Kai tolimas giminaitis pasikvietė mane pagalbos dėl savo 401 tūkst., Aš mielai įpareigojau.
Bet kada, kai galiu padėti kam nors sutaupyti savo finansinei ateičiai, aš jaudinuosi.
Deja, po kelių minučių jaudulys dingo.
Giminaitis buvo ką tik pradėjęs savo naują darbą ir į 401k dar nebuvo įdėjęs nė cento. Jis skaitė apie naudą, kurią pasiūlė jo 401 tūkst., Ir apie tą, kuri jį pagavo
dėmesys buvo skiriamas skolinimosi sąlygoms.
Jis manęs paklausė: „Kaip man pasiskolinti iš 401 tūkst.?
Sakyk ką?
Hmmm... paskutinį kartą, kai patikrinau, ar negalite skolintis iš 401 tūkst., Kuriame nėra nieko!
Galiausiai sužinojau, kad giminaitis turėjo pinigų kovų, apie kurias aš nežinojau.
Tikėtina, kad dauguma žmonių, patiriančių finansinių sunkumų, apie tai žino ir paprastai ilgai prieš nusileisdami į bankroto teismą ar prarasdami savo namus.
Juk prieš asmeninį finansinį krachą beveik visada prasideda ilgas finansinio nestabilumo laikotarpis.
Kokie yra įspėjamieji ženklai, kad esate finansiškai nestabilus?
Čia yra 21. Jei jus paveikė daugiau nei vienas ar du, atėjo laikas atsitraukti, iš naujo įvertinti savo aplinkybes ir imtis veiksmų, kad pakeistumėte tendenciją ir taptumėte
finansiškai stabilus.1. Kartais, norint sudaryti biudžetą, reikia pasiskolinti
Tai beveik neįprasta, jei jūsų biudžetas yra per griežtas. Nors daugelį mėnesių galite padengti savo išlaidas tik savo pajamomis, jei atsidursite kad reikia skolintis pinigų, kad padengtumėte savo biudžetą net kas trečią ar ketvirtą mėnesį, tai yra ženklas, kad yra problemų gresia.
Tai nėra problema, jei turite pasiskolinti pinigų savo biudžetui padengti mėnesiui, kai dėl neįprastų aplinkybių jūsų išlaidos yra didesnės. Ir jei kitą mėnesį galėsite grąžinti pasiskolintus pinigus, tai dar vienas geras ženklas. Bet jei tai darote kelis mėnesius per metus, jūsų bendra finansinė padėtis gali nepablogėti.
Skolos yra kaupiamojo pobūdžio, todėl kiekvieną kartą skolinantis jūsų finansai silpsta - po truputį.
2. Jūsų skubios pagalbos fondas neegzistuoja arba beveik tuščias
Avarinis fondas yra grynųjų pinigų sąskaita, kuri egzistuoja ne kitais tikslais, kaip tik netikėtoms finansinėms nelaimėms padengti. Jei jūsų skubios pagalbos fonde nėra pakankamai pinigų bent 30 dienų gyvenimo išlaidoms padengti (rekomenduojama nuo trijų iki šešių mėnesių), tuomet jūs gyvenate ant finansinės užmaršties ribos.
Vienos didelės, netikėtos išlaidos arba net kelių savaičių darbo užmokesčio praradimas gali greitai pastumti jus į žemyn kylančią finansinę spiralę. Galite atsilikti nuo hipotekos ir kitų skolų mokėjimų ir negalėsite atsigauti.
3. Pasinaudojote viena ar daugiau kredito kortelių
Tai yra vienas iš tų epizodų, kuriuos daugeliui žmonių lengva ignoruoti. Galų gale, beveik visi turi kredito korteles, o dauguma turi tam tikros patirties, kaip vienu ar kitu metu išnaudoti vieną iš jų. Tačiau tai yra klasikinis finansinio nestabilumo ženklas.
Nors turėdamas vieną iš populiariausios kredito kortelės JAV gali atnešti daug naudos, maksimali kredito kortelė yra gryna atsakomybė, nes ji reiškia nuolatinį mėnesinį mokėjimą, tačiau nebėra naujo kredito šaltinis.
Kredito kortelių atsisakymo priežastys beveik niekada nėra geros. Ir kadangi perspektyva sumokėti maksimalią kortelę yra tokia tolima, tai tik laiko klausimas, kada maksimaliai ištrauksite antrą, o vėliau ir trečią kortelę.
Galite pradėti kasti iš šios skylės, perkeldami balansą į vieną iš 0 procentų kredito kortelių yra prieinami žmonėms, kurie vis dar turi gerą kreditą. Tokiu būdu jūsų mokėjimai turės didžiausią poveikį.
4. Jūsų kredito balai sumažėjo
Kai pradėsite maksimaliai atsisakyti kredito kortelių, jūsų kredito balas greičiausiai sumažės. Taip yra todėl, kad jūsų kredito panaudojimo koeficientas - didėja pinigų suma, kurią turite skolinti, padalyta iš turimo kredito. Šis santykis sudaro 30% jūsų kredito balo skaičiavimo.
Ideali kredito panaudojimo koeficiento riba yra 30%. Tai reiškia, kad jei turite atnaujinamų kredito linijų, kurių bendra suma yra 30 000 USD, be jų galite turėti iki 9 000 USD kenkia jūsų kredito balui. Kai peržengsite 30% ribą, jūsų kredito balas sumažės, net jei visus mokėjimus atliksite laiku.
Natūralu, kad mažesnis kredito balas apsunkins skolinimąsi ir padidins bet kurio naujo kredito palūkanas. Tačiau tai taip pat gali padidinti esamų kredito linijų palūkanų normas (dabartiniai skolintojai stebi jūsų kreditą!).
5. Jūs gyvenate mirtinoje baimėje prarasti darbą
Nerimas dėl darbo praradimo yra dažnas. Bet jei šis rūpestis labiau primena baimę, kaip Nežinau, ką daryti, jei prarasiu darbą, tikriausiai todėl, kad giliai viduje žinai, kad esi finansiškai nestabilus.
Darbo praradimas šiandieninėje ekonomikoje yra neįprastas. Bet tam galite pasiruošti. Ir jei esate pasiruošęs, darbo praradimas gali būti nepageidaujamas, tačiau jūs taip pat nematysite to kaip nelaimės. Tai, kad bijote prarasti darbą, rodo, kad jūsų finansinė padėtis net trumpą laiką negalėjo susidoroti su prarastomis pajamomis.
6. Jūs fantazuojate apie geresnius finansus
Daugelis nori turėti geresnių finansų. Tačiau tuo pat metu dauguma pripažįsta, kad reikia sukurti strategiją, kaip tai įgyvendinti. Jei iš esmės atsisakėte bet kokios praktinės savo finansų gerinimo strategijos ir dažniausiai svajojate apie tai, kaip jausitės, kai viskas bus geriau, tai yra geras ženklas, kad esate finansiškai nestabilus.
Galite fantazuoti apie nusileidimą a daug geriau apmokamą darbą, gauti didžiulę premiją (arba saldų akcijų pasirinkimo sandorį), paveldėti ar net laimėti loterijos bilietą. Tai, kad fantazuojate apie geresnius finansus, yra nesąmoningas prisipažinimas, kad jaučiate, kad prarandate savo aplinkybes.
7. Jūs jau esate tikras, kad niekada negalėsite išeiti į pensiją
Mus nuolat supa finansiniai patarėjai pasiruošti pensijai. Bet jei nemanote, kad jūsų finansinė padėtis gali padėti atidėti pinigus tolimai ateičiai, galbūt net nebandysite stengtis.
Galutinis to neveikimo rezultatas - sulaukęs šešiasdešimties būsi finansiškai dar nestabilus, nei esi dabar. Ir tada bus mažiau galimybių.
8. Jūs prarandate miegą dėl finansų daugiau nei kartais
Kiekvienas žmogus patiria tam tikrą stresą dėl finansų. Net jei jūsų finansinė padėtis yra tvirta, galite nerimauti dėl didelių staigių išlaidų arba dėl kylančių išlaidų poveikio ateityje. Bet jei šį mėnesį pastebėsite, kad prarandate miegą dėl nesugebėjimo apmokėti sąskaitų, greičiausiai taip yra dėl to, kad esate finansiškai nestabilus.
Per daug prarasto miego gali turėti įtakos jūsų gebėjimui veikti jūsų gyvenime ir netgi pabloginti jūsų galimybes užsidirbti pragyvenimui. Bet kuris rezultatas tik pablogins jūsų finansus.
9. Sumokėję sąskaitas, jūs sudaužėte
Net jei kiekvieną mėnesį galite sumokėti visas savo sąskaitas, jei jas sumokėję nesugebate - bent jau daugumos mėnesių - tai tikras ženklas, kad esate finansiškai nestabilus.
Kad ir koks būtų jūsų biudžetas, visada turėtų būti bent šiek tiek papildomų lėšų sutaupyti ir padengti būsimus nenumatytus atvejus. Jei to papildomo nėra, tuomet vaikščiojate finansine virve, kur visai šalia gali laukti didelė krizė.
10. Jūs pasiskolinote pinigų iš šeimos ar draugų
Tai yra žingsnis, kurio žmonės paprastai imasi, kai negali gauti paskolų iš komercinių šaltinių. Tai, kad turite eiti šiuo keliu, paprastai rodo rimtas kredito problemas.
Nors skolindamiesi iš šeimos ir draugų galite išgyventi trumpalaikę krizę, jie paprastai nėra nuolatinio kredito šaltinis. Tai reiškia, kad gali nebūti papildomų išteklių, padedančių įveikti kitą krizę.
11. Rimtai svarstėte bankrotą ar skolų valdymą
Tikriausiai tiesa, kad daugelis žmonių tyrinėja ar svarsto bankrotą ar skolų valdymą dar prieš žengdami žingsnį. Jei apsvarstėte bet kurį iš jų, tai aiškus ženklas, kad esate finansiškai nestabilus.
Tiesą sakant, daugeliu atvejų tai tikėtina vien tai, kad svarstėte tai padaryti, reiškia, kad atėjo laikas ryžtis.
12. Neseniai jums buvo atimtas kreditas
Visa ekonomika sukasi apie kreditą, todėl paskolos gavimas paprastai yra gana lengvas procesas. Bet jei jums neseniai buvo atimtas kreditas, tai rodo, kad skolinimo sistema jus laiko pažeistomis prekėmis, kurioms jie nenori prisiimti kredito rizikos.
Tas pats pasakytina, jei galite gauti paskolą, tačiau ji priskiriama sub-prime kategorijai. Tai reiškia, kad tradicinių skolintojų atveju jūsų kredito profilis yra peržengtas ir esate priskirtas didelės rizikos skolininkų grupei.
Jūs mokėsite ne tik dideles palūkanas už sub-prime paskolą, bet ir paprastai bus mokami kiti mokesčiai, kurių nėra tradicinėms paskoloms, taip pat išankstinio mokėjimo baudos. Dar blogiau yra tai, kad sub-prime paskola paprastai yra paskutinė stotelė, kol negalėsite visiškai gauti kredito.
Pastaba: Jei jūsų atsisakė paskolos, galite pabandyti tarpusavio skolintojus Paskolų klubas arba Prosper.
13. Venkite diskusijų dėl pinigų su kitais - net savo sutuoktiniu
Kaip gynybinė priemonė dauguma iš mūsų vengs diskutuoti temomis, kurios, mūsų nuomone, kelia nerimą. Jei pinigai yra vienas iš tų dalykų, labai tikėtina, kad esate finansiškai nestabilus.
Daugelis pinigų problemų turinčių žmonių - net ir tie, kurie, atrodo, gerai gyvena paviršiuje - mieliau nediskutuoja apie pinigus su šeima ir draugais. Kraštutiniu atveju jie gali net nediskutuoti apie tai su savo sutuoktiniu. Juk pinigai yra vienas didžiausių nesutarimų ir konfliktų šaltinių santuokose. Tu galėtum būti vengdami diskutuoti apie pinigus su savo sutuoktiniu kaip būdas išlaikyti taiką.
14. Turėjote atidėti arba panaikinti svarbų didelį pirkinį
Tai gali būti bet kas - pradedant televizoriaus pakeitimu, baigiant namo stogu ir baigiant automobilio pakeitimu. Nesvarbu, koks elementas gali būti netinkamas, jo nepakeisite, nes neturite pinigų už tai sumokėti.
Kraštutiniu atveju tai taip pat gali būti pavėluota medicininė procedūra arba negautas petnešos vienam iš jūsų vaikų. Visos jos yra didelės išlaidos, ir jūs negalėsite jų atlikti, jei neturėsite papildomų pinigų - net jei kitaip galėsite sumokėti įprastas mėnesines sąskaitas.
15. Atrodo, kad turite daugiau dalykų, nei jūsų pajamos pasiūlytų
Lengvo kredito pasaulyje atrodo, kad milijonai žmonių turi daugiau daiktų, nei jų pajamos ar profesija galėtų pagrįstai pagrįsti. Jei jūsų turimų daiktų kiekis, ypač toks, kokio pageidautina, bet nėra visiškai būtina, atrodo per didelis jūsų pajamų atžvilgiu, tai tikriausiai rodo tam tikrą finansinio nestabilumo lygį.
Kai sakau „daiktai“, neapsiriboju žodžiu, kuriame yra namai, pilni „žaislų“, kurių jūs taip pat beveik nenaudojate. Galvoju, kad su dideliais namais, automobiliu, kurį vos galite sau leisti, egzotiškų atostogų istorija ir brangių pramogų pavyzdžiu, pavyzdžiui, valgydami daug patiekalų restoranuose.
Tokios išlaidos rodo finansinės drausmės trūkumą. Galų gale, jei negalite sumokėti už tokias gėrybes iš savo atlyginimo, labai tikėtina, kad naudojate kreditą, kad padengtumėte išlaidas. Galų gale tai sukels visas kitas šiame straipsnyje aprašytas problemas.
16. Jūs vis dar planuojate Kitas Skolų konsolidavimas
Daugeliu atvejų, skolos konsolidavimo paskolos yra kliedesys. Tai nereiškia, kad jie patys yra blogi. Priešingai, jei rimtai ketinate nutraukti pinigų skolinimąsi ir esate visiškai įsipareigojusi atsikratyti skolų, skolos konsolidavimo paskola gali būti puiki priemonė tai padaryti atsitikti.
Deja, daugeliu atvejų skolos konsolidavimo paskolos naudojamos ne taip. Dauguma žmonių jas naudoja kaip būdą periodiškai sudėti krūvą paskolų su didelėmis palūkanomis pagal vieną naują paskolą su mažesne palūkanų norma ir daug mažesne mėnesine įmoka. Tačiau lengvata paprastai yra laikina, o skolininkas gauna naują kreditą, be esamos skolos konsolidavimo paskolos.
Galiausiai bus ieškoma dar vienos skolos konsolidavimo paskolos, kuri bus sukurta atnaujinamųjų skolų konsolidavimo paskolos sindromas. Dažnai tai paskutinė stotelė prieš bankroto teismą.
Išeiti iš skolų reiškia tik tai - išbristi iš skolų. Pertvarkę skolą į kitą formą, jūs neišeisite iš skolų. Tai dažnai leidžia skolininkui tęsti skolų karuselę, kol nebus kitų galimybių.
17. Vėlyvieji mokesčiai ir overdraftai yra visos dienos darbas
Tikras ženklas, kad esate finansiškai nestabilus, yra tai, kad pavėluoti mokesčiai ir overdrafto mokesčiai jūsų gyvenime tampa bent jau gana normalūs. Galite laikyti nedidelio mokesčio mokėjimu kainą, kurią esate pasirengę mokėti, kad galėtumėte geriau kontroliuoti savo pinigų srautus.
Tačiau faktas, kad turite juos sumokėti, rodo, kad jums trūksta pinigų, kad galėtumėte laiku apmokėti sąskaitas, ir tai yra aiškus nestabilumo požymis.
18. Jūs sąmoningai perkeliate sąskaitas į kitą mėnesį
Tai yra klasika plėšdamas iš Petro, kad sumokėtų Pauliui scenarijus. Jūs paskirstote savo sąskaitas nuo vieno mėnesio iki kito, kad įsitikintumėte, jog visi gauna pinigų. Taigi galite sumokėti sąskaitą už elektrą vieną mėnesį, tačiau atidėti dujų sąskaitą iki kito mėnesio.
Tai yra „backdoor“ kredito forma. Vienas pardavėjas jums suteikia neoficialią paskolą maždaug mėnesiui, o mainais sumokėsite pavėluotą mokestį. Jei tai darote reguliariai, tai reiškia, kad mokate daugiau už visas naudojamas paslaugas (dėl pavėluotų mokesčių). Tokiu būdu tai ne tik ženklas, kad esate finansiškai nestabilus, bet ir finansinis susitarimas, kuris dar labiau pablogina šį nestabilumą.
19. Atidedate savo namų ir automobilio priežiūros projektus
Dažnai sakoma, kad priežiūra yra pirmas dalykas kai yra pinigų problemų. Jei dėl pinigų srautų problemų atidėsite priežiūros projektus, tai yra aiškus ženklas, kad esate finansiškai nestabilus.
Atidėta priežiūra yra įvairių formų. Tai gali būti vairavimas plikomis padangomis, nesugebėjimas fiksuoti girgždančių stabdžių kelis mėnesius, netaisyti išdaužtų langų namuose arba nepriimti centrinio oro kondicionieriaus.
Šių projektų atidėjimo priežastis yra pinigų srautų trūkumas. Tačiau galiausiai, pablogėjus būklei, jūsų pinigų srautai gali dar labiau sumažėti. Pvz., Nepavykus sutvarkyti stabdžių, kai reikia pakeisti tik trinkeles, gali tekti pakeisti būgnus, nes darbas vėluoja kelis mėnesius.
20. Jūs neturite didelės draudimo rūšies
Apsidrausti be draudimo yra dar vienas įprastas būdas spręsti finansinius sunkumus. Tai yra pagrindinė priežastis, kodėl žmonės apsieina be medicininio draudimo, ir tikriausiai vienintelė priežastis, kodėl jie to nedaro gyvybės draudimas.
Nors šios politikos nesilaikymas trumpą laiką sutaupys jūsų pinigų, bet kuriuo metu ateityje jūs ar jūsų šeima gali patirti patvirtintą finansinę nelaimę. Pvz., Jei neturite medicininio draudimo, atlikus vieną vidutinio lygio medicininę procedūrą galite įsiskolinti dešimtimis tūkstančių dolerių ir netgi priversti jus bankrutuoti.
Galutinis draudimo neturėjimo rezultatas yra daug blogesnė finansinė padėtis nei dabar.
21. Jūs nesate tikri, kad galėsite sumokėti kito mėnesio būsto mokėjimą
Tai yra tada, kai finansinis nestabilumas pereina į krizės lygį. Kadangi mokėjimas už namą paprastai yra didžiausia vienkartinė įmoka daugumoje namų ūkių, galimybė mokėti vieną mėnesį į kitą gali būti labai neaiški. Tai taip pat rodo bet kokio finansinio lankstumo trūkumą, nes neturite išteklių net vieno mėnesio būsto mokėjimui tvarkyti.
Nesugebėjimo sumokėti už būstą komplikacija yra tai, kad prasideda kitų pasekmių grandinė. Pavyzdžiui, jei turite hipoteką, atsilikimas net vienu mėnesiu gali pasirodyti kaip trūkumas, kurio negalite kompensuoti daugelį mėnesių. Gali būti, kad artimiausioje ateityje jūsų būsto paskola bus atidėta mažiausiai 30 dienų. O kai kuriose valstijose, atsilikę ne daugiau kaip 60 dienų, hipotekos kreditorius galėtų teisiškai suteikti teisę pradėti ribojimo procedūrą.
Situacija dar blogesnė, jei esate nuomininkas. Jei negalite sumokėti mokėjimo bet kurį mėnesį, per kelias savaites galite sulaukti iškeldinimo. Štai kodėl tai yra vienas iš svarbiausių įspėjamųjų ženklų!
Šių įspėjamųjų ženklų tikslas nėra jus išgąsdinti (gerai, galbūt taip yra-šiek tiek), o greičiau padėti pastebėti ženklus anksti, kol jie nevirsta visiška krize. Jei pastebite kelis iš šių įspėjamųjų ženklų, naudokite jį kaip raginimą veikti. Pavyzdžiui, vien sukūrus skubios pagalbos fondą, kuriame būtų bent 30 dienų pragyvenimo išlaidų, dauguma šių problemų išnyks. Ir tai turėtų suteikti jums visą reikiamą motyvaciją.
Būti finansiškai nestabiliam nėra mirties nuosprendis - tai sąlyga, kurią tikrai galite ištaisyti. Tačiau prieš tai turite žinoti ženklus ir būti pasirengusiems veikti.
Tai turėtų būti tikras atėmimas iš šio sąrašo!
Sutaupyti