은퇴를 위해 너무 많이 저축하고 있는 것이 가능합니까?

나는 최근에 앉아서 회계사와 대화를 나눴다. 우리 가족의 은퇴 계좌와 장기 투자 목표에 대해 이야기했습니다. 그리고 우리 부부는 과세 대상 투자에 더 많은 것을 추가하는 데 집중해야 한다는 결론에 도달했습니다. 그것은 우리가 이미 퇴직금 계좌에 상당한 양의 알을 가지고 있기 때문입니다.

계획은 없지만 정말, 공식적으로는 암띤, 편향되어 퇴직 계좌에는 너무 많고 과세 대상 투자에는 충분하지 않을 수 있습니다. 은퇴 계좌를 사용하면 지금 세금으로 돈을 저축하다가 미래에 더 큰 세금 청구서를 받게 될 가능성이 있습니다.

나는 확실히 당신의 투자가 세금을 효율적으로 사용하는 것이 중요하다고 믿습니다. 그러나, 나의 마지막에는 그 주제에 대한 게시물, 나는 또한 "투자의 모든 부분과 마찬가지로 세금 회피만을 위해 투자해서는 안된다는 것을 명심하십시오"라고 말했습니다.

대부분의 개인 금융 서적에서는 퇴직 계좌에 가능한 한 많은 금액을 넣어두라고 말합니다. 그들이 말하지 않는 것은 은퇴 계좌에서 돈을 인출해야 할 때입니다. 그들은 축적 단계에 대해서만 이야기하고 모든 저자는 귀하의 비용이 낮아질 것이라고 말합니다. 은퇴 후 - 항상 모든 사람에게 적용되는 것은 아닌 Suze Orman 유형의 재정 조언의 또 다른 부분입니다.

예, 급여를 받는 직위의 소득은 감소하지만 세금 목적상 퇴직 계좌(Roth 계좌 제외)의 분배금은 일반 소득세율로 과세된다는 점을 명심하십시오. 은퇴하면 세율이 훨씬 높아질 수 있습니다.

세금 이연 계정은 세금 회피를 의미하지 않습니다.

은퇴하면 세금을 더 내야 한다?!

가상의 예를 들어보겠습니다. 현재 40세이고 은퇴를 위해 100만 달러를 저축했다고 가정해 보겠습니다. (그 나이치고는 큰돈이지만 ​​불가능한 목표는 아닙니다. 특히 결혼한 부부이고 은퇴준비를 시작했다면 최소 60세까지는 은퇴할 계획이 없으므로 은퇴 후 20년 이상 투자해야 합니다. 계정. 7%의 수익률을 가정하고 매년 추가로 $25,000를 빼면 그때쯤이면 약 450만 달러를 갖게 됩니다.

은퇴 계좌의 문제는 두 가지입니다. 즉, 70 1/2부터 시작하는 최소 필수 분배금이 있고 인출하는 모든 돈에는 일반 소득세율이 적용됩니다. 현재 장기 자본 이득과 배당금은 일반 소득보다 낮은 세율로 과세됩니다. 이는 미래에 변경될 수 있지만 역사적으로 투자세는 소득세보다 낮았습니다.

따라서 해당 퇴직 계좌에서 매년 4% 또는 $180,000를 인출한다고 가정해 보겠습니다. 오늘날의 세율로 계산하면 32%의 세율 범위에 속하게 됩니다. 분명히 이것은 인플레이션을 설명하지 않으므로 다음으로 낮은 24%의 세율을 사용하겠습니다. 이는 현재 15%로 과세되는 과세 대상 계정의 모든 투자 소득 및/또는 배당금인 경우보다 여전히 높습니다.

따라서 이 돈을 절약할 때 세금을 절약할 수 있지만 인출을 시작할 때 이 이점을 잃을 수 있습니다. 특히 세금 역년에 많은 돈이 필요한 경우. 주세를 포함하면 총 세율이 50%까지 올라갈 수 있습니다. 아야!

분명히 과세 대상 계정에 투자하려는 경우 세금 효율적인 투자만 사용해야 하지만 전체 자산 할당의 일부가 될 수 있습니다. 이는 REITs, 채권 펀드 또는 배당금 지급 주식(가능한 경우)과 같은 투자를 사용하지 않는다는 것을 의미합니다. Vanguard의 Russell 3000 Index ETF(VTHR)는 전체 시장을 포괄하며 세금 효율적입니다. 세금을 최소화하고 다양한 지수를 추적하도록 특별히 설계된 다른 펀드도 있습니다. 이는 과세 대상 계정에 배치하기에 완벽한 투자입니다. 귀하가 설정하는 것은 세금 이연 계정과 과세 대상 계정이 혼합된 것입니다.

퇴직금의 단점

• 은퇴 계정은 훨씬 더 제한적입니다. 대부분의 경우 59세 1/2세(일부 상황에서는 55세)가 되어야만 탈퇴를 시작할 수 있습니다. 자금이 더 빨리 필요하다면 막대한 벌금을 지불할 준비를 하십시오.
• 그들은 당신이 은퇴할 때 더 낮은 세금 브래킷에 있을 것이라고 가정합니다. 이것은 대부분의 사람들에게 해당될 수 있지만 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 퇴직 계좌는 일반 소득 수준으로 과세됩니다. 우리 모두 알다시피, 세율은 오르고 있으며 가까운 장래에 내리지 않을 것으로 예상됩니다.
• 제한된 투자 선택. 예를 들어, 저는 부동산 임대 부동산을 좋아합니다. 부동산 투자가 가능하지만 자기 주도 IRA 계정, 나는 그것이 가능한 선택이라고 생각하지 않습니다. 또한 많은 퇴직 계좌는 선택할 수 있는 펀드 선택이 좋지 않습니다.
• 필수 배포판. Roth 계정을 제외하고 70 1/2부터 시작하는 은퇴 계정에서 돈을 인출해야 합니다.
• 일반 소득세율로 과세됩니다. 은퇴 계좌에만 돈을 넣으면 이것은 아마도 살인자 일 것입니다. 퇴직 소득의 다른 출처와 저축액에 따라 퇴직 전보다 더 높은 세금 범위에 있을 수 있습니다. 또한 미래의 세금은 알 수 없습니다.

결론: 세금 이연 계정과 과세 대상 계정이 혼합되어 있는 것이 합리적입니다. 이것은 은퇴할 때 훨씬 더 많은 유연성을 제공합니다. 따라서 은퇴를 대비하여 저축하는 동안 세금을 최소화하는 것이 합리적이지만 은퇴 후에도 걱정해야 합니다. 분명히, 특히 회사가 매칭을 해준다면 은퇴 계좌에 돈을 넣는 것을 그만두라고 제안하는 것이 아닙니다.

내가 제안하는 것은 일단 은퇴 저축의 일정 수준을 넘어서면 과세 대상 투자와 균형을 맞추기를 원할 수도 있다는 것입니다. 과세 대상 계정을 사용하면 투자와 용도에 대해 더 많은 유연성을 가질 수 있을 뿐만 아니라 세금을 납부해야 하는 시기와 전통적으로 부팅하기 위해 더 낮은 세율로 더 많은 통제를 할 수 있습니다!