taupomaisiais bankais, yra bankai, kuriuos nuomoja Taupymo priežiūros tarnyba (OTS). OTS priklausė iždo departamentui ir buvo atsakinga už taupomuosius bankus bei santaupų ir paskolų asociacijas. Po 2008 m. Finansų krizės OTS buvo sujungta į kitas organizacijas.
Federalinės taupymo asociacijos valdančios atitinkamos dalys yra Valiutos kontrolieriaus biuras. Kai Federalinės taupymo asociacijos pirmą kartą pradėjo veiklą, jos apsiribojo indėlių priėmimu ir būsto paskolų teikimu.
Kaip ir federalinės taupymo asociacijos, taip pat galite turėti valstybines taupymo asociacijas.
Kredito unijos
Kredito unijos techniškai nėra bankai. Yra daug kredito unijų ir bankų skirtumai tačiau iš organizacinės struktūros kredito unijos yra daugiau finansinis kooperatyvas nei pelno siekianti finansų įstaiga.
Jie nėra apdrausti FDIC, bet yra apdrausti Nacionalinės kredito unijos administracijos (NCUA) iki 250 000 USD. Apribojimai ir terminai yra panašūs, tai tik skirtingas subjektas.
Ar tai svarbu?
Dauguma praktinių tikslų - ne. Visi bankai yra reguliuojami subjektai ir nė viena chartija nėra geresnė už kitą.
The FDIC tvarko bankrutavusių bankų sąrašą ir iš paskutinių dvidešimt penkių bankų buvo:
- Nacionaliniai bankai - 3
- Taupymo asociacija - 3
- Federalinio rezervo narys - 3
- Ne Federalinio rezervo narys-16
Mažesni bankai yra labiau linkę žlugti nei didesni bankai, todėl tikimasi sulaukti daugiau ne narių, tačiau jie visi yra apdrausti FDIC draudimas. Kai bankrutuoja net vienas tokio dydžio bankas kaip „Washington Mutual Bank“ (kurio turtas viršija 300 mlrd. JAV dolerių), jis uždaromas penktadienį ir pirmadienį vėl atidaromas nauju pavadinimu.