퇴직 버킷 전략: 정의 및 작동 방식

보통 사람들이 생각할 때 퇴직, 그들은 돈을 버는 데 집중합니다. 그들은 얼마를 저축하고, 어디에 투자하고, 몇 년 동안 돈이 필요할지 생각합니다.

노후준비의 이 부분은 확실히 필수입니다. 그러나 실행 가능한 솔루션을 만드는 것도 마찬가지로 중요합니다. 철수 전략, 그래서 당신은 당신의 저축보다 오래 살지 않습니다.

고려할 가치가 있는 인출 전략 중 하나는 은퇴 버킷 전략입니다. 세부 사항을 살펴 보겠습니다.

퇴직 버킷 전략이란 무엇입니까?

퇴직 버킷 전략에는 세 가지 다른 생성이 포함됩니다. 자산 배분, 또는 "버킷", 각각 다른 인출 기간이 있습니다.

• 즉각적인 양동이
• 중간 버킷
• 장기 양동이

일정 금액의 현금을 생활비로 사용할 수 있는 시스템을 만드는 것이 목적입니다. 포트폴리오 돈보다 오래 살지 않도록 필요한 성장.

누가 전략을 추천하느냐에 따라 — 재무 고문 이렇게 하려면 세 개의 버킷이 서로 다른 이름을 가질 수 있습니다. 예를 들어 즉각적인 양동이는 현금 또는 액체 양동이라고 할 수 있습니다. 하지만 레이블에 관계없이 각 버킷의 목적은 동일하기 때문에 무엇이라고 부르든 상관 없습니다.

기본 설정에 따라 버킷을 별도의 계정으로 나누거나 단일 계정에 보관할 수 있습니다.

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퇴직 버킷 전략의 작동 방식

시작하려면 은퇴 후 매년 생활비를 충당하기 위해 포트폴리오에서 창출해야 하는 소득을 결정하십시오.

예를 들어 은퇴 전 소득이 $100,000(세금 전)이고 퇴직 시 해당 소득의 80% 또는 $80,000를 대체해야 한다고 결정했다고 가정해 보겠습니다. 55,000원을 예상할 수 있기 때문에 사회 보장 그리고 연금, 귀하의 포트폴리오는 차이를 메우기 위해 연간 $25,000의 소득을 제공해야 합니다.

포트폴리오 소득에 대한 연간 요구 사항을 결정한 후에는 각 버킷이 보유할 소득 년 수에 따라 실행 가능한 할당을 생성할 수 있습니다.

대부분의 은퇴 버킷 전략에서 즉시 버킷은 2년 동안 유지됩니다. 포트폴리오 생성 소득, 중간 버킷은 5년, 장기 버킷은 균형을 잡을 것입니다.

우리의 예로 돌아가 봅시다. 연간 포트폴리오 소득 요건이 $25,000이고 총 퇴직금이 $500,000인 경우 은퇴 포트폴리오는 다음과 같습니다.

• 즉시 버킷 – $50,000 ($25,000 X 2년)
• 중간 버킷 – $125,000 ($25,000 X 5년)
• 장기 버킷 – $325,000 [$500,000 – ($50,000 + 처음 두 버킷에서 $125,000)]

세 가지 퇴직 버킷

다음으로 세 가지 은퇴 버킷을 살펴보고 각 버킷의 목적과 보유해야 하는 자산 유형에 대해 논의해 보겠습니다.

? 즉시 버킷

이름에서 알 수 있듯이 이 버킷은 다음을 제공해야 합니다. 즉각적인 현금 수입. 이러한 이유로 자금은 준비된 유동성 형태여야 합니다. 이는 대부분 현금 및 현금 등가물을 의미합니다.

이 양동이의 유일한 목적은 은퇴 후 처음/다음 2년 동안의 생활비를 위한 준비된 자금을 제공하는 것입니다. 또한 금융 시장에서 무슨 일이 일어나더라도 귀하의 생활비를 보장합니다. 장기 버킷의 가치가 떨어지더라도 생활비 할당은 최소 2년으로 정해집니다.

권장 자산: 단기, 저위험 증권. 의심할 여지 없이 이 양동이에 대한 이자를 얻고 싶지만 수익을 위해 유동성이나 원금의 안전을 희생하고 싶지는 않을 것입니다. 권장 자산에는 다음이 포함됩니다. 저축예금, 단기예금증서, 단기 채권, 및 머니 마켓 계정.

? 중간 버킷

이 버킷은 포트폴리오에서 버퍼 역할을 합니다. 즉각적인 양동이와 달리 더 높은 수익을 찾기 위해 약간의 위험을 감수할 수 있습니다. 앞으로 몇 년 동안 이 양동이는 즉각적인 양동이를 소진한 후 자금의 출처가 될 수 있습니다.

은퇴 기간에 투자할 때의 문제 중 하나는 시장 하락을 만회할 시간이 없다는 것입니다. 이 양동이는 투자 기간에 최소 5년을 추가합니다(원하는 경우 7년 또는 10년까지 가능).

즉시 버킷과 결합할 때 7년 이상의 버퍼를 유지합니다. 그러면 대부분의 상황에서 복구할 수 있습니다. 곰 주식 시장.

권장 자산: 위험 수준이 낮은 중기이자 및 배당금 지급 자산. 아이디어는 원금을 보호하고 인플레이션을 따라잡을 수 있는 충분한 수익을 제공하는 것입니다. 자산에는 장기 예금 증서, 배당주, 중간 미국 재무부 증권, 투자 등급 회사채, 심지어 우량주까지.

? 장기 버킷

이 양동이는 당신이 저축한 것보다 오래 살지 못하게 합니다. 일반적으로 최소 7년 동안 필요하지 않은 고위험 고수익 자산에 투자됩니다.

인플레이션을 능가하는 방식으로 이 양동이를 구성하십시오. 은퇴 중이거나 은퇴할 예정이더라도 이러한 유형의 투자는 여전히 절대적으로 필요합니다. 이 양동이의 크기는 포트폴리오의 크기와 즉각적인 수입 필요에 따라 다릅니다.

권장 자산: 고성장 투자. 이 양동이에는 장기적인 시야가 있으므로 손실로부터 복구할 시간이 있습니다. 버킷에는 다음이 포함될 수 있습니다. 성장주, 부동산 투자 신탁(REIT), 상품, 기타 자산군은 장기적으로 인플레이션을 능가할 가능성이 있습니다. 투자 펀드, 개별 주식 또는 두 가지를 혼합하여 사용할 수 있습니다.

3가지 퇴직 버킷 재조정/보충

여기에서 퇴직 버킷 전략이 약간 복잡해집니다. 모든 포트폴리오와 마찬가지로 재조정 주기적으로 세 가지 구성 요소가 있습니다.

다른 포트폴리오와 동일한 방식으로 3개의 퇴직 버킷으로 구성된 포트폴리오의 균형을 재조정해야 합니다. 장기 버킷이 빠르게 증가하면 자금을 즉시 및 중간 버킷으로 이동하여 목표 할당을 유지해야 합니다.

즉각적인 양동이를 크게 줄일 때마다 재할당하고 재조정해야 합니다. 장기 버킷의 보유 자산을 매도하여 보충하기 전에 즉각적인 버킷 잔액을 허용할 가장 낮은 수치를 결정합니다.

그러나 주식 시장이 크게 하락한 경우 대신 중간 버킷에서 즉시 버킷을 보충하도록 선택할 수도 있습니다. 그렇기 때문에 중간 버킷에 최소 5년의 쿠션이 있습니다. 주식이 성장 주기를 재개하면 해당 버킷의 자산을 판매하여 중간 버킷의 돈을 보충할 수 있습니다.

위에서 언급한 전략을 사용하여 가격이 높을 때 장기 자산을 매도하고 낮을 때 매수하는 것이 가능합니다. 그리고 그들이 낮을 때, 당신은 새로운 주식 구매 자금을 조달하기 위해 중간 양동이에서 자금을 이체할 것입니다.

물론 은퇴 포트폴리오 구축 과정에 있는 경우 장기 성장 버킷의 급여 기여금 및 저축에서 자산 구매 자금을 조달하게 됩니다.

퇴직 버킷 전략 장단점

사용할 은퇴 전략을 어떻게 선택합니까?

어떤 은퇴 전략을 선택하든 장단점을 신중하게 평가하고 전략이 전반적인 재정 상황에 잘 맞는지 확인하십시오.

예를 들어 은퇴 버킷 전략은 세 버킷 모두에 적절하게 자금을 조달할 수 있는 충분한 자금이 필요합니다. 그리고 대부분의 퇴직자들이 필요한 퇴직 소득의 100%에 대한 전략에 의존할 가능성은 거의 없습니다(수백만 달러의 퇴직 포트폴리오가 없는 한).

또한 완벽한 은퇴 전략은 없다는 점을 명심하십시오. 신뢰할 수 있는 상담 재무 고문 이 전략이나 다른 투자 전략을 실행하기 전에

상담을 위해 은퇴할 때까지 기다리지 마십시오. 대부분의 은퇴 전략과 마찬가지로 은퇴 버킷 전략은 은퇴 포트폴리오의 축적 단계에서 실행되어야 합니다. 즉, 은퇴가 도래했을 때 가동 및 실행해야 합니다. 그리고 그때쯤이면 중요한 변경을 하기에는 너무 늦을 수 있습니다.

은퇴를 위해 저축하는 다른 방법

분명한 것은 은퇴 버킷 전략이 유일한 방법은 아니라는 것입니다. 은퇴를 위해 저축하다. 사실, 은퇴 후 자산의 적절한 배분 및 배분이라는 최종 목표에 주로 기반을 둔 계획입니다.

고려해야 할 다른 전략은 다음과 같습니다.

45% 룰. 이 전략은 개인이 은퇴 후 세전 소득의 45%를 창출할 수 있는 충분한 저축을 목표로 해야 한다고 지시합니다.

체계적인 철수 전략. 이것은 은퇴 포트폴리오에 고정된 비율의 인출률을 적용하기 때문에 아마도 가장 간단한 전략일 것입니다. 예를 들어, 연간 4%(소위 안전 인출률)를 인출하면 매년 해당 비율을 잔고에 적용하게 됩니다. 인출은 각 포트폴리오 할당의 비례 판매에서 이루어지기 때문에 연간 재조정은 자동으로 이루어집니다.

이 전략의 단점은 주식 포트폴리오의 가치가 하락하는 몇 년 동안 인출이 줄어들 수 있다는 것입니다.

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요점: 퇴직 버킷 전략이 나에게 적합합니까?

은퇴를 위해 돈을 부지런히 저축하고 투자해 왔다면 그날이 올 때를 대비해 실행 가능한 분배 전략을 채택해야 합니다. 은퇴 버킷 전략은 그 목표를 달성할 수 있습니다. 그러나 이것이 유일한 선택은 아니므로 결정을 내리기 전에 다양한 은퇴 전략을 철저히 조사하십시오.

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