Prieš tapdamas finansų patarėju ir siūlydamas gyvybės draudimą, turėjau pripažinti, kad niekada nebūčiau pagalvojęs, jog marihuanos vartotojas bus patvirtintas terminuotam gyvybės draudimui. Kelerius metus dirbęs versle ir pateikęs keletą citatų, greitai supratau, kad taip nėra.
Tiesą sakant, yra keletas draudimo bendrovių, kurios apdraudžia marihuanos rūkalius. Triukas yra rasti tuos, kurie bus labiausiai prieinami.
Didelės rizikos asmenys, tokie kaip marihuanos rūkaliai, dažniau mokės didesnes įmokas dėl savo užklasinės veiklos. Rūkaliai yra didelės rizikos pareiškėjai, o tai reiškia didesnes įmokas, tačiau tai nereiškia, kad jūsų piniginė prakaituos kiekvieną mėnesį, kai turėsite sumokėti šias įmokas.
Marihuana ir gyvybės draudimas
Jei matėte ankstesnį pranešimą, kuris buvo skirtas gauti gyvybės draudimą su DWIpamatysite, kiek daugiau sumokėtų. Šiame poste asmuo ieškojo dešimties metų 250 000 USD vertės politikos ir prieš ketverius metus jie buvo cituojami su DWI. Tame įraše nepaminėjau, kad asmuo taip pat buvo atsitiktinis marihuanos vartotojas.
Atminkite, kad jei rūkote marihuaną medicininiais tikslais, greičiausiai būsite įvertintas kitu tarifu.
Apibendrinant, tas asmuo kreipėsi į dvi kitas gyvybės draudimo bendroves ir buvo atmestas. Jie nesikreipė į nepriklausomo gyvybės draudimo agento paslaugas, o pasirinko pigiausią įmanomą gyvenimo trukmę.
Jie nesuprato, kad pasirinkus pigiausią kainą, jei turite didelės rizikos būklę, tai ne visada yra geriausias pasirinkimas. Šio asmens atveju mes jį patvirtinome per „Prudential“ už 585 USD per metus dešimties metų gyvenimo politikai. Jo sveikatos klasė buvo standartinis ne tabako vartojimas, turintis antrą lentelę.
Šis lentelės įvertinimas nebuvo griežtai dėl marihuanos vartojimo, bet daugiau dėl DUI ir alkoholio vartojimo per savaitę. Svarbu pažymėti, kad kai kurie vežėjai įvertins, net jei esate atsitiktinis marihuanos rūkalius jūs, tačiau tai darysite norimu rūkančiųjų skaičiumi, jei patirsite visas kitas sveikatos sąlygas linija. Svarbu žinoti, su kuriais vežėjais bendradarbiauti, atsižvelgiant į jūsų būklę ir kaip dažnai tai gali atsitikti.
Rūkyk marihuaną, būk sąžiningas
Iškart iškelkime tai: Pasakykite tiesą, kai kreipiatės dėl gyvybės draudimo.
Štai scenarijus, parodantis, kodėl sąžiningai elgtis su marihuanos vartojimu:
Pirkdami sakykite: 1 milijonas dolerių gyvenimo laikotarpiu jūs darote labai atsakingą dalyką.
Jūs įdedate įrankius, kad jūsų sutuoktinis ar kiti šeimos nariai galėtų finansiškai išgyventi be jūsų pajamų.
Turėdami gyvybės draudimo polisą, galite tinkamai pasirūpinti savo šeima.
Jei jums kas nors nutiktų, norėsite palikti savo artimiesiems finansinį lizdo kiaušinį jų gerovei. Norėdami sužinoti daugiau, spustelėkite savo valstiją.
PradėtiPavyzdžiui, jei nutiktų blogiausia ir jūs žūtumėte susidūrus automobiliui, jūsų šeima galėtų pareikšti ieškinį ir iš jūsų draudimo bendrovės gauti 1 mln. USD čekį be mokesčių.
Kaip galite įsivaizduoti, draudimo bendrovė nerašo 1 milijono dolerių čekių, prieš tai neužduodama bent kelių klausimų:
Viena vertus, jie paklausė greitkelių departamento apie jūsų automobilio avariją. Tarkime, kad alkoholis ir narkotikai nebuvo avarijos veiksnys.
Ar tai neužbaigtų diskusijos?
O gal ir ne.
O kas, jei atsitiktinai pirštinių skyriuje turėtumėte „Ziploc“ maišelį marihuanos?
Arba kas būtų, jei tai būtų tik ritininio popieriaus paketas?
Į nelaimingo atsitikimo ataskaitą gali būti įtraukta ši informacija, o tai reiškia, kad apie tai sužinos ir jūsų draudimo bendrovė.
Tada draudikas patikrintų, ar savo paraiškoje dėl draudimo pateikėte informaciją apie marihuanos vartojimą.
Jei to nepadarėte ir jei jie nustatė iš kitų šaltinių, pvz., Medicininių įrašų, kad turite neatskleistą marihuanos vartojimo istoriją, jūsų šeimos ieškiniui gali kilti pavojus.
Visos jūsų sumokėtos įmokos, visos mintys ir sumanymai, kuriuos įdėjote į savo politiką, vis dėlto nepadėtų jūsų artimiesiems.
Būdami visiškai atviri ir sąžiningi savo paraiškoje ir viso pasirašymo proceso metu, padėsite įsitikinti, kad perkama aprėptis bus prieinama jūsų šeimai, jei jos prireiks. (Ir jūs nebūsite kaltas dėl draudimo sukčiavimo!)
Beje, sąžiningumas neturėtų būti susijęs tik su marihuanos vartojimu.
Pasakykite tiesą apie kitus savo įpročius, pomėgius ir sveikatos problemas.
Geriau mokėti didesnę priemoką už tinkamą draudimą, nei rizikuoti palikti savo šeimą neapsaugotą.
Marihuanos naudojimas: ne gyvybės draudimo sandoris
Kažkada, atskleidus marihuanos vartojimą, jūsų gyvybės draudimo paraiška būtų užgesinta.
Draudėjai iš karto būtų paneigę aprėptį, net neturėdami apie tai galvoti.
Mano laikai pasikeitė.
Jūs galite ne tik gauti draudimą, bet ir netgi gauti nemokėdami daug papildomų įmokų, jei tokių yra.
Norint rasti puikią aprėptį už didelę kainą, vis tiek gali prireikti vidinių žinių ir manevringumo.
Pradėkite nuo šių svarbių veiksnių.
Ar galite gauti ne tabako kainas kaip marihuanos vartotojas?
Cigarečių rūkaliai už gyvybės draudimą moka daug daugiau, nes tabako gadina jūsų sveikatą, o aš kalbu ne tik apie plaučių vėžį.
Rūkaliai turi didesnė rizika insulto, širdies priepuolio, astmos ir kitų sunkių plaučių ligų, tokių kaip emfizema.
Taigi, jei draudikai mano, kad jūsų marihuanos vartojimas yra priežastis priskirti jus prie rūkaliusmokėsite didelius tarifus kartu su tabako vartotojais, nors jūsų pramoginė marihuana gali neturėti įtakos jūsų sveikatai taip, kaip daro tabako dūmai.
Kaip ne tabako vartotojas, turėtumėte rasti draudimo bendrovę, kurios draudikai automatiškai nepriskiria marihuanos vartotojų rūkantiems.
Kodėl rūkote marihuaną?
Draudėjai norės sužinoti, kodėl jūs rūkote marihuaną.
Jei puodą naudojate todėl, kad tai smagu, tai yra, nes jums kartais patinka dalintis sąnariu su draugu ar dviem, tai nurodykite savo paraiškoje.
Kai kuriems mano pažįstamiems pareiškėjams buvo viliojanti pažymėti langelį „medicininės priežastys“, tikriausiai todėl, kad daugelyje valstijų taikomi švelnesni įstatymai, leidžiantys naudoti receptą.
Vis dėlto būkite atsargūs čia.
Jei pasirinksite „medicinines priežastis“, draudikai bus pasirengę atsakyti į klausimą: „Tik kokią lėtinę sveikatos būklę turite?
Kodėl?
Kadangi draudikai bijo lėtinių sveikatos sutrikimų, tokių kaip maras.
Pareiškėjas, kuriam reikia marihuanos, kad praeitų visą dieną, yra pareiškėjas, kurio sveikatos būklė tikriausiai yra gana bloga.
Be to, prastos sveikatos būklės pareiškėjas netrukus gali pareikšti ieškinį, o tai reiškia, kad tokiam pareiškėjui reikia sumokėti daugiau, kitaip jis turėtų būti atsisakytas.
Vėlgi, viskas priklauso nuo sąžiningumo.
Jei rūkote puodą, nes tai smagu, tiesiog pasakykite taip.
Kaip dažnai rūkote marihuaną?
Tai yra didvyris.
Jūsų atsakymas gali nulemti, ar galite pasiekti ne tabako tarifus, kurie, kaip žinote, turės dramatišką poveikį jūsų įmokoms.
Jei tai skamba pažįstamai, atsiprašau, bet tai svarbu.
Kai jūsų prašyme klausiama, kaip dažnai rūkote marihuaną, būkite sąžiningi.
Net jei jūsų atsakymas priskiria jus rūkaliui, tai gerai.
Turėdami tiek daug gyvybės draudimo bendrovių, galite rasti įmonę, kurios draudėjai palankiau žiūri į jūsų atsakymą.
Kurios draudimo bendrovės padengs marihuanos rūkalius?
Draudimo bendrovės, tokios kaip Reklaminė antraštė, „Protective“, „Genworth“ ir „Transamerica“ yra tik keletas garsių vardų, kurie apdraus marihuanos rūkalius. Vienintelė problema yra ta, kad būsite „Standard“ įvertintas kaip rūkalius.
Ką tai reiškia? Didesnės įmokos!
Jei esate tik atsitiktinis vartotojas, norėsite ištirti kitas galimybes.
„Lincoln National“ leis iki dviejų kartų per savaitę ir įvertins jus kaip standartinį nerūkantį. Jei rūkote daugiau, tikėkitės, kad jūsų priemoka padidės.
Prudencinis ir „Minnesota Life“ taip pat įvertins jus kaip nerūkantį, tačiau jūs galite rūkyti tik 2 kartus per mėnesį, ir jie jums atliks laboratorijas, kurių THC testas turi būti neigiamas.
Čia išsamiai apžvelgiama, kaip įvairūs vežėjai žiūri į marihuanos rūkalius:
- Amerikos generolas - 2X per metus nesirūpina, gerai PBNS; iki 2X per mėnesį SNS; daugiau nei 2X per mėnesį galimas įvertinimas ir tabako tarifai; naudojimas medicinoje turi būti dokumentuotas APS su pagrindine Rx būkle ir įvertintas dėl priežasties
- Užtikrintumas- Standartinis rūkalius, iki 1X per dieną
- Aviva- retkarčiais naudojamas MJ, iki 8X/mėn., Gerai Prfd N/S klasėse; Rx priklausys nuo priežasties
- AXA- Standartinis tabakas iki 2 kartų per savaitę; dažniau T2; Rx kasdienis naudojimas T2 (individualiai atsižvelgiama į geresnį)
- Reklaminė antraštė - leistinas okupo vartojimas yra Std Smkr (įskaitant suvartojamus); leidžiama naudoti kasdien T B; neleistinas naudojimas T B; vaistinis Std į T B, priklausomai nuo dažnio
- ištikimybė- laisvalaikio naudojimas iki 3 kartų per mėnesį yra „Std Tob“; bet koks naudojimas per pastaruosius 12 mėnesių Std Tob; Rx įvertintas dėl priežasties
- Genworthas - naudoti 8X/mėn. Yra StdSmkr; daugiau nei tai būtų įvertinta, atsižvelgiant į dažnumą; > 16X per mėnesį - sumažėjimas; Rx naudojimas nepripažįstamas-įvertintas taip pat, kaip ir ne Rx
- ING - „PrfdSmoker A25+“, naudojant iki 8 kartų per mėnesį; T2 8-16X per mėnesį; sumažėjimas dažniau; Rx paprastai T4 ir leidžiamas tik su lėtiniu skausmu, epilepsija ar MS, plius priežastis
- Johnas Hancockas - standartinis rūkalius; Rx traktuojamas skirtingai, o naudojimo lygis nustatys reitingą
- Linkolno nauda—Occ naudojimas yra StdSmkr; medicininis MJ vartojimas, laikomas nurijus ne tabaku, nurijus ir nerūkomas-turi būti pripažintas programoje ir dokumentuotas bei įvertintas dėl priežasties-paprastai min. T4
- Linkolno nacionalinis - Standartinis nerūkantis iki 2 kartų per savaitę; B lentelė 3–4 kartus, sumažėjimas daugiau nei 4 kartus
- „MetLife“ -1X per savaitę nerūkantis; iki 3X per savaitę StdSmkr; > 3X. Savaitė T2 arba blogesnė; Rx yra StdSmkr, nebent priežastis yra įvertinta
- Minesotos gyvenimas- atsitiktinis/pramoginis PNS; jei HOS+, tada rūkalius T3; kasdienis naudojimas paprastai mažėja; Rx paprastai naudoja T3
- Savitarnos Omaha- SNS iki savaitės ir HOS atspindi tą patį; jei dažnesnis naudojimas arba HOS lygis rodo dažnesnį, bus taikomi rūkalių tarifai; Rx bus įvertintas dėl priežasties, bet min T4 paprastai (pilna peržiūra)
- Visoje šalyje - standartinis rūkalius; Rx yra priežasties priežastis, tada vadovaukitės „SwissRe“, jei norite gauti Rx MJ
- Šiaurės Amerikietis- standartinis tabakas; Rx naudokite T4 ir aukštesnę versiją
- Direktorius—Standartinis tabakas-pramoginis ar medicininis, dažnis turi įtakos veiksniui, o gairės leidžia iki 8–10X per mėnesį esant normaliam,> 8X/ mėn. kasdien Rx būtų labiau vertinamas dėl vertės sumažėjimo, nei naudojant MJ
- Apsauginis- standartinis tabakas; aukščiausius tarifus taip pat
- Prudencinis - iki 2 kartų per mėnesį ir neg HOS gali pasiūlyti SNS+; iki 4X per savaitę, gali pasiūlyti N/S B lentelę (ir nebūtina rodyti neigiamos); > 4X per savaitę jie mažėja; Rx vartojimas yra įvertintas dėl priežasties - jei nėra kitų narkotinių medžiagų, priklausomai nuo priežasties, gali padidėti iki PBNS
- RBC Liberty - Standartinis rūkalius
- SBLI - paprastai standartinis rūkalius pagal 3 lentelę; nerūkantiems, naudojimas turi būti nustatytas labai retai-vieną ar du kartus per metus; Rx būtų įvertintas dėl rūkančiųjų priežasčių
- Transamerika - visada rūkalių kainos; jei retai ir kartais, tai gali būti PrfdSmkr
Pageidaujami marihuanos rūkalių rūkalių įkainiai
ING Re„liastar“ yra vienintelė man žinoma draudimo bendrovė, kuri įvertins jus kaip pageidaujamą rūkantįjį, jei kasdien rūkote marihuaną. Tai geriausias scenarijus kiekvienam asmeniui, kuris dažnai jį naudoja.
Apsidrausti gyvybės draudimu kaip marihuanos rūkaliui nėra lengva. Tai šiek tiek sunkiau, bet tai galima padaryti. Kiekviena įmonė turi skirtingus standartus rūkantiems pareiškėjams, o tai reiškia, kad jūsų kainos gali skirtis - nuo prieinamų iki beprotiškai brangių.
Jei norite patys paskambinti dešimtims bendrovių, nedvejodami! Tai puikus būdas rasti įperkamas įmokas. Užuot ėmęsi vieno, leisk mums eiti su tavimi. Per daugelį metų padėjome pareiškėjams, kurie rūko marihuaną, gauti pigesnę apsaugą, nei galėtų rasti patys.
Gyvybės draudimo egzamino metu atskleidžiamas marihuanos rūkymas
Daugelis manė, kad tai atskleis, jei naudos marihuaną, bijodami patekti į teisines bėdas. Būkite tikri pagal HIPAA įstatymus, jūsų gyvybės draudimo agentui neleidžiama jūsų paversti policija. Taigi nesijaudinkite, kad būsite suimtas, jei paminėsite gyvybės draudimo agentą ar net keliaujančią slaugytoją, kuri gali atvykti į jūsų namus ar biurą dėl jūsų marihuanos vartojimo.