Ar turėtumėte pirkti gyvybės draudimą savo vaikams?

Otelevizijoje, galbūt pastebėjote Gerberio reklamą, apie kurią kalbama perkant gyvybės draudimo polisą savo vaikui.

Paklauskite bet kurio tėvo, kiek toli jie norėtų apsaugoti savo vaiką, ir dauguma jums pasakys, kiek jie turi eiti.

Paklauskite bet kurio finansų eksperto, ar pirkti vaikų gyvybės draudimą yra prasminga, ir jūs galite išgirsti pusę balsavimo „taip“ už draudimą, o kita pusė - „ne“.

Man tikrai esu „ne“ pusėje. Kodėl klausi? Mes prie to prieisime akimirksniu.

Pliusinė pusė

Daugelis teigia, kad vaiko gyvybės draudimo poliso įsigijimas yra nebrangių pinigų žingsnis, kuris bus naudingas ateityje. Tai gali būti veiksmingas ateities planas, jei vaikas užaugs turėdamas sveikatos problemų arba šeimos istorijoje turės sveikatos problemų, dėl kurių jam būtų sunku apsidrausti suaugus. Paprastai gyvybės draudimas grindžiamas jūsų uždirbtų pajamų suma. Kadangi negalite daryti tikslios prielaidos, kiek pinigų jūsų vaikas uždirbs ateityje, galite remtis savo pačių pajamomis.

Žemutinė pusė

Ekspertai, rekomenduojantys apsidrausti gyvybės draudimu vaikams, paprastai mano, kad politika yra pasenusi, ir dabar yra geresnių galimybių investuoti į vaiko ateitį. Jie mano, kad kiti ištekliai, tokie kaip 529 planai, gali būti geriau pritaikyti būsimoms santaupoms. Ne visi šiandien perka savo vaikams gyvybės draudimo polisus. Jei yra aprėptis, tai paprastai padengia tik laidojimo išlaidas, jei kažkas atsitiks, paprastai apie 5000 USD.

Asmeniškai aš susidūriau su keliais klientais, kuriems buvo „parduoti“ jų vaikų gyvybės draudimo polisai, kad jie būtų apsidraudę, taip pat taupymo priemonė, kai jie sensta. Dabar, kai vaikai jau vyresni, tėvai nusivylę (man čia malonu), kad grynųjų pinigų vertė nesusikaupė beveik tiek, kiek buvo tikima. Jei jums parduodamas gyvybės draudimas kaip investicija, ir prisiminkite tai:

Aš neturiu ir neketinu savo vaikams sudaryti gyvybės draudimo poliso. Mes pradėjome 529 planus tiek sąskaitoms, tiek saugomoms, kurias naudojome pirkdami akcijų sertifikatus. Kai jie sensta, taip pat planuoju jiems atidaryti „Roth IRA“, kai tik jie uždirbs pajamų (Tėtis pasiruošęs juos įtraukti į darbo užmokestį 🙂) Iš savo pusės aš tiesiog nematau gyvybės draudimo poreikio juos. Ar aš klystu? Esu tikras, kad kiti turi savo nuomonę šia tema, bet tai neprivers manęs pakeisti nuomonės.

Kaip nusipirkti vaiko draudimo polisą

Jei visiškai manote, kad turite turėti tam tikrą gyvybės draudimą savo vaikui, štai strategija, su kuria gali sutikti daugelis finansų ekspertų. Be gyvybės draudimo poliso, kitų taupymo priemonių naudojimas taip pat yra gera finansinė praktika. Geriausias tėvų pasirinkimas yra įsigyti 20 metų trukmės politika kuris yra atnaujinamas ir vėliau gali būti atnaujintas pakeistas į visą gyvybės draudimą.

Pavyzdžiui, 10 000 USD polisą vėliau galima padidinti iki 280 000 USD vertės draudimo. Suaugęs vaikas turėtų gyvybės draudimą be medicininių tyrimų ir procedūrų. Kai kurie taip pat naudoja gyvybės draudimo polisus kaip būdą investuoti atidėtų mokesčių pinigus. Kadangi esate apmokestinami investicijų pelnu, pirmieji pašalinimai yra neapmokestinami įmokos. Tai nepakeis, kai jie turės šeimą ir prireiks 1 milijonas gyvybės draudimobet jei jie turi kokių nors sveikatos problemų, tai jiems kažką duoda.

Panaudoję visas priemokų lėšas, galite imti paskolą neapmokestindami pelno. Turėsite išlaikyti polisą visą gyvenimą arba sumokėti mokesčius už paimtą sumą.

Ne kaltės kelionė

Deja, yra nemalonių agentų, kurie pasinaudos tėvu ir naudos kaltę kaip pardavimo taktiką. Kai išgirstu tokias istorijas, mane kankina. Gyvybės draudimo pirkimas yra finansiškai protingas žingsnis ir neturėtų būti atliekamas vien todėl, kad mylite savo vaikus.

Tačiau, jei jūs, kaip tėvai, neturite pakankama gyvybės draudimo apsauga patys ar nepakankamai eidami į pensijų sąskaitas, neturėtumėte išleisti pinigų savo vaikų draudimui.

Jei jums kas nors atsitiks, jūsų vaikas neturės ko atsiremti. Peržiūrėkite savo draudimo poreikius, ypač keičiantis jūsų šeimai. Prieš pirkdami vaiko polisą, pasitarkite su savo draudimo agentu ar finansų patarėju ir įsitikinkite, kad jūsų draudimo suma yra pakankama jūsų poreikiams patenkinti.

Už šią politiką taikomi dideli mokesčiai. Investicijų portfeliai patiria rinkos riziką. Mirties išmokos garantijos priklauso nuo to, ar asmuo gali mokėti žalą išduodanti gyvybės draudimo bendrovė. Paskolos sumažins poliso mirties išmoką ir pinigų grąžinimo vertę ir turės mokesčių pasekmių, jei politika pasibaigs.