연금의 가장 기본적인 목적은 미래에 안정적인 수입을 제공하는 것입니다. 대부분의 금융 상품과 마찬가지로 연금도 최근 몇 년간 확장되었으며 다양한 형태로 제공됩니다.
다년 보장 연금(MYGA)은 그러한 소득 흐름을 제공하지만 일반적으로 다른 연금 유형보다 더 보수적인 방식으로 제공합니다. MYGA는 연금의 CD 버전이라고 생각할 수 있습니다.
이 기사에서는 세금 처리, 장단점을 포함하여 MYGA가 작동하는 방식과 다른 투자 수단과 비교하는 방법을 설명합니다.
목차
- MYGA란 무엇이며 어떻게 작동합니까?
- MYGA는 무엇을 의미합니까?
- MYGA의 세금 결과
- MYGA 장단점
- 장점:
- 단점:
- MYGA 대 CD
- MYGA 대 다른 유형의 연금
- MYGA를 구매해야 합니까?
MYGA란 무엇이며 어떻게 작동합니까?
MYGA는 무엇을 의미합니까?
MYGA는 다년 보장 연금을 의미합니다.
모든 연금과 마찬가지로 MYGA는 보험 회사와의 투자 계약입니다. 귀하는 미래의 소득 흐름과 교환하여 귀하의 자금을 보험 회사에 넘깁니다. 연금은 자기주도형 은퇴계좌와 달리 특정 기간 동안 보장된 최저 소득 수준을 제공하기 때문에 선호되는 미래 소득원이 될 수 있습니다.
MYGA는 3년에서 10년 범위의 기간 동안 이자 소득을 제공합니다. 보험 회사에 돈을 투자하면 가치를 창출할 시간을 갖게 됩니다. 이것을 누적 기간이라고 합니다.
미리 정해진 날짜에 연금으로부터 소득을 받기 시작합니다. 배당금은 이자만 받거나 원금과 이자의 조합으로 받을 수 있습니다.
MYGA는 재생 가능합니다. 적립 기간이 끝나면 계약을 갱신할 수 있지만 연금에 지급되는 이율은 현행 요율에 따라 변경될 수 있습니다.
연금과 마찬가지로 적립 기간이 끝나기 전에 인출하면 해약 수수료를 내야 할 가능성이 높습니다. 과태료 금액은 1%에서 10% 사이일 수 있습니다. 보험 회사는 일반적으로 해약 요금을 매년 낮은 과태료로 차등제로 구성합니다.
지급되는 이자와 해약 수수료는 회사마다 다릅니다. 어떤 회사가 두 가지 중에서 가장 유리한 조합을 제공할지 결정하려면 보험 회사 사이에서 쇼핑해야 합니다.
MYGA의 세금 결과
MYGA를 포함한 연금의 가장 중요한 이점 중 하나는 소득이 과세 유예 기준으로 누적된다는 것입니다. 연금에 대한 기여금이 세금 공제 대상이 아니라는 점을 제외하고는 은퇴 계획이 작동하는 방식과 매우 유사합니다(은퇴 기간 내에 이루어지지 않은 경우). 계획).
이렇게 하면 플랜이 구축되는 동안 연금 내에서 벌어들인 소득의 100%를 유지할 수 있는 이점이 있습니다. 그러면 누적 단계가 끝날 때까지 계획 잔액이 더 커집니다.
연금으로 얻은 이자 소득은 철회 시에만 과세됩니다. 그러나 퇴직 계획과 달리 원금 인출은 세금 공제 대상이 아니므로 과세되지 않습니다.
MYGA 장단점
장점:
- MYGA는 다른 연금 투자보다 보수적이므로 더 안전합니다.
- MYGA는 누적 단계에서 이자 소득의 세금 유예를 제공합니다. 그러면 이자 복리의 이점을 최대한 누릴 수 있습니다.
- 연금에 기여할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. 즉, 직장에 계획이 없거나 허용되는 퇴직 기여금 금액을 초과한 경우 MYGA를 사용하여 다른 퇴직 저축을 보충할 수 있습니다.
- MYGA는 은퇴 초기에 특정 기간 동안 꾸준한 소득 흐름을 제공할 수 있습니다. 돈보다 오래 사는 것을 피하기 위한 전략으로 정규 은퇴 계획에서 인출하거나 나중에 은퇴하는 것에 의존하고 싶어합니다.
단점:
- MYGA는 다른 투자나 연금 유형만큼 높은 수익률을 제공하지 못할 수 있는 보수적인 투자입니다.
- 적립 단계가 끝나기 전에 연금에서 자금을 인출하려는 경우 해약 수수료가 있습니다.
- CD처럼 작동하지만 MYGA는 FDIC 보험이 적용되지 않습니다. 은행이 아니라 보험회사에서 발급하기 때문입니다. 그러나 연금에 대한 보험 회사의 실패는 극히 드물며 일반적으로 국가 보증 조항.
- 연금에는 이자율 반환을 줄일 수 있는 수수료가 있습니다. 계약과 관련된 모든 수수료를 알고 있는지 확인하십시오.
MYGA 대 CD
MYGA는 CD와 매우 유사하기 때문에 그냥 CD에 투자하지 않는 이유 연금 대신?
하는 경우가 있습니다. 입금 확인서 더 나은 선택입니다. 그러나 MYGA는 CD가 아닌 이자소득에 대한 과세유예의 이점이 있습니다. 대신 CD로 지불한 이자는 해당 연도에 과세됩니다. 5년 만기 CD에 투자하더라도 연간 이자에 대해 세금을 내야 합니다.
MYGA는 누적 단계에서 세금 결과를 생성하지 않으므로 더 큰 복리 이익을 얻을 수 있습니다.
그리고 MYGA의 해약 요금이 걱정된다면 CD에는 조기 인출 벌금이 있습니다. CD에서 조기에 자금을 인출하면 미리 정해진 이자와 같은 조기 인출 벌금을 지불하게 됩니다.
MYGA 대 다른 유형의 연금
앞서 언급했듯이 MYGA는 연금 규모에서 보다 보수적인 편에 속합니다. 주식 성과와 연계된 연금은 특히 장기 약정인 경우 투자 수익을 높일 가능성이 높습니다. 그러나 주식 기반 연금도 위험이 더 높습니다. MYGA를 받는 경우 보다 보수적인 연금 유형을 찾고 있을 가능성이 높습니다.
은퇴 계획과 같은 자기 주도적 투자에 비해 연금에 돈을 투자하는 것을 좋아한다면 연금 유형을 다양화하는 것을 고려할 수 있습니다. 예를 들어 MYGA에 일정 금액을 투자하는 동시에 더 큰 수익을 올릴 가능성이 있는 주식 기반 연금에 다른 펀드를 투자할 수 있습니다.
MYGA와 가장 유사한 연금은 전통적인 고정 연금입니다. 그러나 이러한 유형의 연금은 몇 년 동안만 이자율을 보장합니다. 예를 들어 연금 약정이 10년이라면 이자는 5년만 보장될 수 있다.
MYGA는 연금 계약의 전체 기간 동안 이자율을 보장합니다. 그 약정기간도 10년이면 고정금리를 기대할 수 있습니다.
MYGA를 구매해야 합니까?
MYGA는 투자 소득의 과세 유예와 같은 확실한 이점이 있지만 연금에 투자할 때는 항상 주의해야 합니다. 연금은 보험 회사와의 계약이며 다음과 같은 자기 주도 투자의 특성이 부족합니다. IRA 또는 CD.
보험 회사에 돈을 넘기면 더 이상 자금이 어떻게 투자되는지 알 수 없습니다.
계약으로서 연금에는 수십 가지 조항과 수수료가 포함될 수 있습니다. 이 조합은 연금에서 조기에 자금을 인출하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 이러한 이유로 연금에 자금을 투자하기 전에 신뢰할 수 있는 재정 고문과 상의하십시오.
즉, 연금은 특히 최근 몇 년 동안 보다 사용자 친화적으로 만들어짐에 따라 신뢰할 수 있는 투자 수단으로 발전했습니다. 그리고 그들이 특정 매우 특정한 틈새를 채우는 데 의심의 여지가 없습니다.
MYGA를 비롯한 연금이 제공하는 가장 큰 장점은 노후저축을 보충해주는 역할을 한다는 점입니다. 고용주가 후원하는 은퇴 계획을 통해 저축하든 IRA를 통해 저축하든 IRS는 저축할 수 있는 금액을 제한합니다.
그러나 연금은 퇴직 계획과 동일한 과세 연기 소득 상태를 즐깁니다. 그리고 여러분이 할 수 있는 기여금에는 제한이 없기 때문에 퇴직 계획 이상으로 퇴직 저축을 늘리는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다.
마지막으로 연금은 또 다른 중요한 역할을 합니다. 은퇴 자금을 성공적으로 모으는 데 성공한 많은 사람들은 은퇴 후 자금 관리에 대해 확신이 없습니다. 연금은 보험회사에서 정기적으로 배당금을 관리하기 때문에 그러한 계획이 극히 드문 시대에 전통적으로 확정된 급여형 연금 계획의 역할을 할 수 있습니다.