솔로 401k 대 SEP IRA: 어느 것을 선택해야 합니까?

영형내가 새로운 기업가들에게서 가장 많이 받는 질문 중 하나는 은퇴 계획 옵션에 관한 것입니다. 특히, 나는 많은 사람들이 Solo 401k vs SEP IRA vs SIMPLE IRA에 대해 이야기하는 것을 봅니다.

요컨대, SEP IRA는 여전히 일을 통해 401k를 가지고 있는 시간제 기업가를 위한 완벽한 도구입니다. 반면에 Solo 401(k)는 1인 사업에서 완전히 자영업을 하는 모든 사람에게 적합합니다. 마지막으로, 직원을 추가하기 시작한 경우 SIMPLE IRA가 가장 좋습니다. 더 이상 Solo 401(k) 계정을 사용할 수 없습니다.

이 가이드에서는 장단기적으로 각 자영업 퇴직 계좌의 세금 및 행정상의 차이점을 살펴보겠습니다.

차이점을 완전히 이해할 수 있도록 이러한 각 계정을 자세히 살펴보겠습니다.

자영업에서 은퇴를 위해 저축을 유지하는 것이 왜 그렇게 어려운지 (그러나 매우 중요합니다!)

자영업을 할 때 퇴직금을 저축하는 것이 더 어려울 수 있는 이유 중 하나는 매달 정해진 수입이 없기 때문입니다. 그리고 그것은 희소성 사고방식과 돈을 버리는 것에 대한 두려움으로 이어질 수 있습니다.

또 다른 이유는 중개인/IRA 제공업체를 선택하는 것부터 계정을 설정하고 매달 실제로 자금을 이체하는 것까지 모든 것을 직접 해야 하기 때문입니다.

W2 직원으로 일할 때 이러한 관리 작업의 대부분은 HR 팀에서 처리합니다. 몇 가지 문서에 서명하기만 하면 됩니다.

그러나 이것은 또한 자영업에서 은퇴를 위한 저축이 중요한 이유 중 하나이기도 합니다. 자영업자로서 아무도 당신을 위해 그것을하지 않을 것입니다. 스스로 주도하지 않으면 은퇴할 때 어려움을 겪을 것입니다.

보너스로 일반 W2 직원에게는 없는 특별 퇴직 계정에 액세스할 수 있습니다. 이러한 소기업 퇴직 계좌는 개별 IRA보다 기여 한도가 높을 뿐만 아니라 실제로 결합할 수도 있습니다.

당신이 W2 데이 직업을 가진 부업일지라도 자영업 퇴직 계좌를 개설하는 것은 정말 현명한 생각이 될 수 있습니다. 왜요? 부업 소득의 100%는 아니더라도 대부분의 세금을 면세할 수 있기 때문입니다.

Solo 401(k)(배우자를 제외하고 직원이 없는 모든 사람에게 적합)

Solo 401(k)는 개인을 위한 401(k) 계획(즉, 세금 유예 퇴직 계획)과 같습니다. 개인의 사업에는 고용된 배우자 이외의 직원이 있을 수 없습니다. 소유자의 배우자는 사업체의 직원인 경우 Solo 401(k)에 참여할 수 있습니다.

여러 면에서 Solo 401(k)는 고용주를 통해 얻을 수 있는 일반 401(k)와 같은 역할을 합니다. Solo 401(k)에 대한 기부는 기부될 때 과세되지 않습니다(즉, 과세 대상 소득 감소에 도움이 됨). Solo 401(k)에서는 퇴직금(59.5세)에 벌금 없이 인출할 수 있으며, 인출한 금액에 대해 일반 소득세가 부과됩니다.

플랜 제공자에 따라 Solo 401(k)에서 최대 $50,000 또는 가치의 50% 중 더 적은 금액까지 돈을 빌릴 수 있습니다. 그리고 많은 제공업체에서 401(k) 내에서 다양한 투자 옵션(현금, CD, 주식, 채권, 펀드 등)을 선택할 수 있습니다.

그러나 Solo 401(k)는 고유한 특성도 상당 부분 가지고 있습니다. 귀하는 귀하의 사업체에서 고용주이자 직원이기 때문에 Solo 401(k)에 고용주와 직원의 (급여 연기) 부분을 모두 기여할 수 있습니다.

직원의 기여 한도는 2020년에 $19,500인 일반 401(k) 한도와 일치합니다. 이러한 기부는 귀하가 하고 있는 다른 401(k) 기부와 공유됩니다.

고용주의 기여 한도는 보상의 25%로 설정됩니다. Solo 401(k) 계정을 합하면 2020년 총 연간 기여 한도가 $57,000입니다.

내 읽기 솔로 401k의 전체 리뷰.

SEP IRA(사이드 허슬러에게 적합)

SEP IRA(Simplified Employee Pension Personal Retirement Arrangement)는 전통적인 IRA와 매우 유사합니다. 직원이 있든 없든 사업주는 SEP IRA를 설정할 수 있습니다.

SEP IRA에 대한 기부금은 공제 가능하며 인출된 돈에 대해 일반 소득세가 지불되는 은퇴(59세 1/2세)까지 세금이 유예됩니다. SEP IRA에서는 빌릴 수 없습니다. 대부분의 SEP IRA 제공업체는 SEP IRA 내에서 선택할 수 있는 다양한 투자 옵션을 제공합니다.

SEP IRA에는 직원의 이연 기여금이 없습니다. 모든 기부금은 고용주가 부담해야 합니다. 그래도 최대 기여금은 Solo 401k와 동일합니다. 보상의 25%, 2020년에는 최대 $57,000입니다.

SEP IRA가 기여금을 보상의 25%로 제한하고 직원 기여금을 허용하지 않는다는 사실은 완전히 자영업자라면 문제가 될 수 있습니다.

내 읽기 SEP IRA의 전체 검토.

SIMPLE IRA(Solo 401(k)를 더 이상 사용할 수 없을 때 최선의 선택

Solo 401(k) 계정의 단점 중 하나는 직원이 있는 사업주에게 완전히 금지되어 있다는 것입니다. 직원을 고용하기로 결정하면 Solo 401(k)가 Traditional 401(k)로 전환됩니다.

불행히도 이는 일반적으로 훨씬 더 많은 관료적 형식과 관리 비용을 의미합니다. 직원이 10명 이상인 경우 Traditional 401(k)가 여전히 좋은 선택이 될 수 있습니다. 하지만 2~3명만 고용하려는 경우에는 무리일 것입니다.

SEP IRA를 열 수 있습니까? 예. 그러나 직원 보상의 동일한 비율을 자신의 SEP 계정에 기여해야 합니다. 직원 수가 적은 사업주에게 더 ​​나은 옵션은 SIMPLE IRA를 개설하는 것입니다. 이 계정으로 2020년에 최대 $13,500까지 기부할 수 있습니다.

그리고 고용주 기여 요건은 덜 위협적입니다. 소기업 소유자는 두 가지 옵션 중 하나를 선택할 수 있습니다. 첫째, 직원의 기여금을 보상의 최대 3%까지 매칭하도록 선택할 수 있습니다. 또는 두 번째로 각 직원에 대해 2%의 고정 기여금을 낼 수 있습니다.

CPA 또는 기타 전문가와 상의하여 귀하에게 적합한 특정 플랜을 결정하십시오.

자영업 퇴직 계좌 저축을 추적하는 방법

자영업 퇴직 계좌에 충분히 저축하고 있습니까? 이 질문에 답하려면 먼저 은퇴하는 데 필요한 돈이 얼마인지 알아야 합니다.

일부 금융 전문가는 이것을 "재정적 독립" 번호라고 합니다. 즉, 근로가 선택사항이 되기 전에 얼마나 많은 돈을 저축해야 합니까?

그 숫자를 찾는 인기 있는 방법 중 하나는 연간 지출에 25를 곱하는 것입니다(은퇴 시 인출율이 4%라고 가정). 따라서 현재 연간 $40,000를 쓴다면 재정적으로 독립하려면 $1백만을 저축해야 합니다.

다음으로, 얼마나 빨리 재정적으로 독립하고 싶은지 생각해 보십시오. 지금부터 5년, 30년이 될 수도 있고, 그것은 전적으로 당신에게 달려 있습니다. 예상 은퇴 날짜를 설정하고 나면 정기적으로 계정이 제대로 작동하는지 확인하고 싶을 것입니다.

은퇴 저축을 추적하는 한 가지 훌륭한 도구는 OnTrajectory 재무 계획 소프트웨어.

OnTrajectory를 사용하면 고급 시뮬레이션을 실행하여 다양한 역사적 기간 동안 계획이 어떻게 수행되는지 확인할 수 있습니다. 그리고 얼마나 더 일해야 하는지 또는 배우자가 파트타임으로 이동할 수 있는지 여부와 같은 중요한 질문에 답하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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자영업 퇴직 계획을 어디에서 열 수 있습니까?

자영업 은퇴 계획을 열 준비가 되셨습니까? 고맙게도 훌륭한 옵션이 많이 있습니다. Solo 401(k), SEP IRA 또는 SIMPLE IRA를 시작하려는 경우 계정 개설을 고려할 수 있는 몇 가지 장소가 있습니다.

전위

Vanguard는 5조 6천억 달러 이상의 관리 자산을 자랑하는 세계에서 가장 큰 브로커 중 하나입니다. Vanguard의 가장 큰 장점 중 하나는 회사가 말 그대로 투자자의 소유라는 것입니다. Vanguard는 외부 주주가 아닌 고객을 기쁘게 하기 위해 존재합니다. 실제로, 그들은 성장함에 따라 비용 비율을 높이는 대신 지속적으로 비용 비율을 줄였습니다.

Vanguard는 저비용 인덱스 펀드와 ETF로 유명합니다. 그러나 그들은 일회성 조랑말과는 거리가 멀다. 또한 목표 퇴직 기금 및 사회적 책임 투자와 같은 맞춤형 옵션이 더 많습니다. 또한 그들은 이제 Vanguard Personal Advisor Services 플랫폼을 통해 인적 고문에 대한 액세스를 제공합니다.

Solo 410(k), SEP IRA 또는 SIMPLE IRA를 포함하여 Vanguard에서 문자 그대로 모든 유형의 자영업 퇴직 계좌를 개설할 수 있습니다. 연회비는 1년에 $20에서 $25 사이로 매우 적습니다. 그리고 Vanguard는 퇴직 계좌 서비스 수수료가 일부 상황에서 면제될 수 있다고 말합니다.

Vanguard Personal Advisor Services에 대한 리뷰 읽기.

로켓 달러

대부분의 중개인은 IRA 또는 401(k) 내부의 주식과 채권에 쉽게 투자할 수 있습니다. 그러나 부동산, 귀금속 또는 스타트업과 같은 다른 자산군에 투자하려는 경우 일반적으로 훨씬 더 어렵고 복잡합니다.

하지만, 로켓 달러 고객을 위한 "자기 주도형" 투자 계정을 만들어 이를 쉽게 수행할 수 있습니다. Rocket Dollar를 사용하면 IRA 또는 401(k)를 사용하여 거의 모든 것에 투자할 수 있습니다(IRS에서 허용하는 한).

Rocket Dollar는 새 계정을 개설할 때 $360의 일회성 설정 비용을 청구합니다. 그 시점부터 매월 $15의 고정 요금을 지불합니다. 25,000달러를 투자했다면 연간 수수료는 0.72%가 됩니다.

그것을 명심하십시오 로켓 달러 계정에 대한 설정 비용을 완전히 지불한 날로부터 2~4주가 소요될 수 있다고 합니다. 신속한 서비스를 찾고 있다면 15일의 소요 시간을 약속하는 Rocket Dollar Gold 플랜을 선택할 수 있습니다.

그러나 Rocket Dollar Gold를 사용하면 설치비가 $600로 증가하고 월 사용료도 월 $30로 높아집니다.

알토

Alto는 은퇴 계좌를 사용하여 대체 자산 클래스에 투자할 수 있는 또 다른 브로커입니다. Alto IRA 계정을 사용하면 퇴직 기금을 사모 펀드, 벤처 캐피탈, 부동산, 암호화폐 등에 투자할 수 있습니다.

대체 투자 플랫폼을 가능하게 하기 위해 Alto는 Forge, AngelList, YieldStreet, WeFunder, AcreTraders 등을 포함한 인상적인 수의 파트너와 협력하고 있습니다. 파트너 중 일부는 공인 투자자와만 협력하는 반면 다른 투자는 모든 사람이 이용할 수 있습니다.

그들이 제공하는 것에 대해 Alto IRA 계정에 대한 수수료는 매우 합리적입니다. 설정 비용은 전혀 없습니다. 그리고 월 관리비는 월 $5부터 시작합니다(최대 $30).

AltoIRA는 또한 $5,000 미만의 거래에 대해 거래 수수료를 부과하지 않습니다. $5,000에서 $10,000 사이의 거래에는 $25의 수수료가 부과됩니다. 그리고 당신이 지불할 최대 거래 수수료는 $150입니다.

개량

보다 손쉬운 투자 방식을 선호한다면, 개량 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다. 다른 로보어드바이저와 마찬가지로 Betterment는 귀하의 위험 프로필에 맞는 다양한 포트폴리오를 구축할 것입니다. 그리고 그들은 자동으로 귀하의 계정을 재조정하여 주식 대 채권의 비율을 원하는 곳과 일치하도록 유지합니다.

현재 Betterment는 개별 IRA(Traditional 및 Roth 모두) 및 SEP IRA만 제공합니다. 불행히도 Solo 410(k) 또는 SIMPLE IRA 계정은 아직 지원하지 않습니다.

Betterment의 수수료는 0.25%에서 시작합니다. 그러나 더 높은 수수료를 내면 공인 재무설계사를 이용할 수도 있습니다. 계정 규모에 따라 CFP 액세스 비용은 관리 중인 자산의 0.40%에서 1.50%까지 발생할 수 있습니다. 또는 $199에서 $299 사이의 가격으로 CFP 조언에 대해 정액 요금을 지불할 수 있습니다.

Betterment에 대한 전체 리뷰를 읽어보세요.

M1 파이낸스

텍사스주 댈러스에 본사를 둔, M1 파이낸스 로보어드바이저와 자기주도적 투자의 일종의 하이브리드입니다. 자금을 어디에 투자할지 선택하면 M1 Finance에서 포트폴리오를 관리합니다. 여기에는 정기적인 계정 재조정 및 배당금 재투자가 포함됩니다. 귀하의 유일한 책임은 투자를 선택하고 계정에 자금을 조달하는 것입니다.

서비스는 "파이"를 중심으로 구축되었습니다. 개별 포트폴리오는 상장지수펀드(ETF)와 개별 주식이 혼합된 포트폴리오입니다. ETF는 로보어드바이저 유니버스의 핵심입니다. 그러나 개별 종목은 소수의 제공자만 제공하며, 제공되는 경우 일반적으로 로보어드바이저가 선택합니다.

의 가장 매력적인 기능 중 하나는 M1 파이낸스 로보어드바이저는 수수료가 없다는 것입니다. 이는 연간 자문 수수료, 월간 수수료 및 거래 수수료가 없음을 의미합니다. M1 Finance는 전통적인 중개업처럼 돈을 벌지만 수수료가 아닌 거래와 자산 보유에서 대부분의 돈을 번다고 설명합니다. 따라서 이러한 수익 흐름이 강력하고 활기찬 회사를 지원하기에 충분하다고 생각하는 M1 Finance는 고객에게 무료로 투자 서비스를 제공합니다.

M1 Finance에 대한 리뷰를 읽어보세요.

동맹 투자

Ally는 은행 계좌 상품으로 가장 잘 알려져 있습니다. 그러나 그들의 동맹 투자 플랫폼도 경쟁력이 있다. Betterment와 마찬가지로 Ally Invest는 현재 Traditional IRA, Roth IRA 및 SEP IRA만 제공합니다. 그러나 이러한 유형의 계정 중 하나를 개설하려는 경우 Ally Invest가 강력한 선택이 될 수 있습니다.

첫째, Ally Invest는 주식, ETF 및 옵션에 대한 수수료 없는 거래를 제공합니다. 둘째, 최소 계정이 없습니다. 셋째, 강력한 거래 플랫폼을 제공합니다. 그러나 무엇보다도 그들의 완전한 무료 로보어드바이저 서비스. Ally Invest는 이를 관리형 포트폴리오라고 부르며 최소 $100의 모든 계정에서 사용할 수 있습니다.

Ally Invest에 대한 전체 리뷰를 확인하세요..

마지막으로 Ally Invest IRA 계좌 보유자는 고수익 저축 계좌 및 CD. 현재, 그들의 IRA 온라인 저축 계좌에는 1.60% APY가 제공되며 IRA Raise Your Rate CD에는 2.05%가 있습니다. 에이피.

가치 있는 채권

와 함께 가치 있는, 구매한 채권에 대해 연간 5%의 고정 수익률을 얻을 수 있습니다. Worthy는 채권 수익을 자산 담보 소기업 대출에 투자함으로써 이 놀라운 수익률을 제공할 수 있습니다. 즉, 실물자산(부동산 등)으로 대출을 확보할 수 있는 사업에만 투자한다.

자산 담보 대출의 가장 큰 장점은 대출 기관에 대한 위험이 상당히 낮다는 것입니다. 그리고 Worthy는 기업이 진정으로 "가치 있는" 투자인지 확인하기 위해 추가 시간을 투자합니다. Worthy는 대출의 성격과 대출할 기업을 선택하는 실사 덕분에 채권에 대해 5%의 수익을 자신 있게 약속할 수 있습니다.

이미 자기 주도형 IRA(예: Rocket Dollar 또는 Alto)가 있는 경우 다음을 수행할 수 있습니다. 오늘 가치 있는 채권에 투자를 시작하십시오. 계정을 만들 때 계정 정보(보관자 이름 포함)가 있는지 확인하십시오. 현재 자체 주도 IRA가 없는 경우 Worthy는 파트너인 New Direction Trust Company와 함께 IRA를 개설하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

Vanguard에서 Solo 401(k)를 선택한 이유

더 이상 다른 사람에게 고용되지 않았고 일반 401(k)에 액세스할 수 없었기 때문에 궁극적으로 Solo 401k를 선택했습니다. 나는 매년 수만 달러의 수입을 미룰 수 있는 것이 그리웠다.

내가 여전히 다른 사람에게 고용되어 있고 파트타임으로 사업을 하고 있었다면 SEP IRA를 사용했을 것입니다. 또한 언젠가부터 계획에 아내를 추가할 수 있다는 점이 마음에 들었습니다. 무엇보다 고용주와 직원으로서 정말 큰 기여를 할 수 있다는 점이 마음에 들었습니다.

마지막으로 Vanguard가 Voyager 서비스 수준에 있기 때문에 무료로 설정할 수 있는 Solo 401k 계획을 제공했다는 점이 마음에 들었습니다.

당신은 어때요? 어떤 계획이 당신에게 적합하다고 생각합니까? 솔로 401k, SEP IRA 또는 SIMPLE IRA? 이미 계획이 있다면 어떤 계획을 사용하고 그 이유는 무엇입니까?