Vienas iš pagrindinių anuitetų trūkumų yra tai, kad gryna forma jie nesuteikia mirties naudos. Tai yra, jei imsite anuitetą, kai jums bus 65 metai, turėdami mintį, kad jis jums sumokės pajamas už kitą 20 metų, bet jūs mirsite būdami 70 metų, likusi anuiteto vertė bus grąžinta į draudimą įmonė.
Tai gali atrodyti kaip nesąžiningas kompromisas, tačiau iš tikrųjų tai yra subalansuoti priešingą rezultatą. Jei per savo gyvenimą išeikvojate anuiteto lėšas, draudimo bendrovė yra teisiškai įpareigota ir toliau mokėti jums pajamas visą likusį gyvenimą.
Tačiau yra būdas apeiti tą iš pažiūros nesąžiningą susitarimą (nesąžiningai, jei mirsi anksčiau plane numatytos lėšos yra visiškai išnaudotos). Dauguma draudimo bendrovių dabar siūlo mirties išmoką savo anuitetams, grąžinant ar grąžinant priemoką.
Raitelio pridėjimas reiškia, kad bent dalis priemokos, kurią turėsite sumokėti, bus anuitetas bus išmokėtas jūsų įpėdiniams tuo atveju, jei jūs mirsite, kol anuiteto planas nebus visiškai įvykdytas išsekęs.
Kas yra „Premium Rider“ grąžinimas ir kaip tai veikia?
„Premium“ motociklininko grąžinimą nustatote panašiai kaip ir a gyvybės draudimo polisą. Pavadinate vieną ar daugiau naudos gavėjų, o jūsų mirties atveju tas asmuo (ar žmonės) turės teisę gauti mirties pašalpą.
Dabar skirtingai nuo a tradicinis gyvybės draudimo polisas, šios rūšies mirties pašalpa nėra fiksuota pinigų suma. Jei perkate gyvybės draudimo polisą, kurio nominali vertė yra 100 000 USD, jūsų naudos gavėjai mirties metu gaus 100 000 USD, nepaisant to, kada tai įvyks.
Bet su priemokos grąžinimu raitelis, mirties pašalpa veikia mažėjančiu pagrindu. Tai yra, kuo ilgiau galioja anuitetas, tuo mažesnė mirties išmoka. Taip yra todėl, kad išmoka, išmokėta po šio vairuotojo mirties, yra tik investuotos premijos grąža.
Tai veikia taip…
Tarkime, kad jūs nusipirksite anuitetą už 300 000 USD, tikėdamiesi, kad jis jums liks visą gyvenimą 15 000 USD metinių pajamų. Bet po penkerių metų į pajamų išmokėjimo etapą tu mirsi. Per penkerius gyvavimo metus jūs surinkote 15 000 USD per metus arba iš viso 75 000 USD.
Draudimo bendrovė jūsų gavėjams sumokės 225 000 USD. Tai yra 300 000 USD jūsų investicijoms į anuitetą, atėmus 75 000 USD pajamų išmokas. Taip jis reiškia priemokos grąžinimą, o ne fiksuotą mirties išmoką.
Svarbu dar kartą pabrėžti, kad mirties pašalpa, mokama grąžinant priemoką, yra mažėjanti nauda. Tai reiškia, kad kuo ilgiau anuitetas jums mokės pajamas, tuo mažesnė bus mirties išmoka.
Taigi, nors mirties išmoka penkerių metų pabaigoje gali būti 225 000 USD, ji gali nukristi iki 150 000 USD, jei mirsite 10 metų nuo pajamų išmokėjimo laikotarpio (15 000 USD per metus 10 metų). Netgi gali būti, kad po 20 metų, gavus pajamų išmokas, mirties pašalpos visai nebus.
Jei 20 metų gausite 15 000 USD per metus už 300 000 USD anuitetą, to laiko pabaigoje planas bus visiškai išnaudotas ir mirties pašalpa nebus mokama.
Tai reiškia, kad priemoka už raitelį grąžinama toli gražu ne taip dosniai, kaip tradicinis gyvybės draudimo polisas. Tačiau ji siūlo tam tikrą mirties išmoką, susijusią su pagrindiniu turtu (anuitetu), jei mirsite pirmaisiais pajamų išmokėjimo metais.
Kai kurie „premium“ vairuotojų grąžinimai taip pat padidina palūkanas už jūsų priemoką. Tai patobulinimas, kuris padidins mirties išmokos sumą. The draudimas bendrovė įskaičiuos palūkanas už likusią priemoką, kol bus išmokėta mirties pašalpa.
Konkreti palūkanų suma, sumokėta už priemokos likutį, bus nurodyta paties anuiteto dalyvio sąlygomis.
„Premium Rider“ grąžinimo pranašumai
Vienas iš pagrindinių „premium“ motociklininko grąžinimo privalumų yra tas, kad jis suteikia jums tiek gyvas pašalpa ir mirties pašalpa tame pačiame anuiteto plane. Pagrindinis pagrindinio anuiteto tikslas yra suteikti jums pajamas visam gyvenimui. Tai reiškia jūsų pragyvenimo išmoką, pajamų srautą, kuris leis jums gyventi, kai prasideda mokėjimai iš anuiteto.
Tačiau, kaip minėjau pačioje šio straipsnio pradžioje, anuitetai baigiasi jūsų mirties atveju, net jei tai įvyko prieš sumokant visą anuiteto sutarties vertę išeiti.
„Premium“ motociklininko grąžinimas yra galimybė, kuri prideda mirties išmoką prie pragyvenimo, kurį suteikia anuitetas. Jūs galite mėgautis pajamų išmokomis, kol esate gyvas, bet jei mirsite iki sutartis yra visiškai išmokėta, tada jums bus grąžinta likusi priemoka naudos gavėjams.
Tai ne tik suteikia pragyvenimo ir mirties išmoką, bet ir pašalina poreikį įsigyti atskirą gyvybės draudimo polisą, be jūsų anuiteto.
Dar vienas didelis „premium“ motociklininko grąžos pranašumas yra tas, kad jis suteiks jums (arba tiksliau, jūsų įpėdiniai), turintys galimybę bent susigrąžinti grynąją priemokos sumą, kurią sumokėjote anuitetas.
Tai iš esmės garantuotų, kad visos investicijos į anuitetą bus grąžintos jums - kaip gyva pašalpa - arba jūsų įpėdiniams - kaip mirties pašalpa. Galvos laimi, uodegos taip pat laimi!
„Premium Rider“ grąžinimo kaina
„Premium“ vairuotojo grąžinimo kaina įvairiose draudimo bendrovėse labai skiriasi. Dauguma to priežasčių yra ta, kad kiekviena įmonė turi savo ypatybes ir privalumus, įtrauktus į vairuotoją. Be to, konkretus faktinės grąžintos priemokos sumos apskaičiavimo metodas įmonėse taip pat skiriasi.
Jei nuspręsite pridėti šį motociklininką prie savo priemokos, galite tikėtis, kad metinės jo savininko išlaidos bus nuo 0,25% iki 1,50% priemokos sumos. Taigi, jei tikimasi, kad jūsų anuitetas suteiks 6,5%metinę grąžos normą ir pridėsite priemokos grąžą raitelio, kurio metinė kaina yra 0,75%, grynoji anuiteto grąža sumažės iki 5,75% per metus (6,50% minus 0.75%).
Kai kurios draudimo bendrovės taip pat gali sumokėti metinį aptarnavimo mokestį, kad grąžintų „premium“ vairuotoją. Tai gali būti nuo 50 iki 150 USD per metus. Tačiau anuitetui, kurio vertė didesnė nei 100 000 USD, šis mokestis neturės esminės įtakos anuiteto grąžos normai.
Kodėl galbūt norėsite pridėti „Premium Rider“ grąžą prie savo anuiteto
„Premium“ motociklininko grąžinimas yra galimybė, kurią galbūt norėsite apsvarstyti keliomis skirtingomis aplinkybėmis. Pirmasis gali būti tas, kai didžioji dalis jūsų turto yra įtraukta į anuitetą, ir jūs norėtumėte palikti bent dalį pinigų savo įpėdiniams po mirties.
Raitelio įtraukimas į anuitetą taip pat gali būti puiki idėja, jei neturite galiojančio kito gyvybės draudimo. Ir būtų dar prasmingiau, jei neturėtumėte kito gyvybės draudimo ir kito svarbaus turto, kurį galėtumėte perduoti savo įpėdiniams.
Jei neturite įpėdinių, kuriems norite palikti pinigų, tuomet nereikės pridėti raitelio prie anuiteto. Be to, jei jūsų sveikatos būklė puiki ir jūsų šeimos žmonės ilgą laiką gyvena daug ilgiau nei vidutiniškai, galite norite sutaupyti pinigų, kuriuos sumokėsite už lenktynininko išlaidas, ir lažintis, kad pragyvensite priemoką, kurią sumokėjote už anuitetą.
Tuo metu, draudimo bendrovė ir toliau mokės jums pajamas iš savo turto.