당신이 정말로 은퇴해야 하는 금액이 얼마인지 생각해 본 적이 있습니까?
재무설계사로서 저는 항상 이 질문을 받습니다.
제 답변을 지루하게 하기 보다는 말 그대로 그 주제에 대해 책을 쓴 사람에게서 듣는 것이 재미있을 것 같다는 생각이 들었습니다.
Todd Tresidder, 재정 코치, 저자 은퇴하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까?, 의 설립자 FinancialMentor.com 주제에 대한 자신의 견해를 공유합니다.
Todd는 35세에 은퇴하고 그 이후로 자산으로 살아온 흥미로운 이야기를 가지고 있습니다.
그 이후로 그는 금융 코치 그는 자신의 경험에서 배울 수 있었던 것을 사람들에게 가르치는 곳입니다.
Todd는 똑똑한 쿠키이며 이 토론을 좋아할 것입니다.
이 팟캐스트에서 배울 내용
- 원할 때 은퇴하려면 얼마를 저축해야 합니다.
- 일찍 은퇴하는 데 도움이 되는 오늘 할 수 있는 변경 사항.
- 4% 룰(인출율)이 여전히 존재합니까?
- 가입할 수 있는 위험한 경험 법칙에는 심각한 결함이 있습니다.
- 은퇴에 대한 새로운 사고방식. (팟캐스트에서 가장 좋아하는 부분)
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귀하의 편의를 위해 이 팟캐스트를 복사하여 아래에서 읽을 수 있습니다.
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제프: 블로그에서는 상상하는 대로 질문을 많이 받습니다. 내가 항상 받는 가장 일반적인 질문 중 하나는 20세, 30세, 50세 또는 60세 여부는 중요하지 않습니다.은퇴할 때마다 얼마나 필요합니까?“. 얼마나 필요한가에 대한 다양한 생각과 논리가 있으며 말 그대로 책을 쓴 손님을 모으는 것이 재미있을 것이라고 생각했습니다. 은퇴하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까?, 옳은?
토드: 응. 은퇴하려면 얼마가 필요합니까?
토드의 배경
제프: 옳은. 그래서 나와 함께 Todd Tresider가 있습니다. Todd Tresidder는 동료 블로거입니다. 그리고 우리는 이제 몇 년 동안 서로를 알고 있습니다. 그러나 그는 재정 코치이기도 합니다. 그는 Financialmentor.com의 설립자입니다. 내가 언급한 책은 그가 투자 또는 재무 계획 관련 주제에 대해 쓴 여러 책 중 하나입니다.
Todd는 35세에 "은퇴"했다는 점에서 매우 흥미로운 이야기를 가지고 있습니다. 저는 여기서 처음부터 조금 더 깊이 파고들고 싶습니다. '얼만큼 필요한가'라는 물음에 20~30대든 50대 60대든 상관없다고 생각한다. 나는 당신이 이 토론에서 무언가를 얻었으면 합니다. 그래서 Todd 독자들에게 자신을 소개하고 싶습니다.
토드: 17년 전인 제가 35세였을 때 전 헤지펀드 운용사 등록 투자 고문이 회사를 되팔았습니다. 나는 17년 동안 내 자산으로 살아왔다. 그래서 '은퇴'는 여기서 나온 것입니다. 분명히 나는 여전히 일하고 블로그를 만들고 제품을 만듭니다.
이 질문에 관해서는 은퇴해야 하는 돈이 얼마인지가 아닙니다. 그 토론은 당신이 인생에서 어떤 원칙을 성취하고 사람들이 어떻게... 당신이 알고 있는지에 관한 것입니다. 당신은 당신의 인생이되기를 원하지 않습니다. 마지막으로 한 위대한 일은 35세 이전이었고 봉봉을 먹고 해먹에 누워서 남은 여생을 보냈습니다.
암튼 책을 썼습니다. 이 책은 내 고객과의 코칭의 결과물이며, 당신이 말한 질문은 항상 나오고 아무도 제대로 설명하지 않았습니다. 제 생각에는 대부분의 사람들이 반쪽짜리 진실에 속아 넘어갑니다. 그들 중 일부는 위험하기 때문에 틀릴 수 있습니다. 그리고 그들은 필요한 것, 필요한 것이 얼마나 많은지, 수학이 실제로 어떻게 작동하는지에 대한 내 경험을 인정하지 않았기 때문에 말 그대로 책을 다시 썼습니다.
은퇴하려면 얼마가 필요합니까?
제프: 멋지네요. 괜찮아. 이것이 이 토론의 훌륭한 출발점이라고 생각합니다. 나는 우리가 처음에 그것을 간단하게 유지할 것이라고 생각합니다. 그러나 누군가 당신에게 “은퇴하려면 얼마의 돈이 필요합니까?”라는 질문을 할 때 어떻게 대응합니까? 사실 그냥 궁금합니다. 처음에 그 질문에 어떻게 대답합니까?
토드: 그들 중 일부는 실제로 놀랍고 실용적입니다. 그들 중 일부는 실제로 방향을 가리키기 위해 계획 목적으로 충분히 작동합니다. 그래서 제가 항상 사람들에게 말하는 한 가지는 은퇴 계획의 가장 큰 단계는 미루는 것입니다. 따라서 별을 진북으로 가리키기 위해 간단한 규칙을 따르고 싶다면 시작하기에 충분합니다. 퇴직일이 가까워질수록 번호를 찾을 수 있습니다.
그래서 제가 정말로 알고 있는 숫자로는 천 달러마다 당신이 지출, 월별 지출 및 세금을 합하면 약 30만 달러의 자산이 필요합니다. 지원하다. 따라서 한 달에 4천을 쓴다면 4천만의 가치가 있습니다. 당신은 한 달에 만 달러를 소비합니다. 당신은 3 백만을보고 있습니다. 그리고 다시, 그것이 정확합니까? 절대적으로하지. 그것이 당신에게 일할 진정한 북극성을 제공합니까? 네, 그렇습니다. 그것은 당신에게 일할 무언가를 제공합니다. 한 문장으로 말할 수 있습니다.
그리고 이제 사람들은 저축 목표를 가지고 일할 수 있습니다. 그러면 당신은 내 책을 읽는 것처럼 시간을 보낼 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 목표를 구체화할 수 있습니다. 그러나 이제 미루는 것에 대한 변명의 여지가 없습니다. 해결해야 할 지점이 있습니다.
제프: 예, 좋습니다. 젊은 세대를 위해 나는 gen x, gen y처럼 말하고 있습니다. 그리고 거기에 자신을 던지고 싶다면 자유롭게 느끼십시오.
토드: 나는 안된다. 나는 바로 경계선에 있다. 나는 모든 베이비 붐의 찬란함을 얻습니다. 그들은 통과하고, 모든 것을 로드하고, 모든 것을 엉망으로 만듭니다. 그리고 나서 그들은 뒤뜰을 떠나 그곳이 제가 있는 곳입니다. 그래서 몇 년 동안 더 좋습니다. (그래서 나는 마치 노맨 사이언스)
제프: 나는 내 세대, 특히 나보다 앞선 세대의 끝, 또는 젊은 세대가 있다는 것을 압니다. 종종 나는 사람들이 5%, 10% 또는 아마도 높은 쪽으로 저축하는 것을 봅니다.
나는 실제로 얼마를 저축해야 할지 모르는 젊은 사람들을 많이 봅니다. 그리고 그들 대부분은 "내가 5%를 저축한다면, 그것은 뭔가"라고 생각하거나, 내가 401k 매치를 얻을 만큼 충분히 저축하고 있다면, 운이 좋다면 아마도 7%에 해당한다고 생각합니다. 일반적인 용어가 있습니까? 내 말은, 아마도 당신이 거기에서 공유한 숫자를 기반으로 한 것 같은데요?
그러나 그 방정식이나 계산을 이해할 수 없는 사람의 경우, 귀하의 저축률에 대해 얼마나 절약할 수 있는지에 대해 누군가에게 어떻게 말하겠습니까?
토드: 괜찮아. 답은 은퇴할 때까지 얼마나 기다릴 의향이 있느냐는 것입니다.
또는 재정적 자유가 있을 때까지. 그래서 제 옆에 '라는 글이 있습니다.누구나 10년 이내에 은퇴할 수 있는 방법.' 괜찮아. 말 그대로 누구나 할 수 있는 방법입니다. 그리고 게시물의 전제는 저축률을 소득의 백분율로 설명한다는 것입니다. 정확한 질문입니다.
따라서 기본 저축 및 투자 전략과 다시 연결됩니다. 이제 누구나 할 수 있음을 보여줍니다. 얼마나 공격적으로 저장하려는가의 함수일 뿐입니다. 그래서 그것은 Mr. Manny Mustache와 같은 극도의 검소한 세상이나 이 사람들이 사는 조기 퇴직 극한의 세상에서 비롯됩니다. 소득의 아주 적은 비율로 생활하기 위해 높은 비율의 소득을 저축하고 극도로 검소한 생활을 하고 있습니다. 세계. 알다시피, 그것은 내 차가 아닙니다. 나는 행복을 그렇게 정의하지 않습니다.
그러나 그것은 다른 사람들을 위해 작동합니다. 옳고 그름은 없습니다. 따라서 무게에 대한 문제는 그들의 질문에 표현되어 있습니다. 즉, 곤경에 처한 저축률 뒤에 특정 섹션이 있다는 것입니다.
예를 들어, 누군가가 말한다면 거기에는 두 개의 변수가 있습니다. 시간 변수가 있습니다. 맞죠? 그래서, 당신은 저축률이 있고, 다른 사람의 저축을 알고 있거나, 이미 소득의 2%를 저축하고 있습니다. 소득의 80%를 지출하고 은퇴까지 40년이 남았다면 20세에 시작하고, 거기에 있는 두 가지 가정의 대부분과 작동하는 방정식은 언급하다. 그래서 지출 비율에 대해 얼마나 많은 자산이 필요한지 소개하는 이유는 작업하기에 정말 간단한 숫자이기 때문입니다. 가지고 놀 수 있는 변수가 많지 않습니다.
어쨌든 늦게 시작할수록 저축률이 높아집니다. 따라서 40대에 시작하면 저축률이 30% 정도 더 오를 것입니다. 그리고 다시, 그것은 당신이 전통적인 자산을 하고 있다고 가정합니다. 맞습니까? 실제 국가 기업가가 됨으로써 이러한 방정식을 완전히 뒤집을 수 있습니다. 그리고 아마도 당신은 수리 집을 구할 수도 있고, 당신이 교사이고 매년 여름에 당신이 사는 것처럼 쓰레기 집을 수리하고 임대하고 5 년 동안 수리하고 교체했습니다. 소득. 1년을 원하신다면 따라서 다양한 모델이 있습니다. 고양이 가죽을 벗기는 방법에는 여러 가지가 있으며 방정식에 많은 차원이 있기 때문에 일반화하는 동안 주의해야 할 사항이 있습니다.
질문에 답을 하자면, 20대에 시작하면 10%, 15%가 효과가 있을 수 있는 일종의 관찰 기술입니다. 10년 후에 시작한다면 다른 5%로 추가하십시오. 30%까지 올라가기 시작합니다. 40대 후반과 50대에 도달했을 때를 기준으로 하는 강력한 저축이 없다면 은퇴로 가는 길을 저축하는 것은 거의 취소할 수 없습니다. 그때까지 저축자가 되지 않았다면 수입에서 저축해야 하는 비율이 너무 커서 저축을 할 가능성이 거의 0에 가깝기 때문입니다.
제프: 응. 좋은 지적을 하신 것 같아요. 저, 제가 만난 사람들이 20, 30대에 저축을 잘 하지 않았기 때문입니다. 이제 40대가 되었고 그들에게는 완전히 새로운 개념입니다. 그래서 이제 그들은 희생을 시도하고 삶의 방식을 완전히 바꿔 20% 또는 30%를 저축합니다. 실제로는 그렇지 않은데 10%만 저축하고 있는데, 이는 기본적으로 일하지 않는다는 것을 의미합니다. 더 길게. 그래서 그 문제에 대한 당신의 생각이 궁금했습니다.
토드: 글쎄, 그들도 저축 습관이 없다.
제프: 옳은. 오른쪽.
토드: 즉, 마음의 상태입니다. 가치 선언문입니다. 그것은 당신이 당신의 삶을 표현하고 당신의 돈을 관리하는 방법입니다. 그래서 40대나 50대가 되어도 방심하지 않는다면 그 시점에서 갑자기 수입의 40~50%를 저축하기 시작하려면 어떻게 해야 할까요? 내 말은…
오늘날 사람들에게 매우 어려운 변화입니다. 따라서 다른 경로, 다른 탐색 방법이 있습니다. 알다시피, 그들은 건배가 아닙니다. 그 시점에서 다른 방식으로 퍼트해야 합니다. 그 시점에서 재정적 의존으로 가는 길을 구할 수 없습니다.
은퇴란 과연 무엇인가?
제프: 오른쪽. 좋아, 그래서, 앞서 언급했듯이, 우리는 전통적인 은퇴 계획 모델이나 일부 예측에 대해 이야기했습니다. 정확한 용어를 잊어버렸지만 결함이 있고 잠재적으로 위험할 수 있다고 언급했습니다. 많은 사람들이 여전히 사실이고 변함없는 것으로 간주하고 재평가해야 하는 아이디어 중 일부를 만질 수 있습니까?
토드: 뭐, 전 세계적으로도 '은퇴'라는 단어는, 제 말은, 블로그를 다시 시작하면 '은퇴 은퇴'로 이름을 바꿀 것 같아요. 알다시피, 그것은 은퇴와 같습니다. 사람들은 그것이 그것에 대해 생각합니다. 당신은 예순 다섯 살이 될 때까지 일합니다. 당신은 40년 동안 열심히 일했습니다. 당신은 개처럼 스크립트를 작성하고 저장하고 남은 30년 동안 실질적으로 아무것도 하지 않습니다. 그리고 그것은 행복하고 충만한 삶을 위한 처방이 아닙니다.
은퇴의 전제는 의미가 없습니다. 그리고 지금 정말로 변한 것은 저금리와 장수 증가의 세상에서 은퇴 계획은 대부분의 사람들이 달성하지 못하는 것을 피하기 위해 점점 더 어려워지고 있습니다. 상식. 그리고, 새로운 세상을 열어가고 있습니다.
정말 달라진 것은 장수, 장수입니다. 이 역상각 모델이 있는 은퇴 계획. 우리는 자산을 기반으로 하고 있으며 20~30년에 걸쳐 이 자산을 지출하고 이러한 자산을 광고해야 합니다. 100년 30년을 고려하면 시간의 반환에 효과가 있습니다.
당신이 30세 이상에서 시간 가격의 반환을 실행하기 시작할 때 정확한 모기지를 아는 사람이 있습니까? 그 자산 기반에서 광고할 수 있는 것은 정말 작습니다. 그리고 30년 동안 무슨 일이 일어날지 알 수 없을 정도로 많은 변수와 알려지지 않은 것들이 있기 때문에 모든 실용적인 목적을 위해. 현실적으로, 당신은 모든 은퇴 계획에 대해 순수한 캐주얼 기반으로 가야 합니다.
그것은 현대 은퇴 계획에서 설계되었는지 여부가 아니며 30년에서 40년 기간의 가격으로 단순히 자산을 광고할 수 없기 때문입니다. 원칙을 안전하게 보낼 수 없습니다. 따라서 처음 10-20년 동안은 현금 흐름에 따라 생활해야 하며 20년 정도가 되면 자산 기반을 저장하고 광고하기 시작할 수 있습니다.
다시 말하지만, 이 장수 방정식이 은퇴 계획에서 수학이 작동하는 방식을 실제로 바꾸었습니다. 그리고 이 녹음을 하는 시점에서 기록적인 저금리를 투입하면 어떻게 변할 수 있습니까? 그러나 이 기록에 따르면 낮은 이자율을 기록하고 충분히 높은 수익을 얻기가 매우 어렵고 여기서 약간 언급할 높은 시장 평가가 있습니다. 귀하의 포트폴리오에 대해 충분히 높은 모의 기록 기대치를 충족시키기는 매우 어렵습니다.
안전한 출금율이란 무엇입니까?
제프: 응. 그리고 나는 당신이 무엇을 말할 것이라고 생각합니다. 나는 당신이 내 사이트에 게스트 게시물을 올리고 싶다고 생각합니다. 그들은 더 안전한 인출 비율에 대해 이야기했습니다. 이것은 블로거와 기획자 및 기타 등등 간에 매우 논쟁의 여지가 있는 것입니다. 내가 처음 사업을 시작했을 때 SMP에서 읽은 기사가 4.7% 정도가 마법의 숫자와 같다고 이야기한 것 같아요. 그 숫자를 빼면 자산의 4.10%가 저장되어 있는 자산보다 오래 지속되도록 청구해야 합니다. 당신은 그 말에 동의하겠습니까, 아니면 당신만의 관점이 있습니까?
토드: 응. 다른 모든 것과 마찬가지로 시작 규칙은 매우 위험하고 흥미로운 지침이 될 수 있지만 현실은 아닙니다. 현실은 역동적이다. 그래서 정적인 대답이 될 때마다 그것이 기껏해야 경험 법칙이라는 것을 알게 됩니다. 그것은 결코 현실이 아닙니다. 기술적으로, 당신은 이 분야를 알고 있습니다. 따라서 4% 경험 법칙에 대한 귀하의 질문에 대답하기 위해 그것은 현실이 아닙니다.
따라서 우선 안전한 인출률이 무엇인지 정의해야 합니다. Nick은 세계 금지령에서 연구에서 돌아왔습니다. 그는 몇 가지 연구를 했습니다. 그리고 위대한 Peter Linz조차도 중대한 실수를 저질렀기 이전에. 그는 주식의 평균 수익률을 보았고 7%를 저축하고 인출할 수 있다고 인용한 것은 완전히 틀렸습니다. 그의 평균 수익률이 낮거나 높기 때문에 포트폴리오에 대해 해당 금액을 인출할 수 있습니다. 그리고 그것은 수익률 위험의 비밀을 무시합니다. 즉, (에 대해) 평균 수익률 시퀀스와 안전한 인출 비율에 따라 변경된다는 것을 의미합니다. 그것은 평균 수익률만큼 은퇴 시점과 관련이 있습니다.
그래서 William Bengen은 30년이라는 기간 동안 연구를 수행했습니다. 따라서 1921-51년에 1922-52, 1923-53이 됩니다. 따라서 이러한 롤링 30년 기간은 30년 은퇴를 시뮬레이션하려고 했습니다. 그리고 그는 당신이 벌 수 있는 최소 금액 또는 시작할 수 있는 최대 금액을 평가하려고 했습니다. 포트폴리오에서 철수하고 인플레이션을 조정하여 실제 달러로 일정한 지출 패턴을 유지합니다. 오른쪽? 따라서 30년, 즉 30년 동안 지속되는 인플레이션에 대해 조정했습니다. 그는 그것을 매핑했습니다. 모든 기간에 도달하는 최소 또는 최대 수치가 4%보다 더 넓다는 것을 발견했습니다. 1960년대에 나온 4.1이 최저점인듯.
그리고 그것은 그 기간 동안 은퇴한 포트폴리오에 큰 피해를 입힌 후에 마모된 인플레이션과 함께였습니다. 그리고 그것은 최소한의 숫자였습니다. 4포인트는 퍼센트 정도였습니다. 이제 문제는 그 기간 동안 미국에서 세계 경제 무도회 여왕에 대한 테스트가 이루어졌다는 것입니다. 우리는 모든 데이터에서 최고의 시장 역사, 최고의 기간을 가졌으며 대부분의 연구에서 이를 증명했습니다. 국제 데이터에서 4% 롤을 테스트하면 시간의 100%로 느껴집니다.
많은 사람들이 그 이후로 무슨 일이 일어났는지, 샘플 데이터에서 나온 데이터가 있다는 것이 일종의 일상적인 작업이라는 것을 이해하지 못합니다. 그렇죠? 따라서 이러한 모든 연구가 수행된 이후의 기간은 용어 통계를 사용하여 표본을 벗어났습니다. 그러나 우리는 기록적으로 낮은 이자율에 있기 때문에 통계적 쓰레기를 당신에게 던지는 것이 더 관련이 있습니다. 그것은 누구의 표본 기간에도 존재하지 않습니다. 우리는 2009-2010 기간에 시작하여 최고 4 분위수에 시장 평가 센터와 결합 된 기록적인 저금리 기간이 없었습니다.
Wade Pfau가 수행한 상관 관계 기반 연구를 수행하면 Wade Pfau, W-A-D-E P-F-A-U입니다. 온라인에서 찾을 수 있습니다. 그는 몇 가지 연구, 우수한 연구, 상관 관계 기반의 연구를 수행했습니다. 그는 실제로 더 안전한 인출률 상관 관계 통계가 2008-2009-2010년 범위에서 약 1.8% 감소할 것임을 발견했습니다. 그리고 당신의…
제프: 와!
토드: (16:26) 약 2% 하락합니다. 낮은 금리는 더 낮은 안전한 인출 비율로 이어지고 높은 것은 더 낮은 안전한 인출 비율로 표시되기 때문입니다. 따라서 데이터를 실제로 조사한 결과 안전한 인출율에 영향을 미치는 두 가지 주요 요소가 있습니다. 하나는 보유기간초 또는 퇴직초기(16:49:00)의 시장평가입니다. 보유 기간이 시작될 때의 이자율과 일부(에스코트?)(16:56:00)가 처음 15년 동안 반환됩니다. 실제 청구서 안전 인출률의 일부를 결정하는 3가지 요소는 범위가 넓을 수 있으며 역사적으로 4%에서 약 10 또는 11%의 가치가 있습니다. 따라서 범위가 상당히 넓고 이러한 변수에 대한 일부 기능을 얻고 있습니다.
제프: 즉, 나는 그의 연구를 알지 못했습니다. 그래서 그 말을 듣는 것만으로도 놀랍지만 다시는 그렇지 않습니다. 예를 들어, 우리는 4년 넘게 저금리 기간을 유지해 왔으며 지금은 은퇴를 원하는 사람이라면 누구나 알고 있습니다. 그런 사람이 시장이 있는 곳에서 저금리로 1~2년 안에 은퇴하는 것이 가장 두렵습니다. 에. 나는 대부분의 사람들이 "오, 우리는 15,000, ye-hey!"라고 말하는 것을 압니다. 나에게는 15,000의 가치가 있습니다. 아니요! 나는 당신이 채권 시장과 저금리에 대한 조정과 그에 따른 우려를 알고 있을 뿐입니다. 시장이 침체되었던 2009년에 내가 더 편해진 것들의 조합이라고 생각합니다. 놀랍게도 지금은 흥미롭습니다. 그래서, 당신은 다시 그 백분율이 무엇이었습니까? 1 포인트입니까?
토드: 그의 연구는 우리에게 가장 낮은 1.8, 1.9를 보여주었습니다. 예, 그의 실제 연구를 수행하고 그의 이름을 검색하면 온라인에서 찾는 것이 좋습니다. 그러나 다시 연구는 Michael Kitces가 이 분야에서 아주 좋은 연구를 했다는 것입니다. 그것이 바로 K-I-T-C-E-S입니다. Michael Kitces와 그는 아주 좋은 연구를 계속해서 시작했고 매우 일관되었습니다. 그림은 안전한 인출율 측면에서 기대할 수 있는 것과 일치합니다.
Jeff: 좋습니다. 사람들이 알아야 할 결함이 있거나 위험하다고 생각하는 다른 사항이 있습니까?
토드: 글쎄요. 나는 그것을 모두 끌어낼 수 없습니다... (둘 다 웃음) 토론. 우리는 다른 질문을 듣습니다.
가장 중요한 것은 사람들이 은퇴 계획을 세우고 마법의 숫자를 개발하는 것입니다. 이 모든 마법의 숫자 신화가 있습니다. 그리고 내가 보는 것은 지금 이 분야에서 일하고 있는 이유는 사람들이 마법의 숫자를 추구하는 데 세부 사항이 증가하면 정확성. 그들은 결과를 통제하려고 합니다. 내 퇴직 계산기는 매우 겸손한 이름으로 궁극적인 퇴직 계산기를 구축합니다. 나는 이유를 위해 그것을 했다.
코칭 고객과 같이 은퇴를 모델로 삼을 수 있는 것은 어디에도 없었습니다. 그래서 사람들과 실제로 작업할 수 있는 계산기가 필요했습니다. 그리고 다른 계산기는 우리에게 문제가 있고 실제 은퇴를 모델링할 수 있는 무언가가 필요한 경우 잘못된 가정을 처리합니다(19:40). 그래서 저는 이것을 구축합니다. 곧 댓글을 받고 피드백을 받습니다. 누구나 의견이 있습니다. 나는 누군가(19:51) 다음과 같은 말을 하는 것을 좋아합니다. '나는 나와 내 배우자를 얻었고 우리는 다른 에이전트입니다. 나는 누군가가 필요하고 두 개의 다른 스트림을 처리합니다.' 내 대답은 '분명히 이유가 있는 속성'입니다. 당신은 하나의 경제 주체입니다. 나는 이것을 이해하지 못한다. 이 모든 것은 우리 커뮤니티 자산에 적합합니다. 당신은 정말 하나의 경제 주체입니다.
그리고 2명 이상 모이면 그 복잡함과 양이 터무니없이 그들의 가치에 도움이 된다. 글쎄요, 실제 은퇴를 모델링하기 시작할 때 실제로 도달한 것입니다. 은퇴 보장은 두 방정식으로 나뉩니다. 소득 대비 저축률을 나타내는 두 가지 간단한 방정식.
우리가 이미 언급한 소득의 백분율로 얼마나 많은 돈을 지출합니까(이 규칙에 따라)? 이것이 자산 축적 단계이고 인플레이션이 아닌 투자 수익입니다. 이 두 숫자는 모두 합성 숫자입니다. 그것이 그들이 다른 모든 것을 왜소하게 만든 이유입니다. 들어가거나 모든 종류의 세부 사항으로 게임을 시작할 수 있습니다. 각자의 의견이 있습니다. 변수를 나열할 수 없고 변수를 추가할 수 없습니다. 나는 그 두 숫자가 게임 체인저이고 다른 모든 것은 아주 작은 세부 사항과 같다고 말할 수 있습니다. 확실히 넣을 가치가 있고, 올바르게 하려고 노력할 가치가 있지만, 그것에 매달리지 마십시오. 당신의 재정적 안정성을 결정짓는 것은 바로 이 두 숫자입니다.
제프: 응. 그게 영감이었나요? 당신이 수많은 계산기를 만들었기 때문에 나는 당신의 계산기를 언급하고 싶지 않았습니다. 나는 내 블로그와 다른 금융 블로거를 위해 충분히 훌륭한 리소스를 제공했습니다. 당신의 '궁극의 은퇴 계산기'가 당신의 첫 작품이었나요? 모든 것이 일종의…
토드: 응. 그것이 전체 작품을 시작하고 고객을 감동시키는 일에 정말로 필요했던 것을 만들었습니다. 그리고 실제로 그렇게 강한 반응을 얻었습니다. 내가 펭귄 업데이트에 고정되기 전에 한 지점은 퇴직 계산기에 대해 2위였고 나는 수익률 계산기에 대해 1페이지 중간에 있었습니다. 지금은 그 근처에 없습니다.
제프: 아니요.
토드: 하지만 최고율이었습니다. 최고의 퇴직 계산기에 대한 여러 리뷰가 있으며 거기에 있습니다. 모델 은퇴에서 뭔가를 원했기 때문에 정말 좋은 도구입니다. 매직넘버를 방해하는 것은 원하지 않았다. 나는 그들을 원했고 당신이 원한다면 우리는 이것에 들어갈 수 있습니다. 퇴직 계산기를 올바르게 사용하는 방법에 대한 또 다른 질문입니다.
제프: 응.
토드: 그래서, 당신이 거기에 들어갈 의향이 있는지 없는지 모르겠습니다.
재무 계산기를 조심하십시오
제프: 글쎄, 나는 거기에서 은행 금리, MSN Money, Fidelity로 갈 수 있기 때문에 그렇게했습니다. 이 모든 사이트에는 일종의 퇴직 계산기가 있습니다. 그들 중 대부분은 다소 일반적이고 UNRN이며 일부는 자산이나 투자 수익률, 인출율, 나이와 똥을 일부 느낄 수 있습니다! 여기 매직넘버가 있습니다. 응. 그래서 나는 당신이 어떻게 이겼는지, 사람들이 사용하는 경우 어떻게 접근해야 하는지에 대한 당신의 의견을 듣고 싶습니다. 이러한 유형의 계산기와 해당 컴퓨터가 여전히 귀하의 컴퓨터를 사용하는 방법.
토드: 괜찮아. 음, 퇴직 계산기를 사용할 때의 문제는 가정의 수학적 예측일 뿐입니다. 따라서 열적 진실은 은퇴 예측이 가정만큼 정확하다는 것입니다. 이 모든 것이 얼마나 우스꽝스러운지 보기 위해 그 중 일부를 살펴보겠습니다. 가정 중 하나는 인플레이션입니다. 당신은 평생 인플레이션을 연구한 경제학 박사 학위를 취득했습니다. 그들의 전체 경력은 이것을 계획할 수 있는 것 위에 세워졌습니다.
1년 후 미래를 바로잡을 수는 없습니다. 30~40년 후를 내다봐야 합니다. 어이가 없네. 정치를 포함하여 인플레이션을 결정짓는 변수가 너무 많습니다. 도저히 예상할 수 없는 일들. 30~40년 후의 인플레이션을 예측하는 것은 절대적으로 희극일 뿐입니다. 그것은 불가능하지만 당신이해야 할 일입니다. 퇴직금 계산기는 필수겠죠?
제프: 응.
토드: 그래서, 당신은 마법의 숫자 신화가 유효할 수 있다는 가능성을 부정했습니다. 그래서 대기열 비율로 줄였다고 말한 것입니다. 그러나 그것은 하나의 가정일 뿐입니다. 당신은 투자 수익을 얻었습니다. 전통적인 재무 계획의 바람입니다. 은퇴를 예상하는 동안 인플레이션에 대한 전통적인 재무 계획이 무엇인지 이미 알고 있습니다.
제프: 2, 3, 4퍼센트, 그 범위 어딘가에?
토드: 응. 장기 역사적 평균입니다.
제프: 괜찮은.
토드: 따라서 3%의 역사적 평균을 얻습니다. 그러나 당신과 나는 미국의 미래가 역사적 평균이 아니라는 것을 알고 있습니다(24:15). 우리는 전례 없는 부채 수준을 가지고 있습니다. 세상이 변했기 때문에 지난 100년 동안 일어난 일은 은퇴할 때 (다음 참조)(24:24)가 될 일이 아닙니다. 그것은 안전한 가정이 아닙니다.
제프: 응.
토드: 수학적으로, 미국은 빚을 갚을 수 없습니다. 어떤 방식으로든 기본값을 설정해야 합니다. 그것은 종류 또는 완전히 기본적으로 있어야합니다. 그리고 그것은 단지 수학적인 것입니다. '과거가 미래다'라는 말은 말이 안 된다. 그것이 인플레이션의 예측이 될 것입니다. 이제 다른 하나를 살펴보겠습니다. 투자 수익 가정.
앞에서 지적한 것과 같은 또 다른 주요 가정. 투자 수익을 예상해야 합니다. 할 수 없다! 30~40년 후 투자 수익이 어떻게 될지 모릅니다. 할 수 없습니다. 이것은 어떤가요? 당신은 당신의 기대 수명을 추측해야합니다. 당신과 당신의 배우자가 언제 죽을 것인지를 말해야 합니다. 아무도 모른다. 우스꽝스럽죠? 당신은 오늘 죽을 것이라는 것을 알고 있습니다.
당신과 나는 지금 이 인터뷰에서 죽을 수도 있습니다. 아니면 백세까지 살 수도 있습니다. 예, 이 모든 것들이 가정 목록을 아래로 내려가면 전체 아이디어가 얼마나 미친 것인지 깨닫게 될 것입니다. 퇴직 계획을 올바르게 세우고 퇴직 계산기를 올바르게 사용하는 것은 모든 의미에서 시나리오에 관한 것입니다. 원하는 것은 시나리오 모델링을 시작하고 시나리오가 얼마나 잘 유지되는지 확인하는 것입니다. 공격적인 포트폴리오 대신 임대 주택을 구입했다고 가정합니다. 내가 이미 기존의 60/40 포트폴리오 대신 배당금을 받고 지출을 줄이는 원칙을 가지고 있다고 가정합니다. 30년 후나 10년 후에 두 가지 일을 해서 내 자산의 부담을 확인한다고 가정해 봅시다. 내가 상속을 받는다고 가정하고 의심스럽다고 가정하면 시나리오 모델링을 시작하고 수학 연습에서 시나리오가 어떻게 작동하는지 확인합니다.
은퇴 계획 계산기를 사용하는 좋은 방법입니다. 그리고 그것이 내가 하는 일입니다. 그래서 그 한 페이지에서; 하나의 변수를 변경할 수 있습니다. 모든 것을 다시 입력할 필요가 없습니다. 그런 다음 숫자에 입력하고 테이블 전체를 참여시켜 현재 있는 모든 숫자를 볼 수 있습니다. 그것이 바로 그것이 어떻게 올바르게 되었는지에 대한 나의 믿음입니다. 그것이 바로 창의성이 있는 곳입니다. 인생설계에 있습니다.
몬테카를로를 조심해야 하는 이유
제프: 오른쪽. 괜찮아. 과거에 일부 재정 계획이 남용을 겪었던 것 중 하나입니다. 몬테카를로 분석에 크게 의존하십시오. 기본적으로 앞서 언급한 것과 비슷하지만 다른 시간이 걸리는 사람들을 위해. 그리고 우리를 지지하려고 하지만 다시 한 번 우리가 방금 이야기한 많은 가정을 사용하고 있습니다. 몬테카를로 분석의 관점에서 일반적인 재무 계획 도구 또는 성공적인 은퇴 여부에 대한 일종의 예측 변수는 무엇입니까?
토드: 괜찮아. Monte Carlo는 Monte Carlo 이전에 사람들이 하던 일에 비해 크게 개선되었습니다. 그러나 여전히 매우 오해의 소지가 있습니다. 그리고 나는 이것에 대해 세상에서 조금 벗어났습니다. 많은 사람들이 이에 대해 나와 동의하지 않습니다. 그러나 여기에 경이적인 문제가 있습니다. Monte Carlo는 분포가 무작위적이라는 묵시적 가정을 가지고 있다는 것입니다. 결과는 무작위입니다. 그래서 당신은 살고, 그것을 당기고, 모든 은퇴 계획을 세우고 넘어지고, 당신의 돈이 당신보다 오래 살았을 것이라고 90% 확신한다는 말을 되찾게 될 것입니다. 괜찮아. 따라서 매우 높은 수준의 자신감을 갖게 됩니다. "오, 90%, 가도 돼!"라고 생각하실 텐데요. 또는 "95%, 가도 됩니다."
그러나 실패의 5~10%에 대해서는 아무 것도 알려주지 않습니다. 결과적으로 거의 모든 경우에 실패의 5~10%가 현재 우리가 직면한 상황에서 더 나은 조건입니다. 따라서 오늘날 실제로는 5~10%의 실패 범위에 있습니다. 즉, 경제 상황 때문에 이러한 높은 실패율은 높은 평가 기간과 낮은 금리 또는 이전의 높은 인플레이션 기간에 존재했습니다.
그것이 하는 일, Monte Carlo는 은퇴 계획이 올바르게 수행되는 방법에 대해 이해하기 위해 많은 내부 데이터와 중요한 정보를 수집했습니다. 이 신뢰 구간의 외관에서 그것을 뭉쳐서 속입니다. 모든 것이 무작위이고 무작위가 아닌 것처럼. 상관관계가 있다, 인과관계가 없다. 나는 그것에 대해 조심하고 싶다.
이에 대해 전문가인 사람들을 위해 나는 오도하고 싶지 않습니다. 시장 평가와 향후 예상 수익, 낮은 금리, 안전한 인출 금리 사이에는 많은 상관관계가 있습니다. 몬테카를로 분석에 포함될 수 있는 모든 것. 그런 이유로 나는 그것이 속임수라고 생각합니다. 위험하다고 생각합니다. 많은 사람들이 나와 동의하지 않습니다.
제프: 아니요, 제가 지적하고 동의하고 싶은 것은 말씀하신 대로 성공 확률이 90%라는 것입니다. 내 말은, 솔직히 말해서, 그것이 정말로 무엇을 의미합니까?
토드: 응.
제프: 결국, 당신이 말했듯이, 나는 왼쪽 또는 오른쪽과 같은 속도 그래프와 같은 일종의 도구로 사용한 도구를 알고 있습니다. 그린에서 더 많이, 당신은 이미 좋습니다. 예를 들어 "오, 나는 녹색에 있어요, 나는 좋습니다." 그러나 당신이 말했듯이, 그것은 모두 이 모든 무작위적인 가정을 기반으로 합니다. 인생은 기대 수명, 인플레이션, 투자 수익을 선택하려고 하면 면제됩니다. 다른 모든 것(29:33), UNRN에 데이터만 전송하고 이를 달성합니다. 나는 확실히, 당신과 실제로 동의합니다. 내 말은, 내가 해요.
토드: 제게는 수학일 뿐이에요, 제프. 나는 매우 확신합니다. 내가 이것에 대해 말하는 것은 그것이 매우 기만적이고 위험하다는 것입니다. 많은 사람들이 포럼에 앉아 있고 "오, 지겹다"고 말할 것입니다. 미친 사람입니다. (29:55-57) 데이터를 실제로 보고 수학을 보고 바로 이 비율이 어디에 있는지 플롯하면 분명합니다. 그냥 데이터를보고 당신을 말할 것입니다.
제프: 응.
Todd: 귀하의 요점은 일반 소비자가 이 제품을 사용하고 있으며 심지어 재무 계획가의 볼트는 당신의 검은 커튼 뒤에 무엇이 작동하는지 정말로 이해하지 못합니다. 잘. 그들은 소프트웨어가 하는 일과 소프트웨어 뒤에 숨겨진 가정을 이해하지 못합니다.
제프: 네. 그리고 당신이 말했듯이 Monte Carlo는 예전의 방식을 개선한 것입니다. 내 말은, 그것은 단지 아파트와 같습니다. 데이터를 한 줄만 입력하면 됩니다. 예, 당신이 좋은지 아닌지와 같았습니다. 적어도 몬테카를로에게 약간의 공을 들였다는 뜻입니다. 그것은 당신에게 약간의 차이를 제공하지만, 내 생각에는 약간의 가능성을 제공합니다. 그리고 나는 일하지 않는 고객을 알고 있으며 그냥 게이지로 사용합니다. 절대적이지 않습니다. 그런 식으로 취급한 적이 없거나 적어도 일종의 기준점을 제공하는 것 같습니다.
토드: 모두 좋은 도구입니다. 그들은 모두 같은 그림의 다른 차원을 알려줍니다. 그래서 제가 몬테카를로 이야기를 할 때 조심스럽습니다. 고장난게 아니라 정말 많은 사람들을 속이고 있습니다. 그리고 90% 확신에 차서 걸어가면(31:05) 가도 된다고 말할 수 있습니다. 아니요. 당신은 오늘 현재 10%의 실패율에 앉아 있는 것과 같습니다. 그리고 그들은 그것을 전혀 이해하지 못합니다. 그런 다음 나는 그들이 거기에 있는 이유를 교육하는 데 많은 시간을 보내야 하고, 그들은 "오 마이 갓! 나는 아무 생각이 없었다. 이 일은 나를 완전히 속였다.” 그리고 그것이 나의 홀드가 나오는 곳입니다.
은퇴를 재고하다
제프: 괜찮은!! 좋아, 나는 우리가 정말로, 내가 말할 수있는 모든 것을 한 것처럼 느꼈습니다. 나는 당신이 그것에 대해 완전히 다르게 갈 수 있다는 것을 알고 있지만 사람들의 시간을 존중하기를 원하지 않습니다. 사람들이 은퇴 계획을 세울 때 고려하도록 하는 접근 방식에 대한 직접적인 권장 사항은 무엇이라고 말씀하실지 궁금합니다. 당신이 한 일을 흉내 내거나 대부분의 사람들이 이것을 듣게 될 것입니다. 나는 절대 관리자가 될 수 없으며 즉시 연결을 끊겠습니다. 그렇다면 다른 사람들이 당신의 접근 방식 중 일부를 취하면서 자신의 삶과 관련이 있는 자신의 상황에서 어떻게 할 수 있습니까?
토드: 이번 인터뷰에서 전달하고자 하는 가장 큰 메시지 중 하나는 은퇴가 무엇인지 다시 생각하고 인생 계획을 어떻게 세울 것인지에 대한 전체적인 아이디어라고 생각합니다. 우리 모두는 은퇴할 때까지 저축하고 원칙을 소진할 수 있도록 머릿속에 단단히 고정되어 있습니다. 그런 다음이 마법의 나이 65입니다. 그리고 저는 고객이 현재 자신의 삶을 재정의하고 "괜찮습니다"라고 말하는 고객과 함께 일하면서 많은 성공을 거두었습니다.
내가 이 자산 축적 단계를 만들 때, 아마도 내가 이 진지한 경력을 쌓고 있는 40~50세일 것입니다. 나는 내 아이들을 키우고, 대학에 데려가고, 집을 구하고, 모기지론을 고칠 때마다 최소한 부분적으로라도 상환을 받습니다. 나는 이런 일들이 벌어지고 있다. 재정적인 집을 정리했습니다. 저는 저축 유언장을 기반으로 이것을 가지고 있습니다. 그러면 나는 내 삶을 다시 생각할 수 있다. 아마도 내 경력이 그 시점에서 나를 만족시킬 것입니다. 이제 더 이상 아이들을 책임지지 않아도 되고 자주 할 수 있게 된 지금 하고 싶었던 다른 일이 있을지도 모릅니다.
그래서 당신은 성취의 관점에서 당신의 삶을 재고하고 "충분한 현금을 어떻게 또는 어떻게 만들 수 있습니까?"라고 말합니다. 내 수단 내에서 살 수 있고 내 저축이 합성되고 성장하도록 내버려두고 내 삶을 다음과 같은 관점에서 추구할 수 있습니까? 이행? 최대 저축 또는 수입 측면에서. 그래서 인생 계획과 같이 출생이 아닌 용어로 시작하는 것은 학교 또는 죽음, 맞습니까? 4차원처럼요. 5번 중 1번은 출생, 학교, 일, 그리고 성취, 죽음이라고 하는 것입니다. 새로운 수입원을 만들 수 있는 방법을 생각해 보십시오. 그 수입원은 인터뷰에서 월 1,000만 달러, 자산 30만 개로 어떻게 열었는지 알게 되었기 때문입니다.
먼저 한 달에 2,000번의 설문조사 트리를 생성하는 수입원으로 이동합니다. 방금 50만, 3/400,000를 가져갔고 자산 절약을 압박했습니다. 맞죠? 한 달에 2천. 그래서 제가 사용하고 싶은 이 예가 있다고 가정해 보겠습니다. 큰 CPA 연습을 하고 있는 어떤 사람이 이렇게 많은 직원을 두고 있고 그는 "당신은 나는 이것으로 끝났고, (모든) 번거 로움이 끝났고, 이 모든 일과 집세 지불을 마쳤습니다." 그는 단지되고 싶어 은퇴했다. 그래서 은퇴하고 지금은 10월(발견) 성수기, 4월(발견) 성수기에 근무하고 있다. 들어와서 두달동안 찐다. 나는 계절이 필요합니다. 아마도 일년에 4개월입니다. 그리고 그는 (연중 모두)(34:16:00) 생계를 유지하기에 충분한 돈을 벌어 CPA 사업 기간 동안 큰 현금입니다.
그래서 그는 다른 사람의 CPA 사무실 밑에서 일합니다. 그 기간 동안 그냥 들어오고 크랭크 아웃은 많은 반환 작업을 수행합니다. 그는 "은퇴"했고, 1년 중 8개월 동안 자신의 인생에서 늠름한 사람이 원하는 것은 무엇이든 할 수 있습니다. 그는 자산에 대한 부담을 덜어주고 있습니다. 그의 자산은 결코 합성될 수 없습니다. 그리고 그들은 그가 죽음에 가까워짐에 따라 훨씬 더 짧은 기간에 걸쳐 광고될 수 있습니다. 그리고 그는 그 모델을 따르면서 10-20년을 더 보낼 수 있습니다.
어떻게 현금 흐름을 창출하는지, 어떻게 당신의 삶을 관리하는지에 대해 다양한 모델의 관점에서 생각하기 시작하십시오. 이것이 제가 집으로 운전하고 싶은 메시지입니다. 은퇴 계획에 대한 정말 창의적인 솔루션이 많이 있으며 추구하는 것이 매우 흥미진진합니다.
제프: 네 알아요. 내 인생에서, 그것은 확실히 내가 실제로 노력해 온 접근 방식입니다. 저에게 있어서는 4시간 근무가 정말 노출된 시간이었던 것 같습니다. 그 전체, 단지 아이디어와 개념. 그리고 나는 그 책을 읽지 않은 사람에게 권하고 싶다. 내 말은, 아마도 당신에게 해당되는 모든 것이 아니라 그 핵심 측면만 해당될 수도 있다는 것입니다. 항상 일주일에 60시간만 일하는 것은 아닙니다. 제게는 일주일에 6일, 심지어 일주일에 7일 일하는 블루칼라 고객이 너무 많습니다.
한 신사, 그는 지난 28년 동안 자신의 직업을 가지고 있었습니다. 내 말은, 그는 계획 작업을 위한 그의 사무실에서 전화를 걸어 그들이 필요로 하는 것은 무엇이든 서비스할 것이라는 걱정 없이 휴가를 보낼 수 없다는 것입니다. 그리고 저는 그냥 "맙소사, 나는 할 수 없었습니다."라고 생각했습니다. 그래서 이제 그는 마침내 다시 한 발짝 내디뎠습니다(앞을 가리킴). 그는 충분히 저축했습니다. 제 말은, 그가 많이 저축했고 이제 조금 더 일찍 은퇴할 수 있다는 점을 감안할 때 말입니다. 그는 50대 초반이지만 여전히 직장에서 노예 생활을 하면서 보낸 기본적으로 새벽을 위해 그의 인생의 마지막 30년입니다.
저는 사람들이 그렇게 해야 한다는 생각에서 벗어나도록 격려하고 싶습니다. 당신을 위한 것이 무엇이든 그 성취를 찾으십시오. 4년 전, 아마도 내가 그 일에 참여하고 있기 때문에 그것을 이해하는 데 시간이 좀 걸립니다. 그리고 "알았어, 내가 여기서 무엇을 얻으려 하고 있는 거지?" 나는 일흔이 될 때까지 일하고 싶지 않다. 내가 그것을 즐긴다면 그것은 한 가지이지만 나는 원하지 않습니다. 내 인생에서 그것보다 더 중요해진 다른 것들이 있습니다. 그래서 시간이 있는지 확인하고 싶습니다.
토드: 네, 제게 있어 퇴근은 아닙니다. 일할 때 정말 열심히 해요. 1년에 3개월 정도의 휴가를 냅니다. 저에게 일은 선택이고 능동적인 창의성입니다. 저는 창의적이고 열정적인 것을 만들고 있습니다. 일을 하거나 하지 않는 것으로 보지 않는다. 나는 성취, (그것은 당신에게) 최대 수입의 관점에서 당신의 삶을 추구하는 것으로 봅니다. 복리 기간을 늘릴 때 수학이 작동하는 방식, 아이디어는 정말 매력적입니다. 그래서 처음부터 저축을 하라고 했잖아요? 그런 다음 자산을 인출하지 않고 복리 기간을 연장하고 있습니다. 이에 대한 수학의 영향은 극적이며 무엇보다도 결국 자산을 소진하는 데 소요되는 시간을 단축하고 있습니다. 그래서, 그것은 정말 매력적으로 보입니다. 은퇴 계획의 수학에 놀라운 변화가 있습니다.
제프: 굉장합니다. Todd는 계몽적인 토론이었습니다. 나는 이것이 사람들에게 도움이되기를 정말로 바랍니다. 왜냐하면 이것은 당신이 많이 묻고 많이받는 것처럼 들리는 질문이라고 말한 것과 같습니다. 나는 과연 얼마만큼의 퇴직금이 필요할까? 그래서 나는 우리가 언급한다는 사실을 좋아합니다. 사람들이 가지고 있는 일반적인 오해 중 일부와 일반적인 위험 및 오해가 많이 있습니다. 그러나 나는 또한 우리가 사람들에게 새로운 개념을 도입할 때 피하고, 우리가 30-40년 동안 일한다는 것이 아니라 그냥 넘어가는 것을 피하는 것을 좋아한다는 사실도 좋아합니다. 그래서 이것은 굉장했습니다. 당신에 대해, 당신의 책과 재정 코칭 사업에 대해 더 알고 싶은 사람들을 위해 우리는 당신을 어디에서 찾을 수 있습니까?
토드: 제 홈 기반은 Financialmentor.com이고, Financialmentor.com에서 찾을 수 있는 모든 항목(38:30:00)(38:32:00)이 있습니다.
제ff: 굉장해!!! 우리는 솔직히 두 시간 더 이야기할 수 있었습니다.
토드: 큰 주제입니다.
제프: 응. 나도. 정말 사랑합니다. 올해만 해도 Todd와 주간 통화를 할 수 있는 호사를 누렸습니다. 그가 사물에 접근한다는 사실, 모든 것에 대한 이 전체적인 코칭 인식은 정말 도움이되는. 내 생각에 당신은 내면이 너무 많았습니다. 나는 당신이 거기에 테이블을 가져올 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그래도 한 번 더 하고 싶어요. 하지만 다음 시간까지 Todd. 다시 한 번, 감사합니다. 그리고 당신이 언급한 (접근법)에 대해 사람들이 액세스할 수 있도록 링크를 제공할 것입니다. 분명히 귀하의 책에 대한 링크도 마찬가지입니다. 그리고 우리는 정말 감사합니다. 우리는 정말 해요.
Todd: 좋아요, Jeff에게 정말 감사합니다. 감사합니다.
Jeff: 알겠습니다. Todd에게 감사드립니다.