Įsivaizduokite, jei tai, ką žinote dabar, žinotumėte dar vidurinėje mokykloje. Kiek tau būtų geriau? Kai mokiausi vidurinėje mokykloje, nieko neišmokau apie pinigus, biudžetą ar investavimą.
Nors dabar esu finansų planuotoja, daugumos finansinių pagrindų neišmokau iki jaunesniųjų kolegijos metų.
Kas beprotiška, aš padarė vienu metu išklausykite finansų pagrindų kursą. Deja, tai net nebuvo naudinga.
Kursas vyko mano vyresniais vidurinės mokyklos metais ir pavadino jį „namų ekonomika“. Nors negaliu jums pasakyti to, ko išmokau per tą pamoką, galiu pasakyti, ką aš nepadarė mokytis.
Nežinojau apie investavimą, kredito balus, palūkanų už skolą apskaičiavimą ar palūkanų papildymo magiją.
Teisingai; Sėdėjau metus, tačiau neišmokau nė vieno pinigų įgūdžio, kuris galėtų būti pritaikytas mano gyvenime.
Nors noriu tikėti, kad mokyklose mokoma daugiau pinigų įgūdžių nei tai, ką patyriau anuomet (er, ne taip seniai), iš tėvų girdžiu, kad nedaug kas pasikeitė.
Nors kai kurios mokyklos siūlo namų ekonomikos pamoką ar kažką panašaus, jos vis tiek nesugeba pateikti a pagrindinį finansinį išsilavinimą, kuris, mano manymu, yra būtinas sėkmingam, finansiškai stabiliam gyvenimui už jos ribų mokykla.
Štai keletas esminių dalykų, kuriuos norėčiau išmokti vidurinėje mokykloje ir manau, kad turėčiau išmokyti šiandien:
#1: Kaip veikia kredito kortelės ir palūkanų normos
Kadangi paprastai galite gauti savo kredito kortelę sulaukę maždaug 18 metų, atrodo, kad sveikas protas mokyti vidurinės mokyklos moksleivius apie kredito subtilybes. Būdamas finansų patarėjas, mačiau, kad per daug jaunų žmonių anksti išleidžia didžiulius kredito kortelių likučius, kai jie nesupranta, kaip veikia kreditai.
Velnias, aš kažkada buvau vienas iš jų! Kai man buvo dvidešimt, aš turėjau 20 000 USD skolą kredito kortele. Laimei, senstant sužinojau daugiau apie kreditą ir kruopščiai dirbau, kad tapčiau finansų patarėju.
Šiomis dienomis aš reguliariai naudoju kreditą kaip finansinę priemonę dalykams, kuriuos žinau, kad galiu greitai atsipirkti, nepatirdamas skolų ir palūkanų.
Jei išmokytume vidurinių mokyklų studentus keletą pagrindinių pamokų apie kredito korteles ir palūkanų normas, galėtume išgelbėti daugelį studentų nuo finansinio streso visą gyvenimą.
Kreditas gali būti naudinga priemonė, kai mokate jį kas mėnesį. Tačiau palūkanos už kreditą gali veikti prieš jus, kai turite didelį balansą.
Kredito pamokos, kurias mokome, taip pat neturi būti pernelyg sudėtingos. Bent jau jaunimas turi tai suprasti
- a) turite grąžinti kiekvieną sumokėtą dolerį
- b) kaupiamos kredito kortelės palūkanos kasdien kai nešiojate balansą ir
- c) jūsų palūkanų norma gali atlikti didžiulį vaidmenį jūsų mėnesinėje sąskaitoje, jei kiekvieną mėnesį visiškai nesumokate mokesčių.
Galiausiai, gimnazistai turėtų suprasti, kad nėra gera idėja pasinaudoti kreditu pirkti daiktus, kurių jie negali sau leisti. Vietoj to, jie turėtų taupyti tam, ko nori, ir siekti panaudoti kreditą tik tada, kai jis tenkina jų interesus. Jauni suaugusieji gali protingai naudoti kreditą, kad pasiektų tikslus ir susikurtų gerą kredito profilį, tačiau svarbiausia yra užtikrinti, kad naudodami kreditą galėsite jį grąžinti. Supratimas apie atsakingą kredito naudojimą nuo to momento, kai paauglys gauna pirmąją kredito kortelę, gali padėti sukurti tvirtą finansinę ateitį.
Nors protingiau pirmiausia išvengti skolų, jaunuoliai turėtų būti mokomi daugybės įrankių, kuriuos jie gali panaudoti atsigavimui, jei atsilieka su sąskaitomis.
#2: Kaip subalansuoti čekių knygą
Nors daugumos sąskaitų čekių rašymo dienos akivaizdžiai baigėsi, jaunimas vis tiek turėtų išmokti subalansuoti čekių knygelę. Net jei jie laikysis debeto ir kredito, jiems tikrai būtų naudinga išmokti valdyti savo pinigų srautus ir nutekėjimą, kad būtų išvengta overdrafto mokesčių.
Tai išmokau sunkiai, kai, būdamas 19 metų, atmušiau tris čekius. Oho! Pirmą kartą buvau supažindintas su „overdrafto mokesčiais“ ir tai nebuvo malonu.
Pamoka apie sąskaitų apmokėjimo internetu paslaugas taip pat gali padėti studentams, besiremiantiems technologijomis, valdyti savo pinigus. Taip, studentai vis dar turi išmokti čekių rašymo pagrindų, pavyzdžiui, kaip užpildyti čekius-bent jau kol kas. Kartais žmonėms vis tiek reikia išrašyti čekį, tikėkite ar ne.
#3: Biudžeto pagrindai
Biudžeto sudarymas yra vienas iš svarbiausių įgūdžių, kurį gali išmokti bet kas, tačiau mokykloje apie tai vos girdėsite. Deja, nesimokydami apie biudžetą galite baigti vidurinę mokyklą ir išsikelti patys.
Neturėdami žinių, kaip tvarkyti sąskaitas ir atskirti „norus“ nuo „poreikių“, daugelis žmonių gali praleisti savo gyvenimą ištverdami vienus ar kitus finansinius sunkumus.
Bent jau aš manau, kad gimnazistai turėtų išmokti planuoti gyvenimo būdą, kuris iš tikrųjų derėtų su jų uždirbtomis pajamomis. Tai gali apimti mokėjimą planuoti ir apmokėti sąskaitas, tokias kaip nuoma, komunalinės paslaugos, draudimas ir mokėjimai už automobilį, tuo pačiu įsitikinant, kad lieka pinigų maisto produktams, santaupoms ir pan.
Štai toks dalykas: aš iš tikrųjų nekenčiu biudžeto sudarymo. Žinau, kad tai būtina, bet man nepatinka sekti kiekvieną mūsų išleistą centą.
Vietoj to, ką mes darome, man patinka vadinti „taktiniu biudžeto sudarymu“ - kaip ir dabar, susėdame kurti finansinio plano bet kuriuo metu, kai mūsų laukia didelis gyvenimo įvykis. Šio tipo biudžeto sudarymas nereikalauja, kad žiūrėtumėte kiekvieną centą, tačiau jis gali padėti jums pasiekti savo tikslus ir išleisti mažiau laiko.
Esmė: jauniems žmonėms svarbu žinoti, kaip sukurti finansinį planą tam, ko jie nori.
#4: Sudėtinių palūkanų galia
Nors jaunimas gali nepasiekti savo pajamų potencialo daugelį metų, jie turi vieną svarbų pranašumą prieš kitus, kai kalbame apie investavimą - laiką. Turėdami laiko, jie gali pasinaudoti visomis galimybėmis atidaryti ir papildyti taupomąją sąskaitą, kad pasinaudotų sudėtinių palūkanų galia.
Įdėdami net mažas pinigų sumas į taupomąją sąskaitą su didelėmis palūkanomis, kol jie yra jauni, mokosi vidurinėje mokykloje studentai, absolventai ir kolegijų studentai gali pradėti kurti turtus, kurie vis labiau ir labiau didės vėl.
Štai nuostabus pavyzdys:
Prieš kelias savaites kalbėjau apie investavimą į savo alma mater. Norėdamas parodyti miniai sudėtinių palūkanų galią, pristatiau „stebuklingą centų koncepciją“.
Aš uždaviau miniai vieną paprastą klausimą:
„Jei turėtumėte pasirinkimą, ar norėtumėte turėti 2 000 USD grynųjų pinigų ar centą, kurio vertė kiekvieną dieną padvigubėja?
Nenuostabu, kad daugiau nei pusė klasės teigė, kad norėtų turėti grynųjų. Žinoma!
Reikalas tas, kad stebuklingas centas jiems iš tikrųjų padėtų daug geriau. Dėl sudėtinių palūkanų magijos, kiekvieną dieną padvigubėjantis cento dydis po mėnesio būtų vertas daugiau nei 10 milijonų dolerių!
Mums reikia, kad studentai ne tik suprastų sudėtingumo galią, bet ir žinotų, kaip pasinaudoti, kai tik gali.
#5: Kaip sukurti kreditą
Jūsų kredito balas yra svarbi jūsų bendros finansinės būklės dalis, ir tai gali labai paveikti suaugusiųjų finansų valdymą. Turint gerą kreditą, daug lengviau nusipirkti namą ar gauti butą. Kita vertus, turint blogą kreditą (arba neturint kredito), daugumą didžiausių gyvenimo etapų gali būti sunkiau pasiekti.
Studentai turi žinoti, kodėl kreditai yra svarbūs, bet taip pat kaip susikurti kreditus, kol jie yra jauni. Daugeliu atvejų, pavyzdžiui, pagrindinės studentų kredito kortelės ar paskolos studentui suteikimas gali būti įvadas, kaip studentams pradėti kreditą.
Tačiau tai nereiškia, kad lengva gauti kreditą. Kartais jauniems žmonėms sunku gauti kredito kortelės ar bet kokios rūšies paskolos patvirtinimą.
Mano senas stažuotojas Kevinas prieš keletą metų atsidūrė būtent tokiame scenarijuje. Kevinas klausėsi tėvų ir visiškai vengė kredito kortelių. Tačiau kai Kevinas nusprendė pradėti savo suaugusiųjų gyvenimą tvirtomis finansinėmis sąlygomis ir nusipirkti namą automobilį, jo kreditas nebuvo pakankamai nustatytas, kad būtų patvirtintas paskolos, reikalingos šiems daiktams įsigyti.
Laimei, Kevinas sugalvojo užsiregistruoti gauti apsaugotą kredito kortelę. Turėdamas apsaugotą kredito kortelę, jis turėjo sumokėti grynųjų pinigų užstatą, lygų jo kredito limitui. Bet kai jis pradėjo reguliariai naudotis savo kortele, jis sugebėjo padidinti savo kredito balą nuostabiu 100 taškų per šešis mėnesius!
Kaip jis tai padarė?
Nors, norint pradėti naudotis saugiomis kredito kortelėmis, reikia sumokėti grynųjų pinigų užstatą, jos praneša apie visus jūsų kredito pokyčius trims kredito ataskaitų agentūroms - „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“. Laikui bėgant, atsakingas Kevino kredito naudojimas leido jam sukurti savo kreditą nuo nulio ir padėti įgyvendinti savo tikslus - nusipirkti namą ir automobilį!
#6: Investavimo ir vertybinių popierių rinkos pagrindai
Kaip finansų planuotojas, susitinku su tiek daug pilnaverčių suaugusiųjų, kurie nežino apie akcijų rinką ar apskritai investuoja. Nors dabar nieko negalime padaryti, mes galime padėti jauniems žmonėms pradėti savo gyvenimą, turėdami pagrindinį supratimą apie tai, kaip veikia investavimas.
Nors turbūt norime, kad studentai nebūtų priblokšti per daug detalių, rekomenduoju juos supažindinti su investavimo koncepcijomis, kuriomis jie gali pasikliauti senstant. Jie turi suprasti, kas yra akcijų rinka ir kaip investuotojai uždirba (ir praranda) pinigus. Ir taip, manau, kad jie turi suprasti, kaip investuodami jie galėtų tapti turtingi.
Štai nuostabus pavyzdys:
Šių metų pradžioje aš parodžiau 16-mečiui, kaip 500 USD paversti 520 367 USD. Nors iš pradžių jis manė, kad esu išprotėjęs, jis suprato, kai parodžiau, kaip veikia investavimas.
Iš esmės aš panaudojau istorinius duomenis, norėdamas parodyti jam, koks net kraupus, 500 USD vertės, iš anksto uždėtas investicinis fondas įsigyta 1970 m., vidutiniškai uždirbant, gali išaugti iki 68 684 USD, o vėliau - iš viso $520,367.
Tai gana gerai, tiesa?
Reikalas tas, kad šis 68 684 USD skaičius galėtų dar labiau išaugti, jei kiekvieną mėnesį pridėtų tik nominalią pinigų sumą. Jei jis kas mėnesį papildomai investuotų į šį fondą 25 USD (arba 300 USD per metus), tada visos investicijos per tą patį laiką padidėtų iki tų saldžių 520 367 USD.
Manau, kad kuo anksčiau mokysime studentus apie finansinius pagrindus, tuo geriau jiems seksis.
Jauniems žmonėms būtų gėda praleisti turtą su akcijomis, juolab kad jums nereikia investuoti daug pinigų, jei pradėsite pakankamai anksti.
Kita vertus, studentams svarbu žinoti skirtumą tarp saugaus investavimo ir investavimo sukčių. Nors investuoti į gerą reputaciją turinčią įmonę, tokią kaip „Vanguard“ ar „Fidelity“, gali būti protinga, jaunimas, investuodamas pinigus, turi žinoti, kaip pasirinkti gerą reputaciją turinčias firmas. Verta ištirti bet kurią įmonę, į kurią planuojate investuoti, perskaityti atsiliepimus ir įsitikinti, kad žinote, į ką įsitraukiate.
Taip pat norėčiau pasakyti, kad studentams svarbu žinoti, kokią riziką jie nori prisiimti už savo pinigus. Pavyzdžiui, investuojant į pradedančią bendrovę, kurios akcijų kainos yra mažesnės, ilgainiui gali būti gauta didelė grąža, tačiau taip pat gali būti didesnė tikimybė, kad žlugs akcijų vertė. Tai vadinama didesnė rizika, didesnis atlygis.
Tie studentai, kurie ieško konservatyvesnio investavimo varianto, turėtų apsvarstyti galimybę investuoti į įsteigtas bendroves arba įmonių junginį, vadinamą investiciniu fondu. Tai ilgesnės trukmės investavimo strategija, kuri per kelis dešimtmečius galėtų nuolat auginti pinigus.
#7: Kaip pradėti verslą
Aš suprantu, kad verslo pradžia gali būti LABAI svarbi kiekvienam vidurinės mokyklos moksleiviui, tačiau kokia geresnė proga susipažinti?
Aš nesu kilęs iš šeimos, kuri turėjo verslo kūrimo patirties. Ir ne mano draugai. Laimei, kažkas padėjo prieš mane knygas, pavyzdžiui, turtingas tėtis, vargšas tėtis, kuris bent jau suteikė man pagrindinį įvadą į šias sąvokas.
Esmė
Asmeniniai finansai yra tokia svarbi gyvenimo dalis, kad Ašnegaliu patikėti mokykloje daugiau nemokome mokinių apie pinigus. Kai tikrai pagalvoji, nenuostabu, kad namų ūkių skolos lygis yra aukščiausias.
Kai žmonės nežino geriau, jiems nesiseka geriau.
Pabandykime teigiamai pakeisti savo mokinių finansinę ateitį dabar, išmokydami savo vaikus finansinių pagrindų, ir pasisakyti už didesnį finansinį švietimą mokyklose.