Dabar gali būti vienas iš geriausių laikų refinansuoti savo hipoteką per ateinančius dešimt ar dvidešimt metų. Pasak „Freddie Mac“ vyriausiojo ekonomisto Samo Khaterio, hipotekos palūkanų normos artėja prie rekordinių žemumų dėl „mažėjančio infliacijos spaudimo“. Tuo pačiu metu būsto kainos nenukenčia, kaip ir kitos ekonomikos dalys, daugiausia dėl paklausos.
Šie veiksniai sukūrė situaciją, kai potencialiai galite refinansuoti savo namus naudodami naują, didesnę vertę ir gauti pinigų. Taip pat galite refinansuoti, kad sutaupytumėte pinigų palūkanoms, pereitumėte prie mažesnės mėnesinės įmokos arba abu.
Ar turėtumėte refinansuoti būsto hipoteką? Atsakymas priklauso nuo daugybės veiksnių, taip pat nuo to, ar turite laiko ir jėgų skirti procesui. Tačiau jei nuspręsite refinansuoti savo būstą, taip pat turėtumėte nepamiršti, kad dabar atlikti veiksmai vėliau gali palikti jus geresnėje padėtyje.
Ką reikia žinoti apie refinansavimą dabar
- Nuo 2020 metų liepos 30 metų būsto paskolos hipotekos palūkanos gali siekti 2,75 proc. Dėl to jūsų hipotekos refinansavimas yra patrauklus pasiūlymas, jei jūsų dabartinė palūkanų norma yra bent puse procentinio punkto didesnė.
- Hipotekos patvirtinimo reikalavimai kiekvienam skolintojui gali skirtis, tačiau atrodo, kad daugybė šaltinių rodo, kad skolintojai šiek tiek apsunkina kvalifikaciją. Tai gali reikšti sugriežtintus kredito reikalavimus ir daugiau pinigų. Pavyzdžiui, norint gauti vieną iš hipotekos paskolų, „Chase“ dabar reikia 20% mažesnio kredito ir bent 700 balų. naujienų iš „HousingWire“.
- Nors apskritai reikalavimai gali būti šiek tiek griežtesni, technologijos palengvino apsipirkimą dėl hipotekos. Galite palyginti kainas internete ir užbaigti visą refinansavimo procesą patogiai savo namuose. Kai kurios hipotekos refinansavimo bendrovės netgi atsiųs atstovą asmeniškai uždaryti būsto paskolą.
Veiksmai, kurių reikia imtis prieš refinansuojant savo hipoteką
Jei manote, kad šiuo metu turite teisę refinansuoti savo hipoteką, galite imtis veiksmų, kad pasiruoštumėte savo finansams ir įsitikintumėte, jog galite gauti geriausias kainas ir sąlygas. Štai viskas, ką reikia padaryti prieš einant į priekį ir kreipiantis.
1 žingsnis: patikrinkite savo kredito balą.
Daugeliui skolintojų griežtinant kredito reikalavimus hipotekos refinansavimui, turintys idėją apie savo kredito balą gali padėti pasiruošti. Galite pastebėti, kad jūsų rezultatas yra geresnis, nei manote, arba galite pastebėti, kad reikia šiek tiek padirbėti. Bet kokiu atveju, niekada nesužinosite, nebent patikrinsite.
Jei neturite kredito kortelės, kurios mėnesio ataskaitoje pateikiamas nemokamas kredito balas, galite užsiregistruoti nemokamai paskyrai „Credit Karma“ arba „Credit Sesame“, kad pamatytumėte savo padėtį. Norint pradėti naudotis abiem, reikalinga tam tikra pagrindinė asmeninė informacija, tačiau gausite prieigą prie bent vienos savo kredito balo versijos ir kredito stebėjimo įrankių.
2 žingsnis: susitvarkykite savo finansus.
Kai kreipiatės dėl naujos hipotekos ar refinansavimo, atsižvelgiama į kelis jūsų asmeninės padėties aspektus. Dažniausiai tai apima jūsų kredito balą, jūsų darbo istoriją, jūsų pajamas, pradinę įmokos sumą ir skolos sumą, kurią turite, palyginti su jūsų pajamomis.
Jei sutaupysite didelę pradinę įmoką, refinansavimas gali būti ne toks svarbus, tačiau jums gali būti suteikta teisė geresnės hipotekos palūkanos ir sąlygos, jei išlaikysite puikią kredito formą, o skolos ir pajamų santykis bus mažesnis galas.
Paprastai tariant, skolintojai nori patvirtinti skolininkus, kurių skolos ir pajamų santykis yra 43 proc ar žemiau, tai reiškia, kad jūsų mėnesio skolos mokėjimai sudaro mažiau nei 43 proc pajamos. Pavyzdžiui, jei uždirbate 10 000 USD per mėnesį, jūsų mėnesiniai skoliniai įsipareigojimai kiekvieną mėnesį būtų mažesni nei 4 300 USD, jei tikitės atitikti šį standartą.
3 žingsnis: palyginkite hipotekos palūkanas.
Hipotekos refinansavimo verslas yra labai konkurencingas, tačiau tai nereiškia, kad visi skolintojai gali pasiūlyti geriausias kainas kiekvienam vartotojui. Geriausias pasirinkimas yra apsipirkti tarp kelių skirtingų skolintojų, kad sužinotumėte, kuris iš jų gali pasiūlyti mažiausią palūkanų normą, atsižvelgiant į jūsų kredito profilį, pajamas ir gyvenamąją vietą.
Kiek vertas jūsų namas refinansuojant?
Norėdami pradėti, pasirinkite savo valstiją
Gaukite nemokamą pasiūlymą4 žingsnis: Pasirinkite skolintoją ir pradėkite procesą.
Radę skolintoją, kuris, atrodo, siūlo geriausias kainas ir sąlygas, atsižvelgiant į jūsų situaciją, galite su jais judėti į priekį užpildydami visą paskolos paraišką.
Tačiau galbūt norėsite praleisti laiką lygindami daugiau nei vieno skolintojo įvertinimus ir galbūt gaudami kiekvieno iš jų paskolos įvertinimą. Į šį paprastą dokumentą įtrauktos paskolos sąlygos, kiek jūs būsite skolingi kiekvieną mėnesį, ir numatomos uždarymo išlaidos, kurias turėsite sumokėti refinansuoti. Paskolos prognozės gavimas iš kelių skolintojų yra geriausias būdas apsipirkti ir įsitikinti, kad nepermokate mokesčių ir nesumokate naujos paskolos su prastesnėmis sąlygomis.
Kai nuspręsite judėti į priekį su skolintoju, norėsite užrakinti savo palūkanų normą, kad nebebūtumėte rinkos malonėje. Tuo metu tikslas bus uždaryti paskolą prieš pasibaigiant jūsų užblokuotai palūkanų normai, o tai turėtų būti padaryta, nes hipotekos hipotekos refinansavimo paskolos užtrunka nuo 30 iki 45 dienų.
Užpildę paskolos paraišką, paprastai turėsite pateikti savo skolintojui informaciją, reikalingą jūsų būsto paskolai. Paprastai tai apima dvejų metų mokesčių deklaracijas, mažiausiai vieno mėnesio darbo užmokesčio pažymėjimus ir papildomą darbo įrodymą arba paaiškinimą apie bet kokius užimtumo trūkumus, 60 dienų banko ataskaitas ir bet kokių kitų jūsų pajamų įrodymą turėti.
5 žingsnis: Paruoškite savo namus vertinimui.
Refinansavimo proceso dalis apima jūsų būsto įvertinimo gavimą. Galų gale, jūs turite sugebėti įrodyti, kiek jūsų turtas yra vertas, kol skolintojas leis jums pakeisti esamą būsto paskolą kitam.
Nesvarbu, ar jūsų tikslas yra refinansuoti, kad gautumėte mažesnę mėnesinę įmoką, ar gauti pinigų, norėdami įsitikinti, kad jūsų namai yra geriausios formos. Veiksmai, kuriuos turėtumėte atlikti, yra akivaizdžios jūsų namų žalos taisymas, vidaus ir išorės puošyba, kad išvaizda būtų švari, atnaujinta, ir viso turto valymas iš vidaus ir išorės. Taip pat sudarykite savo namuose atliktų atnaujinimų, kurie galėtų padėti vertintojui pasiekti didesnę vertę, sąrašą. Pavyzdžiui, jei pakeitėte savo ŠVOK sistemą arba stogą, turėtumėte apie tai pranešti savo vertintojui.
Namo refinansavimas: dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Ar refinansuojate mėgstamus namus? Šie dažnai užduodami klausimai gali padėti daugiau sužinoti apie procesą.
Jūsų būsto refinansavimo tikslas skiriasi kiekvienam skolininkui. Tačiau daugelis vartotojų refinansuoja būsto paskolas, kad užtikrintų mažesnę palūkanų normą, kuri padėtų sutaupyti pinigų. Kiti nori gauti naują paskolą su mažesne mėnesine įmoka, o būsto savininkai taip pat refinansuoja pakeisti būsto paskolos terminą-pavyzdžiui, pereiti nuo 30 metų paskolos prie 15 metų hipotekos.
Paprastai po refinansavimo savo namuose turėsite likti bent 20 procentų nuosavo kapitalo, jei tikitės išvengti privataus hipotekos draudimo arba PMI mokėjimo. Tačiau daugelis skolintojų leis jums refinansuoti turėdami mažiau nei 20 procentų nuosavybės, nors nuosavybės reikalavimai gali skirtis priklausomai nuo banko.
Tu gali kreiptis dėl hipotekos internetu ir iš jūsų namų komforto, ir tai taip pat tiesa, jei planuojate refinansuoti jau turimą hipoteką. Daugelis skolintojų leidžia įkelti hipotekos refinansavimo dokumentus internetu, o kai kurie net uždarys paskolą jūsų namų adresu ar bet kuria kita jūsų pasirinkta vieta.
Apskritai, norint gauti įprastą hipotekos paskolą, jums reikės 620 ar didesnio kredito balo. Tačiau dėl COVID-19 daugeliui individualių skolintojų neliko nieko kito, kaip tik sugriežtinti savo standartus, o tai reiškia, kad kai kuriems skolintojams gali prireikti 700 ar daugiau balų. Tokios vyriausybės programos kaip VA būsto paskolos ir FHA paskoloms paprastai taikomi švelnesni kredito balų reikalavimai, todėl būtinai patikrinkite šias parinktis, jei manote, kad galėtumėte pretenduoti.
Kai baigsite hipotekos refinansavimą, iš pradžių sumokėsite daug tų pačių mokesčių, kuriuos sumokėjote imdami hipoteką. Į mokesčius, kuriuos turėsite sumokėti, įeina kredito ataskaitos mokesčiai, mokesčiai už nuosavybės teisę, sąlyginio deponavimo mokesčiai, notaro mokesčiai ir įrašymo mokesčiai. Taip pat turėsite sumokėti vertinimo mokestį ir skolintojo mokesčius, kurie apima apdorojimą ir pasirašymą. Jei mokate taškus už savo hipoteką, kad užtikrintumėte mažesnę palūkanų normą, kiekvieno taško kaina paprastai yra 1% naujos paskolos sumos.
Esmė
Jei mokate didesnį tarifą nei mažiausi šiuo metu skelbiami tarifai ir jūsų finansai yra santykinai geros formos, jūs tikrai neturite ko prarasti tikrindami hipotekos palūkanų normas, ar refinansavimas gali būti vertas tai. Jei norėtumėte pasiruošti ir surinkti visus reikalingus dokumentus, galite tai padaryti lengvai sutaupyti tūkstančius dolerių palūkanų už paskolą, greičiau sumokėti hipoteką arba tiek.
Tačiau viskas prasideda nuo apsipirkimo tarp hipotekos skolintojų internete ir jūsų rajone. Kadangi palūkanų normos gali nesilikti tokios žemos amžinai, dabar laikas pradėti apsipirkti.