확정급여형 연금플랜의 혜택을 받을 수 있을 만큼 운이 좋은 은퇴자들을 위한 결정 중 하나는 직면할 수 있는 문제는 귀하의 혜택을 일련의 월 납입금(연금)으로 받을 것인지 또는 일시금 분배로 받을 것인지입니다.
이전에 연금 계획이 있는 고용주를 위해 일했던 여러분 중 일부는 비슷한 결정을 내려야 하는 상황에 직면하게 될 수도 있습니다. 많은 회사에서 정기적으로 이전 직원에게 연금 매수를 요청합니다. 어느 하나 연금은 보험 회사와 같은 제3자에 의해 관리됩니다., 또는 이전 직원은 즉시 일시불로 요청됩니다. 2017년부터 지불금 계산 방식이 일부 변경됨에 따라 이러한 매수가 덜 일반적일 수 있습니다.
이 기사에서 일시불 옵션에 대해 논의할 때 우리는 일시불이 돈의 과세 유예 특성을 보존하기 위해 IRA 계정으로 롤오버될 것이라고 가정합니다.
일시금 대 연금
은퇴를 하든 인수 제안을 고려하든 연금을 연금으로 받을지 일시금으로 받을지에 대한 질문은 복잡할 수 있습니다.
이 결정을 내릴 때 고려해야 할 몇 가지 요소는 다음과 같습니다.
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다른 퇴직 자산은 무엇입니까?
- 401(k) 및 유사한 은퇴 플랜
- 과세 대상 투자
- 사업에 대한 관심
- 당신은 될 것인가 사회 보장 자격?
- 다른 연금에 가입되어 있습니까?
- 이 연금의 지급액에 연금을 받을 경우 생활비 인상 가능성이 포함됩니까? 참고: 이것은 민간 부문 고용주의 연금에서는 드물고 공공 부문의 연금에서는 더 일반적입니다.
- 일시금 관리에 익숙하거나 신뢰할 수 있는 재정 고문과 협력하고 있습니까?
- 귀하의 현재 세금 상황은 어떻고 향후 전망은 어떻습니까?
연금을 선호하는 요인
일련의 연금 지급액은 향후 주식 시장 하락에 대한 완충 장치를 제공할 수 있습니다. 연금 지급은 고용주의 의무입니다. 민간 기업이 이 의무를 불이행하면 파산에 이를 수 있습니다.
일시불로 투자하는 것이 불편하다면 연금이 더 나은 대안이 될 수 있습니다. 이미 신뢰할 수 있는 재정 고문과 일하고 있다면 일시금이 좋은 선택일 수 있습니다. 그러나 많은 재정 고문은 대규모 퇴직 계획 롤오버에 맞춰 고객을 "걸어"줄 기회를 찾습니다.
이 고문 중 일부는 훌륭하고 진정으로 고객의 이익을 최우선으로 생각합니다. 파렴치한 재무 고문이 고객을 매우 의심스러운 투자에 투입한 다른 약탈적 롤오버 사례가 있습니다. 바라건대, 새로운 노동부 신탁 규칙이 이러한 의심스러운 롤오버의 대부분을 줄일 것입니다.
연금 옵션을 선택하는 것은 401(k), IRA 등과 같은 은퇴를 위한 다른 계좌로 구성된 상당한 규모의 비상금이 있는 경우에 이치에 맞을 수 있습니다. 연금은 다각화의 또 다른 형태로 볼 수 있습니다. 월별 지불금은 때때로 일부 재정 고문에 의해 고정 수입의 또 다른 형태로 계산됩니다. 이를 통해 퇴직 시 주식에 더 많은 포트폴리오를 할당하고 여전히 하방 위험 수준을 유지할 수 있습니다.
연금 옵션에 대한 요인
귀하의 고용주가 민간 기업인 경우 잠재적으로 인플레이션을 상쇄하기 위한 생활비 조정이 없을 것입니다. 전반적인 상황에 따라 연금 수령을 피해야 할 이유가 될 수도 있고 그렇지 않을 수도 있지만 고려해야 할 사항입니다.
이전 고용주가 민간 부문에 종사하고 있고 재정적 문제가 발생하면 일부 지불금이 위험에 처할 수 있습니다. 그만큼 연금급여보증공사(PBGC) 연금 의무를 이행하지 않는 민간 고용주를 지원하는 정부 기관입니다. 이 고용주는 PBGC에 연간 보험료를 지불합니다.
그러나 PBGC가 보장하는 월 혜택 수준에는 제한이 있습니다. 월 급여액이 큰 고소득자라면 고용주의 연금 산식에 따라 받았던 급여보다 적은 급여를 받을 수 있습니다.
연금 지급은 원하는 경우 상속을 남기는 것을 허용하지 않습니다. 귀하(및 귀하의 배우자, 귀하가 결혼했고 공동 생존자 옵션을 선택한 경우)가 사망하면 혜택 지급이 중단됩니다. IRA와 같은 계정과 달리 계정에 남아 있는 돈을 귀하의 사망 시 상속인에게 전달할 가능성이 없습니다.
일시불 프로
경험이 풍부한 투자자이거나 신뢰할 수 있는 재정 고문과 함께 일하는 경우 IRA로 롤오버된 일시금으로 월별 흐름을 모으는 것보다 더 잘 할 수 있습니다. 지불.
당신은 할 수 있습니다 IRA에 남아 있는 돈은 상속인에게 맡기십시오. 그들을 수혜자로 지명함으로써. 또한 돈의 일부 또는 전부를 Roth IRA로 전환하는 기능과 같은 더 많은 옵션이 남아 있습니다.
월 연금이 PBGC 한도를 초과했지만 일시불로 받으면 이전 고용주가 경제적 어려움을 겪을 때 걱정할 필요가 없습니다.
전반적으로 재정 계획 측면에서 더 큰 유연성을 갖게 됩니다. 예를 들어, 70½세 이후에도 여전히 일하고 있는 사람들은 현재 고용주의 401(k)를 롤오버(허용되는 경우) 여전히 일하는 동안 해당 돈에 대해 필요한 최소 분배를 피하기 위해 일시금을 통해 IRA에.
일시불 단점
연금에서 일시금을 받는 것의 주요 단점은 투자할 때 이 돈이 주식 시장의 기복에 따라 달라질 수 있다는 것입니다.
요약
확정급여형 연금의 혜택을 받을 만큼 운이 좋은 분들에게는 전통적인 월 연금과 다음으로 이월할 수 있는 일시금 지불 중에서 선택할 수 있는 옵션 IRA. 두 옵션 모두 장단점이 있으므로 결정을 내릴 때 두 가지를 모두 충분히 검토하는 것이 현명합니다.