개인 대출은 개인 금융 분야에서 가장 적게 언급되는 주제 중 하나입니다.
그것은 삶의 더 끈끈한 두 영역인 부채와 관계를 결합하기 때문에 까다롭습니다.
친구 중 한 명이 시댁에서 대출을 받아 대학원에 진학했습니다. 그것은 유리한 조건(이자가 정말 낮음)을 가지고 있다는 점을 제외하고는 은행에서 대출을 받은 것과 같았으며, 은행이 개인 대출로 제공했을 것보다 훨씬 낫습니다! 그들은 메모를 작성하고 지불 내역을 추적하는 스프레드시트를 가지고 있었고 내가 아는 한 그것은 해결되었습니다.
그러나 때때로 개인 대출에 문제가 발생합니다. 우리는 친구나 친척에게 돈을 빌려줘야 하는지에 대한 고전적인 질문에 대해 모두 알고 있습니다. 대답은 일반적으로 "잃고 싶은 만큼만 빌려주세요!"입니다.
그래도 개인 대출은 돈을 절약하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
개인 대출이란 무엇입니까?
개인 대출은 유형 자산으로 담보되지 않는 대출입니다. 자동차 대출 및 모기지는 자동차 또는 주택과 같은 기초 자산으로 담보됩니다. 지불을 할 수 없고 대출을 불이행할 경우 은행은 자산을 압류하고 경매에서 매각하여 돈을 회수할 수 있습니다.
은행, 신용 조합, 심지어 친구와 가족으로부터 개인 대출을 받을 수 있습니다. 모든 은행이 개인 대출을 제공하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 미국에서 가장 큰 은행 중 하나인 Bank of America는 개인 대출을 제공하지 않습니다.
일반적으로 대출 기간은 2년에서 5년이며 이자율은 신용 위험에 따라 크게 다릅니다. 학자금 융자 및 SoFi Money로 가장 잘 알려진 SoFi는 연이율 5.99% ~ 16.19%(2020년 7월 13일)의 금리를 광고합니다. 나는 보통 매우 위험한 사람들을 위한 30-40% 범위의 개인 대출 금리를 보았습니다.
마지막으로 개인 대출에도 수수료가 있습니다. 이러한 발신 수수료는 0%(무료)에서 5-6% 사이일 수 있습니다.
가족 구성원에 대한 개인 대출
가족과 같은 개인으로부터 개인 대출을 받으면 규칙이 조금씩 바뀌기 시작합니다. 누군가에게 돈을 빌릴 때 세금이 문제가되기 시작하기 때문에 돈을 빌려주는 사람의 관점에서 이야기합시다.
돈을 빌릴 때 시장 금리보다 낮지 않도록 충분히 높은 금리를 설정해야 합니다. 시장 미만은 이자율이 0이거나 적용 가능한 연방 이자율(AFR)보다 낮은 이자율을 의미합니다. AFR은 정부가 설정하고 IRS에서 매달 발표.
대출은 단기(3년 이하), 중기(3~9년), 장기(9년 이상)가 있으며 기간에 따라 금리가 변경됩니다. AFR은 매달 변경될 수 있지만 대출을 생성할 때 해당 대출의 이자율은 당시 AFR이 무엇이든 고정될 수 있습니다.
메모를 작성하고 이자를 부과하는 이유는 선물로 간주되지 않도록 하기 위함입니다. 대출 메모에는 이자율, 지불 일정 및 담보가 표시되어야 합니다. 감사를 받지 않고 감사를 받으면 IRS는 아마도 그것을 선물로 간주할 것이며 선물은 증여세의 적용을 받습니다. 메모를 작성하는 또 다른 이유는 차용인이 채무 불이행인 경우 비사업용 불량 부채 공제로 청구할 수 있기 때문입니다. 단기 자본 손실입니다.
돈을 빌려주거나(또는 가족에게 돈을 빌리려는 경우) 세금 문제를 피하기 위해 이 규칙을 완전히 이해해야 합니다.
개인 대출을 받아야 하나요?
가장 큰 질문은 "개인 대출이 왜 필요한가요?"입니다.
일반적으로 개인 대출을 받고자 하는 두 가지 이유가 있습니다.
- 비싼거 사세요
- 부채 상환
그렇다면 문제는 개인 대출이 올바른 유형의 대출인지 여부입니다.
이를 위해서는 다음과 같이 자문해야 합니다.
돈을 절약할 수 있습니까?
빚 갚기, 특히 신용카드 부채는 이자가 높기 때문에 어렵습니다. 18-20%의 이자를 지불할 때 지불액은 원금만큼만 충당할 것입니다. 원금을 지불하지 않으면 각 명세서 기간에 추가되는 이자를 지불하게 됩니다!
개인 대출은 종종 더 낮은 이자율을 가질 수 있기 때문에 많은 사람들이 개인 대출을 사용하여 높은 이자율의 부채(예: 신용 카드 부채)를 통합합니다. 이 낮은 금리에는 트레이드 오프가 있습니다. 개인 대출은 2~5년 동안만 제공되는 반면 신용 카드를 사용하면 그 부채를 무기한으로 짊어질 수 있습니다. 신용 카드는 일반적으로 잔액의 2-5%로 최소 지불액을 설정하며, 귀하가 최소 지불액을 지불하는 한 신용 한도까지 계속 돈을 빌려줍니다.
당신이 헌신하지 않는다면, 당신은 조건이 너무 짧기 때문에 훨씬 더 빡빡한 위치에 놓이게 될 것입니다.
가장 저렴한 옵션입니까?
개인 대출은 신용 카드 빚을 갚는 데는 좋은 선택이 될 수 있지만 다른 일에는 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.
예를 들어, 주택 리모델링 비용을 지불하기 위해 개인 대출을 받을 수 있습니다. 집이 있다면 에퀴티, 당신은 주택 담보 대출을 받거나 집을 열 수 있습니다 자기자본 한도. 주택 담보 대출은 변동 또는 고정 이자율로 5년에서 30년까지 가능합니다.
주택 담보 대출은 주택에서 담보로 제공되기 때문에 더 나은 이율과 더 긴 기간을 제공할 수 있습니다. 모기지와 마찬가지로 대출을 불이행하면 은행에서 주택을 압류할 수 있습니다.
다른 대출과 마찬가지로 주택 담보 대출에 대한 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 은행이 귀하의 사업을 성사시키기 위해 높은 수수료나 마감 비용 없이 주택 담보 대출을 제공하는 것은 드문 일이 아닙니다. 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧을 고려하고 있다면 적은 비용으로 종종 개설할 수 있습니다.
또는 개인 대출이 무담보 대출에 대한 가장 저렴한 옵션이 아닐 수 있습니다. 그것은 모두 귀하의 상황에 달려 있습니다.
예를 들어, 다음을 제공하는 많은 신용 카드가 있습니다. 0% 잔액 이체. 12-18개월이라는 짧은 기간 동안만 자금이 필요한 경우 잔액 이체를 받는 것이 좋습니다(보통 1-3%인 잔액 이체 수수료 후에도). 개인 대출의 연이율 6~20%에 비해 이자가 0%이며 신용 카드 신청 절차가 훨씬 빠릅니다.
이것은 프로모션 기간이 끝날 때까지 전체 잔액 이체를 전액 상환할 수 있는 경우에만 작동합니다. 그렇지 않으면 고금리 부채에 시달리게 됩니다!
수입을 늘릴 수 있습니까?
내 친구는 세금 혜택을 받은 후에도 학자금 대출보다 낮은 이율로 시댁에서 돈을 빌렸다. 이것은 그가 그 대출을 감당할 수입력을 크게 증가시키는 학위를 취득할 수 있게 해주었습니다.
그의 경우 은행이 아닌 개인으로부터 대출을 받았다. 그가 2년 대학원 프로그램 비용을 지불하기 위해 5년 대출을 받는 것은 어려웠을 것입니다. 대출을 받으면 결제를 시작해야 합니다. 가능하긴 했지만 상당한 수입 없이는 이러한 지불을 하기가 어려웠을 것입니다.
단지 재미를 위한 것이라면?
휴가비라는 것이 있다는 사실, 알고 계셨나요? 개인 대출은 무담보이므로 많은 은행에서는 대출을 사용하여 구매하는 것에 관심을 두지 않습니다. 그래서 사람들이 휴가비를 지불하기 위해 개인 대출을 받는 상황이 있습니다. 휴가 대출!
이름이 있기 때문에 개인 대출보다는 휴가 대출을 검색하는 것이 가장 좋으며 조건도 비슷합니다. 대출은 일반적으로 $1,000에서 $2,000이며 신용 점수에 따라 이자가 붙습니다. 많은 대출 기관은 귀하가 꽤 좋은 신용 점수.
완벽한 세상에서는 휴가를 위해 저축한 다음 큰 지출 보너스가 있는 여행 신용 카드. 그러나 현실 세계에서 휴가 대출은 저축보다 낫지 않습니다. 그러나 휴가 비용을 지불하기 위해 신용 카드 빚을 지는 것보다 훨씬 낫습니다.
개인 대출을 찾을 수 있는 곳
최선의 선택은 찾는 것입니다 돈을 빌려줄 가족과 친구들 해당 연방 요율로. 이 글을 쓰는 시점에서, AFR 2020년 2월 연간 복리 계산:
- 단기 – 연이율 1.59%
- 중기 – 연이율 1.75%
- 장기 – 연이율 2.15%
내가 다른 곳에서 본 가장 낮은 비율은 5% 이상이었습니다. (또 한 가지 고려해야 할 사항은 개인 대출을 얼마나 빨리 받을 수 있는지, 모든 대출 기관이 필요한 만큼 빨리 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다.)
소피
SoFi는 Social Finance의 약자로 학자금 융자 회사. 이후 은행 및 개인 대출 상품을 비롯한 여러 서비스를 추가했습니다.
SoFi 대출을 사용하면 연이율 5.99%에서 연이율 18.38%(AutoPay 포함) 범위의 고정 금리로 2-7년 대출을 받을 수 있습니다. 수수료는 없으며 적게는 $5,000에서 많게는 $100,000까지 받을 수 있습니다.
SoFi에서 요금 찾기
렌딩클럽
렌딩클럽 개인 대출로 확장된 P2P 대출 플랫폼입니다. 그들은 6.95% APR에서 35.89% APR의 요율을 가지고 있으며 신용 등급에 따라 1-6%의 수수료가 부과됩니다. 그들의 대출은 36개월 또는 60개월입니다.
LendingClub에서 요금 찾기
피오나
이 두 대출 기관의 내용이 마음에 들지 않거나 한 번에 여러 대출을 확인하려는 경우 다음과 같은 리소스를 사용합니다. 피오나 내 상황에 가장 적합한 개인 대출 옵션을 찾는 데 도움이 됩니다.
그들은 다양한 대출 기관과 협력하여 24개월에서 84개월 사이의 대출 기간으로 $1,000에서 $100,000 사이의 대출을 찾습니다. 가장 좋은 점은 요율을 확인하는 것이 신용 점수에 영향을 미치지 않으며 신청하기 전에 실제 요율을 볼 수 있다는 것입니다. 요금은 연이율 4.99%에서 시작합니다.
귀하의 옵션이 무엇인지 알아내는 데 몇 분 밖에 걸리지 않으며 필요한 모든 것을 위한 자금을 조달할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다.