은퇴 계획에 관해서는 당황하기 쉽고 편안하게 살기에 충분하지 않을 것이라고 생각합니다. 그러나 실제로 생각보다 적은 양이 필요할 수 있으며 기존의 경험 법칙(예: 고전적인 4% 규칙)보다 훨씬 적게 필요할 수 있다고 말하면 어떻게 됩니까?
믿거나 말거나 사실입니다. 그리고 이것이 사실일 가능성이 있는 몇 가지 이유가 있습니다.
급여 공제 및 기부금 없음
근무 기간 동안 일반적으로 월급을 나누고 다른 방향으로 돈을 보냅니다. 우선, 고용주가 후원하는 건강 보험에 급여의 상당 부분을 할당하고 있을 가능성이 높습니다. 고용주가 종종 이 비용에 대해 후한 보조금을 제공하지만 직원이 지불하는 부분은 수년에 걸쳐 꾸준히 증가하고 있습니다.
일단 자격을 갖추면 메디케어, 뿐만 아니라 메디케어 보충, 건강 보험에 대한 월 비용이 줄어들 가능성이 큽니다. 플랜에 부양가족이 포함되지 않기 때문에 더욱 그렇습니다. (그리고 현실을 직시하자: 가족 계획은 매우 비쌀 수 있습니다!)
훨씬 더 많은 수표가 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 들어가는 것이 거의 확실합니다. 급여의 10%, 15% 또는 20% 이상을 401(케이) 또는 403(나) 계획, 그것은 퇴직시 사라질 "비용"입니다. 그 시점에서 귀하는 은퇴 계획의 순 기여자에서 자금의 순 사용자가 될 것입니다.
또 다른 주요 급여세 관련 비용은 연방 및 주 원천징수세입니다. 낮은 과세 등급으로 떨어지면 감소합니다. 이는 한계 연방 세율이 25%에서 15% 또는 심지어 10%로 떨어지면 특히 두드러집니다.
기타 기타 급여 비용도 사라질 수 있습니다. 여기에는 생명 보험, 단기 장애 및 자선 기부에 대한 공제가 포함될 수 있습니다. 그것들이 모두 사라짐에 따라, 당신은 수입을 더 잘 통제할 수 있게 될 것입니다. 하다 가지다.
FICA 세금 없음
이것은 우리 대부분이 처음 직장을 구할 때부터 지불하는 데 익숙해진 세금입니다. 그것은 극적인 금액이 아니므로 은퇴에서 그것이 얼마나 중요한지 과소평가할 수 있습니다. 하지만 매년 소득의 7.65%를, 자영업자의 경우 15.3% 이상을 가져갑니다. 그리고 FICA 세금에 대한 공제가 없다는 것도 중요합니다. 항목별 세금 공제 또는 건강 보험 또는 은퇴 계획 기여금이 아닙니다. 본질적으로 전체 소득에 대해 직접 부과되는 고정 세금입니다.
당신은 여전히 FICA 세금을 내다 귀하가 가진 모든 근로 소득에 대해. 그러나 세금은 근로 소득에 대해서만 부과됩니다. 일단 은퇴하면 주로 비근로 소득에 의존하게 될 것입니다. 여기에는 과세 투자로 인한 이자, 배당금 및 자본 이득 소득, 퇴직 계획 분배금, 연금, 심지어 사회 보장 소득도 포함됩니다. 어떤 것도 근로 소득으로 간주되지 않으므로 FICA 세금이 적용되지 않습니다.
업무 관련 비용 없음
직업의 결과로 얼마나 많은 비용이 발생하는지 아는 사람은 거의 없습니다. 그러나 실제로는 긴 목록이 있으며 단일 비용이 놀라울 정도로 클 수는 없지만 여러 항목을 조합하면 수입에서 큰 부분을 차지할 수 있습니다.
우선 컴퓨터 관련 비용이 있습니다. 여기에는 휘발유, 통행료 및 주차비가 포함됩니다. 자동차가 갤런당 평균 25마일을 주행하고 매일 왕복 40마일을 통근한다면 이는 일을 위해 연간 약 10,000마일을 여행한다는 것을 의미합니다. 그것은 또한 약 400갤런의 가스를 태우고 있다는 것을 의미합니다. 휘발유가 갤런당 평균 $2.50이면 출퇴근에 연간 $1,000를 지출한다는 의미입니다.
여기에는 출퇴근으로 인한 기타 2차 비용은 포함되지 않습니다. 즉, 모든 통근 마일리지의 결과로 자동차의 추가 수리 및 유지 보수 비용과 그 가치의 감가 상각을 의미합니다. 이는 귀하가 운전하는 차량의 종류와 귀하가 일하는 곳의 통행료 및 주차 비용에 따라 연간 총 수천 달러가 될 수 있습니다.
출퇴근비 외에 평일 런치도 있다. 일주일에 세 번, 한 끼에 평균 10달러로 점심을 사면 주당 30달러, 연간 약 1,500달러입니다.
다음은 옷값입니다. 직업의 종류에 따라 직업과 관련된 옷을 구입해야 할 수도 있습니다. 드라이클리닝 비용이 추가될 수도 있습니다.
일반화할 수는 없지만 업무와 관련하여 연간 수천 달러를 지출할 가능성이 큽니다. 퇴직하면 그 비용은 사라집니다.
얼마나 많은 돈을 쓰고 있고 얼마나 줄일 수 있는지에 대한 아이디어를 얻기 위해 개인 금융 앱 YNAB는 다음을 제공합니다. 예산을 추적하는 쉬운 방법.
덜 빈번한 돈 지출 필요성
직업은 스트레스를 만들고 스트레스는 압축을 풀어야 할 필요성을 만듭니다. 비용 관점에서 압축 해제는 비용이 많이 들 수 있습니다. 예를 들어 작업은 종종 빡빡한 일정으로 이어집니다. 이로 인해 집에서 식사를 준비하기가 어려워져 저녁을 더 자주 외식하게 됩니다. 일주일에 두 번, 부부 평균 $50로 외식을 한다면 일주일에 약 $100 또는 연간 $5,000를 지출하게 될 것입니다.
은퇴한 후에도 여전히 외식을 하겠지만 덜 자주 하게 될 가능성이 높습니다. 결국, 일단 은퇴하면 집에서 요리할 시간이 더 많아지고 이를 통해 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
그리고 은퇴할 때 여행을 할 수는 있지만, 몇 달 분량의 생계를 일주일에 꾸려야 하는 꽉 찬 휴가를 가는 것이 덜 필요하다는 것을 알게 될 것입니다. 그런 종류의 휴가는 수천 달러의 비용이 들 수 있는 반면, 은퇴 후 받는 부담이 적은 휴가는 훨씬 적은 비용으로 할 수 있습니다.
귀하의 모기지 및 기타 부채를 갚을 수 있습니다
단순히 주택 모기지를 갚는 것만으로도 은퇴 시 필요한 금액이 크게 줄어듭니다. 모기지 페이먼트가 월 1,000달러이고 이를 갚는다면, 은퇴할 때 매월 $1,000가 덜 필요합니다.
자동차 대출 및 신용 카드와 같은 다른 부채도 마찬가지입니다. 근무 기간 동안 월 400달러의 자동차 할부금이 있고 신용 카드 할부금으로 매월 200달러가 더 있다고 가정해 보겠습니다. 그 빚을 갚고 월 600달러의 생활비를 줄일 수 있습니다.
생활비를 낮추는 것만이 아니라는 사실을 깨닫는 것도 중요합니다. 생활비가 낮다는 것은 필요한 소득이 적다는 것을 의미하며 이는 또한 소득세가 낮아진다는 것을 의미합니다.
예를 들어, 100달러마다 고정 비용이나 기타 생활비를 줄이면 125달러의 필요성과 수입이 줄어들 수 있습니다. 고정 비용을 매월 $1,000 줄이면 수입이 $1,250 줄어들고 연간 $15,000가 줄어듭니다.
생활비가 저렴한 곳으로 자유롭게 이사할 수 있습니다.
재정적 관점에서 이것은 가장 큰 변화 중 하나일 수 있습니다. 직업에 얽매이면 그 직업이 있는 곳에서 살아야 한다. 우연의 일치가 아니라 일반적으로 생활비가 가장 많이 드는 곳입니다. 하지만 은퇴하면 더 이상 지리에 의존하지 않게 됩니다. 문자 그대로 원하는 곳 어디에서나 살 수 있으며 거의 확실하게 저렴한 지역을 선호할 것입니다.
생활비를 크게 줄일 수 있습니다. 예를 들어 소득세가 없는 주로 이사할 수 있습니다. 플로리다, 텍사스, 테네시가 그 예입니다. 귀하의 주가 현재 6%의 주 소득세를 부과하고 있다면 귀하의 생활비는 자동으로 그만큼 줄어들 것입니다.
그러나 많은 주에서도 부동산세에 극적인 차이가 있습니다. 예를 들어 캘리포니아의 평균 부동산세는 연간 $4,783이지만 사우스캐롤라이나는 $1,294에 불과합니다. 재산세만 해도 연간 $3,500의 차이입니다.
그러나 세금을 제외하고 생활비와 관련된 다른 주요 구성 요소는 주택입니다. 국가의 한 지역에서 다른 지역으로 주택 비용에 극적인 차이가 있습니다. 예를 들어, 샌프란시스코 베이 지역의 중간 주택 가격은 2016년 말 $837,500였습니다. 그러나 탬파베이 지역의 평균 집값은 75% 이상 낮은 20만5000달러에 불과했다.
낮은 주택 가격은 퇴직 저축에 중요한 영향을 미칩니다.
집에 투자하지 않은 돈은 은퇴 투자 포트폴리오와 같은 소득 창출 자산에 더 잘 투자할 수 있습니다.
예를 들어 $600,000 이상이 필요하므로 San Francisco와 Tampa Bay 비교를 계속합니다. 더 적은 Tampa Bay 지역에서 주택을 구매하려면 투자 포트폴리오에 $600,000를 더 추가하여 수입을 올릴 수 있습니다. 연간 수익률이 5%에 불과하면 $30,000의 추가 수입이 발생합니다.
노후에 필요한 금액을 추정하기 위해 경험 법칙을 사용하는 것은 괜찮습니다. 그리고 그 과정에서 도움이 되는 귀중한 도구가 많이 있습니다. (체크 아웃 권한 부여놀라운 무료 퇴직 플래너, 예를 들어.) 그러나 실제 생활비에 세심한주의를 기울이십시오. 당신이 은퇴할 때 가지지 않거나 많이 가지지 못할 것은 당신이 살아가는 데 필요한 것보다 훨씬 적습니다. 그리고 내 추측은 당신이 생각하는 것보다 훨씬 낮을 것이라는 것입니다.