최대 401(k): 이제 무엇을 하시겠습니까?

고용주가 후원하는 401(k) 계획, 솔로 401(k) 또는 기타 세금 혜택이 있는 퇴직 계획을 최대한 활용했다면 대다수의 근로자보다 훨씬 나은 성과를 거두고 있는 것입니다. 결국, 연령별 평균 퇴직금 35세 미만의 대부분의 근로자에게는 절대적으로 하찮은 일입니다. 저축액이 겨우 6000달러에 불과하다.

대조적으로, 은퇴를 위해 저축하는 개인은 2021년에 401(k) 플랜에 ​​최대 $19,500까지 기여할 수 있으며, 이는 2022년에 $20,500로 인상되었습니다. 한편, 자영업 근로자와 기업가는 고용주와 직원 분담금을 모두 포함하여 2021년 Solo 401(k)에서 최대 58,000달러를 절약할 수 있습니다. 놀랍게도 이 최대 금액은 2022년에 $61,000로 인상되었습니다.

뿐만 아니라 이러한 최대 금액에는 50세 이상이 저축할 수 있는 "추적" 기여금이 포함되어 있지 않습니다. 2022년에 캐치업 기부를 통해 개인은 이 두 계정 중 하나에 $6,500를 더 절약할 수 있습니다!

401k 또는 은퇴 계정을 최대 한도에 도달했다면 아마도 완료한 것처럼 느낄 것입니다. 그러나 부를 늘리기 위해 무엇을 합니까? ~ 후에 401(k)를 최대한 활용했습니까? 최근에 Luke라는 독자가 내 팟캐스트에 이 질문을 제출했습니다. 그의 질문에 대한 나의 완전한 대답을 듣고 싶다면 팟캐스트를 들을 수 있습니다. 여기.
또한 내 질문을 자유롭게 제출하십시오. 연락처 페이지!

최대 401(k)를 위한 9가지 재무 전략

믿거나 말거나, 이 시나리오는 고소득자와 슈퍼 세이버 사이에서 상당히 일반적입니다. 때로는 모든 것을 올바르게 하고 401(k)를 최대한 활용했는데도 여전히 투자할 돈이 남아 있습니다.

이 경우 어떻게 해야 합니까? 9가지 다른 전략을 고려해 보겠습니다. ~ 후에 401(k)를 초과했습니다. 이러한 전략 중 일부는 다른 전략보다 더 잘 작동할 수 있으며 최상의 옵션은 상황에 따라 다릅니다.

#1: 고금리 부채 상환

이미 401k 또는 은퇴 계좌를 한도 내에서 사용했거나 올해로 계획하고 있다면 다음 단계는 모든 부채를 자세히 살펴보는 것입니다. 여기에는 자동차 할부금과 학자금 대출 같은 부채도 물론 포함되지만, 저는 주로 신용 카드 부채와 같은 고금리 부채에 대해 이야기하고 있습니다.

부를 쌓기 위한 투자에 너무 많은 초점이 맞춰져 있지만 사람들은 부채 상환이 그만큼 도움이 될 수 있다는 사실을 깨닫지 못합니다. 결국, 평균 신용 카드 이자율은 현재 16%가 훨씬 넘고 이는 대부분의 투자에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 더 나은 수익입니다.

신용 카드 빚을 갚음으로써 본질적으로 투자에 대한 신용 카드의 APR에 해당하는 금액을 얻게 됩니다. 한편, 부채를 갚는 것은 재정적 생활을 단순화하고 밤에 잠을 더 잘 자는 데 도움이 될 수 있습니다.

고이자 또는 무담보 부채를 갚고 나면 학자금 대출 및 자동차 대출과 같은 옵션으로 이동할 수 있습니다. 이 부채에 대한 이자율은 신용 카드로 지불하는 것보다 낮을 수 있지만 여전히 이러한 부채를 삶에서 없애기 위해 노력해야 합니다. 결국, 자동차 대출과 학자금 대출은 이러한 부채가 "정상"으로 느껴지더라도 원하는 곳에 도달하는 것을 방해할 수 있습니다.

믿거나 말거나 자동차 대출이 필요하지 않습니다! 그리고 학자금 대출에 관해서는 D.D.S.가 있는 상태에 빠지기 쉽습니다. 또는 부채 거부 증후군. 이것은 차용인들이 언젠가는 대출을 "벌어 쓸" 것이라고 스스로 확신하기 때문에 학자금 대출에서 항상 발생합니다.

의사나 변호사가 되기 위해 학교에 다니고 있는데 결과적으로 학자금 빚이 중요하지 않다고 생각할 수도 있습니다. 그것은 사실일 수 있지만, 학자금 빚은 여전히 ​​당신이 원하는지조차 모르는 다른 삶의 목표를 달성하는 것을 방해할 수 있습니다. 예를 들어, 학자금 부채로 인해 오픈 비즈니스를 시작하거나 완전히 새로운 길을 시작하는 데 방해가 될 수 있습니다.

저를 믿으십시오. 저는 수년 동안 수백 명의 사람들에게 이런 일이 일어나는 것을 보았습니다!

다음은 더 논란이 많은 모기지입니다. 일부 사람들은 오늘날의 저금리로 인해 모기지론을 갚지 말아야 한다고 생각하지만, 저는 당신의 영원한 집에 대해 모기지론을 선불로 지불하는 것이 합리적일 수 있다고 생각합니다. 제 아내와 저는 정확히 그렇게 하고 있습니다. 그 이유는 주로 앞으로 30년이나 인생을 모기지 상환에 사용하고 싶지 않기 때문입니다.

하는 동안 저리 모기지 선불 서류상으로는 별 의미가 없지만 우리가 사용하는 전략은 모기지 이자에서 $450,000 이상을 절약할 수 있습니다. 그것은 약간의 심각한 현금입니다! 우리가 왜 집을 갚고 어떻게 그렇게 많이 저축하는지 궁금하다면 내 팟캐스트에서 에피소드 114를 확인하십시오.

#2: IRA 열기

부채가 없거나 최소한 부채의 양과 유형에 만족한다면 401k를 한도로 한 후 다음 단계를 고려할 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 사용하면 미래의 은퇴를 위해 추가 자금을 저축할 수 있습니다. 그러나 너무 많이 벌면 이 옵션을 최대화하지 못할 수 있으므로 이 옵션은 까다로울 수 있습니다.

먼저 적격 저축자는 기존 IRA 또는 Roth IRA에 최대 $6,000 기부 2022년. 그러나 저축에 대한 세금 처리는 선택한 계좌 유형, 소득 및 잠재적으로 직장을 통한 퇴직 계획 여부에 따라 다릅니다.

제가 가장 좋아하는 투자 계좌 중 하나인 Roth IRA부터 시작하겠습니다. Roth IRA를 사용하면 세후 달러로 기부를 하고 시간이 지남에 따라 돈을 세금 없이 늘릴 수 있습니다. 가장 좋은 부분? Roth IRA에서 배당금을 미리 지불했기 때문에 소득세를 내지 않고 은퇴하는 동안 받을 수 있습니다.

Roth IRA를 사용하면 기부금을 인출할 수도 있습니다(그러나 수입이 아닌) 59.5세 이전에 어떠한 불이익도 받지 않기 때문에 많은 사람들이 대학 및 기타 재정적 목적을 위해 이 계좌를 사용합니다. 불행히도 Roth IRA에는 기부할 수 있는 사람과 금액을 제한하는 단계적 제한이 있습니다. 2022년의 단계적 폐지 한도는 다음과 같습니다.

• 독신 납세자 및 세대주: $129,000 ~ $144,000 
• 기혼, 공동 신고: $204,000 ~ $214,000
• 기혼, 별도 신고: $0 ~ $10,000 

다음은 세금 혜택을 기반으로 돈을 늘릴 수 있는 전통적인 IRA입니다. 근로 소득이 있는 사람은 누구나 전통적인 IRA에 기여할 수 있지만 기여금 공제율은 소득을 포함한 다양한 요인에 따라 다릅니다.

2022년에 기존 IRA에 대한 단계적 폐지 한도는 다음과 같습니다.

• 직장 퇴직 계획이 적용되는 독신 납세자: $68,000 ~ $78,000 
• IRA 분담금을 내는 배우자가 직장 퇴직 계획의 적용을 받는 경우 공동으로 신고하는 부부: $109,000 ~ $129,000
• 직장 퇴직 계획이 적용되지 않는 납세자는 적용 대상인 사람과 결혼하여 기여금: $204,000 ~ $214,000 – 
• $0 ~ $10,000 – 기혼자가 별도 신고서를 제출하고 직장 퇴직 계획에 의해 보장됨: $0 ~ $10,000.

일을 너무 복잡하게 만들지 말고 여기에 더 흥미로운 또 다른 옵션이 있습니다. 전통적인 IRA에 기여하고 Roth IRA로 전환하면 로스 IRA 환산 또는 백도어 Roth IRA. 많은 사람들이 이 옵션이 있는지조차 모르고 있지만 현재로서는 완전히 합법입니다.

백도어 Roth IRA(참고: 전략 사용은 현재 기존 IRA 잔액 및 AGI에 따라 달라질 수 있음), 전체 포트폴리오 할당 투자 전략과 동기화/조정합니다.

— 마크 맥아더(@Mark__Mac) 2022년 1월 19일

백도어 Roth IRA는 Roth에 기여할 수 없는 고소득자에게 적합합니다. 전통적인 IRA에 기부할 때 세금 공제를 받지는 않지만 Roth로 전환하면 장기적인 세금 혜택이 있습니다.

백도어 Roth에 대해 더 알고 싶다면 내 Roth IRA 비밀에 대한 YouTube 비디오!

백도어 Roth IRA를 고려하기 전에 세무 전문가와 상담하여 재정적으로 적합한지 확인해야 합니다.

#3: 건강 저축 계좌(HSA) 개설

401k 한도를 초과한 세 번째 옵션은 HSA(Health Savings Account)입니다. 이 유형의 계정은 공제액이 높은 건강 플랜(HDHP)이 있는 개인이 사용할 수 있습니다. 2022년에 HDHP에는 개인의 경우 최소 공제액이 $1,400이고 $2,800인 모든 건강 보험이 포함될 수 있습니다. 개인의 경우 $7,050, 가족의 경우 $14,100 이하인 연간 본인 부담금 가족들.

HSA에 대한 놀라운 사실은 매년 특정 연간 한도까지 기부금에 대해 세금 공제를 받는다는 것입니다. 2022년에 이 한도는 개인의 경우 $3,650, 가족의 경우 $7,300로 설정됩니다. 뿐만 아니라 HSA 기금은 면세로 성장할 수 있으며 세금을 내지 않고 적격 의료 비용에 사용할 수 있습니다.

일부 HSA 관리자는 자금을 투자하여 장기적으로 성장하고 복합화할 수 있도록 허용합니다. 예를 들어, Fidelity에는 HSA 펀드를 Fidelity ETF, 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등에 투자할 수 있는 HSA가 있습니다.

체크아웃할 또 다른 옵션은 자체 모바일 앱과 같은 업데이트된 기능과 함께 제공되는 Lively HSA입니다. 활발한 HSA는 숨겨진 수수료가 없고 시작하기 위한 최소 현금 잔고가 없기 때문에 인기가 있습니다. 또한 Lively를 사용하면 TD Ameritrade를 통해 운영되는 자체 계좌를 통해 자금을 투자할 수 있습니다. 또한 Lively 직불카드를 받을 수 있으므로 계정에서 직접 의료비를 쉽게 지불할 수 있습니다.

전문가 팁: 내가 이미 공유한 세 가지 옵션이 마음에 드시나요? 세 가지를 모두 할 수 있습니다. 로도 알려진 Lawrence Delva-Gonzalez CFE 동네 금융가, 이 팁은 평균적인 미국 가정이 20년 이내에 백만장자가 되는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다. Delva-Gonzalez는 "많은 사람들과 마찬가지로 저도 이 세 가지를 동시에 사용할 수 있는지 몰랐습니다."라고 말했습니다. “401k, 403b 및 467b에 20,500달러, 전통적 또는 Roth IRA에 6,000달러, 건강 저축 계좌에 3,650달러를 포함하여 한 사람도 세금 혜택이 있는 계정에 최대 30,150달러를 투자할 수 있습니다. 맞벌이 가정의 경우 6만300달러에 달할 수 있다”고 말했다.

#4: 과세 대상 투자 계정에 투자

다음으로 과세 대상 중개 계좌에 대한 투자를 절대적으로 고려해야 합니다. 이 옵션은 표준 은퇴 연령인 59½세 이전에 접근할 수 있는 부를 축적할 수 있는 기회를 갖기 때문에 현명한 선택입니다. 또한 온라인 중개 계정의 수에 관계없이 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다. 401k 한도를 초과하면 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 인덱스 펀드, ETF 및 관심 있는 거의 모든 유형의 투자에 투자할 수도 있습니다.

일부 중개 회사는 투자 일정과 목표에 따라 선택할 수 있는 맞춤형 포트폴리오를 제공하기도 합니다. 예를 들어, M1 파이낸스 개별 종목을 선택하지 않고도 쉽게 투자할 수 있는 투자 "파이"를 제공합니다.

중개 계정을 사용할 수도 있습니다. 배당주에 투자하다, 수동 소득을 구축하기 위해 내가 가장 좋아하는 전략 중 하나입니다.

어느 쪽이든, 중개 계정을 사용하면 자신의 조건에 따라 미래를 위해 투자할 수 있으며 조기 은퇴를 희망하는 경우 훌륭한 재정 도구가 될 수 있습니다.

로버트 패링턴(Robert Farrington)을 비롯한 많은 전문가들이 동의합니다. 대학 투자자.

“401(k) 이후에 중개업에 대한 과세 대상 투자는 좋은 방법입니다. 장기 자본 이득 이자율(낮음)과 적격 배당금(또한 매우 낮음)을 이길 수는 없습니다.”라고 Farrington은 말합니다.

“어쨌든 장기 매수 후 보유 전략이 있다면 과세 대상 이벤트가 너무 많이 발생해서는 안 됩니다. 또한 감사한 주식에 대한 자선 기부와 같은 다른 것들을 혼합에 추가할 수 있는 가능성을 제공합니다.”

중개 계좌 외에도 우수한 수익률로 은퇴를 대비하는 데 도움이 되는 국채를 살펴볼 수 있습니다. 와 함께 시리즈 I 저축 채권예를 들어 현재 수익률은 7.12%입니다.

401k, Roth IRA 및 HSA를 최대한 활용한 후 다음 선택은 I-Bonds입니다. I-Bonds에서 추가로 20,000/년(저는 기혼)에 대한 세금을 연기할 수 있습니다.

— 웨인 라일리(@wriley4409) 2022년 1월 19일

#5: Crypto Savings Accounts 살펴보기

포트폴리오에 이미 일부 암호화폐가 있는 경우 또 다른 투자 옵션이 작동합니다. 다음과 같은 회사의 암호화폐 저축 계좌로 블록파이 또는 섭씨, 당신은 당신의 암호 자산을 저장하고 그 과정에서 정말 멋진 수익을 얻을 수 있는 기회를 얻습니다.

예를 들어, 나는 현재 8.5%의 수익을 올리고 있는 셀시우스의 USD 스테이블 코인을 가지고 있습니다. 그리고 다른 암호 화폐를 사려고 하는 사람들을 위해 그들은 또한 당신이 가지고 있는 모든 암호 화폐에 대한 수익률을 지불할 것입니다.

다음은 내 셀시우스 계정이 매월 얼마나 이자를 받는지 보여주는 스크린샷입니다.

반면에 BlockFi 관심 계정을 사용하면 최소 잔액 요구 사항과 숨겨진 수수료 없이 암호화폐에 대해 최대 9.25% APY를 얻을 수 있습니다.

날 믿지 않아? 내 BlockFi 관심 계정으로 얼마나 많은 이자를 얻었는지 확인하세요. 이때 7000원 이상!

또한 이러한 유형의 수익을 얻기 위해 암호화폐를 판매하지도 않는다는 점을 기억하십시오. 귀하는 자산을 암호화폐 저축 계좌에 저장하고 고수익 저축 계좌에서와 같은 "이자"를 얻고 있습니다.

하지만 암호화폐에 대한 투자는 일반적으로 위험할 수 있으며 이러한 유형의 계정에는 FDIC 보험이 제공되지 않습니다.

이와는 별도로 401(k) 계정인 경우 암호화 옵션이 있을 수 있다는 점도 주목할 가치가 있습니다. 브라이언 해링턴 비트코인은 하드 팟캐스트입니다 은퇴 계좌를 통해 비트코인에 투자할 수 있다고 말합니다.

lol은 이것이라고 말해야합니다. @sherinzy's job, 내 직업 401k 옵션은 실제로 굉장합니다 왜냐하면 저는 비트코인 ​​옵션이 있지만 401k의 99.9%는 좋은 옵션이 없습니다

— 브라이언 해링턴(@BrainHarrington) 2022년 1월 19일

#6: 현금 가치 생명 보험 구매

제가 추천해드릴 여섯 번째 옵션은 현금가치 생명보험입니다. 하지만 이 옵션은 아니다 모두에게 맞습니다. 사실, 나는 전체 비디오를 가지고있다. 내가 종신보험을 싫어하는 이유.

지역 노스웨스턴 뮤추얼 생명 보험 판매원의 말에도 불구하고 현금 가치 생명 보험은 매우 특정한 상황에 있는 사람들에게만 의미가 있습니다.

예를 들어, 401(k)를 한도로 하고 Roth IRA 및 HSA를 개설하는 것과 같은 다른 조치를 취했다면 현금 가치 생명 보험은 세금 혜택을 받는 방식으로 더 많은 자산을 숨겨두는 데 도움이 될 수 있습니다.

그러나 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 첫째, 이러한 정책이 지불하는 "배당"은 순 배당금이며 총 배당금이 아니므로 배당금은 생명 보험 및 수수료 비용을 충당 한 후에 만 ​​발생합니다. 그리고 물론, 현금 가치 생명 보험에는 꽤 큰 수수료가 따르며, 대부분은 이러한 유형의 보험을 구매하게 하는 판매원에게 갑니다.

그러나 배당 수익률이 결국 귀하의 방향으로 움직이기 시작하고 귀하의 정책의 생명 보험 구성 요소에서 멀어지기 시작하기 때문에 이러한 정책은 시간이 지남에 따라 갚을 수 있습니다. 또한 보험 증권의 현금 가치에 대해 차입할 수 있으며 상속인은 생존 기간에 관계없이 사망 보험금을 보장받습니다.

일곱 번째는 특정 상황에서만 의미가 있는 또 다른 투자 옵션입니다. 당신은 할 수 있습니다 연금을 고려하다 어떤 상황에서는 특히 401k를 최대로 사용한 후 은퇴를 위한 또 다른 수입원을 확보하려는 경우에 그렇습니다.

#7: 연금 고려

그러나 나는 내가 할 것이라는 점을 지적하고 싶다. 언제나 매우 높은 비용과 모든 종류의 변동성을 수반하는 변동 연금을 피하십시오. 더 알고 싶다면 전체 비디오를 변동 연금에 투자하면 안되는 이유.

어느 쪽이든, 연금에 대해 가장 먼저 알아야 할 것은 은퇴를 위해 절대적으로 할당된 돈만 투자해야 한다는 것입니다. 연금에 투자하면 401(k)와 마찬가지로 세금 유예 성장률을 얻을 수 있기 때문입니다. 이것은 귀하가 59 ½세가 될 때까지 항복 수수료, 세금 과태료 또는 두 가지 모두를 지불하지 않고는 이 돈에 접근할 수 없음을 의미합니다. 연금에 투자하기로 결정했다면 빠르면 거의 60대가 될 때까지 필요하지 않을 돈이 있어야 합니다.

또한 모든 유형의 연금이 있음을 명심하십시오. 여기에는 아마도 가장 매력적인 옵션인 고정 연금이 포함됩니다. 고정 연금을 사용하면 시간이 지나도 변하지 않는 고정 수익을 얻을 수 있습니다.

그런 다음 S&P 500과 같은 특정 지수를 기반으로 하는 수익률을 약속하는 인덱스 연금이 있습니다. 그러나 이러한 유형의 계정에는 항상 수수료가 수반되므로 작은 글씨를 읽어야 합니다.

연금이 당신에게 효과가 있는지 궁금하다면 연금이 의미가 있는 5가지 실제 시나리오.

#8: 새로운 사업 시작

또 다른 옵션은 변화를 찾고 있고 투자할 자유 시간이 있는 경우 고려해야 하는 옵션입니다. 결국, 추가 현금을 보유하는 것만으로는 사업을 시작하고 운영하기에 충분하지 않습니다. 또한 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있는 사업을 시작하는 데 자신을 쏟아 부어야 합니다. 대부분의 작업을 아웃소싱하고 잠시 후 비즈니스를 자체적으로 운영할 수 있지만 거기에 도달하는 데 시간이 걸립니다.

어느 쪽이든, 새로운 비즈니스는 거의 모든 것이 될 수 있습니다. 임대 부동산에 투자하여 그런 식으로 수동 소득을 창출하거나 피트니스 회사, 티셔츠 사업 또는 카펫 청소 회사를 시작할 수 있습니다.

프리랜서 작가, 편집자 또는 블로거로서 개인 사업을 시작하는 데 기술을 사용할 수도 있습니다. 자신의 벤처를 시작하는 데 있어 하늘은 정말 한계입니다!

분명히, 이 옵션은 사업주나 기업가로 연결되지 않은 사람들을 포함하여 많은 사람들에게 효과가 없을 것입니다. 그러나 제대로 된 새로운 사업은 지금까지 한 것 중 가장 높은 수익을 올린 투자가 될 수 있습니다.

어떤 사업을 시작해야 할까요? 아이디어를 찾고 있다면 이 게시물을 진정으로 확인하십시오.

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#9: 조금 살아라 (YOLO)

마지막으로 인생은 돈이 전부가 아니라는 사실을 잊지 말자. 401(k)를 최대한 활용하고 다른 현명한 재정 조치를 취한 후에는 언제든지 잠시 멈추고 장미 냄새를 맡을 수 있습니다.

정신 건강! 하와이 마우이로 1년 휴가를 갔다.

— 일본 | 호세 파갈란(@702_forex) 2022년 1월 19일

이 남자가 정신 건강을 위해 마우이에서 1년을 보낸 것이 마음에 들지 않습니까? 저는 공인 재무설계사(CFP)이지만 여전히 자신을 위한 시간을 갖는 것이 의미가 있다고 생각합니다. 왜요? 왜냐하면 욜로! 다시 말해서, 당신은 한 번만 산다.

아무리 듣기 싫어도 우리는 돈을 무덤까지 가지고 갈 수 없다는 것을 알고 있습니다. 그리고 우리 중 누구도 우리가 얼마나 오래 살지 모르기 때문에 죽기 전에 정말로 갖고 싶은 경험에 돈을 쓰는 것은 확실히 이치에 맞습니다.

항상 계획하고 싶었던 휴가가 있습니까? 아니면, 스스로에게 허락하지 않은 일이 있습니까?

적절한 시간을 기다리고 있다면 경험을 과시할 "적절한" 시간은 결코 없다는 것을 알아야 합니다. 아이를 낳는 것도 마찬가지다. 적절한 시기를 기다리면 평생을 놓치게 될 것입니다. 그러다 어느 순간 너무 늦습니다.

401(k)를 최대한 활용하고 재정적으로 탄탄하다면 처음부터 열심히 일하는 이유를 잊지 마십시오. 당신은 인생을 즐기고 싶어.

당신은 은퇴 후 안정감을 느끼기를 원하고 나는 그것을 이해하지만 거기에 도달하기 위해 모든 것을 희생해서는 안 됩니다. 은퇴에 너무 집중하고 주어진 삶의 선물을 제대로 누리지 못한다면 후회하며 살 수 있습니다.