Roth와 Traditional IRA에 모두 기부할 수 있습니까?

영형저축을 많이 하는 사람들은 여러 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에 기여할 수 있는 능력에 대해 종종 질문을 받습니다. 다음은 독자의 최근 질문입니다.

나는 전통적인 IRA와 Roth IRA를 가지고 있습니다. 1년에 50만원 미만을 번다. 귀하의 기사에 따르면 해당 계정 간에 최대 기부 금액 $6,000를 분할해야 합니다(즉, 각 계정에 $6,000를 기부할 수 없음). 그 맞습니까?

내 대답: 예, $6,000는 두 계정에 모두 합산하여 기부할 수 있는 한도입니다. 당신은 각각에 $6,000를 기부할 수 없다는 것이 맞습니다. $6,000는 최대 기부 금액입니다.

우리는 다른 계정 조합을 탐색하여 두 계정 모두에 기여할 수 있는지 여부를 알아볼 것입니다. 그러나 먼저 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 기여하는 것에 대한 몇 가지 중요한 질문에 답해 보겠습니다.

전통적인 IRA와 Roth IRA 모두에 기여하는 것이 좋은 생각은 언제입니까?

401k 계정이 없거나 형편없는 401k 계정이 있는 경우 이 경로를 사용하는 것이 좋습니다. 이를 통해 포트폴리오에 세금 분산을 만들 수 있습니다. 많은 사람들은 세금이 나중으로 연기되기 때문에 특정 퇴직 계좌를 선택합니다. 이는 모든 투자가 세금 유예된 경우 은퇴 연령에 더 많은 세금 청구서를 받게 됨을 의미합니다.

전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 선택하는 것이 언제 더 낫습니까?

두 IRA를 모두 보유하는 것보다 하나의 IRA를 선택하는 것이 더 나은 경우가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 401k가 있다면
• 소득 제한이 있는 경우
• 백도어 Roth 변환을 수행하려는 경우(기존 ira 기여로 인해 걸려 넘어질 수 있음)

제한이 없지만 단순하게 유지하려는 경우 어떤 IRA가 더 낫습니까?

이것은 모두 귀하의 상황에 달려 있기 때문에 대답하기 쉬운 질문이 아닙니다. 일반적으로 Roth가 더 나은 선택이라고 말하고 싶습니다. 강제 인출은 없지만 59 ½세부터 면세 인출이 가능합니다. 그러나 Roth IRA에는 귀하 중 일부에게 영향을 미칠 수 있는 소득 제한이 있습니다. 2019년 싱글인 경우 Roth IRA 자격을 얻으려면 연간 소득이 $137,000 미만이어야 합니다. 기혼자의 경우 소득이 $203,000 미만이어야 합니다. (

IRA 소득 한도에 대한 자세한 정보는 다음과 같습니다..) 전통적인 IRA를 사용하면 기부금이 세금 공제됩니다. 둘 다 훌륭한 투자 선택입니다.

소득 한도를 초과하여 소득이 있는 경우 Roth IRA에 기부할 수 있는 옵션이 있습니다. 백도어 Roth 변환을 수행할 수 있습니다. 백도어 Roth에 대해 자세히 알아보기.

기존 IRA와 Roth IRA를 같은 장소에 보관해야 합니까?

나는 당신이 어떤 식 으로든 잘못 될 수 있다고 생각하지 않습니다. 제도적 리스크에 관해서는 그다지 많지 않다고 생각합니다. Vanguard는 곧 중단되지 않습니다. 같은 기관에 보관하는 것이 훨씬 간단합니다. 그러나 이미 다른 기관에 보관하고 있다면 옮기는 것이 타당하지 않을 수 있습니다. 그것들을 다른 장소에 보관하는 것의 한 가지 가능한 이점은 당신에게 도움이 될 수 있는 다른 특혜나 자금 옵션에 접근할 수 있다는 것입니다.

기존 IRA와 Roth IRA가 동일한 펀드에 투자해야 합니까?

저는 개인적으로 Vanguard에 두 IRA 계정을 모두 가지고 있으며 둘 다 VFORX에 투자하고 있습니다. 그러나 은퇴 전 Roth IRA 기부금을 활용할 수 있다면 2040년 이전에 종료되는 목표 날짜 펀드가 이상적으로 있어야 합니다. 자금을 인출하여 사용할 시간이 더 짧다면 VFORX와 같이 타임라인 기반인 경우 약간 다른 자금을 고려하는 것이 좋습니다. 전통적인 IRA와 Roth IRA는 출금 규칙이 다르기 때문에 다른 펀드에 보유하고 싶을 수도 있습니다.

관련된: 간단하게 투자하고 지금 시작하는 방법

어떤 순서로 기부해야 합니까?

고용주 일치 때문에 401k로 시작하고 싶습니다. 그것은 당신이 포기해서는 안되는 무료 돈입니다. 그런 다음 Roth IRA에 최대한 투자하십시오. 그런 다음 401k도 최대로 가져옵니다. 401k가 없으면 Roth IRA에 최대 금액을 투자하고 거기에서 가십시오.

소득을 보호하고 저축하는 또 다른 방법은 무엇입니까?

과세 대상 소득을 낮추는 것은 돈을 투자하고 소득세를 낮추는 좋은 방법입니다. 401K 및 IRA에 기여한 후 이를 수행하는 몇 가지 방법을 찾고 있다면 다음 옵션을 살펴보십시오.

과세 대상 계정: 과세 대상 투자는 퇴직 계좌를 최대 한도로 한 후에 설정하는 것이 좋습니다. 과세 대상 투자 계좌는 부를 늘리는 데 도움이 됩니다. 또한 퇴직 전에 위약금 없이 사용할 수 있습니다. 다음은 과세 대상 계정에 투자를 시작하는 데 도움이 되는 몇 가지 사항입니다..

건강 저축 계좌(HSA): 자격이 되는 경우 HSA에 돈을 따로 모아두는 것은 과세 소득을 낮추는 좋은 방법입니다. 건강 저축 계좌는 건강 관리 비용에 대한 세금 우대 저축 계좌입니다. 지금은 적격 의료 비용에 이 돈을 사용할 수 있지만 세금과 관련하여 Roth IRA와 유사하게 작동합니다. HSA에 대해 자세히 알고 싶다면 여기 내 생각이 있습니다..

기타 계정 조합

계정의 유형과 가능한 조합이 매우 다양하기 때문에 이러한 "두 가지 모두에 기여할 수 있습니까?"라는 질문에 대한 답을 하나의 페이지에 두는 것이 도움이 될 것이라고 생각했습니다.

모든 경우에 두 계정에 모두 기여할 수 있습니다. 질문은 다음과 같습니다. 귀하의 연간 기부금은 어떻게 제한됩니까?

두 가지 모두에 기여할 수 있습니까?

전통적인 IRA와 로스 IRA? 네, 합산 기여금을 연간 최대 기여 한도 내에서 유지하고 소득 요건을 충족하는 한 두 계정에 모두 기여하실 수 있습니다.

401K와 로스 IRA? 예, 이 두 계정과 충돌이 전혀 없습니다. IRS를 통해 소득 요건을 충족하는 한 두 가지 모두에 완전히 참여할 수 있습니다. 2020년 기준으로 401K에 최대 $19,500, Roth IRA에 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 1년에 총 $25,000의 세금 혜택을 받을 수 있는 계정에 적립할 수 있습니다.

또한보십시오:Roth IRA 대 401K: 당신에게 적합한 것은?

전통적인 IRA와 401K? 예, 하지만 엄격한 소득 요건이 있어 중산층에서 고소득자가 두 계정을 모두 활용하기 어렵습니다. 2019년에 독신인 경우 기존 IRA 기부금을 공제하려면 소득이 $74,000 미만이어야 합니다. 기혼자의 경우 합산 소득이 $123,000 미만이어야 합니다. 이에 대한 자세한 정보는 다음과 같습니다..

이 계정에는 별도의 연간 최대 기여 한도도 있습니다. 소득이나 401K 참여 여부에 관계없이 항상 Traditional IRA에 공제할 수 없는 기부를 할 수 있습니다. 참고: 기존 IRA에 공제할 수 없는 기부를 했다면 향후 성장에 대한 세금 혜택을 받기 위해 이를 Roth로 이월하는 것을 고려할 수 있습니다.

401K와 Roth 401K? 예, 이것은 적극 권장됩니다. 두 가지 모두에 기여함으로써 퇴직 저축에 세금 처리 다양성을 추가할 수 있습니다(401K는 퇴직 시 과세되는 반면 Roth 401K는 선불로 과세됨). 이 계정에는 별도의 연간 최대 기여 한도도 있습니다.

401K와 403B? 예, 하지만 연간 최대 기여 한도는 합산됩니다. 따라서 이미 401K에 최대 금액을 기부했다면 403B에 세금 공제 가능한 기부를 할 수 없습니다.

401K와 457? 예, 이러한 계정에는 별도의 연간 최대 기여 한도가 있습니다. 이 두 계정에 모두 액세스할 수 있는 경우 엄청난 세금 혜택을 받을 수 있는 저축 기회가 있습니다.

Roth IRA #1과 Roth IRA #2? 예, 여러 Roth IRA를 보유할 수 있지만 연간 최대 기여 한도는 합산됩니다.

좋습니다. 이 목록은 손에 잡히지 않습니다. 그래서 더 많은 계정을 포함하고 일을 단순하게 유지하기 위해 차트로 전환하겠습니다.

차트: 여러 계정에 대한 기부 규칙

401K	IRA	로스 IRA	403B	TSP	457	9월 IRA	심플 아이라	솔로 401K	로스 401K
401K	공유	제한된	예	공유	공유	예	예	공유	공유	예
IRA	제한된	공유	공유	제한된	제한된	예	예	예	공유	예
로스 IRA	예	공유	공유	예	예	예	예	예	예	예
403B	공유	제한된	예	공유	공유	예	예	공유	공유	예
TSP	공유	제한된	예	공유	공유	예	예	공유	공유	예
457	예	예	예	예	예	공유	예	예	예	예
9월 IRA	예	예	예	예	예	예	공유	예	예	예
심플 아이라	공유	예	예	공유	공유	예	예	공유	공유	예
솔로 401K	공유	공유	예	공유	공유	예	예	공유	공유	예
로스 401K	공유	예	예	공유	예	예	예	예	예	공유

차트 키

• 예 – 소득 한도를 충족하면 두 계정 모두에 자유롭게 기부할 수 있습니다. 공유되지 않는 연간 최대 기여 한도 외에는 제한이 없습니다.
• 공유 – 소득 한도를 충족하면 두 계정 모두에 자유롭게 기부할 수 있습니다. 연간 최대 기여 한도 외에 다른 제한은 없지만 계정 간에 공유됩니다.
• 제한된 – 소득 한도를 충족하면 두 계정 모두에 자유롭게 기부할 수 있습니다. 그러나 두 계정에 모두 기부할 수 있는 능력을 추가로 제한하는 특별 소득 제한이 있습니다.

보시다시피 세금 혜택을 받는 방식으로 저축할 수 있는 기회가 많이 있습니다. 당신은 은퇴를 위한 저축 이 계정 중 하나 이상을 사용하고 계십니까? 나는 희망한다.

IRA 또는 기타 계정을 어디에서 열 수 있습니까?

개인적으로 가장 좋아하는 브로커는 전위 그리고 충실도. 그러나 이것이 유일한 옵션은 아닙니다. 그것은 모두 당신이 브로커에서 무엇을 찾고 있는지에 달려 있습니다. 다음은 도움이 될 만한 기사입니다.

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• Betterment 대 Wealthfront: 더 나은 Robo Advisor는 무엇입니까?

항상 그렇듯이 투자하기 전에 자신의 연구를 수행하십시오.

이 리소스를 개선할 수 있도록 도와주세요. 목록에서 제외된 조합이 있습니까?

필립 테일러, CPA 소개

Philip Taylor(일명 "PT")는 CPA, 블로거, 팟캐스터, 남편, 세 아이의 아버지입니다. PT는 개인 금융 산업 컨퍼런스 및 무역 박람회의 창립자이자 CEO이기도 합니다. 핀콘.

그는 2007년에 Part-Time Money®를 만들어 돈에 대한 조언을 공유하고 스스로 책임을 지도록 했습니다. $75,000가 넘는 부채를 갚고 있음), 재정적인 방향으로 나아가는 데 열정적인 사람들을 만나기 위해 독립.