내 첫 번째 은행 계좌는 은행에 없었습니다. 신용협동조합에서였다.
16살의 어린 나이에 엄마와 나는 교사 연방 신용 조합의 한 지점에 들어가 공동 계좌를 개설했습니다. 그들은 작은 카드를 인쇄하여 라미네이트하여 나에게 건네주었습니다. 벨크로 지갑에 작은 푸르스름한 그린 카드를 꽂았고 조금 더 늙어가는 느낌이 들었습니다.
그때는 돈에 대해 잘 몰랐어요. 나는 은행 계좌가 있다는 것을 알았고 때때로 웹사이트에 로그인하여 얼마나 저축했는지 확인할 수 있었습니다.
내가 피츠버그에 있는 대학에 다닐 때 캠퍼스에 ATM이 있고 길 바로 아래에 지점이 있기 때문에 PNC Bank 학생 당좌예금을 개설했습니다. 학생 당좌예금은 가난한 대학생을 위한 완벽한 상품이었습니다. PNC Bank는 내가 아는 한 나의 첫 상업 은행 계좌였습니다.
그때는 그 차이를 몰랐습니다. 둘 다 금융기관이었다. 둘 다 ATM이 있었다. 모든 실용적인 목적을 위해 그들은 동일했습니다.
나는 그들이 같지 않다는 것을 나이가 들 때까지 배웠습니다. 비슷하지만 같지는 않습니다.
목차
- 주요 차이점
- 자격 요건
- 지리적 발자국
- FDIC 대 NCUA 예금 보험
- 이자율
- 어떤게 더 좋아?
- 지방 은행은 어떻습니까? 신용협동조합?
주요 차이점
상업 은행과 신용 조합 사이에는 실제적인 차이가 거의 없습니다.
구조적으로, 그리고 철학적으로 감히 말하지만, 그것들은 매우 다릅니다. 신용협동조합은 은행에 예금을 가지고 있는 조합원들이 소유한 금융협동조합입니다. 신용협동조합은 조합원의 이익을 위해 만들어집니다. 모든 예금자는 잔액에 관계없이 소유자이며 이사 선거에서 투표권을 얻습니다.
상업 은행은 종종 주식 시장에서 거래되는 영리 기관입니다. 그들은 주주가 소유하고 그 주주를 위해 이익을 내기 위해 노력합니다. 예금자는 그냥 은행에 돈을 예치하는 사람입니다. 은행의 목표는 해당 예금에 대해 최대한 많은 수익을 올리는 것입니다.
신용협동조합은 '선'하고 상업은행은 '악'이라고 생각하는 경향이 있을 수 있지만, 그보다는 미묘한 차이가 있습니다. 그것은 그들의 책임에 관한 것입니다. 둘 다 주주에 대한 책임이 있습니다. 차이점은 각 기관의 주주가 누구인지입니다. 예금자는 신용 조합의 주주입니다. 예금자는 상업 은행의 주주가 아니며 주식을 소유한 사람들은 주주입니다.
우리는 물었다 데이비드 카스 교수, 로버트 H. 메릴랜드 대학교 스미스 경영대학원(Smith School of Business)은 둘 중 하나를 선택하는 데 조언을 아끼지 않고 이렇게 말했습니다.대출, 당좌예금, 저축예금 등을 위해 은행을 선택하는 사람들을 위한 조언 집이나 사무실 근처의 여러 은행을 방문하여 조건(이자율 등)을 비교하여 가장 적합한 서비스 패키지를 찾는 것입니다. 마찬가지로, 나는 그들이 가입할 수 있는 신용 조합과 유사한 비교를 할 것입니다. 누군가가 가장 높은 금리를 찾고 있다면 입금 확인서 (만기 6개월, 1년 등), 온라인 은행도 고려해야 합니다. 은행과 신용 조합 모두 최대 $250,000의 예금을 보장합니다.”
이 주요 차이점을 이해하면 다른 차이점을 알 수 있습니다.
자격 요건
상업 은행에는 자격 요건이 없습니다.
신용협동조합은 법에 따라 선호도(조직에 대한 회원 자격), 지역 또는 기타 제휴 관계에 따라 제한이 있어야 합니다. 자격이 되면 소속이 변경되더라도 평생 자격이 있습니다.
예를 들어, 내 첫 번째 은행 계좌는 뉴욕 롱 아일랜드에 있는 교사 연방 신용 조합(Teachers Federal Credit Union)에 있었습니다. 자격 규칙은 다음과 같습니다. 뉴욕주 나소 카운티 또는 뉴욕주 서퍽 카운티의 다음 부분에 위치한 기타 법인은 TFCU에 가입할 수 있습니다. 헌팅턴; 바빌론의 도시; 스미스타운 타운; 이슬립 타운; 브룩헤이븐 타운; Poospatuck 예약; 리버헤드 타운; 또는 사우스홀드 타운”
어머니는 Suffolk 카운티에 위치한 Three Village Central School District에서 일했고 저는 그녀의 아이 (엄밀히 말하면 우리는 미성년자였을 때 공동 계좌를 개설했기 때문에 여전히 그녀의 도). 그것은 교사 연방 신용 조합(Teachers Federal Credit Union)이라고 불렸지만 교육자가 되거나 학교 시스템에서 일할 필요는 없었습니다.
그에 비해 거의 모든 사람이 뱅크 오브 아메리카 그리고 계좌를 개설하세요.
(저는 "거의 모든 사람"이라고 말합니다. 왜냐하면 계좌를 개설하려면 두 가지 형태의 신분증과 사회 보장 번호를 제공해야 할 수 있기 때문입니다. 이 번호가 없으면 은행 계좌를 개설하기 어려울 수 있습니다.)
신용협동조합은 일반적으로 지리적 공간이 훨씬 작습니다. 때때로 ATM 네트워크에 가입하여 이 문제를 해결할 수 있으므로 도달 범위가 훨씬 더 넓습니다. Tower Federal Credit Union은 메릴랜드에 12개 지점만 있지만 수십 개의 ATM으로 그 격차를 메웁니다. 그들은 지역 외부에 존재하지 않습니다. 제한된 지리적 범위를 인식하는 일부 신용 조합은 이러한 제한을 극복하기 위해 ATM 리베이트/상환을 제공합니다.
모든 신용협동조합이 제한된 지리적 공간을 갖고 있는 것은 아닙니다. Navy Federal Credit Union은 199개 도시와 30개 주에 거의 300개 지점이 있습니다. 그들은 CO-OP 네트워크 ATM(30,000), CashPoints ATM(1,100) 및 200만 Visa? 의 일부입니다. 플러스 시스템 ATM. 보시다시피, 그들은 신용 조합에 대해 꽤 큰 지리적 발자국을 가지고 있습니다.
그러나 그들은 여전히 상업 은행에 비해 상대적으로 작을 수 있습니다. Wells Fargo에는 6,000개가 넘는 브랜치가 있습니다. Bank of America에는 5,000개가 넘습니다.
Ally Bank와 같이 물리적 지점이 없는 온라인 전용 은행은 Allpoint(55,000 ATM)와 같은 대규모 ATM 네트워크와 제휴했습니다. 그리고 ATM 수수료 환급을 제공합니다. Ally Bank는 또한 각 명세서 주기가 끝날 때 ATM 수수료에 대해 최대 $10까지 상환합니다.
FDIC 대 NCUA 예금 보험
둘 다 예금 보험에 의해 보호되지만 두 개의 다른 조직에 의해 보호됩니다.
신용협동조합은 NCUA(National Credit Union Administration)에서 연방정부에서 최대 $250,000까지 보장합니다. 상업 은행은 연방 예금 보험 공사(FDIC)에 의해 최대 $250,000까지 연방 보험에 가입되어 있습니다. NCUA와 FDIC는 모두 미국 정부의 전적인 믿음과 신용으로 뒷받침됩니다.
기관의 보장범위를 확인하실 수 있습니다. NCUA 조회 도구 아니면 그 FDIC 은행 찾기 도구.
모든 실용적인 목적을 위해 NCUA 및 FDIC 적용 범위는 동일합니다. 그들은 별개의 조직이지만 비슷한 방식으로 자금을 조달합니다.
이자율
신용협동조합은 예금자가 소유하고 있기 때문에 예금에는 더 높은 이자를 지불하고 대출에는 더 낮은 이율을 부과하는 경향이 있습니다.
예금에 대한 높은 이자율. 이것은 오프라인 상업 은행을 오프라인 신용 조합과 비교할 때 종종 사실입니다. 온라인 은행을 비교 대상에 도입하면 고수익 저축 계좌가 둘 다보다 높은 이율을 갖게 됩니다. 이것은 또한 사실입니다 머니 마켓 계정.
2018년 4월 초에 이 세 가지 범주의 요율을 비교한 결과 오프라인 상업 은행이 최소(종종 0.01% APY!), 신용 조합은 약 0.50% APY로 중간이었고 온라인 은행은 약 1.50% – 1.70%였습니다. 에이피. 요즘은 조금 낮아졌지만 요점은 여전히 사실입니다.
신용협동조합은 일반 은행을 이겼지만 여전히 온라인 은행의 경제성과 경쟁할 수는 없습니다.
대출 금리를 낮춥니다. 나는 Tower Federal Credit Union(현재 내가 살고 있는 메릴랜드주 하워드 카운티에 있는 지역 CU)의 자동차 대출을 Bank of America와 비교한 결과 큰 차이를 발견했습니다.
- Tower Federal Credit Union에서 신차 60개월 대출 금리는 2.24%입니다.
- Bank of America에서 신차 60개월 대출 금리는 2.99%입니다.
실제 요율은 신용 점수와 같은 요인에 따라 다르지만 블라인드 요율도 75bp 차이가 납니다.
보시다시피 기관은 주주가 누구인지에 따라 재정적 이익을 극대화합니다. 신용협동조합은 예금자에 대한 재정적 이익을 극대화하기 위해 예금 금리는 높고 대출 금리는 낮습니다. 상업 은행은 주주의 이익을 극대화하려고 하기 때문에 그 반대입니다.
어떤게 더 좋아?
신용 조합은 오프라인 상업 은행보다 더 나은 금융 상품을 제공하지만 규모와 지리적 공간이 제한적입니다. 가까운 지역을 벗어나면 재정 생활이 조금 더 복잡해지고 약간의 사전 계획이 필요합니다.
그러나 온라인 전용 은행에 대해 이의를 제기하기는 어렵습니다. 물리적 지점이 없는 은행의 경제성은 비용이 훨씬 낮기 때문에 유리합니다. 그들은 그것을 감당할 수 있기 때문에 예금에 대한 이자율이 더 높고 대출에 대한 이자율이 낮습니다. 지리적 공간이 없기 때문에 ATM 네트워크와 협력하여 공백을 메웁니다.
가 있다. 최고의 고수익 저축 계좌 목록에 하나의 신용 조합. 얼라이언트 신용 조합 시카고에 위치한 신용협동조합으로 고금리 예금 계좌, 대규모 ATM 네트워크, 비교적 큰 제휴 네트워크를 보유하고 있습니다.
개인적으로, 나는 그것이 온라인 은행보다 낫다는 것을 발견하지 못했기 때문에 신용 조합이 없습니다.
>> 관련: 최고의 당좌예금을 찾는 방법
귀하를 위한 최선의 선택은 귀하의 필요에 따라 결정될 것입니다.
지방 은행은 어떻습니까? 신용협동조합?
더 큰 은행에 대한 가장 큰 타격 중 하나가 그들이 비인간적이라는 것이라면 현지 은행이 더 나을까요?
아마도. 지방 은행은 여전히 상업 은행이므로 은행의 재정적 책임은 주주를 위해 돈을 버는 것입니다. 지역 은행은 규모의 경제로 인해 국영 은행과 재정적으로 경쟁하지 못할 수도 있습니다. 그러나 그들이 가진 한 가지는 유연성이며 지점 관리자 및 대출 담당자와 관계를 구축하면 의사 결정 과정에 약간의 영향을 미칠 수 있습니다.
마지막으로, 이것은 다음 퀴즈 밤에 유용할 수 있지만 납세자 자금은 신용 조합을 구제하는 데 사용된 적이 없습니다. 🙂