401(k) 대출은 대중적인 신용 공급원이 되었습니다. 그들은 거의 항상 대안보다 낮은 이자율을 가지고 있습니다. 담보가 있기 때문에 많은 양의 무담보 부채가 쌓일 위험이 없습니다. 고용주가 제공하는 경우 신용에 따라 자격을 갖추지 않고도 얻을 수 있습니다. 지불은 귀하의 월급에서 처리될 수 있으므로 귀하는 그것이 일어나고 있다는 것을 거의 알지 못합니다.
그러나 401(k) 계획에 대한 대출의 단순성은 401(k) 대출을 고려하고 있다면 알아야 할 몇 가지 숨겨진 위험을 은폐합니다. 부동산 계약금.
401(k) 대출의 숨겨진 위험
1. 퇴직 기여금을 줄일 수 있습니다
대출금을 상환하기 위해 401(k) 계획에 대해 매달 지불하는 경우 계획 자체에 대한 기여금을 줄일 수 있습니다.
예를 들어, 돈이 빠듯한 경우(일반적으로 이것이 처음에 대출을 찾는 이유입니다) 귀하의 급여 기여 대출 상환금을 충당하기 위해 더 많은 월급을 확보하기 위해 퇴직 계획에 추가하십시오.
대출을 받기 전에 월급의 10%를 401(k) 플랜에 기부하고 있었다면 이를 6% 또는 7%로 낮춰서 예산.
2. 대출 금액에 대한 귀하의 계획에서 더 적은 수입을 올릴 수 있습니다
401(k) 플랜에서 대출을 받으면 대출금에 대한 이자가 플랜의 해당 부분에서 벌어들인 소득이 됩니다. 401(k) 계획 투자로 주식 시장 수준의 수익을 얻는 대신 대출에 대해 지불하는 이율을 "얻습니다".
그것은 짝수 일치에 가까운 것이 아닐 수도 있습니다.
401(k) 플랜 대출 조건은 일반적으로 대출에 대한 이자율을 기본 금리에 1~2% 포인트를 더한 값으로 설정합니다. 이후 우대금리는 현재 4%, 귀하의 플랜 수탁자가 우대 금리에 1%를 더한 이자를 제공하면 귀하의 대출 금리는 5%가 됩니다.
이제 우리가 우연히 두 자릿수 수익률을 지속적으로 보여주는 특히 강한 주식 시장을 경험하게 된다면 5%의 수익률은 그다지 대단해 보이지 않을 것입니다.
$40,000의 401(k) 계획이 있고 그 중 절반이 자신에게 대출되어 있는 경우, 그 돈은 주식에서 더 높은 수익을 얻기 위해 사용할 수 없습니다. 예를 들어, 계획의 방해되지 않는 부분에서 12%를 벌 수 있지만 대출 금액에서는 5%만 벌 수 있습니다.
플랜의 대출 부분에 대한 수익률이 7% 감소하면 연간 $1,400의 비용이 듭니다. 그것은 $20,000 대출 금액에 7%를 곱한 것입니다.
5년의 대출 기간 동안 그 금액을 — 감소하는 금액을 포함하여 — 곱하면 대출 부분의 주식에 대한 수천 달러의 투자 수익을 잃을 수 있습니다. 계획.
자주 또는 항상 401(k) 계획에 대한 미결제 대출이 있는 경우, 그 수익 손실은 수십 년 동안 총 수만 달러가 될 수 있습니다. 은퇴가 다가올 때 당신은 그것을 그리워할 것입니다.
3. 직장을 그만둘 경우 세금 및 벌금이 적용될 수 있습니다.
이것은 아마도 401(k) 대출을 받을 때 가장 큰 위험일 것입니다. 대출금은 회사에 재직 중인 동안 상환해야 합니다. 이 시대에 너무 많은 근로자들이 너무 자주 직업을 바꾸는 것이 큰 문제입니다. 당신이 401(k)를 롤오버하세요. 새 고용주에게 이전 고용주와의 대출이 여전히 충족되어야 합니다.
IRS 규정에 따르면, 고용주를 떠나고 미결제 401(k) 대출이 있는 경우, 종료 후 60일 이내에 대출금을 상환해야 합니다.. 그렇지 않으면 미납 대출금 전액이 귀하의 계획에서 분배된 것으로 간주됩니다.
그런 일이 발생하면 고용주는 1099-R (연금, 연금, 은퇴 또는 이익 공유 계획, IRA, 보험 계약 등으로부터의 배당금) 귀하와 IRS 모두에게 미결제 대출 금액을 보고합니다. 세금 신고서에 은퇴 계획의 분배금으로 표시된 금액을 신고해야 합니다.
그렇게 하면 미지급 대출 금액은 모두 경상 소득으로 과세됩니다. 또한 배포 시점에 59.5세 미만인 경우에도 10%가 부과됩니다. 중도인출 과태료. 귀하가 15% 연방 세금 등급에 속하고 59 ½ 미만인 경우 미납 대출 잔액의 25%를 지불해야 합니다. 또한 균형에 따라 주 소득세율을 지불해야 합니다.
연방 및 주 소득세율과 10% 벌금을 합쳐서 총 30%인 경우 미납 대출 잔액 $20,000에 대해 총 $6,000의 세금을 납부해야 합니다. 그리고 대부분의 경우 다른 목적으로 사용되기 때문에 대출 수익금을 사용할 수 없습니다. 무엇보다도 이 규칙에는 예외가 없습니다.
4. 401(k) 대출에는 대출 수수료가 있을 수 있습니다.
401(k) 대출은 귀하가 대출 신청비 및/또는 유지비. 신청 수수료는 대출 서류를 처리하는 데 필요한 반면 유지 수수료는 대출 관리를 위해 플랜 수탁자가 부과하는 연간 수수료입니다.
귀하의 플랜 관리인이 $50의 신청비와 $25의 연간 유지비를 청구하는 경우 귀하는 대출 기간 5년 동안 총 $175의 수수료를 지불하게 됩니다. 대출 금액이 $5,000인 경우 해당 수수료 총액은 대출 금액의 3.5%와 같습니다. 이는 또한 401(k)에 대한 전반적인 투자 수익을 줄이는 데에도 효과가 있습니다.
5. 401(k) 계획을 ATM으로 사용
401(k) 대출의 가장 큰 장점 중 하나는 대출을 받기가 쉽다는 것입니다. 그러나 그것은 또한 가장 큰 단점 중 하나가 될 수 있습니다. 일반적으로 쉽게 접근할 수 있는 모든 유형의 현금 사용하게 될 것이다. 즉, 한 대출을 받으면 다른 대출도 받게 됩니다. 그리고 또 다른.
연쇄 대출자가 되면 401(k) 대출과 관련된 모든 숨겨진 위험이 확대됩니다. 이는 귀하의 계획에 대해 항상 미결제 대출이 있음을 의미하며 여기에서 설명하는 모든 방식으로 계획을 손상시킬 것입니다.
401(k) 대출 잔액이 은퇴할 때까지 그대로 남아 있을 수도 있습니다. 그런 일이 발생하면 계획의 가치가 영구적으로 감소하게 됩니다.
6. 비은퇴 목적으로 401(k)의 주요 목적 손상
401(k) 대출의 용이함과 편리함은 무엇보다도 은퇴라는 플랜의 진정한 목적을 손상시킬 가능성이 있습니다. 401(k) 대출은 귀하의 계획에 제한을 가한다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 위에서 설명한 것처럼 하나는 투자 옵션을 제한하고 결과적으로 투자 수익을 얻습니다.
그러나 더 큰 문제는 401(k) 계획을 은퇴 계획이 아닌 다른 것으로 보기 시작할 가능성입니다. 단기적인 필요를 충당하기 위해 대출을 사용하는 것이 매우 편하다면 401(k)는 신용 카드 또는 심지어 주택 담보 신용 한도처럼 보이기 시작할 수 있습니다.
그런 일이 발생하면 은퇴를 위한 계획의 장기적인 가치와 성과에 덜 관심을 갖게 되고 대출 출처로서 계획에 우선 순위를 부여할 수 있습니다. 예를 들어, 플랜 기득 잔액의 50% 이상, 최대 $50,000까지 빌릴 수 있기 때문에 $100,000를 훨씬 초과하는 플랜의 잔액을 구축하는 데 흥미를 잃을 수 있습니다. 대신, 귀하의 기부금은 계획의 균형을 늘리는 것이 아니라 주로 대출 상환을 목표로 할 수 있습니다.
그것은 무엇보다 심리적인 문제에 가깝지만, 계획에서 돈을 빌리는 것에 너무 익숙해지면 당신을 추월할 수 있는 종류의 생각입니다.
401(k) 대출 비용
401(k) 대출과 관련된 세 가지 비용이 있습니다.
1. 행정 수수료
일반적으로 대출을 생성하기 위해 계획 관리자가 부과하는 일종의 수수료가 있습니다. 100달러 정도일 수 있습니다. 대출 금액이 $10,000인 경우 대출을 받을 수 있는 특권에 대해 1%의 개설 수수료를 지불하고 있습니다. 요금은 일반적으로 플랜 잔액에서 인출됩니다. 이로 인해 플랜의 가치가 약간이지만 영구적으로 감소합니다.
2. 관심
401(k) 대출은 일반적으로 빌린 금액에 대해 이자를 부과합니다. 금리는 일반적으로 우대금리보다 1~2포인트 높습니다. 현재 4.75%. 그러면 5.75%에서 6.75% 사이의 비율이 생성됩니다. 그 비율은 다른 어떤 출처로부터의 대출에 대해 지불하는 것보다 낮습니다. 게다가 이자는 귀하의 계획에 적용되기 때문에 귀하는 기본적으로 자신에게 이자를 지불하고 있습니다. 적어도 다음 401(k) 대출 비용을 고려할 때까지는 좋은 거래인 것 같습니다.
3. 기회 비용
대출이 미결제 상태이고 빌린 금액에 대한 이자를 지불하는 동안, 미납 잔액에 대한 투자 수입을 받지 못하고 있습니다. 미결제 잔액에 이자를 받고 있지만, 너 지불하는 사람입니다. 당신은 여전히 투자로 인한 "무료"소득을 잃고 있습니다. 이러한 이유로 401(k) 대출은 투자 관점에서 좋은 거래가 아닙니다.
401(k) 대출의 장점
401(k) 대출은 다른 유형의 대출에 비해 많은 이점을 제공합니다. 이것이 401(k) 대출이 인기 있는 이유의 큰 부분입니다.
이러한 장점은 다음과 같습니다.
- 적격 대출 기관이 없습니다. 소득, 고용 안정성, 신용 기록, 신용 점수, 때로는 특정 자산을 기준으로 거의 모든 다른 유형의 대출 자격을 갖추어야 합니다. 401(k) 대출의 경우 플랜 스폰서가 귀하를 고용하고 귀하의 플랜에 요청된 대출을 지원하기에 충분한 형평성이 있다는 사실만으로 자격이 됩니다.
- "외부" 지불이 없습니다. 앞서 논의한 바와 같이 상환은 엄격하게 급여 공제를 통해 처리됩니다. 수표를 작성하여 제3자 서비스 제공자에게 우편으로 보내거나 은행 계좌에서 자동 환어음을 설정할 필요가 없습니다.
- 자신에게 이자를 지불합니다. 앞서 언급한 바와 같이 귀하는 자신의 401(k) 플랜에 이자를 다시 지불하고 있습니다. 그것은 당신이 대출 기관에 돈을 지불하지 않는다는 것을 의미합니다. 그 후에는 영원히 사라집니다.
- 세금이나 조기 인출 벌금이 없습니다. IRA 또는 기존 401(k) 플랜에서 필요한 자금을 청산하려면 인출된 금액에 대해 세금을 내야 합니다. 또한 59½ 미만인 경우 10%의 조기 인출 벌금을 지불해야 합니다. 그러나 401(k) 플랜에서 어떠한 세금 결과도 없이 돈을 빌릴 수 있습니다.
- 높은 대출 금액. 귀하의 서명보다 조금 더 많은 금액을 $50,000까지 빌릴 수 있는 다른 대출 출처는 몇 개입니까?
- 복잡한 신청 절차가 없습니다. 신용 자격을 갖추지 않아도 되므로 승인 양식을 작성하고 대출을 받기만 하면 됩니다. 수익금은 며칠 안에 도착할 수 있습니다.
결론
절대적으로 필요한 경우 401(k) 플랜 대출을 받으십시오. 신용 카드와 마찬가지로 401(k) 대출은 상상하는 것보다 더 쉽게 빚을 지게 될 수 있습니다. 그런 다음 그 구멍에서 자신을 파내야 합니다.