퇴직금 인출: 4% 규칙 대 버킷 방식

영형은퇴가 임박했을 때 가장 신경이 쓰이는 부분 중 하나는 황금기에 돈이 바닥날 가능성이 있다는 것입니다.

가장 부지런히 저축을 했다고 해도 퇴직 소득 인출을 잘못 관리하면 재앙적인 결과를 초래할 수 있습니다.

퇴직 소득 인출에는 두 가지 주요 전략이 있습니다. 체계적 인출과 버킷 인출입니다. 특히 은퇴할 때의 경제 상황이 전략에 영향을 미칠 수 있기 때문에 이러한 전략을 사용해야 하기 훨씬 전에 각 전략의 장단점을 이해하는 것이 좋습니다.

다음은 이 두 가지 철수 전략의 기본 분석입니다.

체계적인 인출, 일명 4% 안전 인출률 규칙

이 전략의 이면에 있는 생각은 매년 적당한 양의 퇴직금을 인출함으로써, 25년(또는 그 이상)의 은퇴 기간 동안 자금을 유지할 수 있을 만큼 천천히 원금을 소진할 것입니다. 생활.

이 전략의 경험적 금액은 4%입니다. 에 따르면 데일리파이낸스닷컴,

“남가주의 재정 고문인 Bill Bengen은 1994년에 4% 규칙을 만들었습니다. 계획을 따랐고 인플레이션을 조정하기 위해 수년에 걸쳐 인출을 늘렸다면, 저축은 30년 동안 지속될 것입니다. 연령."

예를 들어, 은퇴 첫해에 포트폴리오의 4%를 가져간다고 가정해 보겠습니다. $40,000 - 그런 다음 두 번째 해에 해당 $40,000(또는 $1200)의 3%를 추가로 지출할 계획입니다. 인플레이션. 매년 그렇게 해도 이론적으로는 은퇴 후 30년 동안 편안하게 살 수 있습니다.

4% 규칙은 부분적으로 간단하고 이해하기 쉽기 때문에 인기 있는 전략입니다. 또한 경제 상황이 좋을 때 퇴직자에게 도움이 될 수 있습니다. 시스템 철수의 단점은 시장 변동성의 가능성입니다.

포트폴리오에 투자할 때 다음을 활용할 수 있습니다. 달러 비용 평균. 즉, 포트폴리오에 동일한 금액을 정기적으로 투자하면 때때로 더 많이 구매하게 됩니다. 정기 투자 금액에 따라 낮은 가격에 주식 또는 높은 가격에 적은 주식 살 수있다.

이는 상승할 수 있는 저가 주식이 더 많고 하락할 수 있는 고가 주식이 적기 때문에 이익을 극대화한다는 것을 의미합니다.

불행히도 퇴직금에 대한 체계적인 접근 방식을 사용한다는 것은 동일한 상황이지만 그 반대임을 의미합니다. 예를 들어, 은퇴하는 동안 어떤 주식을 팔 때 다음과 같은 경우 더 많이 팔게 될 수 있습니다. 가치가 더 낮아서 보유할 주식이 줄어들고 가격이 다시 상승할 때 이익을 얻을 수 있습니다. 나중에.

"버킷 방식" 철수

이 전략은 특히 경기 침체 이후 인기를 얻고 있습니다. 기술적으로 더 잘 알려진 이 접근 방식은 자산 배분, 퇴직자는 시장 변동성에 대비해야 한다고 가정합니다. 그렇게 하기 위해 투자자들은 포트폴리오를 별도의 소득 "버킷"으로 나눕니다.

예를 들어, 30년 은퇴를 계획한다는 것은 최소한 세 개의 "버킷"이 필요하다는 것을 의미합니다.

1. 첫 번째는 은퇴 후 첫 5년에서 10년 동안 재정적 필요를 돌볼 것이며 매우 안정적이고 보수적인 투자로 구성될 것입니다. 경기 침체 중에 은퇴하더라도 상대적으로 안정적인 금액을 유지할 수 있다는 것을 알 수 있습니다.
2. 두 번째 버킷은 보수적인 투자와 더 위험한 투자가 혼합되어 구성되어 퇴직자들이 처음 10년 정도는 덜 안전한 사람들로부터 더 높은 잠재적 소득을 활용할 수 있습니다. 주식.
3. 마지막으로 마지막 버킷은 포트폴리오에서 가장 많은 수의 고위험/고수익 투자를 가질 것입니다. 은퇴 후 15-20년이 될 때까지 이 버킷에 투자할 계획이 없기 때문에 이러한 더 위험한 투자에 돈을 투자할 여유가 있습니다. 이들 대부분을 세 번째 버킷에 배치하면 시장 변동을 기다릴 시간이 있습니다.

이 전략의 이점은 은퇴자들이 특정 연도에 자금이 어디에서 나오는지 더 잘 제어할 수 있고 필요에 따라 조정할 수 있다는 것입니다. 이것은 또한 투자자들이 자신의 돈을 사용하기 위한 체계적인 계획과 목표를 세울 수 있기 때문에 심리적인 활력을 줍니다.

결론

어떤 전략을 사용하든 당신의 퇴직 소득, 재정 고문과 함께 옵션에 대해 논의하십시오.

에밀리 가이 버켄 소개

Emily Guy Birken은 수상 경력에 빛나는 작가, 작가, 머니 코치 및 은퇴 전문가입니다. 그녀의 네 권의 책에는 은퇴하기 5년 전, 은퇴를 선택하세요, 귀하를 위한 사회 보장 제도, 그리고 지금 재정적 스트레스를 끝내십시오.