주택 구입에 대한 궁극적인 가이드 • Part-Time Money®

NS몇 년 전, 나는 마침내 10년 동안 세입자로 생활한 후(그리고 10개의 다른 곳에서 생활한 후) 정착하여 집을 사기로 결정했습니다. 아내와 나는 마침내 “우리만의 장소”를 갖게 되어 기뻤습니다. 돌이켜보면 집을 사기 전에 알았더라면 좋았을 일들이 있었습니다.

집을 사는 것은 강렬하고 종종 감정적으로 충전되는 과정입니다. 조심하지 않으면 감당할 수 있는 것보다 더 많이 지출하기 쉽습니다. 또는 결국 장기 모기지를 받고 수천 달러의 마감 비용을 지불하여 새 집이 귀하의 요구 사항을 충족하지 못한다는 것을 알게 될 수 있습니다.

집을 사는 것이 두려울 수 있지만, 당신의 물건을 알면 두려움을 덜 수 있습니다. 이 기사에서는 적절한 구매 시점을 결정하는 방법을 배우게 됩니다. 자신이 감당할 수 있는 집을 찾고 적절한 모기지 상품을 선택하는 방법을 배우게 됩니다.

곧 삶에 큰 변화가 있을 것으로 예상된다면 집을 사기 위해 기다려야 할 수도 있습니다. 그러나 귀하의 집이 최소 5년 동안 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있다고 믿는다면 지금 구입하는 것이 합리적일 수 있습니다. 신용 점수를 높이고 계약금 및 마감 비용을 절약하여 재정 상태가 양호한지 확인하십시오. 또한 15년과 15년의 장단점을 고려하십시오. 30년 모기지. 마지막으로 여러 요금 견적을 받거나 다음과 같은 비교 쇼핑 플랫폼을 사용하십시오. 대출나무.

집이라도 사야 하나?

나는 최근에 Doug Warshauser의 새 책을 읽고 있었는데, 내가 그렇게 똑똑하다면 내 돈은 다 어디로 갔을까?, 그리고 그는 내가 논쟁하기 힘든 것을 지적했습니다.

그는 본질적으로 다음 사람들이 집을 임대해야 한다고 (책의 허구적 내러티브에서) 말합니다. 누군가:

• 미혼이지만 결혼할 예정
• 자녀가 없지만 곧 할 계획입니다(2007년에 있었던 것처럼).
• 자녀가 있지만 더 많은 것을 원함
• 곧 이사할 계획
• 재배치 기대가 있는 직업을 가지고 있음

이러한 모든 시나리오의 공통 스레드는 변화. 삶의 변화는 때때로 당신이 필요로 하는 집의 유형이나 위치의 변화를 의미할 수 있습니다. 부동산을 사고 팔 때, 당신은 약간의 공정한 비용을 상당한 거래 비용.

따라서 곧 상황이 바뀔 것으로 예상되는 경우 임대에서 구매로 이동하지 마십시오. 먼지가 가라앉을 때까지 기다리십시오. 그런 다음 다른 변경 사항이 없으면 구매하십시오. 그 패턴을 따르면 집을 사지 않은 것이 다행이라는 생각이 들 것입니다.

너무 일찍 구매한 결과

너무 빨리 구매하면 다음과 같은 잠재적인 부정적인 결과가 발생합니다.

1. 거래에서 돈을 잃다

집들이 빛의 속도로 높이 평가되는 희귀한 시장을 우연히 만나지 않는 한, 개선된 가치가 구매 비용을 추월하기 전에 몇 년 동안 집에 머물러야 하고 판매. (집은 일반적으로 좋은 단기 투자가 아닙니다.)

삶의 주요 변화 직전에 집을 구입하면 돈보다 편리함을 선택해야 하는 상황에 놓일 수 있습니다. 편의를 선택하면(예: 다른 것을 판매 및 구매) 손실을 입을 가능성이 큽니다.

2. 우연한 집주인

너무 일찍 사서 몇 년 후에 팔아야 한다면 많은 돈을 잃지 않고 집을 팔 수 없다는 것을 알게 될 것입니다. 이런 종류의 시나리오는 사람들을 내가 우발적 집주인 상황이라고 부르는 상황에 처하게 만듭니다. 집을 판매하는 대신 임대 단위로 전환합니다.

더 읽어보기:내 첫 임대 부동산: 그다지 큰 투자는 아닙니다.

3. 불편한 집에 갇혀

팔고 돈을 잃거나 집주인이 되는 것을 선택하지 않는다면 마지막 선택은 집에 머무르는 것입니다. 집이 가족에게 너무 작거나 새 직장에서 너무 멀다면 한동안 불편할 수 있습니다. Doug의 책에서 그는 가능한 한 오랫동안 그것을 내밀고 추가 저축을 모두 모기지에 쏟을 것을 권장합니다.

언제 사야합니까?

이 모든 후에, 집을 사는 것은 가장 지루한 사람들(즉, 삶의 변화를 거의 경험하지 않는 사람들)에게만 예약되어 있는 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 진실은 우리 대부분이 직업에 정착하고 자녀를 키울 지역을 선택하기 전에 성인기 초기에 이사의 대부분을 한다는 것입니다.

Warshauser는 그의 책에서 집을 팔기 10년 전에 집에 머무를 것을 일반적으로 권장합니다. 너무 자주 이사를 하면 부를 파괴할 수 있다는 그의 말이 옳습니다. 하지만 제 생각에는 10년이 조금 극단적입니다.

다른 전문가들은 최소 5년 이상 거주할 계획인 경우에만 주택을 구입할 것을 권장합니다. 저는 이 경험 법칙에 더 치우치는 경향이 있습니다. 5년 후에 당신의 집은 당신이 구입한 것보다 더 가치가 있을 것입니다. 그리고 그것은 당신이 판매에 돈을 "먹어야"할 가능성이 낮다는 것을 의미합니다.

그러나 집을 사는 것은 때로 단순히 부를 쌓는 것 이상의 의미가 있습니다. 주택 구입에는 필요와 필요가 포함됩니다. 재정적으로 필요하지 않은 상황에서 집을 구입했다면 그렇게 함으로써 초래되는 재정적 결과를 기꺼이 받아들여야 합니다.

계속 임대하기로 결정했다면 그것이 아마도 귀하가 내릴 수 있는 최선의 재정적 결정이라는 점을 명심하십시오.

집을 사기 전에 재정을 이해하십시오

우리는 집을 사거나 임대해야 하는 일반적인 유형의 사람들에 대해 논의했습니다. 다음으로, 인생에서 가장 큰 구매 중 하나가 될 가능성이 있는 것에 대해 재정적으로 어떻게 준비할 수 있는지 자세히 살펴보겠습니다.

신용 점수 향상

자영업 가족으로서 우리는 신용 점수가 필요하며, 소득 대비 부채 비율 모기지를 신청할 때마다 가능한 한 견고합니다. 그래서 모기지 신청서를 작성하기 3개월 전에 직불카드만 사용합니다.

더 알아보기:최고의 신용 가이드로 신용 점수를 높이세요

우리는 왜 이것을 합니까? 내가 말했듯이, 우리는 우리의 신용 점수와 부채 비율을 최적화해야 합니다. 아이러니하게도 우리처럼 신용 카드를 사용하면 좋은 점수를 유지하는 데 도움이 됩니다. 그러나 이 경우 큰 잔액을 보고하는 것은 우리에게 해가 될 것입니다. 설명하겠습니다.

신용 카드 잔액이 모기지 신청에 미치는 영향

귀하(또는 대출기관)가 귀하의 신용 점수 보기를 요청하면 보고서의 현재 정보가 신용 점수 공식에 연결됩니다. 과도하게 부과되지만 책임이 있는 카드 소지자에 대한 문제는 다양한 대출 기관이 정보를 국에 보고하는 때입니다.

금융 기관은 한 달 내내 다양한 ​​시간에 신용 조사 기관에 귀하의 정보를 보고합니다. 귀하의 카드 발급 기관의 보고 날짜는 당사에서 완전히 통제할 수 없습니다. 우리에게 돈을 빌려주려는 사람에게 명세서 잔액이 지불되기 전에 보고서를 가져오면 신용 카드 부채가 많은 것처럼 보일 수 있습니다.

관련된:합법적으로 신용 카드 부채를 없애기 위한 17가지 팁과 트릭(For Good!)

이 모든 것은 지난 여름 우리가 현재 자리를 재융자할 때 시작되었습니다. 대출 기관에 우리가 매달 신용 카드를 어떻게 갚았는지 말한 후에도 (심지어 명세서) 대출 기관은 필요한 부채 대비 소득을 충족하기 위해 계정을 완전히 폐쇄하도록 요청했습니다. 비율.

나는 그들을 웃었지만 그들이 진지하다는 것을 깨달았습니다. 이를 피하기 위해 우리는 저리 자동차 대출을 상환했습니다. 그러나 앞으로 나아가면서 나는 어떤 기회도 잡지 않기로 결정했습니다. 그래서 우리는 주택 융자를 신청하기 몇 달 전에 신용 카드 사용을 중단하고 여러분도 그렇게 하는 것이 좋습니다.

집에 얼마를 살 수 있습니까?

많은 사람들은 안정적인 수입과 좋은 직업을 가지고 있기 때문에 앞으로 30년 동안 모기지론을 갚을 수 있을 것이라고 생각합니다. 문제 없습니다. 그러나 감당할 수 없는 집을 사는 것은 큰 비용을 초래할 수 있는 위험한 함정입니다.

모기지는 일반적으로 "좋은 부채"로 간주되지만 시간이 지남에 따라 자산을 축적하는 주택 담보 대출이기 때문에 부채는 여전히 부채입니다. 그리고 부채에는 특정한 위험이 따릅니다.

집을 너무 많이 사는 것은 비용이 많이 들 수 있습니다

집을 너무 많이 사는 것은 "자산 부자"와 "현금 빈곤층"의 성인 생활을 시작하는 확실한 방법입니다.

첫 주택 구입을 꿈꾸는 많은 사람들은 계약금을 위해 저축한 돈이 없습니다. 그리고 종종 우리는 우리가 감당할 수 있는 금액에 대한 명확한 아이디어조차 없습니다. 우리 중 많은 사람들에게 우리는 어른이 되고 싶다는 것을 알고 집을 구입하여 재정적 독립을 선언합니다!

은행은 모기지 금액을 "사전 승인"할 수 있습니다. 그리고 당신은 수 있습니다 생각한다 즉, 월별 지불금을 감당할 수 있습니다. 그러나 지출을 추적하고 현실적인 예산을 고수하는 데 시간을 들이지 않는다면, 모기지론에 지출할 수 있는 금액을 어떻게 확실히 알 수 있습니까?

집을 너무 많이 사서 매우 값비싼 교훈을 얻게 될 가능성이 훨씬 더 높아집니다. 20대, 30대가 되어 나가서 할 돈도 없이 집에 틀어박혀 있고 싶지는 않습니다.

더 적은 월납입금으로 더 작은 집을 구입하는 것이 좋습니다. 그러면 인생을 즐길 수 있는 돈이 남아 있을 것입니다.

은행은 귀하의 예산이 아닙니다.

진실은 은행이 당신의 대출에 대한 이자로 돈을 벌기 위한 것뿐입니다. 그리고 부동산 중개인은 판매 수수료를 받고 싶어합니다.

귀하는 월초에 모기지를 지불할 책임이 있는 사람입니다. 다른 사람은 아닙니다. 그러니 감당할 수 없는 모기지론에 휘말리지 마십시오!

시간을 할애하여 옵션을 조사하고 자신의 상황에 가장 적합한 결정을 내리십시오. 그것은 바로 지금 집을 사는 것을 포함할 수도 있고 포함하지 않을 수도 있습니다. 자신의 라이프스타일에 맞는 현실적인 예산을 만드는 것도 중요합니다.

더 알아보기:예산 책정 – 더 쉽고 스마트한 방법

구매하기 전에 얼마를 저축해야합니까?

너무 많은 집을 사지 않으려면 모기지 대출을 포함하는 모든 것에 대한 응집력 있는 계획과 예산을 세워야 합니다.

이상적으로는 새 집에 대한 계약금으로 최소 20% 이상을 저축하고 싶을 것입니다. 당신은 이자 지불로 훨씬 적은 돈을 지불하게 될 것이고 개인 모기지 보험(PMI)을 지불할 필요가 없게 될 것입니다.

더 읽어보기:첫 번째 타이머? 첫 주택 비용 절감

그러나 다운 5% 정도면 일반 대출을 받을 수 있다는 점을 유의해야 합니다. 그리고 FHA, VA 및 USDA 대출을 사용하면 더 적은 금액을 적금(또는 아예 적금)할 수 있습니다.

얼마를 입금할 것인지 결정한 후에는 마감 비용을 고려하는 것을 잊지 마십시오. 일반적으로 대출 가격의 3%에서 5% 사이입니다.

그리고 부동산 세금과 주택 소유자 보험이 있습니다. 그렇지 않은 경우 전체 모기지 지불액에 추가됩니다.

계약금을 위한 돈을 찾을 수 있는 곳

그럼 이 많은 돈을 찾으려면 어디로 가야 할까요? 각각 장단점이 있는 다양한 방법 중에서 선택할 수 있습니다.

• 선금 지원(DPA) 프로그램: 전국적으로 2,000개 이상의 프로그램이 있습니다. 해당 지역의 자격 요건, 조건 및 가용성에 대한 자세한 내용은 Freddie Mac의 이 가이드를 확인하세요..
• "피기백" 모기지: 여기에서 하나가 아닌 두 개의 대출을 받습니다. 첫 번째 대출은 주택 구입의 80%, 두 번째 대출은 10%, 그리고 10%를 적습니다. 이러한 대출은 기본적으로 PMI를 피하기 위해 지불해야 하는 계약금을 절반으로 줄입니다. CFPB의 피기백 모기지에 대해 자세히 알아보기.
• 자신에게서 차용: 401K에서 빌릴 수 있습니다. 그러나 이익을 놓칠 수 있으므로 위험한 생각입니다. 비상금에도 같은 규칙이 적용됩니다. 계약금을 위해 그것을 두드리는 것을 피하고 싶을 것입니다. 그렇지 않으면 불안정한 재정 상태에 빠질 수 있습니다.
• 계약금에 대한 현금 선물 받기: 집 소유를 찾는 데 도움을 주고 싶어하는 친구나 가족이 있다면, 꼭 그들과 함께 하는 것을 고려하십시오! 그러나 대출 기관은 그 돈이 대출이 아니라는 증거로 선물 편지를 보아야 합니다.
• 구식 방법: 내가 보는 최선의 선택은 부채와 지출을 줄이고 수입을 늘리면서 현금을 늘리는 것입니다. 이 느리고 꾸준한 방법은 시간과 노력이 필요할 수 있지만 장기적으로는 최상의 결과를 낳을 것입니다.

관련된:돈이 없는(또는 낮은) 돈으로 집을 사는 방법

15년 대 30년 모기지의 장단점

15년 또는 30년을 갈지 어떻게 결정합니까? 대부분의 사람들은 자연적으로 30년 모기지론을 기본으로 합니다. 하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 사실, 15년 모기지론은 예전에는 표준이었고 여전히 다른 많은 나라에 있습니다.

30년 모기지론은 주택 시장이 붕괴된 대공황 이후에 등장했습니다. 그 당시 30년 모기지론은 사람들이 평균적인 미국 근로자의 평균 소득 년 동안 30년 동안 집에서 살았기 때문에 의미가 있었습니다.

요즘은 사람들이 5-10년 이상 집에 머물게 할 수 없습니다. 그러나 모기지는 여전히 주변에 있으며 여전히 가장 인기가 있습니다. 다음은 각각의 이점입니다.

15년 모기지론의 장점

15년 모기지 또는 재융자를 생각하고 있다면 다음과 같은 혜택을 누릴 수 있습니다.

• 더 나은 요금: 더 짧은 기간 동안 돈을 빌리기 때문에 대출 기관은 모기지론에 대해 훨씬 더 낮은 이자율을 연장할 것입니다. 이것은 물론 30년 모기지와 비교하여 지불하는 이자를 절약하게 됩니다.
• 원금을 더 빨리 지불: 15년 모기지론의 경우 첫 모기지 상환액에는 30년 모기지 상환액보다 훨씬 많은 원금이 포함됩니다. 그리고 5년 안에 당신은 실제로 상당한 금액의 원금을 지불하게 될 것입니다. 30년 모기지론의 경우 처음 5년 동안만 이자를 지불합니다.
• 총 이자 지급액 감소: 모든 것이 동일하면 더 긴 대출 기간에 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 15년 모기지를 이용하면 대출 기간이 단축됩니다. 따라서 대출 기간 동안 이자를 덜 지불하게 됩니다.
• 해결 방법: 내가 아는 마지막 이점은 집을 소유할 때 오는 정서적 만족입니다. 15년 모기지론은 자녀가 학교를 졸업하기 전에 모기지 없이 당신을 떠날 수 있습니다. 모기지론이 사라진 후 여분의 돈으로 무엇을 할 수 있는지 상상해보십시오.

30년 모기지론의 장점

15년 모기지론은 많은 이점을 제공하지만 30년 모기지론에는 두 가지 주요 이점이 있습니다.

• 낮은 지불: 상환 기간을 두 배로 늘리면 높은 이자율에도 불구하고 일반적으로 30년 모기지로 월 상환액을 크게 줄일 수 있습니다.
• 유연성: 단기적으로는 더 낮은 지불금으로 인해 더 많은 현금 흐름을 갖게 될 것입니다. 그러나 언제든지 15년 모기지로 재융자를 선택할 수 있습니다. 30년 모기지로 시작하는 것은 즉각적인 예산 혜택을 제공하는 동시에 나중에 대출 기간(및 이자율)을 줄일 수 있는 가능성을 열어두는 것입니다.

우리가 집을 구입할 때 나는 확실히 15년 옵션의 무게를 쟀습니다. 우리는 지불을 감당할 수 있었다. 그러나 궁극적으로 우리는 30년 모기지와 함께 제공되는 유연성을 원했습니다.

또한 우리는 15년 안에 대출을 효과적으로 끝내기 위해 매년 더 많은 원금을 지불하겠다고 말했습니다(약속을 너무 잘 지키지는 않았지만).

변동금리 대출 이해하기

변동 이자율은 말 그대로 시간에 따라 변하는 이자율입니다. 시간이 지나도 동일하게 유지되는 고정 이자율의 반대입니다.

소비자 관점에서 변동금리가 본질적으로 나쁜 것은 아닙니다. 그들은 단지 더 위험합니다. 변동 이자율 상품을 사용하면 이자율이 너무 많이 변경되어 더 이상 모기지를 감당할 수 없는 위험을 감수하게 됩니다.

증가된 차용인 위험을 수용하기 위해 대출 기관은 고정 금리 상품보다 변동 금리 대출에 대해 더 낮은 시작 금리를 제공합니다. 일반적으로 변동 금리 대출은 금리가 곧 떨어질 것으로 예상되는 경우에만 고려할 가치가 있습니다. 그러나 현재 역사적으로 낮은 모기지 이자율을 보고 있기 때문에 이자율을 고정하는 것이 가장 합리적일 것입니다.

관련된:자영업자를 위한 최고의 모기지 이자율

그러나 5~7년 이상 집에 머물 계획이 없다면 5/1 ARM 또는 7/1 ARM을 꺼내는 것을 고려할 수 있습니다. 이 모기지론을 사용하면 처음 5년 또는 7년 동안은 이자율이 고정되고 이후에는 변동 이자율로 전환됩니다.

ARM 대출은 30년 고정 대출보다 낮은 이자율을 제공하므로 "초보자" 주택을 구입하는 첫 주택 구매자에게 확실히 고려할 가치가 있습니다.

좋은 대출 기관을 찾는 방법

종종 부동산 중개인이 추천하는 대출 기관이 한 명 이상 있을 수 있습니다. 그러나 개인 추천이 시작하기에 좋은 장소가 될 수 있지만 여전히 자신만의 요금 쇼핑을 하고 싶을 것입니다. 동일한 품질의 대출 기관으로부터 훨씬 더 나은 이율을 얻을 수 있다면 그것을 알고 싶겠죠?

불행히도, 각 대출 기관에 개별적으로 전화하여 요율 견적을 요청하는 것은 시간이 많이 소요되는 과정일 수 있습니다. 고맙게도 이제 다음과 같은 온라인 비교 쇼핑 플랫폼이 있습니다. 대출나무 많은 시간을 절약할 수 있습니다.

Lending Tree를 사용하면 여러 모기지 대출 기관을 한 번에 비교할 수 있습니다. 몇 분 안에 Lending Tree는 각 대출 기관의 요율, 조건, 수수료, 마감 비용 등을 보여줄 수 있습니다.

또한 각 대출 기관의 추천 비율과 획득했을 수 있는 "배지"를 볼 수 있습니다. 그리고 편견 없는 고객 리뷰도 읽을 수 있습니다. Lending Tree로 모기지 대출 기관 검색을 시작하십시오.

모기지 사전 승인 편지 받기

새 집을 찾기 전에 사전 승인 편지를 받는 것이 좋습니다. 귀하의 부동산 중개인은 귀하와 거래하기 전에 귀하에게 하나를 요구할 수도 있습니다. 판매 당사자도 마찬가지일 수 있습니다.

대부분의 사전 승인 편지는 90일 동안 유효합니다. 그리고 그들 중 대다수는 일단 주택이 계약을 맺으면 완전하고 공식적인 인수 검토를 받습니다. 따라서 모기지 사전 승인 편지를 받는다고 해서 대출이 완료될 것이라는 보장은 없습니다. 하지만 100% 현금을 가지고 있는 것 외에는 최선의 방법입니다.

사전 승인 가능성을 높이려면 큰 계약금을 저축하고 신용 점수를 높이고, 부채를 상환하고, 부채를 재융자하고, 소득.

또한 대출 기관에 보여줄 W-2나 급여가 없기 때문에 자영업을 하는 경우 상황이 더 어려울 수 있음을 언급해야 합니다. 대부분의 경우, 그들은 귀하를 지원할 수 있는 귀하의 비즈니스 능력의 증거로 2년 간의 세금 신고서를 보고 싶어할 것입니다.

집을 구입할 때 고려해야 할 사항

원래의 단단한 나무 바닥과 화강암 조리대에 빠져 새 집에 대한 제안을 하기 전에 시간을 내어 그 집이 당신에게 잘 맞는지 결정해야 합니다.

집을 살 때 확인해야 할 3가지

시간을 내어 집이 현재와 미래에 잘 맞는지 결정하십시오. 당신은 길을 따라 불만족감을 느끼게 할 "빛나는" 집의 유혹으로부터 자신을 보호할 것입니다. 집을 살 때 확인해야 할 세 가지가 있습니다.

구조적 문제

전문적인 검사는 집과 관련된 주요 문제를 찾아내는 것을 의미합니다. 그러나 이 정보에 대한 검사에 의존하는 것의 문제는 그때까지 당신이 이미 제안을 하기로 결정했다는 것입니다.

그것은 당신이 이미 그 집에 살고 있는 자신을 상상하기 시작했고 당신이 그 집에 사는지 확인하는 데 투자했을 수 있음을 의미합니다. 이는 거래를 차단해야 하는 주요 구조적 문제를 무시하는 결과를 초래할 수 있습니다.

대신, 당신의 여행이 집의 가장 좋은 특징만을 보는 것이 아닌지 확인하는 것이 중요합니다. 당신은 모두 가정의 손상에주의를 기울여야합니다. 일반인도 기초의 균열 및 천장이나 벽의 물 얼룩과 같은 몇 가지 주요 경고 신호를 인식할 수 있습니다.

조잡한 수리 작업(덕트 테이프가 일반적으로 좋은 지표임)과 지연된 유지 보수의 증거를 살펴보는 것도 좋은 생각입니다. 욕실에 코킹이 풀리고 있습니까? 배수로가 가득 찼습니까? 이것은 모두 소유자가 집을 잘 돌보지 않았음을 나타낼 수 있습니다.

더 읽어보기:다음 집을 폐쇄하기 전에 고려해야 할 사항

거주성 문제

따라서 거주 가능성 문제 중 일부는 집을 둘러보는 동안 예측이 거의 불가능하지만 대부분은 그렇지 않습니다. 예를 들어, 집 안을 걸을 때 청소를 해야 한다고 상상해 보십시오. 거대한 샹들리에가 있는 2층 출입구의 아름다움을 다시 생각하게 만들 수도 있습니다. 그것은 거의 확실히 다루어야 할 큰 고통이 될 것입니다.

또한 집을 유지하는 것에 대해 생각하십시오. 새 집을 칠할 생각에 마음이 우울해지면 다른 집으로 이사하는 것이 좋습니다. 붓을 직접 휘두를 생각이 전혀 없더라도 칠하기 어려운(및 유지 관리) 주택은 계약하는 데 더 많은 비용이 듭니다.

통과해야 할 마지막 생각 연습은 집을 난방하거나 냉방하는 데 드는 비용을 상상하는 것입니다. 일반적으로 집이 클수록 난방 비용이 더 많이 듭니다. 또한 다락방의 단열 수준과 주택 및 HVAC 시스템의 수명을 확인할 수 있습니다. 이 모든 것이 귀하의 예산에서 얼마나 많은 난방비가 소요될 것인지에 대한 더 나은 아이디어를 제공할 수 있습니다.

이웃 문제

우리 모두는 새 집으로 이사하기 전에 어떤 종류의 이웃 질문을 해야 하는지에 대한 아이디어를 가지고 있지만, 그것이 우리가 항상 마음에 드는 곳에 가게 된다는 의미는 아닙니다.

집을 둘러볼 기회가 있었다면 동네를 둘러보세요. 블록 주변을 산책하십시오. 미래의 이웃이 집을 어떻게 장식했는지 확인하십시오.

이웃과 친근함의 증거를 찾으십시오. 일부 좋은 지표는 어린이의 보도 예술, 정원 가꾸기 또는 현관에 앉아 있는 사람들, 산책을 하는 개 주인 등과 같은 것입니다.

또한, 이웃의 기업에 대한 느낌을 얻으십시오. 자주 가고 싶은 장소를 반영합니까? 집에서 가까운 곳에서 필요한 사항을 처리할 수 있습니까?

마지막으로 다음과 같은 도구를 사용하여 이웃의 범죄를 확인하십시오. 스팟크라임.

처음 주택 구입자를 위한 팁

현재 사상 최저 금리가 제공되고 있기 때문에 첫 주택을 사기에 이보다 더 좋은 시기는 없을 것입니다(너무 부럽습니다).

그러나 이점이 있다고 해서 다른 비용을 절감할 때 상식을 버려야 한다는 의미는 아닙니다. 다음은 첫 집에서 지출을 줄일 수 있는 몇 가지 방법입니다.

• 매년 약간의 비용 지불: 모든 비용(재산세, 보험 등)을 월 단위로 지불하도록 요구하는 것이 대출 기관의 최선의 이익입니다. 그러나 매년 이러한 비용을 스스로 지불할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다. 그렇게 하면 일년 내내 돈을 유지하고 당신을 위해 일하게 할 수 있습니다. 또한 할부 수수료를 피할 수 있습니다.
• 큰 계약금을 위해 노력하십시오: 주택 가격을 더 많이 낮출수록 대출 기간 동안 지불해야 하는 이자 비용이 줄어듭니다. 그리고 최소 20%를 다운하면 성가신 개인 모기지 보험(PMI)을 피할 수 있습니다.
• 당신이 갈 때 집에 가구를 비치하는 것을 고려하십시오: 집 안의 모든 방을 가구로 채우기 위해 밖에 나가 많은 고금리 부채를 쌓을 필요가 없습니다. 시간을 내어 방을 완성하세요. 원하는 물건을 충분히 살 수 있을 때까지 값싸거나 오래된 가구를 사용하십시오.
• 신뢰할 수 있는 부동산 중개인을 만나십시오. 친구와 가족에게 부동산 중개인 추천을 요청하십시오. 또는 단순히 귀하의 지역에서 어떤 부동산 중개인이 가장 많은 목록을 가지고 있는지 알아보기 위해 주변을 둘러보십시오.
• 자신의 연구를 수행하십시오: 주택 구입 과정에 관한 책을 읽으십시오. Zillow 알림을 설정하여 우리 동네의 모든 뉴스 또는 판매 및 임대 목록을 추적합니다. 그리고 귀하의 지역에서 가장 좋은 모기지 이자율을 조사하십시오.
• 정말 낮은 모기지 이자율 쇼핑: 다음과 같은 비교 쇼핑 도구를 사용하십시오. 대출나무 가능한 가장 낮은 요금을 받을 수 있도록 합니다. 몇 퍼센트 포인트만 있으면 대출 기간 동안 수천 달러의 이자를 줄일 수 있습니다.

또한 최고의 주택 보험료를 알아보십시오. 보험 가이드를 확인하세요 주택 소유자 보험에 대한 최상의 거래를 찾는 방법에 대해 알아보십시오.

집을 구입한 후 하기 어려운 질문

코로나바이러스 팬데믹은 미국 전역에 대규모 실업을 일으켰고 많은 주택 소유자들이 위기를 느끼고 있습니다. 예, 임시 연방 관용 프로그램이 있습니다. 그러나 많은 사람들이 다음 일에 대해 걱정하기 시작했습니다.

일부 주택 소유자는 집에서 물속에 잠겨 있습니다. 그들은 네거티브 에퀴티에서 포지티브 에퀴티로 전환하는 데 시간이 얼마나 걸릴지 걱정하고 있습니다. 다른 사람들은 자기자본이 마이너스일 뿐만 아니라 지불에 어려움을 겪고 있습니다.

어려운 선택을 앞두고 있는 상황에서 전략적 디폴트(즉, 모기지론을 포기하는 것)의 가능성은 점점 더 매력적이 될 수 있습니다. 하지만 당신이해야 할 일입니까?

당신은 당신의 모기지에서 멀어지는 것을 고려해야 합니까?

엄격한 재정적 관점에서 전략적 디폴트는 경우에 따라 의미가 있을 수 있습니다. 모기지 상환에 어려움을 겪고 있고 모기지를 재융자하거나 수정할 수 없다면 압류가 불가피해 보일 수 있습니다.

결과적으로 일부는 모기지 지불을 중단하기로 선택합니다. 잔고가 있는 경우 압류가 완료되는 데 3개월에서 1년 이상이 소요될 수 있습니다. 즉, 몇 달 동안 무료로 집에서 살 수 있고 모기지론으로 지불할 금액을 저축할 수 있습니다.

주택 시장이 회복하는 데 시간이 얼마나 걸릴지 우려하는 다른 사람들은 주택 가격을 인하하기로 결정할 수 있습니다. 건물을 짓지 않고 계속 모기지 상환을 하기 보다는 걸어가는 방식으로 그들의 손실을 형평성. 또 다른 사람들은 이사를 해야 하는 위치에 있는 경우 판매(또는 집을 임대)하려고 하는 번거로움을 처리하고 싶지 않습니다. 전략적 불이행은 집을 제거할 수 있습니다.

그러나 압류가 신용 점수에 큰 영향을 미칠 수 있음을 인식하는 것이 중요합니다. 차압은 신용 점수를 200~300점까지 떨어뜨릴 수 있습니다. 압류 후 신용 점수가 새 주택 구입을 고려할 수 있는 수준으로 회복되는 데 2~3년이 걸릴 수 있습니다.

전략적 불이행에 대한 도덕적 고려 사항

집을 떠나는 것의 재정적 영향을 고려했다면 전략적 디폴트를 도덕적 선택으로 간주하는지 여부를 검토해야 합니다. 어떤 사람들에게는 떠나는 것이 재정적 이익이 더 크다면 생각할 필요가 없습니다.

하지만 다른 사람들에게는 의무를 이행하지 않는 것이 도덕적인 문제로 여겨집니다. 결국, 당신이 떠날 때 당신은 계약을 위반하는 것입니다. 계약 종료를 이행하지 않고 있습니다. 도덕적으로 그렇게 큰 돈을 빌리고 갚기로 하고, 후회만 해서 배신하는 것이 옳은 일입니까?

하지만 대부분의 사람들은 다른 실행 가능한 옵션이 없는 경우 압류가 용인될 수 있다고 생각하는 것 같습니다. 강제로 끌려가면 압류를 피하기 위해 최선을 다했지만 소용이 없었다고 정직하게 말할 수 있는 상황이 만들어집니다.

결론

재산세, 주택 소유자 협회(HOA) 수수료, 수리 및 잔디 유지 관리 사이에서 재정적으로 준비되지 않은 경우 주택 소유의 실제 비용은 충격적일 수 있습니다. 그리고 모든 사람이 집주인이 되는 것은 아닙니다.

주택 소유로 진행하기로 결정했다면 이 기사에서 다루는 모든 내용을 고려하면 재정 상황과 개인적 필요에 적합한 주택을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 시간을 내어 최고의 거래를 쇼핑하거나 다음과 같은 대출 기관 비교 도구를 사용하십시오. 대출나무.

Unsplash에 있는 Gus Ruballo의 사진