„Blooom“ apžvalga: nemokama 401 (k) analizės apžvalga

Kai buvau vienišas, neturėjau vaikų, neturėjau hipotekos ir tik ~ 35 tūkst. USD paskolos studijoms, kurių suma neviršijo 4%... nebuvo labai sunku suarti tona pinigų į 401 (k) baigęs koledžą.

Toks lankstumas slepia daug klaidų.

Praėjus dešimtmečiui, kai kurie laukiniai svyravimai akcijų rinkoje ir nuliniai pirštų atspaudai, sąskaita patogiai sėdi „Vanguard“ paskyroje, į kurią žiūriu tik kartą per mėnesį įrašykite tai į mano grynąją vertę.

Iki apsiversti, Niekada negalvojau apie savo 401 (k). Kai pradėjau dirbti būdamas 23 metų, pasirinkau lėšas, nežinodamas apie turto paskirstymą, ir penkerius metus įnašai buvo nukreipti į tai, ką mano naivus 23 metų protas nusprendė „gerai“.

Turėjau daugiau galvoti apie paskirstymą, pusiausvyrą ir daugiau apie mokesčius. Vienintelis dalykas, kurį padariau, buvo kasmetinis balansavimas.

Štai dalykas:

Daugelis įmonių 401 (k) planų yra kupini siaubingų variantų.

Jie nėra sukurti taip „Vanguard“ fondai arba „Fidelity“ su mažais mokesčiais ir skaidrumu, kurio tikėjomės. Jie slepia, į ką investuoja, ką mokate už mokesčius ir kitą informaciją dokumentuose. Vienas iš mano plano variantų buvo aktyviai valdomas fondas, kuris kasmet ima daugiau nei 1,5%! Žinojau tik todėl, kad prisijungiau, atsisiunčiau prospektą ir ieškojau kvailo dalyko, kad surastų mokesčius.

Daugeliui žmonių jūsų 401 (k) yra didžioji jūsų pensijos santaupų dalis. Tai dalykas, kuris augs daugiau nei 40 metų, kol išeisite į pensiją. Turite reguliariai peržiūrėti savo 401 (k), nes maži pakeitimai gali reikšti didelius rezultatus.

401 (k) finansinio planuotojo apžvalgos yra brangios. Taip yra todėl, kad patyrusiam žmogui reikia laiko atlikti peržiūrą. Mano draugas Jeffas Rose yra puikus finansų planuotojas ir už tai moka 350 USD 401 (k) apžvalga (vertas kiekvieno lažinto cento). 350 USD nėra daug norint peržiūrėti penkių ar šešių skaitmenų išėjimo į pensiją sąskaitą, bet galbūt jūs dar nesate pasiruošę tai padaryti.

Jei tai skamba kaip jūs, yra paleisties įmonė, kuri nemokamai peržiūrės jūsų 401 (k). (tai nėra taip išsamiai, kaip darytų Jeffas, tačiau tai taip pat nieko nekainuoja)

Gaukite nemokamą 401 (k) analizę „Blooom“
(tai visiškai internete)

Kas yra „Blooom“?

Pirma, šiek tiek informacijos apie įmonę.

Blooom yra robo patarėjas už savo 401 (k). Jie nemokamai analizuos jūsų portfelį, tačiau siūloma, kad jūsų 401 (k) atveju jie padarytų tai, ką „Betterment“ ir „Wealthfront“ daro apmokestinamai tarpininkavimo sąskaitai. Jie taip pat tai padarys už fiksuotą sumą, o ne už procentą jūsų turto.

Šiame straipsnyje aš kalbu tik apie 401 (k) s, bet jie tai daro pagal 403 (b), 401 (a), 457, taupymo planus (TSP) ir kai kuriuos IRA.

Blooom įkūrė Chrisas Costello, Kevinas Conardas ir Randy AufDerHeide. „Costello“ ir „Conard“ yra finansų žmonės, „AufDerHeide“ pristato technologijas. „Costello“ yra sertifikuotas finansų planuotojas, anksčiau įkūręs investicijų patarėjų įmonę, kurios valdomas turtas yra 500 milijonų dolerių, taip pat dirbo su turtingais individualiais klientais. Conard 15 metų dirba su kitos įmonės klientais. 2017 metų vasarį „Blooom“ surinko 9,15 mln. USD B serijos investicijų.

Štai trisdešimt antrojo aiškinamojo vaizdo įrašas (po kurio buvo ekrano nuotraukos, kai jį peržiūrėjau):

Nemokama 401 (k) 5 minučių analizė

Analizė yra labai greita - įveskite savo gimtadienį (kad nustatytumėte savo amžių) ir tada amžių, kurį norite išeiti į pensiją.

Šių ekrano kopijų duomenys yra tik demonstravimo tikslais, tai ne mano duomenys. Tačiau analizė yra tikra (naudojant mano amžiaus ir pensinio amžiaus tikslą - 65).

Tada jums užduodami keli su rizika susiję klausimai (ką darytumėte, jei akcijų rinka sumažėtų, apibūdintumėte savo tobulą darbą ir pan.), Kad nustatytumėte riziką.

Sukūrę „Blooom“ paskyrą, galite susieti savo 401 (k) paskyrą:

Po truputį analizė, jis parodys, kaip jūsų turto paskirstymas yra lyginamas su tuo, kas turėtų būti jūsų amžiaus asmeniui, kuris nori išeiti į pensiją, kai tai padarysite:

Kai paspausite toliau, pereisite prie kiekvienos analizės dalies, kad pamatytumėte, ką būtų galima patobulinti.

Pavyzdžiui, pagal mokesčius atrodo, kad aš permokau. Mano dabartiniai 0,30% mokesčiai yra didesni už optimalią tik 0,17% mokesčių struktūrą.

Pažiūrėję į įspėjamąsias lemputes (rizika ir diversifikacija), jums parodoma patikrinimo santrauka:

Čia yra daug informacijos, kurią galite naudoti patys koreguodami, tačiau „Blooom“ siūlo mokamą paslaugą, kurios kaina yra tik 10 USD per mėnesį.

Tik po patikrinimo suvestinės gausite atsiskaitymą. Taigi jūs gausite analizę, kol jie niekada neprašys kredito kortelės.

„Blooom“ nuolatinė paslauga

Ką jūs gaunate už savo mokestį?

Jei reikia, jie subalansuos jūsų portfelį maždaug kartą per 95 dienas, kad atitiktų jūsų turto paskirstymą. Jei jums reikia pakeisti tikslinį paskirstymą, „Blooom“ prisitaikys prie kito balansavimo datos.

Jie taip pat pakoreguos jūsų portfelį, kad jis atitiktų jūsų slydimo kelią, taip keičiasi jūsų paskirstymas senstant ir artėjant prie pensijos. Jie sumažins jūsų paskirstymą atsargose, padidins jį obligacijomis, artėjant pensijai.

Galiausiai teikiama individuali pagalba licencijuotas finansų patarėjai. Galite jų bet ko paklausti (aš pats to neišbandžiau).

Ko trūksta „Blooom“

Didžiausias dalykas, kurį pastebiu, yra tai, kad „Blooom“ neatsižvelgia į viso jūsų portfelio turto paskirstymą. Išėjimo į pensiją turtas yra tik vienas gabalas, todėl jūs turite prisiminti, ką norite, kad jūsų 401 (k) darytų, jei jis neatitinka standarto.

Kitaip tariant, tarkime, kad didžiąją dalį savo akcijų investicijų laikote apmokestinamoje tarpininkavimo sąskaitoje, nes norite palankaus ilgalaikio kapitalo prieaugio. Jei įdėsite obligacijas į savo 401 (k), nes obligacijų dividendai neatitinka ilgalaikio kapitalo prieaugio, tada „Blooom“ manys, kad esate per daug veikiami.

Laimei, jūs galite koreguoti savo paskirstymą, kad tai nebūtų didelis dalykas.

Ar „Blooom“ verta?

Nemokama analizė verta. Tai gali jums pasakyti dalykus, apie kuriuos net nepagalvojote, pvz., Kaip kai kurioms jūsų lėšoms gali būti taikomi per dideli mokesčiai arba jei jūsų paskirstymas nesuderintas.

Kalbant apie tai, ar nuolatinis valdymas yra to vertas, tai priklausys nuo jūsų ir jūsų 401 (k). Jei esate tas asmuo, kuris kiekvieną ketvirtį iš naujo subalansuoja savo 401 (k), peržiūri mokesčius ir patikrina, ar paskirstymas atitinka jūsų apmokestinamas investicijas... jums to tikriausiai nereikia (nebent norite sumokėti 120 USD ir automatizuoti ...).

(FWIW, Aš esu laiko pirkimo gerbėjas)

Išbandykite ir praneškite man, ką manote:

Gaukite nemokamą 401 (k) analizę „Blooom“